Ich bin 32 und meine Frau und ich fangen gerade erst richtig an, mich zu fassen Finanzen. Wir haben vor kurzem unsere Studiendarlehen und Kreditkarten und jetzt versuchen wir aktiv, das gleiche Geld zu sparen – und dann noch einiges –, das wir in diese investieren monatliche Rechnungen. Ich habe viele verschiedene Ansätze zum Sparen gesehen, aber ehrlich gesagt verursachen sie mir nur Verdauungsstörungen. Wie viel Geld sollte ich deiner Meinung nach haben? Gerettet in jedem alter? Hilfe bitte. — Frank D., Raleigh, NC
Eine der Folgen des Wegzugs von einer rentenbasierten Ruhestand System ist, dass die meisten von uns jetzt unser eigener Aktuar sein müssen. Es gibt viele Eltern da draußen, die eine Algebraprüfung an der High School nicht bestehen könnten, wenn sie müssten (kein Urteil) und jetzt beruht ihr Ruhestand darauf, ein komplexes mathematisches Problem richtig zu lösen.
Zum Glück gibt es einige praktische Faustregeln, die Ihnen helfen, einzuschätzen, wo Sie sich im Ersparnisse Abteilung. Die von Fidelity Investments erstellte gefällt mir besonders gut, weil sie Ihr angestrebtes Notgroschen ins Verhältnis zu Ihrem aktuellen Gehalt setzt.
Zum Beispiel möchten Sie einen Betrag in Höhe Ihres Jahreslohns, wenn Sie 30 Jahre alt werden, und Investitionen, die bis zum Alter von 35 das Doppelte Ihres Gehalts – bis Sie 67 Jahre alt sind, dann sollten Sie das Zehnfache Ihres Gehalts haben Gehalt. Diese Beträge beinhalten übrigens alle Ihre Investitionen kombiniert, unabhängig davon, ob sie aus einer 401 (k), IRA, Rente oder einer anderen Quelle stammen. Ein Stück Kuchen, oder?
Treue-Investitionen
Wenn Sie in die Form des „durchschnittlichen“ Anlegers passen – das heißt, Sie gehen mit 67 in Rente und führen im Ruhestand einen typischen Lebensstil – können Sie Erreichen Sie diese Benchmarks, wenn Sie jedes Jahr 15 Prozent Ihres Gehalts (einschließlich Arbeitgeberbeiträge) ab dem Alter verkürzen 25.
„Bank des Vaters“ ist eine wöchentliche Kolumne, die Fragen zum Umgang mit Geld beantwortet, wenn Sie eine Familie haben. Möchten Sie Fragen zu College-Sparkonten, umgekehrten Hypotheken oder Studentendarlehen stellen? Senden Sie eine Frage an Bankofdad@väterlich.com. Möchten Sie wissen, welche Aktien sichere Wetten sind? Wir empfehlen Abonnieren von The Motley Fool oder mit einem Makler sprechen. Wenn Sie tolle Ideen haben, melden Sie sich. Wir würden es gerne wissen.
Fidelity stützt sich auf mehrere Grundannahmen, um zu diesen Zahlen zu gelangen. Das Modell basiert auf jemandem, der ungefähr den gleichen Asset-Mix wie seine Fonds mit Zieldatum hat (sie stützen sich stark auf Aktien der beginnen, aber im Laufe der Zeit langsam zu Anleihen tendieren) und wer Renditen erwirtschaftet, die den langfristigen historischen Trends entsprechen.
Die Fondsgesellschaft prognostiziert auch, dass jüngere Arbeitnehmer, wie die Generation vor ihnen, die Möglichkeit haben werden, ihr Einkommen durch Sozialversicherungen aufzubessern. Ich weiß, was Sie denken: Ist das nicht bankrott, wenn ich in Rente gehe?
Nun, nein. Selbst wenn die Sozialversicherung bis 2034 ihre Treuhandfondsreserven verbrennt, wie jetzt gedacht, sagen seine Aufseher, dass es danach immer noch genug hat, um 79 Prozent der erwarteten Leistungen zu zahlen. Sie müssen also kein Optimist sein, um das Programm in Ihre langfristigen Pläne einzubeziehen.
Natürlich sind solchen Faustregeln Grenzen gesetzt. Keine zwei Anleger sind genau gleich, daher wird der Betrag, den sie sparen, nicht gleich sein. Die größten Variablen sind Ruhestand Alter und Lebensstil im Ruhestand, sagt Eliza Badeau, Director of Workplace Thought Leadership bei Fidelity. Mit anderen Worten, jemand, der mit 50 in Rente geht, um um die Welt zu traben, braucht mehr angespartes Geld als jemand, der bis über 80 arbeitet. Passen Sie diese Multiplikatoren also auf jeden Fall entsprechend an.
So nützlich diese Richtlinien auch sind, es ist leicht, depressiv zu werden, wenn Sie feststellen, dass Sie das Ziel weit verfehlen. Lassen Sie sich nicht in einen mentalen Dunst versetzen – wenn Sie älter werden, gibt es Möglichkeiten, die verlorene Zeit nachzuholen. „Die Mathematik wird immer noch gelten, aber wie Sie dorthin gelangen, kann unterschiedlich sein“, sagt Badeau.
Denken Sie daran, dass viele Leute in den Jahren vor der Pensionierung ein wesentlich höheres Gehalt erzielen werden, was das Bauen Ihres Notgroschens ein wenig einfacher macht, als es noch als junger Erwachsener war Studentendarlehen abbezahlen.
Darüber hinaus bietet der IRS eine Nachholregelung an, die es Arbeitnehmern mittleren Alters ermöglicht, mehr Geld in steuerbegünstigte Rentenpläne umzuleiten. Anleger ab 50 Jahren können zusätzlich 6.000 US-Dollar pro Jahr in ihren 401(k)-Plan und weitere 1.000 US-Dollar einzahlen in ihre IRA. Wenn Sie in Rückstand geraten sind, sollten Sie dies ausnutzen.
Fassen Sie sich also Mut, wenn Ihre Anlagekonten Ihre Freunde nicht gerade in neidische Wut versetzen. Jedes bisschen, das Sie jetzt einbringen können, hilft. „Wichtig ist, früh anzufangen“, sagt Badeau. "Sie werden im Laufe Ihrer Karriere Zeit haben, sich anzupassen."
Hoffentlich gibt Ihnen dieser einfache Messstab zumindest ein breites Gefühl dafür, wie es Ihnen geht. Keine komplexe Mathematik erforderlich.
