Chase hat einige Konkurrenz. Die Bank von Mama und Papa ist jetzt die siebtgrößte Kreditgeber für Wohnungsbaudarlehen in den Vereinigten Staaten. Ein kürzlich lernen von der Legal & General Group fanden heraus, dass Eltern ihren Kindern im Jahr 2018 insgesamt 47 Milliarden US-Dollar geliehen haben, was zum Kauf von 1,2 Millionen Häusern beigetragen hat. Anders ausgedrückt: Jeder fünfte Elternteil hat den Kauf von Wohnungen im Wert von 317 Milliarden US-Dollar mitfinanziert. 43 Prozent derjenigen, die Hilfe erhielten, waren unter 35 Jahre alt.
Aus mehreren wirtschaftlichen Gründen — Schulden beim Studentendarlehen, stagnierende Löhne, himmelhohe Mieten, die extreme Kosten für die Tagespflege, und andere solche Dienste – es ist keine Überraschung, dass sich immer mehr Millennials an Mama und Papa wenden, um ihre Zukunft zu finanzieren. Schließlich ist ihr effektiver Jahreszins wahrscheinlich auch ziemlich niedrig. Und wenn es möglich ist, scheinen die Eltern größtenteils damit einverstanden zu sein, etwas Geld zu bezahlen. Aber selbst wenn alle Beteiligten mit der Vereinbarung einverstanden sind, kann Geldwechsel die Beziehungen verändern. Schuld und Scham sind oft weit verbreitet. Außerdem bleiben Fragen offen: Wie soll das Darlehen zurückgezahlt werden? Ist das Geschenk nur eine Möglichkeit für Eltern, Sie unter ihrer Fittiche zu behalten? Ist Ihr Ehepartner damit einverstanden, ein so großes Geschenk anzunehmen? Was passiert, wenn die Dinge in Ihrer Ehe nach unten gehen? Wird das Geld später als Hebel verwendet?
Die Wahrheit ist, dass es schwierig sein kann, jemanden um Geld zu bitten, selbst wenn deine Eltern bereit und willens sind ein Haus kaufen oder andere Kosten subventionieren. Um Sie durch die Diskussion zu führen, haben wir mit mehreren Rechts-, Finanz- und Beziehungsexperten gesprochen, um bei jedem Geldaustausch von der Bank von Mama und Papa zu helfen.
Legen Sie die Bedingungen im Voraus fest
Kredite von Eltern und Schwiegereltern können schwierig werden, wenn ungeklärte Erwartungen nicht mit der Realität übereinstimmen. Vielleicht sind diejenigen, die das Geld angenommen haben, langsam bei der Rückzahlung des Kredits, gehen aber trotzdem essen und fahren in den Urlaub. Vielleicht hören Mama und Papa nicht auf zu fragen, wann du ihnen ihr Geld zurückbekommst. Um solche Szenarien – und viele, viele mehr – zu vermeiden, muss die Transaktion wie eine Geschäftsentscheidung gehandhabt werden und alle Parteien müssen die Bedingungen des Darlehens von Anfang an festlegen.
„Wenn es Ihnen wichtig ist, dass es sich um ein Darlehen oder ein Geschenk handelt, stellen Sie sicher, dass dies jeder Person mitgeteilt wird versteht das schriftlich oder zumindest mündlich“, sagt Carrie Krawiec, eine lizenzierte Ehe und Familie Therapeut. Selbst mit den dargelegten Begriffen sollten Sie verstehen, dass persönliche Gefühle immer noch aufkommen und die Dinge komplizieren. „Übernehmen Sie Probleme und kommunizieren Sie im Voraus, wenn Sie können“, sagt Amanda Clayman, eine Verfechterin des finanziellen Wohlbefindens bei Prudential. "Während der Zeit, in der das Darlehen 'offen' ist, versuchen Sie, ein Urteil zurückzuhalten und das Beste zu glauben - zu Ihrem eigenen Seelenfrieden."
Es ist auch wichtig, dass alle auf dem gleichen Stand sind und dass Persönlichkeiten berücksichtigt werden, bevor Geld den Besitzer wechselt. Stellen Sie sicher, dass die Grenzen anderer Familienmitglieder verstanden werden. Ist es eine eng verbundene Familie? Wenn dies der Fall ist, besteht eine gute Chance, dass Ihre Geschwister oder die Geschwister Ihres Ehepartners Wind von dem Geschäft bekommen. „Prognostizieren Sie so viele Probleme wie möglich und versuchen Sie, mögliche Lösungen zu finden“, sagt Krawiec. "Du wirst sie nicht alle bekommen, aber es wird ein Anfang sein."
Verstehen Sie die Beteiligung aller
Wenn Sie als Eltern Ihrem Kind und seinem Ehepartner Geld leihen, wird dies bei anderen Kindern einige verletzte Gefühle hervorrufen. Und es könnte sie auch in eine unangenehme Lage in Bezug auf Ihren Nachlass bringen. Als potenzielle Vermächtnisnehmer Ihres Nachlasses könnte es ihnen zufallen, das Darlehen zurückzufordern, wenn Ihnen vor der Rückzahlung etwas zustoßen sollte. „Das bringt sie in eine wirklich üble Lage“, sagt David N. Pessin, Anwalt für Vermögensschutz bei Pessin Katz Law. „Es versetzt sie in die Lage, die Polizei auf der ganzen Linie zu sein, und das ist nicht wirklich fair. Sie dürfen nicht das Instrument sein, um Konflikte zu erzeugen. Kinder haben genug Konflikte, ohne dass du einen erschaffst.“ Es geht also darum, mit allen zu sprechen und jeden Aspekt des Austauschs zu managen.
Seien Sie ehrlich über Ihre Gefühle
Egal wie transparent Sie im Vorfeld sind, es kann auf beiden Seiten Ressentiments geben. Wenn Eltern sparsam sind, könnten sie frustriert sein, dass die Kinder ihre steuerlichen Werte nicht teilen und jetzt einen Kredit benötigen. Auf der anderen Seite könnten Kinder, die sich in einer Notlage befinden, neidisch auf die finanzielle Stabilität ihrer Eltern sein. Wenn diese Gefühle auftauchen, ist es wichtig, sie vor jeder Transaktion zu konfrontieren. Jetzt ist natürlich Fingerspitzengefühl gefragt. Aber es wird nur schlimmer, wenn solche Gefühle eitern.
Unangenehme Diskussionen führen
Hypothetische Situation: Ihre Eltern leihen Ihnen und Ihrer Frau Geld gegen eine Anzahlung. Ein paar Jahre später ändern sich die Umstände und Sie reichen die Scheidung ein. Was passiert nun? "Wie soll das angegangen werden?" fragt Pessin. „Wird sie sagen: ‚Ich habe mir kein Geld geliehen, Ihr Sohn hat es getan. Und ich bin nicht mehr mit ihm verheiratet, also bezahle ich nichts.’ Obwohl sie am Ende das halbe Haus hat, für das das Geld geliehen wurde?“ Es ist Es ist wichtig, im Vorfeld zu klären, an wen genau das Geld geliehen wird, wofür es verwendet wird und was im Falle von hässlichen Möglichkeiten passiert Ergebnisse.
Scheidung ist nicht die einzige Härte, auf die Sie beim Umgang mit einem familienübergreifenden Darlehen stoßen können. Was passiert, wenn ein Elternteil stirbt, bevor das Darlehen zurückgezahlt wird? Was ist, wenn ein Elternteil ins Krankenhaus oder in ein Pflegeheim muss und das Geld früher als geplant benötigt, um es zurückzuzahlen? Was ist, wenn Sie als Elternteil besorgt sind, ob die Kinder es rechtzeitig oder überhaupt zurückzahlen können? Solche Gespräche müssen stattfinden, bevor Geld den Besitzer wechselt, auch wenn es unangenehm ist.
„Die Leute reden nicht gerne über unangenehme Dinge“, sagt Pessin. „Aber sie müssen. Du musst ehrlich zu dir sein und darfst nicht nur reflexartig reagieren, weil du Geld brauchst und Papa es hat. Alle Beteiligten müssen sich fragen: ‚Ist das wirklich die beste Option?‘“
Diskutieren Sie privat
Am Telefon oder bei einem Familienbrunch kommt es leicht zu Gesprächen über Geld. Aber wenn sie über eine beiläufige hypothetische Diskussion hinausgehen und in eine ernsthaftere Diskussion übergehen, muss ein eher geschäftlicher Rahmen geschaffen werden, um sicherzustellen, dass alle Details ausgebügelt werden. Krawiec merkte an, dass es wichtig ist, sie zu einem bestimmten Zeitpunkt und privat zu haben, was auch dazu beiträgt, passive aggressive Kommentare oder ernstere Probleme zu vermeiden, die in einem öffentlichen Umfeld zur Sprache gebracht werden könnten.
Bringen Sie einen Dritten ein
Mit einem familienübergreifenden Kredit sind viele Emotionen verbunden. Für alle geschäftlichen Elemente, die mit diesem Geldwechsel verbunden sind, ist dies letztendlich immer noch eine Familienangelegenheit. Und das kommt mit einem fairen Anteil an anderen Gefühlen. Wenn dies der Fall ist, empfiehlt Pessin, im Voraus einen Berater aufzusuchen und alles zu veröffentlichen. „Wenn es wirklich schlechte Gefühle gibt“, sagt Pessin, „gehen Sie zu einem Familientherapeuten, setzen Sie sich und führen Sie ein offenes Gespräch. Sie können Ihnen helfen, die Dinge aufzudecken, die es Ihnen ermöglichen, mit den rechtlichen Dingen voranzukommen.“
