Unheilvolle Wirtschaftsnachrichten sind überall. Die Arbeitslosenquote ist die höchste seit der Weltwirtschaftskrise. Ruhestand Konten wurden mit einem höllischen Heumacher getroffen. Der Aktienmarkt ist nicht mehr so volatil wie im Februar, aber es ist definitiv kein Vertrauensfaktor. Die Coronavirus hat vieles relativiert. Und wir alle müssen die richtigen Entscheidungen für unsere finanzielle Gesundheit.
Wenn es also jemals ein Jahr gab, um einen gründlichen Frühjahrsputz Ihres Finanzlebens durchzuführen, wäre dies das Richtige. Aber was bedeutet das? Wo fängst du an? Was ist wichtig und was nicht? Was Geld soll stehen bleiben und was soll bewegt werden? Die gute Nachricht ist, dass es kluge Schritte gibt, einschließlich Neuverhandlungen Studiendarlehen Zinssätze, Feilschen mit Unternehmen um Kreditkartenschulden, und sprechen mit Versicherer über Rabatte. Die Zeiten sind sicherlich hart. Aber es gibt Dinge, die jeder tun muss.
Um einige Antworten zu geben, hier sind 12 Stücke von finanzieller Rat
1. Wissen, wohin Ihr Geld geht
„Ich bin ein großer Befürworter davon, unabhängig von den wirtschaftlichen Bedingungen zu wissen, wohin Ihr Geld fließt, und sicherzustellen, dass Sie für Dinge ausgeben die die Erfüllung verbessern und zum Leben erwecken“, sagt John Bush, ein Berater bei Elevate Financial in Grand Rapids, Michigan Planung. Zeiten wie diese bieten eine perfekte Ausrede, um Ihre Budget und stellen Sie sicher, dass Sie dem, was Sie kaufen, Priorität einräumen. Bush schlägt vor, eine Liste der Dinge zu erstellen, die Ihnen am meisten Freude bereiten. Überprüfen Sie dann nach einiger Überlegung Ihr Budget für die letzten Monate – oder überprüfen Sie zumindest Ihre Kontoauszüge – und rekonstruieren Sie Ihre Ausgaben.
2. Reduzieren Sie, wo es Sinn macht
Jeder, der kürzlich seinen Job verloren hat oder dessen Job in Gefahr ist (also so ziemlich jeder), muss etwas tun budgetär Rationalisierung. Das bedeutet, eine schöne, saubere Grenze zwischen nicht diskretionären Ausgaben wie Ihren zu ziehen Hypothek und nicht wesentliche Kategorien wie Speisen und Kleidung zum Mitnehmen. Selbst die Versicherung eines nicht genutzten Zweitwagens könnte heutzutage überflüssig sein, betont Bush. Wenn Sie darauf verzichten können, sind Sie viel besser dran, diese Dollars in eine Regentag Fonds.
3. Führen Sie einen „Probe“-Ruhestand durch
Eine der Herausforderungen beim Sparen für den Ruhestand besteht darin, dass die meisten von uns bei der Prognose zukünftiger Ausgaben im Dunkeln tappen. Für Kitty Bressington, Gründerin von Linden Finanzberater In Rochester, New York, bietet das Leben unter Sperrung jedem eine bequeme Simulation dessen, was er ausgeben wird, nachdem er das Arbeitsleben verlassen hat und sich das Leben etwas verlangsamt. Einige Ausgaben, wie Transport- und Unterhaltungskosten, können sinken, während andere steigen. „Wenn Sie jünger sind, erhalten Sie eine Vorstellung davon, wie viel Sie sparen müssen, um die notwendigen Ressourcen für den Ruhestand aufzubauen“, sagt sie
4. Senken Sie Ihre Zinssätze
Nach historischen Maßstäben, Zinsen sind obszön niedrig. Es ist also ein perfekter Zeitpunkt, um davon zu profitieren. Das gilt besonders für diejenigen mit Studiendarlehen, sagt Erik Kroll aus Milwaukee Hilltop Finanzberater. Solange Sie über eine gute Bonität verfügen, können Sie Ihre bestehenden Kredite unter Umständen zu deutlich günstigeren Gebühren in einen neuen Privatkredit umfinanzieren. Wenn Sie derzeit ein Bundesdarlehen haben, sollten Sie jedoch vorsichtig vorgehen, da Privatkredite keine einkommensorientierten Rückzahlungspläne oder Darlehenserlassoptionen bieten.
Dito, wenn Sie eine Hypothek abzahlen. Der durchschnittliche Zinssatz für ein 30-jähriges Festdarlehen beträgt derzeit mickrige 3,57 Prozent, also sollten Sie das mit dem vergleichen, was Sie derzeit zahlen. Denken Sie daran, dass Sie die Abschlusskosten bezahlen müssen – obwohl diese möglicherweise in das Darlehen selbst einfließen –, sodass Sie die Zahlen wirklich mit Ihrem Kreditsachbearbeiter besprechen müssen. „Wenn jemand seine Rate um 0,5 Prozent oder mehr senken kann, dann würde ich es mir zumindest ansehen“, sagt Kroll.
5. Feilschen Sie mit Ihrem Kreditkartenunternehmen
Viele Amerikaner benutzen ihre Stimulus-Checks um ihre Kreditkartenschulden zu tilgen. Trotzdem trägt der durchschnittliche Haushalt jetzt ein Guthaben von 6.354 USD auf seinem Kreditkarten, nach neuen Daten von Karten vergleichen. Wer nicht den vollen Kapitalbetrag zurückzahlen kann, bekommt in vielen Fällen zumindest einen niedrigeren Zinssatz, sagt Kroll. Solange dein Kreditwürdigkeit sich seit dem Herausnehmen der Karte verbessert hat, können Sie den Aussteller jederzeit bitten, Sie in eine niedrigere Tarifstufe einzustufen. Die Drohung, zu einer anderen Firma zu wechseln, kann ausreichen, um ihnen den Arm zu verdrehen.
6. Fragen Sie Ihren Versicherer nach einer Pause
Während der Sperrung fahren viele Amerikaner nicht mehr so viel wie früher – oder gar nicht. Daher gewähren einige Autoversicherungen ihren Versicherungsnehmern automatisch einen Rabatt. Wenn Ihr Mobilfunkanbieter nicht so großzügig ist, rät Kroll den Kunden, zum Telefon zu greifen und etwas Druck auszuüben. Einfach ausgedrückt sind diese Unternehmen nicht mehr den gleichen Verbindlichkeiten ausgesetzt wie noch vor einigen Monaten. „Du fährst wahrscheinlich viel weniger und es sind weniger Leute unterwegs“, sagt Kroll.
7. Setzen Sie zusätzliches Einkommen sinnvoll ein
Trotz des gesamtwirtschaftlichen Durcheinanders im Moment haben viele Haushalte tatsächlich mehr Spielraum in ihrem Budget, da sie aufhören, Geld oder Aktivitäten auszugeben, auswärts zu essen und dergleichen. Einige arbeitslose Personen bringen aufgrund des in die Hilfsrechnung aufgenommenen COVID-19-„Bonus“ von 600 US-Dollar mehr Einkommen ein als zuvor. Wenn ein Bankkonto ansteigt, fordert Bressington die Eltern auf, dieses Geld sinnvoll zu verwenden, sei es zur Stärkung eines Rentenkonto oder Weiterbildung.
Wenn möglich, können Sie einen Teil dieses Geldes auch verwenden, um Ihrer örtlichen Gemeinde zu helfen – schließlich möchte niemand, dass sein Geschäftsviertel nach dem Abklingen des Virus zu einer Geisterstadt wird. Bressington sagt, dass Sie Serviceanbietern, die in mageren Zeiten leben, Trinkgeld geben, Geschenkkarten für nahe gelegene Einrichtungen kaufen oder Lebensmittelvorräte unterstützen möchten. „Diejenigen von uns, die ein bisschen mehr haben, können anderen Menschen in dieser Zeit der Unsicherheit helfen“, fügt Bressington hinzu.
8. Investiere in dich selbst
An COVID-19 gibt es nicht viel zu lieben, obwohl die Pandemie auch bestimmte Möglichkeiten eröffnet hat – viele Erwachsene hatten noch nie so viel Freizeit zur Verfügung. Bush ermutigt Eltern, diese Momente mit Bedacht zu nutzen, indem sie in sich selbst investieren. „Informationen sind oft kostenlos und leicht zugänglich“, sagt Bush. „Jetzt ist vielleicht ein guter Zeitpunkt, um einen Nebenjob oder ein neues Unternehmen aufzubauen, das Ihre Hobbys und Leidenschaften monetarisiert.“
9. Immer noch am arbeiten? Weiter sparen
Es gibt zwei Arten von Anlegern – diejenigen, die kurzfristige Volatilität ertragen können, und diejenigen, die ihre Hausapotheke auf der Suche nach Tums durchwühlen. Für jüngere Anleger, die sich im ehemaligen Lager befinden, ist es laut Bush ein großartiger Zeitpunkt, um davon zu profitieren, dass Aktien gerade „im Verkauf“ sind. Wenn Sie ein 401(k), empfiehlt Bush, den Dollar-Kosten-Durchschnitt zu berechnen oder den gleichen Betrag für jeden Gehaltsscheck zu investieren, unabhängig davon, wo sich der Markt befindet.
Für diejenigen, die zimperlich werden, sagt Bressington jedoch, dass es in Ordnung ist, eine Weile an der Seitenlinie zu sitzen. „Wenn Sie ein konservativer Mensch sind, seien Sie kein aggressiver Investor, denn das wird Ihnen nur Angst machen“, sagt sie.
10. Vermeiden Sie plötzliche Bewegungen
Die Märkte haben einen Großteil ihres verlorenen Bodens wiedererlangt, aber angesichts des unvorhersehbaren Szenarios, in dem wir uns jetzt befinden, ist nicht abzusehen, in welche Richtung sie sich von einer Woche zur nächsten entwickeln werden. Bressington vergleicht den Aktienmarkt mit der Klapperschlange, die man bei einer morgendlichen Wanderung antrifft, bei der schnelle Bewegungen teuer werden können. Ihr Rat? „Man muss innehalten, die Situation einschätzen und dann langsam Veränderungen vornehmen.“
11. Nutzen Sie Verluste, um Ihre Steuerrechnung zu minimieren
Die konventionelle Weisheit sagt Anlegern, niedrig zu kaufen und hoch zu verkaufen. Bressington sagt jedoch, dass es einen sehr guten Grund geben kann, eine verlierende Aktie oder einen Investmentfonds zu verkaufen – so können Sie diese Kapitalverluste mit Ihren Kapitalgewinnen oder einem Teil Ihres steuerpflichtigen Einkommens anrechnen. Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie den Markt verlassen müssen. Der IRS ermöglicht es Ihnen, Verluste zu „ernten“, solange Sie keine „angemessen ähnliche“ Anlage kaufen; und wenn Sie mindestens 31 Tage warten, können Sie einfach dieselben Wertpapiere zurückkaufen, die Sie zuvor besaßen. Die Regeln werden etwas knifflig, daher schadet es nicht, sich mit einem Profi in Verbindung zu setzen, wenn Sie diesen Weg einschlagen.
12. Behalten Sie eine langfristige Perspektive bei
So schlimm die Dinge jetzt auch aussehen mögen, Tatsache ist, dass die meisten jüngeren Eltern Jahrzehnte mit besten Einkommen vor sich haben werden. Bush sagt, Sie sollten diese längere Sicht der Dinge beibehalten, wenn Sie Entscheidungen treffen. „Wenn Sie überfordert sind, halten Sie inne, atmen Sie und denken Sie daran, dass Sie Zeit haben, sich zu erholen, und mit etwas Flexibilität können Sie stärker als zuvor zurückkehren“, sagt Bush. „Rückschläge sind ein Teil des Lebens und können, wenn sie richtig eingesetzt werden, dazu verwendet werden, Ihre finanziellen Aussichten zu verbessern.“
