Hey, Bank of Dad. Die Zinsen fallen. Was bedeutet das wirklich für mich? Wie wirkt sich das auf meine Geld? Ich habe ein paar Kreditkarten, ein Hypothek, Auto Zahlung, einige Sparkonten; Wir haben auch noch die Studienkredite meiner Frau. Kann ich am besten reagieren oder was kann ich tun, um sicherzustellen, dass alles in Ordnung ist? — Jason, 34, Reno, Nevada
Das ist eine großartige Frage, Jason. Die Zinsen sind schon seit langem wahnsinnig niedrig, und es sieht so aus die Fed darf nicht trimmen ein Leitzins, der viele Verbraucherkredite betrifft. Während Sie sicherlich nicht auf kurzfristige wirtschaftliche Veränderungen überreagieren möchten, ist es klug zu fragen, wie sich dies auf Ihr finanzielles Leben auswirken könnte.
Vor diesem Hintergrund finden Sie hier eine kleine Zusammenfassung darüber, wie die von Ihnen erwähnten Produkte betroffen sein können oder nicht.
Wie niedrige Zinsen sich auf Kreditkarten auswirken
Im vergangenen Monat senkte die Federal Reserve zum ersten Mal seit 11 Jahren den einflussreichen Leitzins. Beachten Sie, dass sich diese Änderungen am stärksten auf Produkte mit variablem Zinssatz auswirken werden. Das bedeutet, dass Sie möglicherweise eine Änderung Ihrer Kreditkartenfinanzierungsgebühren feststellen, die in diese Kategorie fallen.
Die Frage ist, wie sehr sich das wirklich auf Ihr Kreditverhalten auswirkt. Selbst mit einer Kürzung um einen Viertelpunkt im Juli (und einige Experten erwarten einen ähnlichen Schritt im September) ist das Aufladen Ihrer Einkäufe immer noch extrem teuer. EIN Umfrage von der Website CreditCards.com festgestellt, dass der durchschnittliche Zinssatz nach der Zinssenkungsentscheidung der Fed im letzten Monat auf 17,74 Prozent gesunken ist. Das ist immer noch eine sehr teure Art, Dinge zu bezahlen.
Wie niedrige Zinsen sich auf Hypotheken auswirken
Hypothek Die Zinsen waren bereits im vergangenen Herbst ziemlich gut, als der durchschnittliche 30-jährige Festkredit rund 5 Prozent kostete. Seitdem sind sie noch besser geworden. In dieser Woche beträgt der durchschnittliche Zinssatz für diese Hypotheken laut nur 3,81 Prozent Bankrate.
Wenn Sie sich Ihre Hypothekensituation in letzter Zeit nicht angesehen haben, denken Sie vielleicht über die Refinanzierung nach. Das hängt natürlich davon ab, was Sie bereits bezahlen. Wenn die Preisdifferenz einen Viertelprozentpunkt beträgt, lohnt es sich möglicherweise nicht, mehr als 2 bis 5 Prozent des Werts Ihres Hauses für die Schließungskosten zu zahlen.
Aber wenn Sie ein paar hundert Dollar pro Monat an Finanzierungsgebühren sparen können, möchten Sie vielleicht Ihren Broker anrufen – vor allem, wenn Sie planen, mehrere Jahre in Ihrem Haus zu leben, so dass Sie diese Transaktionen mehr als zurückgewinnen können Gebühren.
Wie sich niedrigere Zinssätze auf Autokredite auswirken
Die Kosten für Autokredite stiegen tatsächlich nach oben, bevor sie im Juli einen leichten – und ich meine einen leichten – Rückgang verzeichneten. Jetzt ist die Durchschnittsrate auf a fünfjähriger Neuwagenkredit beträgt 4,63 Prozent. Für die meisten Leute wird die Geldlockerung der Fed allein die Refinanzierung Ihres Kredits nicht rechtfertigen.
Ein Szenario, in dem Sie möglicherweise refizieren möchten, ist, wenn Sie noch mehrere Jahre Zeit haben, um Ihr aktuelles Darlehen zu bezahlen, und Sie es geschafft haben, eine Kreditwürdigkeit wiederzubeleben, die beim Kauf des Autos ziemlich beschissen war. Kreditnehmer mit einem hervorragenden FICO-Rating zahlen im Durchschnitt etwa 3,5 Prozentpunkte weniger als Kreditnehmer mit Werten unter 650.
Wie sich niedrigere Zinssätze auf Sparkonten auswirken
Der Federal Funds Rate und der Zinssatz auf Sparkonten sind wie Mitch McConnell und wohlhabende russische Investoren – sie sind eng. Als die Fed letzten Monat ihren Leitzins senkte, bewegten sich die Banken also ziemlich im Gleichschritt.
Selbst höherverzinsliche Banken wie Marcus und Ally senkten ihre Zinsen auf 2,15 bzw. 1,9 Prozent. Aber weißt du was? Diese Online-Konten sind immer noch ein ziemlich guter Ort, um Geld zu investieren, auf das Sie möglicherweise schnell zugreifen müssen. Sie sind viel großzügiger als herkömmliche Sparkonten, die heutzutage so gut wie nichts einbringen.
Wie niedrigere Zinssätze sich auf Studienkredite auswirken
Bundes Studiendarlehen fest sind, so dass der Zins Ihrer Frau nicht sinkt, nur weil die Zentralbank ihren Zins gesenkt hat. (Die Bundesdarlehenszinsen werden im Mai für das kommende Schuljahr festgelegt, sodass selbst Schüler, die diesen Herbst auf den Campus gehen, nicht direkt betroffen sind).
Privatkredite sind jedoch ein ganz anderes Ballspiel. Diese sind in der Regel an die Libor, die auf Fed-Manöver empfindlich reagiert. Wenn Sie einen privaten Kredit mit variablem Zinssatz haben, können Sie eine gewisse Erleichterung feststellen, obwohl es eine Weile dauern kann, bis die Kreditgeber Anpassungen vornehmen.
Es könnte auch ein guter Zeitpunkt sein, eine Refinanzierung in Betracht zu ziehen, insbesondere wenn die Zinssätze, für die Sie heute in Frage kommen, mehr als einen ganzen Prozentpunkt niedriger sind als der Kredit, den Sie bereits haben. Aber denken Sie lange und gründlich nach, bevor Sie Ihren Bundeskredit in einen Privatkredit refinanzieren. Einen besseren Zinssatz zu bekommen, mag verlockend klingen, aber Sie verlieren bestimmte Rückzahlungsoptionen und Verbraucherschutz, die Sie nur mit einer staatlich unterstützten Note erhalten. Und sobald du refinanzieren, es gibt kein Zurück.
