Med mere end 40 millioner mennesker, der har ansøgt om arbejdsløshed i foråret, og økonomien stadig er på livstid, er det at foretage et kæmpe køb det sidste, mange tænker på lige nu. Og alligevel for nye forældre eller folk, der føler sig glade for deres jobsituation, kan dette være et godt tidspunkt at gøre det købe et nyt hjem.Selvom priserne ikke er faldet, som man kunne forvente under en lammende pandemi, er realkreditrenterne forbløffende billige lige nu. Og på længere sigt betyder det, at du kan spare tusindvis eller endda titusindvis af dollars på dit lån. Selvom vi alle bør tage de annoncerede priser med et gran salt, er der bestemt en sag, der skal gøres for at shoppe rundt. For at få det bedste tilbud på en pant, skal du være smart med, hvordan du handler og præsenterer dig selv som en nærmest perfekt udsigt til långivere. Sådan gør du det.
1. Opgrader din kreditscore.
At forlænge et kæmpelån til en forbruger er ikke uden risiko - især under en recession. Det er derfor, banker og andre långivere sandsynligvis vil reservere deres bedste renter til enkeltpersoner og par med en stærk indkomsthistorie og blændende
Trin et: Få en kopi af din FICO score, samt en kreditrapport fra hver af de tre store bureauer mindst et par måneder før du begynder at handle hjemme (du kan få en gratis kopi af alle tre en gang om året på AnnualCreditReport.com). Ud over at udfordre eventuelle fejl, der dukker op i dine rapporter, vil du måske også nedbetale eksisterende lånesaldi, som kan trække din score ned.
For dem med flere debiteringskilder, skal du først nulstille kreditkort, som har den største indflydelse på din FICO-score, rådgiver Clint Carver, en låneansvarlig med Salt Lake City-baseret Bjælkeudlån. "Hvis du har en saldo på dine kort, så hold den under 20 procent af din kreditgrænse," siger Carver.
2. Gør masser af sammenligningsshopping
Livet bliver travlt, selv under en delvis lock-down. Så du kan blive fristet til blot at ringe til din lokale bank og spørge, hvilke kurser de kan tilbyde for dit realkreditlån. Selvom den taktik kan være en tidsbesparende, kan den også være dyr.
Forskellige långivere kan angive vidt forskellige priser og gebyrer for den samme kunde, hvilket gør det bydende nødvendigt at shoppe rundt. Online tabeller til sammenligning af realkreditrenter kan være et godt udgangspunkt, siger Keith Gumbinger, vicepræsident for hjemmesiden for realkreditinformation HSH.com. Derfra bør du tale med flere banker, realkreditselskaber eller kreditforeninger for at se, hvem der ønsker din virksomhed mest.
Overvej også at engagere realkreditmæglere, som får tilbud fra flere långivere. Ifølge Gumbinger kan disse låneformidlere være særligt nyttige for folk, der er selvstændige, genererer sæsonindkomst eller ikke har traditionel indkomstdokumentation. "Hvis din kredit eller økonomi placerer dig uden for den almindelige vaniljeudlånskasse, vil en mægler sandsynligvis være dit bedste bud på at sikre et lån," siger han.
3. Vær klar over, hvad du ønsker. Meget tydeligt.
Når du kontakter långivere, er klarhed nøglen. Angiv din forventede udbetaling, typen af realkreditlån du ønsker, længden af lånet, og hvor meget du kan allokere til lukkeomkostninger.
Nogle långivere har en måde at få deres tilbud til at se bedre ud, end det i virkeligheden er, ved at indhylle en lav rente med højere gebyrer. "Ved at skærpe dine parametre, vil den långiver, du kontakter, kunne give dig et mere præcist tilbud," siger Gumbinger.
Du bør også fortælle lånerådgiveren eller mægleren, om du er interesseret i at betale "point" - dvs. forudbetalte renter, der hjælper med at sænke din rente (hvert point er en procent værd af det samlede lånebeløb). I nogle tilfælde kan det være det værd at "købe ned på prisen", især hvis du planlægger at være i dit hjem i en længere periode. Men hvis du kun har tænkt dig at være på den nye adresse i et par år, er du måske bedre stillet til at springe disse forudgående omkostninger over. Gør bestemt regnestykket.
En ting at huske på er, at forholdet mellem renter og point ikke er lineært. Ifølge Gumbinger kan det første punkt, du betaler på et 30-årigt fast realkreditlån, sænke renten med 0,25 procent, men det næste punkt bliver noget mindre. Forvent derfor et faldende afkast for hvert ekstra point, du gafler. "Du kunne for eksempel ikke betale 12 point i dag og få en rente på 0,25 procent," siger han.
4. Foretag en sammenligning mellem æbler og æbler.
Ved lov bør långivere give dig en tre-sides Lånevurdering, som forudsiger din månedlige betaling og eventuelle afsluttende omkostninger, du skal betale. Det inkluderer også forudbetalingsbøder og andre særlige bestemmelser, som du gerne vil tage i betragtning.
Ifølge loven skal låneoverslaget inkludere ÅOP eller den årlige procentsats, som kan være et uvurderligt værktøj, når man sammenligner forskellige tilbud. Mens renten er, hvad långiver opkræver for at låne lånets hovedstol, tager ÅOP'en hensyn til omkostningerne til mæglergebyrer, rabatpoint og andre långivergebyrer. Derfor er det en mere præcis indikator for de samlede omkostninger ved at optage lånet.
Carver foreslår også at være meget opmærksom på forudbetalte udgifter på låneoverslaget, såsom skatter og forsikringsomkostninger. Når du lukker på lånet, skal du betale det samme for disse ting, uanset hvilken långiver du vælger. Men fordi banker og realkreditselskaber ikke ved, hvor meget du skal betale, når de formulerer tilbuddet, udfylder de en "gætte." En långiver må kun vise en eller to måneders skat, selvom de ville ende med at opkræve dem i en længere periode end at. "Det kan involvere en smule røg og spejle," siger Carver, der var med til at skrive Den superenkle boligkøberhåndbog.
5. Vær klar til at forhandle.
Ud over husejerforsikringer og skatter skal du forvente at betale en række engangsgebyrer, når du lukker dit lån, herunder dem, der går mod lånoprindelse, tegningsgaranti, dokumentforberedelse, vurdering og ejendomsforsikring. Nogle af disse kontrolleres af långiveren, mens andre – som vurderings- og ejendomsgebyrer – går til tredjeparter.
Ofte er der en afvejning involveret. "Et lån med de laveste gebyrer vil næppe have den laveste rente, og omvendt vil et lån med den laveste rente næppe have de laveste omkostninger," siger Gumbinger.
Alligevel, hvis du en virksomhed kommer ind med en lav rente, men væsentligt højere gebyrer end en konkurrent, skader det ikke at se, om de kan komme lidt ned på sidstnævnte. En linjepost, du bør holde godt øje med, siger Carver, er låneoprettelsesafgiften, som bliver delt mellem låneansvarlig og långiver.
Oprindelsesgebyrer er angivet som en procentdel af lånebeløbet, så købere af boliger af højere værdi, især, kan ende med at betale en bådladning. Carver råder låntagere til at spørge lånespecialisten, om de kan komme ned, så længe du er realistisk. Som han siger, "der er ikke sådan noget som en gratis frokost."
