Meine Mutter steht auf investieren statt Geschenke zu machen. Kurz nach der Geburt jedes ihrer Enkelkinder eröffnete sie ein Maklerkonto und investierte für sie in einen Investmentfonds. Jedes Jahr zu Weihnachten und an ihren Geburtstagen legt sie Bargeld auf das Konto, anstatt Spielzeug zu kaufen. Das Gleiche tut sie auch für die Erwachsenen in der Familie, aber wir erhalten Aktien. Sie macht das seit 20 Jahren und wir lieben es. Wir haben das Glück, dass jemand für uns investiert.
Was aber, wenn ein Elternteil anfangen möchte, für sein eigenes neues Baby zu sparen und/oder zu investieren? Wie geht man am besten vor? Mit College, Autos und wer weiß, welche anderen Ausgaben die Straße entlang kommen, kann es nicht schaden, jetzt Geld für Ihr Kind zu verschwenden, oder? Vorausgesetzt natürlich, Sie haben das zusätzliche verfügbare Einkommen. Aber ist ein Investmentfonds oder Aktien der richtige Weg? Wie wäre es mit einem 529-Plan, Gold, Sparbriefen oder einem einfachen Sparkonto? Was ist der klügste Angriffsplan?
Es ist eine komplizierte Frage. Und es gibt keine Antwort. Um herauszufinden, wie man effektiv mit dem Sparen oder Investieren für ein neues Baby beginnt, haben wir zwei Finanzplaner mit Erfahrung in Familienfinanzen gefragt ⏤ Robin Taub, CPA, CA, und Autor von Ein Leitfaden für Eltern zur Erziehung geldbewusster Kinder und Matt Becker, ein in Florida ansässiger CFP und Gründer von Mama und Papa Geld ⏤ für ein paar Tipps. Hier ist, was sie empfehlen.
Fragen Sie zuerst: Wofür ist das Geld?
Die erste Frage ist warum du sparst das geld. Ist es für den Hochschulunterricht? Ein neues Auto mit 16? Vielleicht möchten Sie Ihr Kind einfach mit einem kleinen Notgroschen ins Leben schicken, damit es nicht wieder nach Hause zieht. Wer weiß. Aber jetzt herauszufinden, wohin das Geld fließt, ist der erste Schritt, sagt Becker, und diese Antwort sollte die Art des Kontos bestimmen, das Sie einrichten.
„Alles hängt von Ihren Zielen, Ihrem Zeithorizont und Ihrer Risikotoleranz ab“, fügt Taub hinzu. „Natürlich könnten Sie ein einfaches Sparkonto eröffnen, aber Sie wissen, wie wenig ein Sparkonto jetzt zahlt, weniger als ein Prozent. Was wird sich im Laufe der Zeit wirklich summieren, nicht viel.“
Wenn du bist: Sparen fürs College
Investieren in: A 529-Plan
Wieso den: Wenn das Geld definitiv in die Studiengebühren fließt ⏤ ohne Wenn und Aber ⏤ dann a 529-Plan ist wahrscheinlich der beste Weg. „Sie bietet die meisten Steuererleichterungen und auch die wenigsten Beitragsgrenzen“, sagt Becker. "Außerdem wächst das Geld steuerbegünstigt und kann steuerfrei abgehoben werden, sofern es für die Hochschulbildung verwendet wird." Nicht nur das, sondern es gibt keine Einkommensgrenzen (damit Sie unabhängig von Ihrem Gehaltsniveau einzahlen können) und es gibt technisch keine jährlichen Beitragsgrenzen ⏤ obwohl Sie werden von einer Schenkungssteuer betroffen, wenn Sie in diesem Jahr mehr als 14.000 USD pro Kind (28.000 USD für verheiratete Paare) oder 15.000 USD im Jahr 2018 spenden.
Der größte Nachteil eines 529-Plans, sagt Becker, „ist, dass Sie, wenn Sie das Geld nicht für das College benötigen oder früher auf das Geld zugreifen möchten, besteuert werden die Einnahmen des Kontos und wird mit einer 10-prozentigen Strafe belegt, wenn es für andere Zwecke als für die Hochschulbildung verwendet wird. Und obwohl es einige Problemumgehungen gibt ⏤ zum Beispiel können Sie Ändern Sie den Begünstigten von Kind A, das nicht an das College gebunden ist, zu Kind B, das es ist, oder benennen Sie sogar ein zukünftiges Enkelkind als Begünstigten ⏤ insgesamt ist es strenger als andere Investitionen Fahrzeuge. „Es ist eher ein Problem, wenn Sie das Geld für etwas anderes haben wollen“, sagt Becker. „Dann gibt es eine 10-Prozent-Strafe auf den Gewinn. Das ist der größte Nachteil.“
Wenn du bist: Sparen für andere Bildungsausgaben
Investieren in: Ein Coverdell-ESA
Wieso den: Wenn Ihnen das Sparen für die Schule gefällt, Sie aber nicht unbedingt an das College gebunden sein möchten, gibt es auch ein breiteres Bildungssparkonto, das als Coverdell ESA bekannt ist. „Es ist ähnlich wie bei einem 529-Plan, dass man das Geld nach Steuern einzahlt, es keinen Steuerabzug für Beiträge gibt und das Geld steuerfrei wächst“, sagt Becker. „Der große Unterschied besteht darin, dass es auch steuerfrei für K-12-Ausgaben verwendet werden kann, einschließlich Privatschulen, Nachhilfe, Büchern und anderen notwendigen Werkzeugen und Verbrauchsmaterialien.“
Das Coverdell ESA bietet zwar mehr Flexibilität bei der Verwendung des Geldes, aber auch strengere Einkommens- und Beitragsgrenzen. Sie haben nicht nur Pech, wenn Sie ein Ehepaar sind, das mehr als 220.000 US-Dollar verdient, sondern es begrenzt die Gesamtbeiträge pro Kind auf 2.000 US-Dollar pro Jahr für alle Beitragszahler. „Wenn Oma und Opa also im Laufe des Jahres 1.000 US-Dollar zum Coverdell ESA Ihres Kindes beitragen“, sagt Becker, „können Sie nur bis zu 1.000 US-Dollar mehr beitragen. Weil der Gesamtbeitrag 2.000 US-Dollar nicht überschreiten darf.“
Wenn du bist: Einen allgemeinen Notgroschen retten
Investieren in: Ein „Couch-Potato-Portfolio“
Wieso den? Angenommen, Sie möchten nur Geld für den allgemeinen Gebrauch verschenken, dann stellt sich heraus, dass Mamas Weg, wie bei vielen Dingen im Leben, der beste ist. „Die einfachste Möglichkeit ist, ein ganz einfaches, wie ich es gerne nenne, ein Couch-Potato-Portfolio von einer beliebigen Großbank aufzusetzen und in einen Indexfonds wie den S&P Index zu investieren“, sagt Taub. Indexfonds sind breit diversifiziert und verbessern Ihre Chancen, keinen Verlierer zu wählen, wie Sie es beim Kauf einzelner Aktien eines Unternehmens tun könnten. Seien Sie nur sicher, fügt sie hinzu, dass Sie das Konto für das Kind auf Ihren Namen einrichten.
Becker stimmt Taub zu und empfiehlt Eltern, ein kostengünstiges Maklerkonto von einem Unternehmen wie Vanguard zu eröffnen, das Konto jedoch in Ihrem Namen zu führen. „Es gibt Möglichkeiten, Treuhandkonten und ähnliches einzurichten, aber das ist nicht nötig“, sagt er. "Bewahren Sie das Geld einfach auf einem separaten Konto in Ihrem eigenen Namen auf und tragen Sie so viel ein, wie Sie möchten." Er addiert, „Es gibt keine besonderen Steuererleichterungen, aber auch keine Beitragsgrenzen oder Beschränkungen, wann Sie auf die zugreifen können Geld."
Wie Sie das Geld verteilen, hängt wiederum von Ihrem Zeitrahmen und Ihrer Risikoaversion ab. „Das Geld in kostengünstigen Indexfonds zu halten, ist der beste Weg, um die Wachstumschancen zu maximieren“, bemerkt Becker, allerdings mit einer Einschränkung. „Wenn es nur Geld für die allgemeine zukünftige Verwendung ist und es keinen bestimmten Zeitplan oder etwas gibt, für das Sie sparen, können Sie es sich leisten, ein wenig aggressiv damit umzugehen.“ Obwohl aggressiv zu sein bedeutet nicht verrückt zu werden und Gold oder Bitcoin zu kaufen Zukunft. „Ich bin kein Fan von Gold“, sagt er. „Ich bin auch kein Fan von Lebensversicherungen. Gerber versucht, neue Eltern für ihre Kinder zu verkaufen. Es ist im Grunde eine Lebensversicherung mit vielen Gebühren, von denen sie behaupten, dass sie sich innerhalb von verdoppeln werden x Anzahl von Jahren." Bleiben Sie klar, er sagt: "Kein Gold, keine Lebensversicherung."
Was auch immer Sie tun, sparen Sie zuerst für sich selbst
Sowohl Taub als auch Becker warnten Eltern, die sich beim Sparen mitreißen könnten, ein letztes Wort der Warnung für ihr 6 Monate altes Kind: Sparen Sie Ihrem Kind nicht den Vorrang vor dem Sparen, auch nicht für das College zum Ihre Zukunft. Sie erkennen an, dass, wenn Sie nach dem Sparen für den Ruhestand ein zusätzliches Einkommen haben, Ihr Kind auf jeden Fall für eine erfolgreiche Zukunft gerüstet ist. Aber denken Sie daran: Das größte finanzielle Geschenk, das Sie ihnen machen können, ist: nicht mit 80 in den Keller einziehen. So einfach ist das. „Konzentrieren Sie sich auf Ihre eigenen Finanzen, tilgen Sie hochverzinste Kreditkarten- und Hypothekenschulden und sparen Sie für den Ruhestand“, sagt Taub.
Den gleichen Rat gibt Becker seinen Kunden, vor allem beim Sparen fürs College. „Ich empfehle eigentlich, die Ersparnisse für das College zu einer der niedrigeren finanziellen Prioritäten zu machen“, sagt er. „Es gibt viele verschiedene Möglichkeiten, eine Hochschulausbildung zu finanzieren. Abgesehen von der Sozialversicherung gibt es jedoch wirklich keine andere Möglichkeit, Ihre zu finanzieren Ruhestand als jetzt dafür zu sparen. Und je früher Sie anfangen und je mehr Sie jetzt sparen, desto besser wird es Ihnen gehen.“
„Es ist das ganze Szenario mit Sauerstoff im Flugzeug“, fügt er hinzu. „Sie machen es Ihrem Kind leichter, wenn Ihr persönliches finanzielles Fundament gesichert ist, weil es sich nicht um Sie kümmern muss. Es ist nicht nur egoistisch, es ist tatsächlich ein großartiges Geschenk an Ihre Kinder, für sich selbst zu sparen und sich zuerst abzusichern.“
