Es ist an der Zeit, ein neues Auto für meine wachsende Familie zu kaufen. Ist es besser zu kaufen oder zu leasen? — Harrison, per E-Mail
Ein Auto zu kaufen ist definitiv die günstigere Option, zumindest auf lange Sicht. Wenn Sie planen, Ihre auszuzahlen Darlehen und das Auto darüber hinaus mehrere Jahre zu behalten, ist ein Kinderspiel.
Kurzfristig ist Leasing jedoch tatsächlich der günstigere Weg. Beim Autokauf geben Käufer oft auf Anhieb 20 Prozent ab. Sie zahlen den gesamten Restwert des Autos während der Laufzeit des Darlehens, das durchschnittlich etwa fünf Jahre beträgt.
Bei einem Leasing mieten Sie im Wesentlichen Ihren Radsatz. Sie haben kein Eigenkapital am Auto, wenn der Vertrag ausläuft, aber alle paar Jahre können Sie ein nagelneues Fahrzeug für wenig oder kein Geld bekommen. Außerdem basieren Ihre monatlichen Zahlungen nur auf der Abschreibung des Autos während der Leasingdauer, sodass sie fast immer niedriger sind als der Betrag einer Kreditzahlung.
„Bank des Vaters“ ist eine wöchentliche Kolumne, die Fragen zum Umgang mit Geld beantwortet, wenn Sie eine Familie haben. Möchten Sie Fragen zu College-Sparkonten, umgekehrten Hypotheken oder Studentendarlehen stellen? Senden Sie eine Frage an Bankofdad@
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Das ist ein attraktives Konzept, wenn Sie im Verkauf oder in der Immobilienbranche tätig sind und Ihre Kunden beeindrucken müssen. Oder vielleicht bist du der Typ, der liest Autofahrer in Ihrer Freizeit und hängt am Wochenende bei den Händlern ab, um die neuesten Modelle zu testen. So oder so, ein 10 Jahre alter Ford Focus wird es wahrscheinlich nicht schaffen.
„Wenn Sie alle paar Jahre ein neues Auto für sich als sinnvoll erachten, könnte Leasing ein guter Weg sein“, sagt Jack R. Nerad, Autor von Der komplette Leitfaden für Idioten zum Kauf oder Leasing eines Autos. "Für andere ist es nicht besonders gut."
Während Leasing darauf abzielt, das zu maximieren, was Sie heute bekommen können, geht es beim Kauf um verzögerte Befriedigung. Der Kauf ermöglicht es Ihnen, die Jahre nach dem Kredit zu genießen, in denen Sie das Auto kostenlos und frei besitzen. Außerdem gibt es keine Einschränkung, wie viel Sie fahren können – es ist Ihr verdammtes Auto. Im Rahmen eines Leasingvertrags sind Sie oft darauf beschränkt, 12.000 Meilen pro Jahr auf den Kilometerzähler zu setzen. Danach können Sie mit einer Gebühr von bis zu 25 Cent pro Meile geschlagen.
Basierend auf Ihrer Frage klingt es so, als wären Sie bereit, für ein neueres Auto eine Prämie zu zahlen, auch wenn dies langfristig hohe Kosten bedeutet. Wenn Sie dies tun, beachten Sie, dass Mietverträge wie die meisten anderen großen Ausgaben sind – es gibt Raum zum Feilschen. Der „Verkaufspreis“, den Sie mit dem Händler aushandeln, spielt eine große Rolle bei Ihrer monatlichen Zahlung. Sie sollten also online recherchieren und nach dem besten Preis suchen.
Nerad sagt, dass Händler Kunden oft durch Anzeigen gewinnen, die für ihre niedrigen monatlichen Zahlungen werben, aber um diese Zahl zu senken, verlangen sie hohe Vorauszahlungen, die bis zu 4.000 US-Dollar betragen können. Und bei einem Leasing kauft Ihnen diese Anfangsgebühr kein Eigenkapital. „Sie wollen sich den gesamten Deal ansehen“, sagt er.
Man wolle auch nach Leasingverträgen Ausschau halten, die über die Herstellergarantie hinausgehen, sagt Nerad. Die meisten Autohersteller bieten einen dreijährigen, 36.000 Meilen langen Stoßfänger-zu-Stoßfänger-Schutz an. Darüber hinaus sind Sie möglicherweise am Haken, wenn die Klimaanlage ausfällt oder Ihre Elektrik plötzlich ausfällt. Sie könnten also einen großen Haufen Bargeld aufgeben, nur um das Auto innerhalb eines Jahres an den Händler zurückzugeben. Bleiben Sie besser bei einem Standardmietvertrag von 36 Monaten.
Ich habe gerade herausgefunden, dass es zwei sind Kredit-Scores weil meine Bank einen Vantage-Score betrachtete, der niedriger war als der FICO-Hauptscore, den ich normalerweise ansehe. Es hat nichts durcheinander gebracht, aber was zum Teufel? Was muss ich über sie wissen, um sicherzustellen, dass ich nicht verarscht werde? — Jim, per E-Mail
Wie Coke und Kleenex ist die Marke „FICO“ zum Synonym für das Produkt geworden, mit dem sie verbunden ist. Der Grund ist einfach: Als es 1989 herauskam, Es war das einzige Kreditbewertungsmodell, das es Kreditgebern ermöglichte, die Fähigkeit eines Kreditnehmers, ihn zurückzuzahlen, leicht (wenn auch nicht vollständig) einzuschätzen.
Als 2006 ein alternatives System, VantageScore, auf den Markt kam, war „FICO“ ein Name, der fest in den Köpfen der Menschen verankert war. Mehr als ein Jahrzehnt später spielt VantageScore immer noch mit seinem älteren Konkurrenten auf. Sie sind sicherlich nicht der einzige arme Kerl, der von dieser anderen Kreditwürdigkeit überrascht wurde.
Eine weitere verwirrende Sache ist die Tatsache, dass „FICO“ und „VantageScore“ wirklich Überbegriffe für eine Familie unterschiedlicher Kredit-Scores sind. Die Unternehmen, die diese Algorithmen erstellen, passen ihre geheime Sauce regelmäßig an, wenn Sie so wollen. FICO Score 9, seine neueste Version, gibt beispielsweise unbezahlten Arztrechnungen und bezahlten Inkassokonten weniger Gewicht als frühere Versionen. Es gibt auch FICO-Modelle, die auf Autokreditgeber und Geschäftskreditkarten zugeschnitten sind.
Gleiches gilt für VantageScore, eine von den drei großen Kreditauskunfteien entwickelte Lösung, die jetzt in der vierten Iteration ist. Aber hier ist die Sache: Jedes Mal, wenn diese Scoring-Unternehmen ein neues Produkt entwickeln, springen nicht alle Kreditgeber mit an Bord. Folglich ist nicht abzusehen, welche Edition ein bestimmter Kreditgeber bei der Vorhersage Ihrer Kreditwürdigkeit verwenden wird.
Viele Leute sprechen über ihre Kreditwürdigkeit, als ob es nur eine gäbe. Tatsächlich gibt es Dutzende, wenn Sie zählen, wie viele FICO-Scores Sie haben und wie viele Versionen von VantageScore verwendet werden. Meistens liegen sie ziemlich nah beieinander. Wenn Sie regelmäßig eine FICO-Nummer und einen VantageScore ergattern können, bekommen Sie eine gute Vorstellung davon, wo Sie stehen.
Bei beiden Versionen ist Ihre Zahlungshistorie der wichtigste Faktor bei der Bestimmung Ihrer Punktzahl. Pünktlichkeit wird Ihnen also helfen, unabhängig davon, welches Modell der Kreditgeber verwendet. Generell gilt: Je weniger verfügbares Guthaben Sie nutzen, desto besser.
Aber es gibt einige wesentliche Unterschiede. Im Allgemeinen ist das Alter Ihrer Konten bei VantageScore wichtiger. Und es ist härter als FICO, wenn es um verspätete Hypothekenzahlungen geht. Während die meisten Verbraucher also keine große Kluft zwischen den von dem einen oder anderen System generierten Bewertungen sehen, kann es ausreichen, einige Kredite zu vergeben oder zu brechen – oder zu einem anderen Zinssatz zu führen.
Glücklicherweise wird es immer einfacher, Ihre verschiedenen Scores billig zu überprüfen. Die Webseite Guthaben Sesam, zum Beispiel, bietet Ihnen eine kostenlose Bonitätsbewertung von VantageScore 3.0, die wöchentlich aktualisiert wird. Eine Reihe von Kreditkartenunternehmen bieten einen ähnlichen Service an. Capital One-Angebote Kunden eine kostenlose VantageScore-Nummer, während Entdecken bietet Kreditnehmer mit einem FICO-Score.
Übrigens verwenden die meisten Hypothekengeber eine Version von FICO. Wenn Sie also auf dem Markt für ein neues Haus sind oder eine Refinanzierung suchen, sollten Sie sich darauf konzentrieren. Überprüfen Sie unbedingt Ihren Kartenaussteller, ob eine der Kreditwürdigkeiten von FICO Teil des Deals ist. Andernfalls können Sie jederzeit ihre Website, myFICO, besuchen und gegen eine Gebühr eine erhalten.
