Meine Frau und ich haben $17.893 in Kreditkartenschulden verteilt auf drei Kreditkarten. Ist es der richtige Schritt, die Schuld in eins Konto um die Zinsen zu vermeiden, oder soll ich sie alle behalten und abbezahlen? Oder gibt es eine andere Möglichkeit, die ich nicht in Erwägung ziehe? Wird das unser ficken? Kreditwürdigkeit? — Sean, 37, Louisville.
Wenn Sie Ihr Guthaben auf eine neue Karte übertragen, wird Ihre Kreditwürdigkeit wahrscheinlich – zumindest kurzfristig – beeinträchtigt, obwohl dies ein Preis sein könnte, den Sie zahlen müssen, wenn Sie eine Schiffsladung an Zinsen sparen können. Wie bei den meisten großen finanziellen Entscheidungen hängt es von den Einzelheiten Ihrer Situation ab.
Angesichts der Ungeheuerlichkeit der meisten Kreditkartenraten und der Höhe Ihrer Gesamtschulden würde ich mir ernsthaft Gedanken über ein Werbeangebot machen. Ich kenne die Zinsgebühren, die Sie für Ihre Girokonten zahlen, nicht, aber nehmen wir konservativ 20 Prozent effektiven Jahreszins als Durchschnitt. Wenn Sie sich in Bezug auf Ihr Kapital einfach über Wasser halten, werden Sie das ganze Jahr über fast 3.600 US-Dollar allein an Finanzierungskosten aufbringen. Kein Wunder, dass Kartenherausgeber so beliebt sind wie Krebsgeschwüre.
Viele Karten bieten für die ersten neun bis 15 Monate (wenn Sie sich qualifizieren) einen effektiven Jahreszins von null Prozent, was Ihnen eine ernsthafte Erleichterung von diesen wahnsinnigen Raten verschaffen würde. Und einige, wie die Chase Slate-Karte, berechnen Ihnen keine Überweisungsgebühr, solange Sie Ihr vorhandenes Guthaben innerhalb von 60 Tagen übertragen (eine Gebühr von drei bis fünf Prozent ist keine Seltenheit).
Das heißt, es gibt ein paar Dinge, über die Sie nachdenken sollten, bevor Sie den Abzug betätigen. Kreditgeber verkrampfen sich ein wenig, wenn sie sehen, dass Sie innerhalb des Jahres neue Konten beantragt haben, da sie noch nicht wissen, wie Sie mit der Rückzahlung umgehen. So kann es Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.
Aber hier ist die Sache: „Neue Kredite“ umfassen nur 10 Prozent Ihres FICO-Ratings, dem am weitesten verbreiteten Kredit-Scoring-System. Solange Sie sich nur für eine neue Karte anmelden, sollte es ein ziemlich minimaler Hit sein. Und angesichts des Einsparpotenzials sollte Sie ein kurzfristiger Rückgang Ihres FICO nicht ins Schwitzen bringen – vor allem, wenn Sie nicht so schnell ein Eigenheim kaufen werden.
Denken Sie auch daran, dass 100 Prozent jeder Zahlung während des Aktionszeitraums dem Kartenguthaben belastet werden, da keine Zinsen zu zahlen sind. Auf diese Weise können Sie Ihren Auftraggeber möglicherweise viel schneller hacken. Tatsache ist, dass Kontostände einen größeren Einfluss auf Ihren FICO-Score haben als die Aufnahme neuer Kredite. Langfristig könnte eine neue Karte also tatsächlich heben Ihre Punktzahl.
Es ist jedoch wichtig zu wissen, worauf Sie sich bei einer Überweisung einlassen. Während der Zeit, in der Sie keine Finanzgebühren bezahlen, scheint es, als wären Sie auf der leichten Straße. Danach ist mit einem Schleudertrauma zu rechnen. Zum Zeitpunkt dieses Schreibens steigt der Chase Slate zum Beispiel auf einen variablen APR zwischen 17,24 Prozent und 25,99 Prozent, wenn die Einführungsphase zum Stillstand kommt. Und der Einführungspreis gilt in der Regel nur für die Guthaben, über die Sie überweisen. Sie werden feststellen, dass sie bei Neukäufen nicht so großzügig sind.
Das andere Risiko besteht natürlich darin, dass Sie das zusätzliche Guthaben, das Ihnen zur Verfügung steht, tatsächlich nutzen. Die Tatsache, dass Sie hohe Guthaben angehäuft haben, bedeutet, dass Sie sich im Defizitmodus befinden. Das muss sich ändern. Wenn Sie eine neue Karte herausnehmen, verwenden Sie diese nur so oft, dass die Bank Ihr Konto nicht wegen Inaktivität schließt. Bezahlen Sie damit die Telefonrechnung oder so. Aber lassen Sie es nicht in Ihrer Brieftasche oder mit Ihrem Amazon-Konto verknüpft, wo es viele Versuchungen gibt.
Die Quintessenz ist dies: wenn Sie den Aktionssatz verwenden können, um Ihr Guthaben aggressiv zu begleichen, und Sie werden kurzfristig keine großen Kredite beantragen, ein Wechsel zu einem neuen Emittenten kann viel bringen Sinn. Aber halten Sie Ihre Lesebrille griffbereit – Sie müssen wirklich zuerst das Kleingedruckte verstehen.
Nun gibt es einige Alternativen, wenn es um die Tieferlegung geht Zinssatz. Wenn Sie zum Beispiel über ein angemessenes Eigenkapital in Ihrem Eigenheim verfügen, können Sie eine Eigenheimkapitallinie von beantragen Kredit oder HELOC, der in der Regel einen viel niedrigeren Zinssatz hat als der von a Karte. Aber auch das birgt Gefahren. Sie müssen Schließungskosten bezahlen, um einen Kreditrahmen zu eröffnen, und Sie könnten Ihr Zuhause verlieren, wenn Sie Ihre Zahlungen nicht rechtzeitig leisten.
Die Aufnahme eines Privatkredits ist eine weitere Möglichkeit, Ihr Kartenguthaben abzubezahlen. Die Preise sind nicht ganz so niedrig wie bei HELOCs, aber im Allgemeinen besser als bei den meisten Visa oder Mastercards. Angesichts Ihrer Schulden ist es jedoch nicht sicher, dass Sie den besten Zinssatz des Kreditgebers erhalten. Wägen Sie also auf jeden Fall die Vor- und Nachteile ab, bevor Sie fortfahren.
Natürlich ist der Mechanismus, mit dem Sie Ihr Guthaben auszahlen, nur ein Teil der Gleichung. Das wichtigere Element ist tatsächlich einen Plan zur Tilgung Ihrer Schulden zu haben. Das erste, was Sie tun müssen, ist, den ganzen nutzlosen Mist aus Ihrem Budget zu streichen. Und wenn Sie eine neue Karte herausnehmen, empfehle ich Ihnen, jeden Monat eine automatische Zahlung für so viel wie möglich einzurichten. Der Sinn dieses niedrigen Anfangszinses besteht darin, das Kapital aggressiv abzuzahlen und endlich den Albatros vom Hals zu bekommen.
