Ich war nie besonders versiert, wenn es um die Verwaltung meiner. ging Geld. Ich verdiene ein anständiges Leben, aber ich finde mich immer noch in Schuld. Jetzt, da ich im mittleren Alter bin und Kinder im High-School-Alter habe, möchte ich sicherstellen, dass sie nicht in die gleiche missliche Lage geraten. Ich frage mich, was einige der häufige finanzielle fehler sind für Leute in den 40ern wie mich. Wie können wir in dieser Hinsicht bessere Eltern sein? – Ben, Schaumburg, IL
Mit Geld zu kämpfen ist in den 20ern selbstverständlich. Mit 30 ein paar knifflige Entscheidungen treffen? Es ist eine Lernerfahrung.
Aber in Ihrem Alter zurückzufallen, sollte, wenn auch nicht ungewöhnlich, ein Weckruf sein. Je älter wir werden, desto weniger Zeit haben wir, um die Fehler der Vergangenheit wieder gut zu machen. Es ist, als würde man in die falsche Richtung segeln; Wenn Sie das Schiff früher oder später nicht aufrichten, werden Sie nicht weit von Ihrem Anlaufhafen entfernt sein.
Ich habe drei erfahrene Finanzexperten kontaktiert, um ihre Meinung darüber zu erfahren, wo die 40-Jährigen am häufigsten ausrutschen. Hier ist, was sie zu sagen hatten.
„Bank des Vaters“ ist eine wöchentliche Kolumne, die Fragen zum Umgang mit Geld beantwortet, wenn Sie eine Familie haben. Möchten Sie Fragen zu College-Sparkonten, umgekehrten Hypotheken oder Schulden für Studentendarlehen stellen? Senden Sie eine Frage an Bankofdad@väterlich.com. Möchten Sie wissen, welche Aktien sichere Wetten sind? Wir empfehlen Abonnieren von The Motley Fool oder mit einem Makler sprechen. Wenn Sie tolle Ideen haben, melden Sie sich. Wir würden es gerne wissen.
1. Sprechen Sie mit Ihren Kindern nicht über Geld
Es gibt einen Grund dafür, dass viele Erwachsene wie Sie nie einen großen finanziellen Scharfsinn entwickelt haben – es ist nicht gerade ein Schwerpunkt im amerikanischen Bildungssystem.
„Unsere Schulen leisten hervorragende Arbeit im MINT- und Englischunterricht, aber wir bringen unseren Kindern nichts über Geld bei“, sagt Christian Wagner, Präsident von Penn Investment Advisors in Yardley, Pennsylvania. „Das führt zu vielen Problemen.“ Und das sind Probleme, die Sie in Zukunft kosten könnten, weil junge Erwachsene, die nicht über die Finanzen verfügen, zu viel ausgeben und zu wenig investieren können.
Weniger als die Hälfte der Bundesstaaten verlangen von Gymnasiasten, auch nur einen Wirtschaftskurs zu belegen, und nur 17 beauftragen, einen Kurs in persönlichen Finanzen zu belegen. Es liegt also an den Eltern, die Lücke zu schließen.
Es beginnt damit, Kindern den Wert eines Dollars beizubringen. Wenn sie 5 Jahre alt sind, können Sie damit beginnen, dass sie im Haus Geld verdienen und für Süßigkeiten oder LEGO. bezahlen Sets im Laden, sagt Shannon McLay, CEO von Financial Gym, einem in New York City ansässigen Geldcoach Unternehmen.
„Als Teenager kann man anfangen, über Haushalts- und Urlaubsbudgets zu diskutieren und wie man sie erstellt“, sagt sie. „Wenn Sie wirklich offen mit ihnen sein möchten, können sie Ihnen helfen, das Haushaltsbudget zu erstellen oder sich von ihnen helfen lassen, den nächsten Familienurlaub zu planen.“
2. Nicht kritisch über das College nachdenken
Uns wird von klein auf beigebracht, dass das College der Schlüssel zum Erfolg und einer hochbezahlten Karriere ist. Der Teil, der ausgelassen wird: Wie viel Studentenschulden sie jahrelang nach dem Abschluss des Diploms behindern können.
Letztes Jahr hat der durchschnittliche College-Student mit fast 30.000 Dollar an Krediten. Mit dem schwindelerregenden Tempo der Studiengebühren ist es nicht schwer vorstellbar, dass diese Zahl noch weiter ansteigt, wenn Ihre Kinder das College-Alter erreichen.
Nicht jeder muss auf Anhieb an eine teure Universität gehen, vor allem, wenn er nicht weiß, welchen Beruf er ergreifen möchte. „Es gibt viele Möglichkeiten, ein Studium zu bezahlen“, sagt Wagner. „Am besten finde ich es, für zwei Jahre auf eine Volkshochschule zu gehen“, sagt Wagner. "Sie bekommen sowieso die Kernkurse, die sie brauchen, und können dann auf eine andere Schule wechseln."
Die Entscheidung für einen erschwinglicheren Weg kann auch Mütter und Väter entlasten, die oft lästige Kredite aufnehmen, um ihren Kindern eine erstklassige Ausbildung zu ermöglichen. „Diese Elterndarlehen haben viele Probleme verursacht“, sagt Wagner.
3. College-Ersparnisse vor dem Ruhestand setzen
Ja, die Kosten für das College in den USA sind hoch – wie verrückt hoch. Aber wenn Ihre Lösung darin besteht, Gelder auf Kosten Ihres eigenen Ruhestandskontos in einen 529 umzuleiten, könnten Sie in der Zukunft viel Kummer bekommen. „Das ist ein schrecklicher Fehler“, sagt Wagner. "Ich habe noch nie von einem Rentendarlehen gehört, aber von einem Studentendarlehen habe ich sicherlich gehört."
Der bessere Ansatz besteht darin, sich zuerst auf Ihre Altersvorsorgekonten zu konzentrieren und deren langfristiges Wachstumspotenzial zu nutzen. Sobald Sie Ihre Ziele dort erreicht haben, können Sie damit beginnen, ihr College-Konto zu stärken.
Für manche Eltern kann es sinnvoller sein, die finanzielle Unterstützung aufzuschieben. „Sie können ihnen helfen, die Schulden nach dem College zu begleichen, wenn Sie einen Beitrag leisten möchten, aber nur, wenn Sie sich auf den Ruhestand vorbereitet fühlen“, sagt McLay.
4. Mit den Joneses Schritt halten
Als Eltern möchten wir unseren Kindern das Beste geben, sei es die neueste Videospielkonsole oder eine rasante Reise nach Disneyland. Aber es birgt die Gefahr, Ausgaben mit Glück zu verwechseln, und Experten sagen, dass zu viele Erwachsene in diese Denkweise verfallen.
Für Wagner spielt sozialer Druck eine große Rolle. „Die Leute haben Angst, etwas zu verpassen“, sagt er. Um mit den Nachbarn Schritt zu halten, gibt es die Tendenz, unsere Geldbörse für große Dinge zu zücken, unabhängig davon, ob Sie sie sich leisten können oder nicht.
Die Ironie ist, dass das Geldausgeben wie ein Rapstar normalerweise nicht viel für Ihre Beziehung tut. Was daraus resultiert, ist ein finanzielles Durcheinander. „Die Leute tragen viel zu viel Konsumschulden“, sagt Wagner.
Aber es sind nicht nur verschwenderische Ferien oder teure Geräte, die unser Budget sprengen, sagt McLay. Oft wird es mit Baseball-Ligen und -Camps übertrieben, die am Ende eine Schiffsladung Bargeld kosten. „Man sollte sich mit ihnen unterhalten und sie ihre Lieblingsaktivitäten priorisieren lassen“, sagt McLay.
Und es ist in Ordnung, dass Ihre Kinder mitmachen, besonders wenn sie etwas älter werden. „Ihr Teenager kann dazu beitragen, entweder durch mehr Hausarbeit oder finanziell“, sagt McLay.
5. Machen Sie Schulden für Ihre Autos
Autos sind in unserer Gesellschaft ebenso ein Statussymbol wie ein Fortbewegungsmittel. Aber es ist teuer, sich riesige Summen zu leihen, um im neuesten Benz herumzufahren. Sich für etwas Bescheideneres zu entscheiden, gibt Ihnen vielleicht kein Gütesiegel – aber es gibt Ihnen sicherlich Seelenfrieden.
Das Ideal ist, eine Strategie zu entwickeln, damit Sie für Ihre Fahrzeuge überhaupt keine Kredite aufnehmen müssen, sagt Michele Clark, Berater bei Acropolis Investment Management mit Sitz in St. Louis. Ein Ehepaar kann mit zwei Autokrediten anfangen, sagt sie. Aber wenn Sie diese Schulden begleichen, sollten Sie diese Zahlungen in gleicher Höhe weiterhin auf ein Sparkonto leisten.
Sie können diese Mittel dann anzapfen, um alle erforderlichen Autoreparaturen zu bezahlen, und den Rest schließlich für die Anzahlung und die Verkaufssteuern für das nächste Auto verwenden. „Verdienen Sie Zinssparen für ein Auto, anstatt Zinsen für ein Auto zu zahlen“, sagt Clark.
6. Hypotheken in den Ruhestand tragen
Es ist nicht ungewöhnlich, ein größeres Haus zu kaufen, wenn Ihre Familie wächst oder umzieht. Aber du solltest es immer zum Ziel machen, es zu vermeiden Hypothek Schulden bis zur Pensionierung, sagt Clark. Wie du neue immobilien kaufen, stellen Sie sicher, dass Ihr Wohnungsbaudarlehen vor Ihrem Ziel fällig wird Ruhestand Datum.
Wenn Sie Eigenkapital in Ihrem Haus aufbauen, sollten Sie es in Ihren nächsten Kauf einfließen lassen, sagt Clark. Wenn Sie feststellen, dass Sie sich die Zahlungen nicht leisten können, es sei denn, Sie verlängern die Laufzeit des Darlehens, ist dies ein sicheres Zeichen dafür, dass Sie ein Haus außerhalb Ihres Budgets gekauft haben.
7. Kleinere Ausgaben nicht verfolgen
Mit mobilen Apps wie Sie brauchen ein Budget und Minze, gibt es keine Entschuldigung dafür, dass Eltern nicht dokumentieren, wie viel sie jeden Tag ausgeben – besonders wenn sie nicht wie Scrooge McDuck im Geld schwimmen. Und doch tun es viele Eltern nicht. Clark sagt, wenn Sie wissen, wohin Ihr Geld fließt, konzentrieren Sie sich eher auf wertvollere Ausgaben wie Altersvorsorge und Familienausflüge, anstatt auf Impulskäufe, die Sie nicht wirklich brauchen.
Rechenschaftspflicht ist besonders nützlich, wenn es ums Essen geht, einer der häufigsten Budget-Killer. Clark hat einen Tipp, um Restaurantbesuche zu vermeiden: Verwenden Sie Ihr Telefon, um Mahlzeiten zu notieren, die Sie zu Hause zubereiten. Jedes Mal, wenn Sie essen und es ein Gewinner mit der Familie ist, sagt sie, schnappen Sie sich Ihr Gerät und fügen Sie es Ihrer Favoritenliste hinzu.
„Für 20 Dollar oder weniger kann man eine vierköpfige Familie ernähren“, sagt Clark. „Ausgehen zum Essen kostet leicht das Doppelte und summiert sich.“
