Jeg har aldrig været særlig kyndig, når det kommer til at styre mit penge. Jeg lever et anstændigt liv, men befinder mig stadig i gæld. Nu hvor jeg er midt i alderen og har børn i gymnasiealderen, vil jeg gerne sikre mig, at de ikke kommer i samme knibe. Jeg spekulerer på, hvad nogle af de almindelige økonomiske fejl er for folk i 40'erne som mig. Hvordan kan vi blive bedre forældre i denne henseende? – Ben, Schaumburg, IL
At kæmpe med penge i 20'erne er par for kurset. Træffer du nogle få knoklebeslutninger i dine 30'ere? Det er en lærerig oplevelse.
Men at komme bagud i din alder, selvom det ikke er ualmindeligt, bør være et wake-up call. Jo ældre vi bliver, jo mindre tid har vi til at råde bod på tidligere fejl. Det er som at sejle i den forkerte retning; hvis du ikke retter fartøjet før eller siden, vil du ikke finde dig selv langt fra din anløbshavn.
Jeg nåede ud til tre erfarne finansielle fagfolk for at få deres tanker om, hvor de 40-årige oftest glider. Her er, hvad de havde at sige.
"Bank of Dad" er en ugentlig klumme, som søger at besvare spørgsmål om, hvordan man administrerer penge, når man har en familie. Vil du spørge om college-opsparingskonti, omvendte realkreditlån eller studielånsgæld? Send et spørgsmål til Bankofdad@faderlig.com. Vil du have råd om, hvilke aktier der er sikre væddemål? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller tale med en mægler. Hvis du får nogle gode ideer, så sig til. Vi vil gerne vide det.
1. Ikke at tale om penge med dine børn
Der er en grund til, at mange voksne som dig selv aldrig har udviklet megen økonomisk indsigt - det er ikke ligefrem et omdrejningspunkt i det amerikanske uddannelsessystem.
"Vores skoler gør et fantastisk stykke arbejde med at undervise i STEM og engelsk, men vi lærer ikke vores børn om penge," siger Christian Wagner, præsident for Penn Investment Advisors i Yardley, Pennsylvania. "Det fører til en masse problemer." Og det er problemer, der kan koste dig i fremtiden, fordi unge voksne, der ikke er økonomisk orienterede, kan overforbruge og underinvestere.
Færre end halvdelen af staterne kræver, at gymnasieelever tager blot ét økonomikursus, og kun 17 giver mandat til at tage en klasse i privatøkonomi. Så det er op til forældrene at tage fat.
Det starter med at lære børn værdien af en dollar. Når de er 5, kan du begynde at få dem til at tjene penge rundt i huset og betale for slik eller LEGO sæt i butikken, siger Shannon McLay, administrerende direktør for Financial Gym, en New York City-baseret pengecoaching forretning.
"Når de er teenagere, kan du begynde at diskutere husholdnings- og feriebudgetter, og hvordan du opretter dem," siger hun. "Hvis du virkelig ønsker at være åben over for dem, kan de hjælpe dig med at skabe husholdningsbudgettet eller få dem til at hjælpe dig med at budgettere for den næste familieferie."
2. Undlader at tænke kritisk om college
Vi har fra en tidlig alder lært, at college er billetten til succes og en højtlønnet karriere. Den del, der er udeladt: hvor meget studiegæld kan hæmme dem i årevis, efter at de har fået deres eksamensbevis.
Sidste år dimitterede den gennemsnitlige universitetsstuderende med næsten $30.000 i lån. Med det svimlende tempo i undervisningen stiger, er det ikke svært at forestille sig, at den figur kryber endnu mere op, når dine børn når universitetsalderen.
Ikke alle behøver at gå på et dyrt universitet med det samme, især hvis de ikke ved, hvilken karriere de vil forfølge. "Der er mange måder at betale for videregående uddannelse," siger Wagner. "Den, som jeg synes er den største, er at gå på et community college i to år," siger Wagner. "De får alligevel de kernekurser, de har brug for, og så kan de gå videre til en anden skole."
At vælge en mere overkommelig bane kan også lette byrden for mødre og fædre, som ofte optager byrdefulde lån for at hjælpe deres børn med at få en eliteuddannelse. "Disse forældrelån har været kilden til mange menneskers problemer," siger Wagner.
3. At sætte college-opsparing før pensionering
Ja, omkostningerne ved college i USA er høje - ligesom vanvittigt høje. Men hvis din løsning er at omdirigere midler til en 529 på bekostning af din egen pensionskonto, kan du få en masse hjertesorg hen ad vejen. "Det er en frygtelig fejl," siger Wagner. "Jeg har aldrig hørt om et pensionslån, men jeg har bestemt hørt om et studielån."
Den bedre tilgang er at koncentrere sig om dine pensionskonti først og drage fordel af deres langsigtede vækstpotentiale. Når du har nået dine mål der, kan du begynde at styrke deres college-konto.
For nogle forældre kan det være mere fornuftigt at udskyde din økonomiske bistand. "Du kan hjælpe dem med at betale af på gælden efter college, hvis du vil bidrage, men kun hvis du føler dig forberedt til pensionering," siger McLay.
4. Holder op med Joneses
Som forældre kan vi godt lide at give vores børn det bedste, uanset om det er den nyeste videospilkonsol eller en hvirvelvindsrejse til Disneyland. Men der er en fare ved at blande udgifter sammen med lykke, og det er en tankegang, som eksperter siger, at alt for mange voksne synker ind i.
For Wagner spiller det sociale pres en stor rolle. "Folk er bange for at gå glip af noget," siger han. For at holde trit med naboerne, er der en tendens til at trække vores pung frem for store billetter, uanset om du har råd eller ej.
Det ironiske er, at det normalt ikke gør meget for dit forhold at bruge penge som en rapstjerne. Det, det fører til, er et økonomisk rod. "Folk bærer alt for meget forbrugsgæld," siger Wagner.
Men det er ikke kun overdådige ferier eller dyre gadgets, der strækker vores budgetter, siger McLay. Ofte er det at overdrive det med baseballligaer og lejre, der ender med at koste en bådladning kontanter. "Du bør have samtaler med dem og få dem til at prioritere deres yndlingsaktiviteter," siger McLay.
Og det er okay at få dine børn til at slå til, især når de bliver lidt ældre. "Din teenager kan hjælpe med at bidrage til disse, enten ved at udføre flere gøremål derhjemme eller økonomisk," siger McLay.
5. Går i gæld til dine biler
I vores samfund er biler lige så meget et statussymbol som et transportmiddel. Men der er en pris at betale for at låne enorme summer for at køre rundt i den nyeste Benz. At gå efter noget mere beskedent giver dig måske ikke cachet - men det vil helt sikkert give dig ro i sindet.
Det ideelle er at lave en strategi, så du slet ikke behøver at låne til dine køretøjer, siger Michele Clark, rådgiver hos St. Louis-baserede Acropolis Investment Management. Et ægtepar starter måske med to billån, siger hun. Men når du betaler af på den gæld, bør du fortsætte med at betale de samme størrelser ind på en opsparingskonto.
Du kan derefter trykke på disse midler til at betale for enhver bilreparation, du har brug for, og til sidst bruge resten til udbetalingen og salgsafgiften på den næste bil. "Optjen renteopsparing for en bil i stedet for at betale renter for at låne en bil," siger Clark.
6. Overførsel af realkreditlån til pensionering
Det er ikke ualmindeligt at købe et større hus, efterhånden som din familie vokser eller flytter. Men du bør altid gøre det til et mål at undgå pant gæld, når du går på pension, siger Clark. Som dig købe nye ejendomme, skal du sørge for, at dit boliglån forfalder før dit mål pensionering dato.
Når du opbygger egenkapital i dit hus, skal du rulle den ind i dit næste køb, siger Clark. Hvis du opdager, at du ikke har råd til betalingerne, medmindre du forlænger løbetiden på lånet, er det et sikkert tegn på, at du har købt et hus ud over dit budget.
7. Sporer ikke mindre udgifter
Med mobilapps som Du har brug for et budget og mynte, der er ingen undskyldning for, at forældre ikke dokumenterer, hvor meget de bruger hver dag - især når de ikke svømmer i penge som Joakim McDuck. Og alligevel gør mange forældre det ikke. Clark siger, at det at være opmærksom på, hvor dine penge går hen, har en tendens til at holde dig fokuseret på mere værdifulde udlæg, såsom pensionsopsparing og familieudflugter, snarere end impulskøb, som du egentlig ikke har brug for.
Ansvarlighed er især nyttigt, når det kommer til at spise ude, en af de mest almindelige budget-busters. Clark har et tip til at undgå restaurant-binging: Brug din telefon til at notere de måltider, du tilbereder derhjemme. Hver gang du spiser i og det er en vinder med familien, siger hun, tag fat i din enhed og føj den til din liste over favoritter.
"Du kan brødføde en familie på fire for $20 eller mindre," siger Clark. "At gå ud og spise koster nemt det dobbelte, og det lægger op til."
