Det er svært at læne sig tilbage, mens aktiemarkedet tager et dyk, som det har gjort den seneste måned. Nu er det tid til at skifte mod mere konservativ investeringer? — James L., Portland, OR
Fyre har en tendens til at være problemløsere. Når vores barn er legetøj går i to, er vi derude med superlimen i hånden for at fortryde skaden. Andre gange kan det dog give bagslag at springe i gang. Et midlertidigt dyk i markedet er et eksempel herpå.
Ingen kan lide at se deres hårdt tjente redeæg få et slag. Men tendensen er at dumpe dine aktier, når de er på et lavt niveau, hvilket er det modsatte af, hvad du ønsker at gøre. Dette er en gang, hvor du skal holde din fix-it-mentalitet i skak.
For det første, hold dig til regelbaseret rebalancering, siger Rick Vazza, en finansiel rådgiver med Driven Wealth Management i San Diego. For de fleste betyder det, at du kun justerer din tildeling af aktivklasser på en streng kalenderbasis - for eksempel en gang om året - eller når din tildeling af aktier er slået et vist beløb ud. "Du ønsker at træffe beslutninger på dine vilkår, ikke markedets vilkår," siger Vazza.
"Bank of Dad" er en ugentlig klumme, der søger at besvare spørgsmål om, hvordan man administrerer penge, når man har en familie. ønsker at spørge om højskoleopsparingskonti, overkommelige date night ideer, eller hvor man kan købe legetøj billigt? Send et spørgsmål til [email protected]. Vil du have råd om, hvilke aktier der er sikre væddemål? Spørg din mægler. Og så fortæl os det. Vi vil gerne vide det.
Lad os sige, at du baseret på din alder og pensionsmål opretter en portefølje bestående af 75 procent aktier og 25 procent obligationer. Hvis markedet falder, kan det forhold pludselig være 70 procent aktier og 30 procent obligationer. Så når du rebalancerer, ville du faktisk købe mere aktier for at holde tingene i balance. Og selvfølgelig ville det modsatte være tilfældet på et tyremarked. Resultatet: du køber lavt og sælger højt - det er Investing 101.
Det er også vigtigt at holde tingene i perspektiv. I løbet af oktober måned er S&P 500 faldet omkring syv procent. Men på året er det ret fladt. Så hvis du rebalancerer en gang om året, behøver du måske ikke lave meget om at pille ved dit investeringer.
Jeg kender til at have en regnvejrsdagsfond og en anstændig opsparingskonto. Men hvad er nogle andre, mindre omtalte, tegn på et godt økonomisk helbred, jeg bør overveje? — Brian S., New York City
At tjekke din økonomi er lidt som at få en fysisk hos lægerne. At slå på blodtryksmanchetten fortæller ikke hele historien. Du har brug for en komplet workup.
En solid nødfond er en god start, men jeg vil også smide et par flere tests ud. Din gæld i forhold til indkomst (DTR) er en af dem. Logikken her er ret simpel. Jo flere penge du indbringer, jo mere er du i stand til at håndtere din kredit – og det inkluderer alt fra studielån til dit Visa-kort. Det er ikke underligt, at DTI er en af de vigtigste faktorer, långivere kigger efter, når de tegner større lån. Du er generelt i god form, hvis du har den under 35 procent, men et lavere forhold er endnu bedre.
Relateret til det er cash flow. Det lyder som noget, kun virksomheders revisorer skal bekymre sig om, men det er også vigtige ting for din husstand. Hvis du ikke får mere indkomst, end du bruger, er du ikke i stand til at spare på lang sigt, hvilket naturligvis er målet. Faktisk kommer du til at opbruge den opsparing, du allerede har - eller fortsætte med at grave dig selv et større hul, hvis du læner dig op ad dit kreditkort. Så hvis du har negativt cash flow, så gør hvad du har for at vende det om og hurtigt.
Så er der din kredit score, som afgør, hvor dyrt det bliver at udtage en pant eller få et billån fremadrettet. Det er også en grov indikator for, hvordan du bruger kredit. Hvis du overextenser dine revolverende konti eller regelmæssigt mangler dine forfaldsdatoer, vil det dukke op i dit FICO-nummer.
Tag også et kig på din pensionsopsparingssats. Hvis du har formået at omdirigere mindst 15 procent af din indkomst mod en 401(k) eller IRA, startende i dine 20'ere, har du det sandsynligvis ret fint. Husk dog, at det er et ret løst mål. Hvis du ikke ligefrem kom ud af porten løbende, da du trådte ind på arbejdsstyrken, vil du måske sparke lidt mere til for at indhente den tabte tid.
Sidst, men ikke mindst, find ud af, hvordan du klarer dig i risikostyringsafdelingen. Hvis du opdrager en ung familie, har du så en livsforsikring, der vil beskytte dem mod den usandsynlige, men ikke desto mindre reelle, mulighed for, at der kan ske dig noget? Har du en handicapdækning, der garanterer tilstrækkelig indkomst, hvis din families forsørger kommer til skade? Hvis ikke, er det nok tid til at shoppe lidt rundt.
