Du har aldrig følt dig mere som en voksen. Din karriere blomstrer, og din familie vokser. Folk tager dig seriøst som professionel og forælder. Efter at have tænkt grundigt over din fremtid, er du sikker på, at du er klar til det købe et hus. For at tage det skridt er du desværre nødt til at gøre noget, du efterlod fra din barndom: ringe til mor og far og bede dem om et lån.
Lyder det bekendt? At bede om et lån hos sine forældre bliver mere og mere en realitet for moderne voksne. Forældre er nu den syvende største låneudbyder i USA. Faktisk viste undersøgelse fra Legal & General Group, at de penge, forældre lånte voksne børn, hjalp med at købe 1,2 millioner hjem i 2018. Disse penge hjalp med at finansiere købet af boliger for 317 milliarder dollars.
Årsagerne til, at Millennials (43 procent af dem nævnt i undersøgelsen ovenfor er under 34 år) henvender sig til mor og far for at tage store livsskridt er indlysende: studielånsgæld, stagnerende lønninger, de høje udgifter til børnepasning og en generel uro over fremtid. Hvis mor og far er likvide nok, er de en bedre långiver end banken.
Men selvom alle involverede parter er okay med arrangementet, kan pengeskifte hænder ændre forholdet.
"Det kan føles ydmygende at gå tilbage og bede om hjælp," siger Tracy Beveridge, en New Jersey-revisor med årtiers erfaring med at rådgive familier og virksomheder. "Det føles som om du er fem år igen."
Selvom det kan virke uovervindeligt akavet at bede dine forældre om en gave eller et lån, men der er gode nyheder. Du er en rationel voksen, og du er i stand til sofistikerede metoder til overtalelse - og at opføre dig som en voksen blandt andre voksne kan udjævne meget af det akavede.
Der er dog ganske vist gode grunde til at frygte at vende dine forældre til økonomisk hjælp. San Francisco Bay-området formuerådgiver Brent Thomas advarer mod at stole på forældre, medmindre det er uundgåeligt. Mor og far har måske færre penge, end du tror. "Mange gange er forældre virkelig ikke i stand til at låne penge til deres børn så meget, som deres børn tror, de er," siger han.
Efter årtier med uddeling af penge til skoler, sportsuniformer og udstyr, bandinstrumenter, tøj, transport, invisalign seler. og hvad nu, forældre har måske lidt tilbage efter deres bedste indtjeningsår. Når de først har en fast indkomst, kan deres likviditetsreserver falde. Som følge heraf kan det bringe familiens fremtid i fare i morgen at hjælpe deres børn i dag.
"Nu kan de ikke betale for deres egen pension, de kan ikke betale for deres eget realkreditlån, hvad end de ting er," siger Thomas. "Det sætter på en måde gang i et virkelig negativt scenarie."
Hvis du er sikker på, at dine forældre har råd til den hjælp, du har brug for, er den bedste plan at gå stort én gang og ikke spørge igen - og at have en meget specifik idé om, hvad du har brug for. "Det er bedre at bede om $10.000 i dag end at blive ved med at vende tilbage og sige 'kan jeg få $200, kan jeg få $500'" Beveridge siger. "På den måde behøver du kun at snavse dit ansigt én gang."
Specificitet hjælper disse samtaler. Forældre vil næsten helt sikkert hellere søge om et aktiv, der gavner dig på lang sigt, såsom et hus eller en bil. De vil have det godt med at investere i en ansvarlig person, der bygger en fremtid, i modsætning til at gøre det muligt for en sløseri, der ikke kan håndtere deres økonomi.
At bede om en stor sum er skræmmende. Det er fristende at undgå at gøre det personligt. Men du er ikke et universitetsbarn, der har blæst gennem penge, der burde have varet et semester. En Venmo-anmodning vil ikke skære den. Du skal se dine forældre i øjnene.
"Hvis du vil bede om penge, skal det være en personlig en-til-en samtale i modsætning til at sende dem en sms," sagde Thomas.
Det er her dit voksenliv bliver dit største aktiv. Træk på din professionelle erfaring. Glem, at disse mennesker husker hvert pinligt øjeblik fra din barndom. Behandl samtalen, som om du laver en præsentation for potentielle interessenter på et forretningsmøde.
Jarl Knecht af Napa Valley Wealth Management siger, at børn skal vise deres forældre, at de forstår, hvad de beder om. Hvis de anmoder om et lån, skal de vise, at de har en tilbagebetalingsplan. Hvis de beder om en gave, skal de demonstrere, hvordan de vil gøre betænksomt brug af pengene.
"Udlån i familier kan blive meget klistret og forårsage meget smerte, hvis det ikke håndteres godt, så behandl det professionelt, som du ville gøre med enhver anden långiver," siger Knecht. "Hvis du ikke har været særlig ansvarlig med penge, er det endnu vigtigere at vise, at du tager det her alvorligt."
Spørger du om hjælp til realkreditlån? Okay, hvornår forventer du, at de får deres andel tilbage? Har du planer om at sælge og bliver boligens markedsværdi højere? Vis dit arbejde. Giv dem tal. Lav en tilbagebetalingsplan. Vær så gennemsigtig som muligt.
Dette arbejde vil ikke kun bevise over for dine forældre, at du ser denne transaktion som et forretningsanliggende, og det vil også arbejde på at afbøde enhver skam, der kan boble op fra forespørgslen.
Hvis du er nervøs for at henvende dig til dine forældre for at få penge, så overvej at bede dem om andre former for hjælp. Få dem involveret tidligt i din hussøgning. Læg din økonomi og forskning op og sig, at du vil have deres råd.
"Du kan være ærlig og sige, at du skal få 20.000 $ fra en eller anden kilde for at kompensere for udbetalingen, og du har jeg ikke endnu," siger Thomas. "Og så kan det være en samtale om, hvordan det betyder, at du enten bor i en lejlighed i yderligere to år, eller at du finder et sted at låne den fra."
Samtalen kan hjælpe dig med at måle deres interesse i at hjælpe med penge. Og det giver forældre en chance for at give frivilligt deres hensigt om at hjælpe; du behøver måske aldrig spørge dem overhovedet.
"Det giver et familiemedlem en mulighed for at sige, 'ja, du ved, i stedet for at betale husleje, ville jeg ikke have noget imod at låne dig 20.000 dollars for at hjælpe dig med at få din udbetaling sammen'," sagde Thomas.
Og hvis du spørger, og de siger nej, kan det gøre ondt. Alligevel er du nødt til at acceptere det og komme videre. "Der kan være mange grunde til, at de ville sige nej, og det skal du have meget respekt for," sagde Thomas. "Der kan være årsager bag kulisserne, som du er fuldstændig uvidende om og simpelthen ikke vil være klar over, hvorfor de ikke vil gøre det."
Hvis de siger ja, så forstå, at dit privatliv er på spil. De vil sandsynligvis lirke og investere mere i dit køb, end de ville have været tidligere. Dette er deres ret, og det er i din bedste interesse også at tale om disse spørgsmål på forhånd: hvordan vil du holde dem informeret? Hvordan ser en check-in ud? For mens Bank of Mom and Dad måske ikke har en høj ÅOP, kommer et lån fra dem med andre småt.
