Ich weiß, dass du 15 Prozent deines Gehalts weglegen sollst, wenn du es willst in den Ruhestand gehen im normalen Alter. Ich gerate nicht in Panik, aber meine Frau und ich liegen weit unter dieser Marke. Rechnungen scheinen einfach zu viel von unseren Gehaltsschecks zu verschlingen. Welche Taktiken verwenden Leute, die viel Geld sparen? Ich möchte nicht arbeiten, wenn ich 80 bin. — Leo, Newton, Massachusetts
Wenn Sie bereits vor Ihrem 30. Geburtstag angefangen haben, Geld zu sparen, können Sie 10 Prozent Ihres Einkommens für. umleiten Ruhestand, sagt Alicia Klein, Finanzberaterin mit Sitz in Tucson, Arizona, und Mitglied der Alliance of Comprehensive Planners. Aber für alle anderen – und es hört sich so an, als wären Sie dabei – sollten Sie diese Zahl wirklich auf 15 Prozent erhöhen.
Es kann Sie beruhigen, zu wissen, dass Sie mit einem mageren Anlagekonto nicht allein sind. Nach a aktuelle Bankrate-Umfrage, gaben nur 16 Prozent der Amerikaner an, dass sie mehr als 15 Prozent jedes Gehaltsschecks für ihre Jahre nach der Arbeit sparen. Einundzwanzig Prozent treten überhaupt nicht ein, was ein starker Kommentar zur Lage in Amerika ist.
Während die Tatsache, dass viele Familien ums Sparen kämpfen, kann ein kalter Trost sein. Irgendwann – am besten früher als später – müssen wir uns alle genau ansehen, wie wir sparen. Andernfalls ist eine Pensionierung, wie Sie sie sich vorstellen, einfach keine Option.
Es klingt, als hättest du diese Erleuchtung bereits gehabt. Was also als nächstes? Hier sind, was Finanzberater sagen, sind die besten Möglichkeiten, um Ihre Ersparnisse zu erhöhen.
1. Verfolgen Sie Ihre Ausgaben
Großer Schocker hier, oder? Klein empfiehlt eine einfache Übung: Schreibe jeden Einkauf auf Sie machen zwei bis drei Monate, damit Sie sehen können, wo Ihr Geld tatsächlich ausgegeben wird. Oft stellen Familien fest, dass ein Großteil ihres Budgets in die sprichwörtliche Toilette gespült wird. „Sie werden vielleicht feststellen, dass Sie für Amazon, Hulu und Sling bezahlen, was Sie 100 US-Dollar kostet, aber Sie verwenden nur Netflix“, sagt sie.
Heutzutage haben Verbraucher Zugang zu einer beliebigen Anzahl von Budgetierungs-Apps die es ihnen ermöglichen, Einkäufe direkt von ihrem Telefon aus zu verfolgen. Für diejenigen, die zum Beispiel Einfachheit mögen, ist Mint besonders beliebt. Verbraucher, die bereit sind, in die Details ihrer Ausgaben einzudringen, neigen oft zu Tools wie You Need a Budget.
Für Klein kann jede der größeren Apps für eine bestimmte Person effektiv sein und ihnen helfen, Geld freizugeben, das sie dann für den Ruhestand sparen können. „Das beste Budget“, sagt sie, „ist das, das für Sie funktioniert und das Sie einhalten.“
2. Machen Sie sich selbst einen Trick, um mehr Geld zu sparen
Sobald Ihr Gehaltsscheck auf Ihrem Bankkonto eingegangen ist, besteht eine große Chance, dass Sie ihn für etwas anderes verwenden als Ihr Ruhestandskonto – und wahrscheinlich viel weniger wichtig, wie ein Ausflug ins Einkaufszentrum oder ein nettes Mahlzeit. Geben Sie sich also nicht dieser Versuchung hin. Wenn 10 Prozent des monatlichen Einkommens jetzt automatisch auf Ihre 401(k) umgeleitet werden, empfiehlt Klein, Ihre Ersparnisse auf 11 Prozent zu erhöhen. „Es mag sich in den ersten ein oder zwei Monaten eng anfühlen, aber man gewöhnt sich daran“, sagt sie. „Erhöhen Sie dann schrittweise wieder, bis Sie 15 Prozent oder was auch immer Ihr Ziel ist.“
Wie sparen Sie also Geld, wenn Sie mit den Rechnungen zu kämpfen haben? Rodger Friedman, Gründungspartner von Steward Partners Global Advisory in Bethesda, Maryland, sagt, dass er einen ähnlichen Ansatz für Kunden verwendet, die gerade mit ihrem Notgroschen beginnen. Er fordert jüngere Arbeiter auf, zunächst 1 Prozent ihres Einkommens wegzulegen, oder 750 US-Dollar pro Jahr für jemanden, der ein Gehalt von 75.000 US-Dollar verdient. „Es ist nur eine Tasse Kaffee am Tag“, sagt Friedman.
Im Laufe der Zeit fordert er sie auf, ihren Beitrag um jeweils einen Prozentpunkt zu erhöhen. „Im Laufe eines Jahres sparen sie vielleicht 3, 4 oder sogar 5 Prozent“, sagt er. "Es ist, als würde man einen Zeh nach dem anderen in ein kaltes Becken steigen."
3. Halten Sie einen Deckel auf Ihre Kreditkarten
Wenn sich Ihre Karriere entwickelt und Sie anfangen, mehr Geld zu verdienen, wird Ihr Guthaben sollte runter gehen, oder?
Nun, so sollte es wohl funktionieren. Leider passiert im wirklichen Leben genau das Gegenteil. Der durchschnittliche Amerikaner unter 35 Jahren trägt Kreditkartenguthaben in Höhe von 5.808 US-Dollar, so die von der zusammengestellten Daten ValuePenguin. Diese Zahl steigt auf 8.235 US-Dollar für die Altersgruppe der 35- bis 44-Jährigen. Es ist schwer, Ihren 401(k)-Beitrag zu erhöhen, wenn Sie diese Art von Schulden auf Ihren Schultern haben.
Das Beste, was Sie tun können, um Geld zu sparen, ist, die Versuchung zu reduzieren, Geld auszugeben. Anstatt eine Handvoll Karten in Ihre Brieftasche zu stecken, beschränken Sie sich auf eine oder vielleicht zwei, sagt Friedman. Die Reduzierung Ihrer Plastiksammlung hilft Ihnen nicht nur dabei, den Drang zu protzen, sondern macht es auch einfacher, nachzuvollziehen, wie viel Sie schulden.
Natürlich ist es schwieriger, Geld zu sparen, wenn Sie einen erheblichen Betrag davon schulden. Haben Sie bereits Schulden aus revolvierenden Kreditkonten? Zahlen Sie zuerst die mit dem höchsten Zinssatz, sagt Friedman. Es macht keinen Sinn, an einer Karte mit einem effektiven Jahreszins von 10 Prozent zu sparen, wenn Sie in der Zwischenzeit ein anderes Konto haben, das 25 Prozent pro Jahr kostet.
4. Warte mit dem BMW, zumindest jetzt
Eine der sichersten Möglichkeiten, in der Sparabteilung aus der Bahn zu geraten, besteht darin, Ihre größeren Einkäufe zu übertreiben, um Freunde zu beeindrucken. Wenn du mit deinem im Rückstand bist Anlageziele, ist ein Blick auf die Zahlung Ihres Autos ein guter Anfang. Klein sagt, sie habe die gleiche Reaktion, wenn Kunden ihr von einem aufgeblähten Autokredit erzählen: „Da ist deine Altersvorsorge – du treibst sie!“
Einsteigen über deinen Kopf mit einem teuren Haus kann eine noch größere Falle sein. Für die meisten Haushalte empfiehlt Klein, Ihren Eigenheimkauf auf das Zwei- oder Zweieinhalbfache Ihres Jahreseinkommens zu begrenzen (obwohl die Leute in teureren Märkten dies möglicherweise etwas dehnen müssen).
Indem du deine Hypothekenzahlung realistisch, Sie haben mehr Geld zum Sparen – und Sie werden sich weniger Sorgen machen, mit der Familie nebenan Schritt zu halten. „Sie befinden sich in einer Nachbarschaft, in der die meisten Einkommen der anderen Menschen Ihrem ähnlich sind“, sagt sie.
