Ildevarslende økonomiske nyheder er overalt. Arbejdsløsheden er den højeste, de har været siden den store depression. Pensionering konti er blevet ramt af en helvedes hømager. Aktiemarkedet er ikke så volatilt, som det var i februar, men det er bestemt ikke noget, der giver tillid. Det coronavirus har sat meget i perspektiv. Og vi skal alle træffe de rigtige beslutninger for vores økonomisk sundhed.
Så hvis der nogensinde var et år til at lave en grundig forårsrengøring af dit økonomiske liv, ville dette være det. Men hvad indebærer det? Hvor starter du? Hvad betyder noget, og hvad gør ikke? Hvad penge skal blive siddende og hvad skal flyttes? Den gode nyhed er, at der er kloge skridt at tage, herunder genforhandling SU lån renter, prutte med virksomheder om kreditkort gæld, og taler til forsikringsselskaber om rabatter. Tiderne er bestemt hårde. Men der er ting, alle skal gøre.
For at give nogle svar, her er 12 stykker finansiel rådgivning alle bør overveje i kølvandet på coronavirus. Betragt det som en guide til, hvordan du får din
1. Ved, hvor dine penge bliver af
"Jeg er en stor fortaler for at vide, hvor dine penge går hen uanset økonomiske forhold, og sørge for, at du bruger på ting som forbedrer og bringer tilfredsstillelse til live,” siger John Bush, en rådgiver hos Grand Rapids, Michigan-baserede Elevate Financial Planlægning. Tider som disse tilbyder en perfekt undskyldning for grundigt at gennemgå din budget og sørg for, at du prioriterer det, du køber. Bush foreslår at lave en liste over ting, der giver dig mest glæde. Efter lidt overvejelse skal du derefter gennemgå dit budget for de sidste par måneder – eller i det mindste gennemgå dine kontoudtog – og rekonstruere dit forbrug.
2. Skær ned, hvor det giver mening
Enhver, der for nylig har mistet deres job, eller hvis job er i fare (dvs. stort set alle), skal gøre noget budgetmæssige effektivisering. Det betyder, at man trækker en pæn, pæn grænse mellem ikke-skønsmæssige udgifter som dine pant og ikke-essentielle kategorier som take-out mad og tøj. Selv at betale forsikring på en anden bil, der ikke bliver brugt, kan være overflødig i disse dage, påpeger Bush. Hvis du kan undvære, er du meget bedre stillet at sætte disse dollars i en regnvejrsdagsfond.
3. Udfør en 'prøve' pensionering
En af udfordringerne ved at spare op til pension er, at de fleste af os skyder i mørket, når det kommer til at fremskrive fremtidige udgifter. For Kitty Bressington, grundlægger af Linden Finanskonsulenter i Rochester, New York, giver livet under lockdown alle en bekvem simulering af, hvad de vil bruge, efter at de har forladt arbejdsstyrken, og livet går lidt langsommere. Nogle udgifter, såsom transport- og underholdningsomkostninger, kan falde, mens andre stiger. "Hvis du er yngre, giver det dig en idé om, hvor meget du skal spare op for at opbygge de nødvendige ressourcer til pensionering," siger hun
4. Sænk dine renter
Efter historisk målestok, renter er uanstændigt lave. Så det er et perfekt tidspunkt at udnytte. Det gælder især for dem med studielån, siger Erik Kroll fra Milwaukee-baseret Hilltop finansielle rådgivere. Så længe du har en god kreditvurdering, kan du måske omlægge dine eksisterende lån til et nyt privatlån med væsentligt lavere gebyrer. Hvis du i øjeblikket har et føderalt lån, bør du dog træde forsigtigt, da private lån ikke tilbyder indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner eller muligheder for at eftergive lån.
Ditto hvis du betaler ned på et realkreditlån. Den gennemsnitlige rente på et 30-årigt fast lån er sølle 3,57 procent lige nu, så du vil gerne sammenligne det med det, du betaler i øjeblikket. Husk på, at du skal betale afsluttende omkostninger - selvom de kan blive rullet ind i selve lånet - så du er virkelig nødt til at køre tallene med din lånerådgiver. "Hvis nogen kan slå deres rate ned med 0,5 procent eller mere, så ville jeg i det mindste tage et kig," siger Kroll.
5. prut med dit kreditkortselskab
Mange amerikanere bruger deres stimulustjek at afdrage deres kreditkortgæld. Alligevel bærer den gennemsnitlige husstand nu en saldo på $6.354 på deres kreditkort, ifølge nye data fra Sammenlign kort. Hvis du ikke kan betale din fulde hovedstol ned, kan du i hvert fald få en lavere rente i mange tilfælde, siger Kroll. Så længe din kredit score er blevet bedre, siden du tog kortet ud, kan du altid bede udstederen om at placere dig i en lavere rate. Truslen om, at du hopper til et andet firma, kan være nok til at vride deres arm.
6. Spørg dit forsikringsselskab om en pause
Under lockdown kører mange amerikanere ikke så meget som de plejede - eller endda overhovedet. Som sådan giver nogle bilforsikringsselskaber automatisk deres forsikringstagere en rabat. Hvis din udbyder ikke er så dygtig, råder Kroll kunderne til at tage telefonen og lægge lidt pres på. Kort sagt står disse virksomheder ikke over for de samme forpligtelser, som de gjorde for et par måneder siden. "Du kører højst sandsynligt meget mindre, og der er færre mennesker på vejen," siger Kroll.
7. Sæt ekstra indkomst til god brug
På trods af det overordnede økonomiske rod i øjeblikket, har mange husstande faktisk mere slingreplads i deres budget, da de holder op med at bruge penge eller aktiviteter, måltider ude og andre sådanne ting. Nogle mennesker på arbejdsløshed indbringer flere indtægter end før på grund af den $600 COVID-19 "bonus", der er smidt ind i nødhjælpsregningen. Hvis der er en stigning på en bankkonto, opfordrer Bressington forældre til at bruge disse midler til en god brug, uanset om det er at styrke en pensionskonto eller efteruddannelse.
Hvis du kan, kan du også bruge nogle af disse penge til at hjælpe dit lokalsamfund - når alt kommer til alt, er der ingen, der ønsker, at deres forretningsdistrikt bliver en spøgelsesby, efter at virussen er forsvundet. Bressington siger, at du måske ønsker at give drikkepenge til serviceudbydere, der går gennem magre tider, købe gavekort til nærliggende virksomheder eller støtte madkamre. "De af os, der har lidt ekstra, kan hjælpe andre mennesker i denne periode med usikkerhed," tilføjer Bressington.
8. Invester i dig selv
Der er ikke meget at elske ved COVID-19, selvom pandemien også har åbnet visse muligheder - mange voksne har aldrig haft så meget fritid på deres hænder. Bush opfordrer forældre til at bruge disse øjeblikke klogt ved at investere i sig selv. "Information er ofte gratis og let tilgængelig," siger Bush. "Nu kan det være et godt tidspunkt at udforske at bygge en sidekoncert eller et nyt foretagende, der tjener penge på dine hobbyer og lidenskaber."
9. Arbejder stadig? Fortsæt med at spare
Der er to typer investorer - dem, der kan tåle kortsigtet volatilitet, og dem, der river igennem deres medicinskab på udkig efter Tums. For yngre investorer, der er i den tidligere lejr, siger Bush, at det er et godt tidspunkt at drage fordel af, at aktier er "på salg" lige nu. Hvis du har en 401(k), anbefaler Bush, at gennemsnittet af dollar-omkostninger eller at investere det samme beløb hver lønseddel, uanset hvor markedet er.
For dem, der bliver trætte, siger Bressington dog, at det er okay at sidde på sidelinjen et stykke tid. "Hvis du er en konservativ person, skal du ikke være en aggressiv investor, fordi det kun vil give dig angst," siger hun.
10. Undgå pludselige bevægelser
Markederne har genvundet meget af deres tabte terræn, men i betragtning af det uforudsigelige scenarie, vi nu er i, er der ingen at sige, hvilken retning de vil gå fra den ene uge til den anden. Bressington sammenligner aktiemarkedet med den klapperslange, du kan støde på under en morgenvandring, hvor hurtige bevægelser kan være dyre. Hendes råd? "Du skal stoppe op, vurdere situationen og derefter langsomt foretage ændringer."
11. Brug tab til at minimere din skatteregning
Den konventionelle visdom fortæller investorerne at købe lavt og sælge højt. Men Bressington siger, at der kan være en meget god grund til at sælge en tabende aktie eller investeringsforening - så du kan tælle disse kapitaltab mod dine kapitalgevinster eller en del af din skattepligtige indkomst. Det betyder dog ikke, at du skal forlade markedet. IRS giver dig mulighed for at "høste" tab, så længe du ikke køber en "rimelig lignende" investering; og hvis du venter mindst 31 dage, kan du blot tilbagekøbe de samme værdipapirer, som du plejede at eje. Reglerne bliver lidt vanskelige, så det skader ikke at røre ved base med en professionel, hvis du går ned ad den vej.
12. Hold et langsigtet perspektiv
Så slemt som tingene kan se ud nu, er faktum, at de fleste yngre forældre vil have årtier med gode indtjeningsår foran sig. Bush siger, at du bør bevare det længere syn på tingene, mens du træffer beslutninger. "Hvis du bliver overvældet, stop, træk vejret og husk, at du har tid til at komme dig, og med en vis fleksibilitet kan du komme stærkere tilbage end før," siger Bush. "Tilbageslag er en del af livet, og hvis de bruges korrekt, kan de bruges til at forbedre dine økonomiske udsigter."
