Liebe Bank of Dad, My Kreditwürdigkeit ist... nicht großartig. Wie kann man es am besten steigern? Das braucht natürlich Zeit. Aber gibt es bestimmte Praktiken, die man auf jeden Fall vermeiden und an bestimmte halten sollte? — Jeremy S., Cleveland
Ich freue mich, dass Sie anerkennen, dass Sie Ihre Kredit Bewertung braucht Zeit. Das Letzte, was Sie tun möchten, ist ein Darlehen und erst dann erkennen, dass Ihre Partitur etwas Hilfe braucht.
Es stimmt zwar, dass nicht alle Kreditgeber dasselbe Scoring-Modell verwenden – einige verwenden beispielsweise FICO, während andere verwenden VantageScore oder andere Produkte – es gibt viele Überschneidungen, was diese Unternehmen angeht betonen. Unabhängig davon, welches System der Kreditgeber verwendet, erhalten Sie im Laufe der Zeit den größten Schub, indem Sie Ihre bestehenden Kredite pünktlich und konsequent bezahlen. Das ist der wichtigste Faktor für beide FICO und VantageScore.
Das nächste, was Sie tun möchten, sind Ihre Kreditbeträge. Die Höhe Ihrer Gesamtschulden ist von Bedeutung, aber auch der Betrag, den Sie von einzelnen Gläubigern leihen. Um Ihre Punktzahl zu maximieren, empfiehlt VantageScore, den Prozentsatz des von Ihnen genutzten Kreditrahmens – d. h. Ihre „Kreditauslastung“ – für jedes Konto unter 30 Prozent zu halten.
„Bank des Vaters“ ist eine wöchentliche Kolumne, die Fragen zum Umgang mit Geld beantwortet, wenn Sie eine Familie haben. Möchten Sie Fragen zu College-Sparkonten, umgekehrten Hypotheken oder Studentendarlehen stellen? Senden Sie eine Frage an Bankofdad@väterlich.com. Möchten Sie wissen, welche Aktien sichere Wetten sind? Wir empfehlen Abonnieren von The Motley Fool oder mit einem Makler sprechen. Wenn Sie tolle Ideen haben, melden Sie sich. Wir würden es gerne wissen.
Das sind die beiden Biggies. Aber es gibt auch andere Komponenten Ihres Scores, die einen Unterschied machen. Darunter: das Alter Ihrer Kreditkonten. Jüngeren Kreditnehmern fällt es manchmal schwerer, eine hohe Punktzahl zu erreichen, als diejenigen, die über Jahre oder Erfahrung verfügen. Es ist ein guter Grund, Ihre Kreditkonten offen zu halten, auch wenn Sie nicht vorhaben, sie wieder zu verwenden. Außerdem sollten Sie vermeiden, in kurzer Zeit viele Konten zu eröffnen, was die Wahrscheinlichkeit erhöht, dass Sie sich überfordern.
Der absolut schnellste Weg, um Ihre Punktzahl zu verbessern, besteht darin, alle Fehler zu korrigieren, die Sie in Ihren Kreditauskünften sehen. Es ist gut, Ihre Berichte von den drei Kreditauskunfteien – TransUnion, Equifax und Experian – regelmäßig zu überprüfen, um sicherzustellen, dass alles korrekt aussieht. Wenn Sie etwas Ungewöhnliches sehen, sei es eine verspätete Zahlung, die Sie nie geleistet haben, oder ein Konto, das einer Person mit ähnlichem Namen gehört, sollten Sie sich an beide wenden die zuständige Kreditauskunftei sowie den jeweiligen Kreditgeber (die Federal Trade Commission hat dazu Anweisungen und Musterbriefe, die Sie verwenden können, auf ihr Webseite).
Sobald die Schufa einen Streitfall erhält, hat sie in der Regel 30 Tage Zeit, um zu einem Ergebnis zu gelangen. Je wichtiger der Gegenstand, den Sie bestreiten, desto größer ist natürlich die Auswirkung auf Ihre Punktzahl, wenn Sie gewinnen.
Liebe Bank of Dad, wann ist es sinnvoll, meine Hypothek zu refinanzieren? Gibt es jemals? — Louis K, San Diego
Das hängt zum Teil davon ab, aus welchem Grund Sie sich refinanzieren möchten. Einige Kreditnehmer möchten beispielsweise eine Hypothek mit variablem Zinssatz durch ein Festzinsdarlehen ersetzen, während andere möglicherweise Bargeld aus ihrem Haus ziehen, um Kreditkarten auszahlen.
In vielen Fällen denkt der Hausbesitzer einfach, dass seine monatlichen Zahlungen sinken, wenn er einen neuen Kredit aufnimmt. Vielleicht sind die Zinsen niedriger als sie waren, als sie ihre bestehenden bekamen Hypothek. Oder sie haben ihr Einkommen oder ihre Kreditwürdigkeit erheblich verbessert, was sie für einen besseren Preis qualifiziert. Ich gehe davon aus, dass Sie in diesem Lager sind, da dies einen großen Prozentsatz des Refi-Marktes ausmacht.
Wenn Sie nach einer niedrigeren monatlichen Zahlung suchen, müssen Sie wirklich herausfinden, wie hoch der Break-Even-Punkt Ihrer neuen Hypothek sein würde. Mit anderen Worten, wie lange würde es dauern, bis die monatlichen Einsparungen die von Ihnen zu zahlenden Abschlusskosten übersteigen. Wenn Sie Dinge wie Ihre Darlehensvergabegebühr, Titelgebühr und Bewertungskosten zusammenzählen, können Ihnen im Voraus Gebühren in Höhe von zwei Prozent oder mehr Ihres Darlehensbetrags im Voraus berechnet werden.
Die einzige Möglichkeit, dies herauszufinden, besteht darin, mehrere Kreditgeber zu kontaktieren und die verschiedenen Kredite zu vergleichen. Jedes Mal, wenn Sie ein Refi beantragen, sollten Sie einen Kreditvoranschlag erhalten, ein dreiseitiges Dokument, das den geschätzten Zinssatz sowie die damit verbundenen Kosten der Hypothek auflistet.
Nehmen wir an, Sie beantragen ein Darlehen in der Höhe Ihres aktuellen Guthabens: 250.000 USD. Nehmen wir auch an, dass die Abschlusskosten für Ihren bevorzugten Kreditgeber zwei Prozent des Darlehens oder 5.000 US-Dollar betragen und dass Sie 50 US-Dollar pro Monat sparen, indem Sie einen niedrigeren Zinssatz erhalten. Sie müssten diese neue Hypothek mindestens 100 Monate (etwas mehr als acht Jahre) halten, um die Gewinnschwelle zu erreichen. Umgekehrt würde eine monatliche Ersparnis von 100 US-Dollar diese Zeit halbieren.
Einige Kreditgeber bieten Ihnen möglicherweise eine Refinanzierung ohne Abschlusskosten an, aber in Wirklichkeit erhöhen sie Ihren Zinssatz über das hinaus, was normalerweise zur Deckung dieser Kosten erforderlich wäre. Wenn Sie ein „kostenloses“ Darlehen zu einem niedrigeren Zinssatz finden, als Sie jetzt zahlen, könnte dies der richtige Weg sein, insbesondere wenn Sie nur noch ein paar Jahre in Ihrem derzeitigen Zuhause bleiben möchten.
