For de millioner af amerikanere, der har befundet sig i arbejdsløshedsrollerne inden for den seneste måned, er det kortsigtede økonomiske scenario skræmmende nok. Endnu værre: frygten for at undlade at betale ens regninger vil forfølge dem langt ind i fremtiden, selv efter coronavirus er bare et grimt minde. Nøglen til at sikre, at det ikke sker, er selvfølgelig at holde et forsigtigt øje med kredit score som långivere bruger, når de beslutter sig for at tilbyde dig kredit og ved fastsættelse af den sats, du betaler. Så hvordan beskytter du det, når tiderne er hårde? Her er nogle trin, du kan tage for at sikre, at din score forbliver sund, selv når der ikke ser ud til at være penge nok til at dække dine regninger.
Hold styr på din kreditrapport
Hvis du er vant til at betale alle dine regninger til tiden, og din kreditscore så god ud, virkede det måske ikke så vigtigt at tjekke dine kreditrapporter. Men med COVID-19, der decimerer dele af den amerikanske økonomi, kan det være tid til en mere praktisk tilgang.
Låntagere kan få en gratis kopi af deres rapporter - det er sandsynligt, at Experian, Equifax og TransUnion hver har en fil på dig - en gang om året via webstedet AnnualCreditReport.com. Rod Griffin, direktør for offentlig uddannelse for Experian, siger, at man ved at gennemgå dem omhyggeligt vil fortælle dig hvordan långivere rapporterer din konto til disse tre bureauer og tipper dig om eventuelle fejl, som du kan derefter bestride.
"Du får et komplet billede af, hvor du er," siger Griffin. "Det er et grundlag for at begynde at handle."
Fordel dine penge fornuftigt
Mange husstande oplever, at selv med kommende stimulustjek og en lidt forhøjet arbejdsløshedsunderstøttelse, er der simpelthen ikke midler nok til at dække alle deres månedlige betalinger. Mere end nogensinde før er det afgørende at vide, hvor mange penge du har, der kommer ind og udtænke en plan for, hvordan du vil bruge hver dollar.
Måske er nedbetaling af din fulde kreditkortregning ikke længere en levedygtig mulighed - hvis det er tilfældet, skal du ikke miste søvn over det. Griffin siger, at hvis du i det mindste foretager din minimumsbetaling - typisk ikke mere end 4 procent af din udestående saldo - vil du i det mindste holde din konto opdateret. Fordi rettidig betaling er en nøglefaktor i kreditscore, vil det i sidste ende hjælpe dig med at holde din trecifrede score fra at tage et dyk.
På grund af den nyligt vedtagne CARES Act vil det amerikanske uddannelsesministerium ikke markere ubesvarede betalinger på nogle studielån som kriminel (de vil heller ikke opkræve renter i det tidsrum). Så hvis du har problemer med at sætte mad på bordet eller betale pant, det er en, du måske overvejer at sætte lavere på din liste for tiden. Husk, at dette kun gælder for studiegæld, der faktisk ejes af den føderale regering, så låntagere med ældre Federal Family Education Loan (FFEL) Program og Perkins-lån får muligvis ikke dette pause.
Tal med dine långivere
Når folk løber ind i økonomiske problemer, er der et instinkt til at lægge hovedet ned og håbe på det bedste. Men eksperter siger, at det er det sidste, du bør gøre, hvis du lige har oplevet en større nedskæring i din indkomst.
Mange långivere tilbyder fleksibilitet til kunder, hvis job er blevet påvirket af pandemien, ifølge Greg Jawski, en talsmand for FICO, udbyder af landets mest udbredte kreditvurdering system. Det kan omfatte at sætte låntagere på en midlertidig udskudt betalingsplan eller at placere lånet i overdragelse, siger Jawski.
Det skader ikke, at den føderale regering vrider lidt på armen. I henhold til CARES-loven skal banker markere konti som løbende, i modsætning til kriminelle, hvis du er blevet ramt af coronavirus og række ud efter hjælp. "Det vil permanent sikre, at en låntagers FICO-score ikke vil blive påvirket af forsinkede betalinger relateret til virkningerne af pandemien," siger Jawski.
Det centrale er, at du skal tage initiativ og kontakte din långiver. Det er selvfølgelig lettere sagt end gjort i disse dage; ventetider for mange kundeserviceopkald og online chats har været pinefulde. I betragtning af de langsigtede konsekvenser er det dog værd at vente på. "En af de største savner i 2008 var, at forbrugerne frøs og kom ikke direkte i kontakt med långivere," siger Jawski.
Pas på svindlere
Mens mange virksomheder giver låntagere en vis lettelse lige nu, forsøger andre at drage fordel. Det inkluderer tvivlsomme kreditreparationstilbud, der kan ende med at gøre dig mere skade end gavn.
I dette miljø er det endnu vigtigere at lave dit hjemmearbejde, før du arbejder med nogen for at rette dine kreditscore. Hvis du finder en, der søger en forudbetaling for sine tjenester, anbefaler Griffin at styre udenom. Ifølge loven skal virksomheder tilbyde dig en skriftlig kontrakt og informere dig om dine juridiske rettigheder.
"Det er vigtigt for folk at genkende ting, der er for gode til at være sande," siger Griffin.
Få kredit for dine gode vaner
Kreditrapporter er gode til at fange låntagere, når de foretager en forsinket betaling eller overskrider deres kreditgrænser. Men du kan også sikre dig, at de fanger de ting, du gør rigtigt, og derved øge din score.
Tilmelding til et gratis program kaldet Experian Boostgiver dig for eksempel mulighed for at rapportere dine telefon- og elregninger til tiden til kreditbureauet (dog ikke Equifax eller TransUnion). Der er også en række tredjepartsudbydere som Lej reportere og Rock scoren, som indberetter lejebetalinger til et eller flere af kreditbureauerne, normalt mod et gebyr.
Hvis du alligevel betaler disse regninger, kan det være værd at blive belønnet for det på dine kreditrapporter. I sådanne tider har vi alle brug for et lille boost.
