Det er på tide for mig at købe en ny bil til min voksende familie. Er det bedre at købe eller lease? - Harrison, via e-mail
At købe en bil er absolut den billigere løsning, i hvert fald i det lange løb. Hvis du planlægger at betale din lån og beholde bilen i flere år ud over det, det er en no-brainer.
På kort sigt er leasing dog faktisk den billigere vej. Når købere køber et køretøj, sætter købere ofte 20 procent ned med det samme. Du betaler hele den resterende værdi af bilen i løbet af lånet, hvilket gennemsnit er omkring fem år.
Med en leasingkontrakt lejer du i bund og grund dit sæt hjul. Du har ingen egenkapital i bilen, når kontrakten er udløbet, men med få års mellemrum kan du få et helt nyt køretøj for få eller ingen penge ned. Derudover er dine månedlige betalinger kun baseret på afskrivningen af bilen i leasingperioden, så de er næsten altid mindre end beløbet for en lånebetaling.
"Bank of Dad" er en ugentlig klumme, som søger at besvare spørgsmål om, hvordan man administrerer penge, når man har en familie. Vil du spørge om college-opsparingskonti, omvendte realkreditlån eller studielånsgæld? Send et spørgsmål til Bankofdad@
faderlig.com. Vil du have råd om, hvilke aktier der er sikre væddemål? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller tale med en mægler. Hvis du får nogle gode ideer, så sig til. Vi vil gerne vide det.
Det er et attraktivt koncept, hvis du arbejder i et salgs- eller ejendomsjob, hvor du skal imponere dine kunder. Eller måske er du typen, der læser Bil & Chauffør i din nedetid og hænger ud hos forhandlere i weekenden for at se de nyeste modeller. Uanset hvad, vil en 10-årig Ford Focus nok ikke skære den.
"Hvis du ser værdi i at have en ny bil hvert andet år, kan leasing være en ret god vej at gå," siger Jack R. Nerad, forfatter til Den komplette idiots guide til at købe eller lease en bil. "Det er ikke specielt godt for nogen andre."
Mens leasing har til formål at maksimere, hvad du kan få i dag, handler et køb om forsinket tilfredsstillelse. Køb giver dig mulighed for at nyde de år efter lån, hvor du ejer bilen frit og overskueligt. Derudover er der ingen begrænsning på, hvor meget du kan køre - det er din dang bil. Under en lejekontrakt er du ofte begrænset til at sætte 12.000 miles om året på kilometertælleren. Herefter kan du få smækket med et gebyr på op til 25 øre per mil.
Baseret på dit spørgsmål lyder det som om, at du måske er villig til at betale en præmie for en nyere bil, selvom det betyder høje langsigtede omkostninger. Hvis du gør det, skal du indse, at lejekontrakter er ligesom de fleste andre store udlæg - der er plads til at prutte. Den "salgspris", du forhandler med forhandleren, spiller en stor rolle i din månedlige betaling, så du vil gerne undersøge noget online og shoppe rundt efter den bedste pris.
Nerad siger, at forhandlere ofte henter kunder ind gennem annoncer, der udråber deres lave månedlige betalinger, men for at sænke dette antal opkræver de stejle forudbetalinger, der kan gå så højt som $4.000. Og med en leasingkontrakt giver det startgebyr dig ingen egenkapital. "Du vil se på hele aftalen," siger han.
Du vil også være opmærksom på lejemål, der rækker ud over producentens garanti, siger Nerad. De fleste bilproducenter tilbyder tre-årig, 36.000-mile kofanger-til-kofanger beskyttelse. Ud over det kan du være på krogen, hvis klimaanlægget går ud, eller dit elektriske system pludselig dør ud. Så du kan forkaste en stor bunke kontanter, blot for at returnere bilen til forhandleren inden for året. Du må hellere holde fast i en standard 36-måneders lejekontrakt.
Jeg har lige fundet ud af, at der er to kreditscore fordi min bank så på en Vantage-score, der var lavere end den primære FICO-score, jeg normalt ser på. Det rodede ikke noget, men hvad fanden? Hvad skal jeg vide om dem for at sikre, at jeg ikke bliver skruet sammen? - Jim, via e-mail
Ligesom Coke og Kleenex er mærket "FICO" blevet synonymt med det produkt, det er knyttet til. Årsagen er enkel: Da den udkom i 1989, det var den eneste kreditberegningsmodel, der gjorde det muligt for långivere nemt (hvis ufuldstændigt) at måle en låntagers evne til at betale dem tilbage.
Da et alternativt system, VantageScore, kom på banen i 2006, var "FICO" et navn, der var solidt forankret i folks sind. Mere end et årti senere spiller VantageScore stadig ind på sin ældre konkurrent. Du er bestemt ikke den eneste stakkels saft, der er blevet overrumplet af denne anden kreditscore.
Yderligere forvirrende ting er det faktum, at "FICO" og "VantageScore" virkelig er paraplynavne for en familie af forskellige kreditscore. De virksomheder, der skaber disse algoritmer, justerer med jævne mellemrum deres hemmelige sauce, om du vil. For eksempel giver FICO Score 9, dens seneste iteration, mindre vægt til ubetalte lægeregninger og betalte indsamlingskonti end tidligere versioner. Der er også FICO-modeller skræddersyet til billånere og butikskreditkort.
Det samme gælder VantageScore, en løsning udviklet af de tre store kreditbureauer, som nu er på sin fjerde iteration. Men her er sagen: Hver gang disse scoringsfirmaer kommer med et nyt produkt, er det ikke alle långivere, der hopper ombord. Derfor er der ikke noget at sige til, hvilken udgave en bestemt långiver vil bruge, når han forudsiger din kreditværdighed.
Mange mennesker taler om deres kreditscore, som om der kun er én. Faktisk er der dusinvis, når du tæller, hvor mange FICO-scoringer, du har, og hvor mange versioner af VantageScore, der er i brug. Det meste af tiden er de ret tæt på hinanden. Hvis du regelmæssigt kan få fat i et FICO-nummer og en VantageScore, får du en god idé om, hvor du står.
Med begge versioner er din betalingshistorik den vigtigste faktor til at bestemme din score, så det at være til tiden vil hjælpe dig, uanset hvilken model långiveren bruger. Og over hele linjen, jo mindre tilgængelig kredit du bruger, jo bedre.
Men der er nogle vigtige forskelle. Generelt er alderen på dine konti vigtigere med VantageScore. Og det er hårdere end FICO, når det kommer til sene afdrag på realkreditlån. Så selvom de fleste forbrugere ikke vil se en kæmpe kløft mellem score genereret af det ene eller det andet system, kan det være nok til at foretage eller bryde nogle lån - eller resultere i at få en anden rente.
Heldigvis bliver det nemmere at tjekke dine forskellige scores billigt. Hjemmesiden Kredit Sesamgiver dig for eksempel en gratis kreditvurdering fra VantageScore 3.0, der opdateres ugentligt. En række kreditkortselskaber tilbyder en lignende service. Capital One tilbyder kunder et gratis VantageScore-nummer, mens Discover giver låntagere med en FICO-score.
I øvrigt bruger de fleste realkreditinstitutter en version af FICO, så hvis du er på udkig efter et nyt hus eller ønsker at refinansiere, er det den, du skal fokusere på. Sørg for at tjekke din kortudsteder for at se, om en af FICOs kreditscore er en del af aftalen. Ellers kan du altid besøge deres hjemmeside, myFICO, og få en mod betaling.
