Hej Bank of Dad. jeg er 42. Jeg er gift med to børn. Jeg synes, vi klarer os ret godt økonomisk - nogle gode investeringer, vi har en anstændig regnvejrsdagsfond, jeg bidrager altid til min 401k (firmakamp). Men det er svært at være sikker. Hvad er nogle tegn på, at du er økonomisk stabil eller har det godt økonomisk sundhed, både store og små? - Taylor, Oregon
Godt med dig, Taylor. Det lyder som om, du gør nogle ting rigtigt ved at planlægge for fremtiden og lægge nogle penge væk til det uventede.
Vi får dette spørgsmål meget, og med god grund. Folk vil gerne slå på hovedpuden om natten vel vidende, at de ikke forsømmer deres langsigtede økonomiske behov. Med det i tankerne er her nogle af nøgleindikatorerne for, at du er i god form:
1. Dine kære har et sikkerhedsnet
du er sund. Du føler dig fantastisk. Du har en stor del af dit liv foran dig, ikke?
Nå, sandsynligvis. Men faktum er, at ingen, jeg kender, ejer en krystalkugle. Så hvis du har børn eller en ægtefælle, der er afhængig af deres indkomst, har du brug for en backup-plan, hvis det utænkelige skulle ske (hvor usandsynligt det end er). Det ville være svært nok for din familie på et følelsesmæssigt plan - at få dem til at kæmpe for at blive under samme tag eller betale for elregningen ville gøre tingene endnu værre.
Sørg for, at den forsikring, du køber, har en dødsfaldsydelse der vil dække dine begravelsesudgifter, eventuelle børnepasnings- eller uddannelsesudgifter for dine børn og udestående gæld som studielån og billån. Din familie kan også have brug for indkomsterstatning for at betale for rutineudgifter som afdrag på realkreditlån og købmandsregninger.
Så længe du køber det, når du er relativt ung og i god form, er det faktisk temmelig overkommeligt at få en periodepolitik. Faktisk kan en ikke-ryger 30-årig mand f.eks. få en 20-årig forsikring til en værdi af $500.000 for omkring $20 om måneden, hvis han har en god sygehistorie. Nogen på din alder betaler måske lidt mere, men sammenlignet med den ro i sindet, det giver dig, er det et kup.
Der er en anden type dækning, der ofte bliver overset: invalideforsikring som betaler dig et forudbestemt beløb i kontanter, hvis du skulle lide en skade eller sygdom, der gør, at du ikke kan blive på dit arbejde. Du kan få en vis dækning gennem din arbejdsgiver, selvom nogle personer vælger at supplere det med en egen politik.
2. Din opsparingskonto er godt finansieret
Du ved aldrig, hvornår livet bliver en kurvekugle gennem dig, om det er en svigtende transmission i din bil eller nyheder om, at din virksomhed udsender lyserøde sedler til folkene i din afdeling. At vide, at du har en hurtig kilde til midler som backup, kan forhindre dig i at skulle radikalt omorganisere dit liv - eller optjene en enorm saldo på din kreditkort.
De fleste eksperter anbefaler at have mindst penge nok på din opsparingskonto til at tage sig af tre til seks måneders leveomkostninger. Og nu hvor netbanker som Ally og Marcus tilbyder op mod 2 procents rente til opsparere, er det nemmere for den nødhjælpsfond at følge med inflationen.
3. Din pensionsopsparing er på rette spor
Forsinket tilfredsstillelse er et koncept, mange af os ikke lige har mestret. Pensionering er langt væk, men det salg hos Banana Republic? Det er lige her og nu.
Det er nemt at narre dig selv med den tankegang i et stykke tid - pokker, måske endda i lang tid - men en dag vil det komme tilbage for at hjemsøge dig. En bedre tilgang: at sætte 10 eller endda 15 procent af din lønseddel direkte ind på en skattefordelt pensionskonto. Hvis der er penge tilovers efter at have betalt dine andre månedlige udgifter, så gå videre og forkæl dig selv med disse flygtige fornøjelser.
Så hvordan ved du, hvor du står, når det kommer til investering? Ifølge investeringsforeningens titan Fidelity skal du have et beløb svarende til din årlige indkomst ved 30 år, hvis du forventer at gå på pension inden 67. I en alder af 40 skal det være tre gange din løn. Jo yngre du begynder at investere, jo bedre, da din konto har mere tid til at drage fordel af et sammensat afkast.
4. Du har en sundhedsdækning, der faktisk beskytter dig
Fordi Kongressen ophævede det individuelle mandat, er det helt op til dig at opnå dækning for medicinske omkostninger - i det mindste i de fleste stater. Men der er en tvingende grund til, at du bør, uanset hvad regeringen siger om det: Der er en god chance for, at du vil opleve en lægeudgift på et tidspunkt i de næste par år, som du ikke kan betale ud af lomme. Det kan være ødelæggende. En undersøgelse tidligere på året viste, at to tredjedele af personer, der begærede konkurs, nævnte sundhedsomkostninger som en primær årsag.
Dem uden forsikring - eller med tynd dækning - er også mere tilbøjelige til at give afkald på nødvendig lægehjælp. For eksempel fandt forskningsorganisationen NORC ved University of Chicago for nylig, at 40 pct af respondenterne bestod en anbefalet lægeundersøgelse eller behandling inden for det seneste år på grund af bekostning.
Du ønsker ikke at være i den båd. Du har måske ikke brug for den dyreste plan derude, men det er værd at få den bedste dækning, du med rimelighed har råd til. Hvis du virkelig tæller dine øre, kan du endda få korttidsdækning i op til et år ad gangen. Det vil ikke dække alle de betingelser, som en ACA-kvalificeret plan vil, men det er bestemt bedre end alternativet.
5. Din nettoværdi stiger
Det er en af de bedste indikatorer for, hvordan du klarer dig økonomisk. Og alligevel har mange af os ikke en anelse om, hvad vores nettoværdi er, meget mindre hvordan man beregner den (det er faktisk ret simpelt: Det er dine samlede aktiver minus din samlede gæld).
Du sparer muligvis en stor del af din lønseddel hver måned og omdirigerer penge til din 401(k), men det betyder ikke så meget, hvis du samler en enorm kreditkortregning op for at betale for det. Så det kan være en uvurderlig øvelse at knuse dine tal med få måneders mellemrum - og der er et vilkårligt antal nettoformueberegnere online, der kan hjælpe dig med det. Hvis antallet stiger over tid, er du på rette vej. Hvis det er på vej i den anden retning, er nogle seriøse selestramninger på sin plads.
6. Børnene har penge i en 529 Konto
Denne er den sidste af en grund: Din pension og den økonomiske beskyttelse af din familie bør have forrang for dit barns studieafgift 15 år fra nu. Der er trods alt ingen reserveplan, hvis du ikke har penge nok i din 401(k) - du skal bare arbejde hårdere. Universitetsstuderende kan i det mindste optage et lavrentelån.
Når det er sagt, hvis du opfylder dine andre økonomiske mål, er det en fantastisk idé at samle nogle penge ind i en 529-plan. Så længe de bruger pengene til en kvalificeret uddannelsesudgift, skal dine børn ikke betale kapitalgevinster på de penge, de trækker ud af kontoen. Og hvis du starter, når de stadig er i ble, kan du drage fordel af potentiel langsigtet vækst på markedet.
Medmindre du er velbegrundet, skal du ikke bekymre dig om at spare hele beløbet på deres videregående uddannelsesregning - med den nuværende stigning i undervisningen, er det virkelig en svær opgave. Hjemmesiden Savingforcollege.com foreslår at nå 25 procent af deres forventede omkostninger som et mere brugbart mål for mange mennesker. Og deres højskoleopsparingsberegner tilfældigvis er et smart lille værktøj til at finde ud af, om du er i gang med at nå dertil.
