Wie viele bin ich von Studienkreditschulden erdrückt. Ein paar Jahre lang hatte ich Mühe, Arbeit zu finden und arbeitete ein paar Jobs von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck. Jetzt belaufen sich meine Studiendarlehen auf mehr als 60.000 US-Dollar und obwohl ich jetzt einen festen Job und eine feste Familie habe, fühle ich mich von ihnen überschattet. Mein monatliches Take-Home beträgt jetzt 4.500 $, aber wir sind ein Single-Einkommen-Haushalt und ich habe so viele andere Ausgaben. Was sind meine besten Optionen? Konsolidiere ich? Oder akzeptiere ich einfach, dass ich sie für den Rest meiner Tage herumschleppen werde? – Lucas, New York
Im Guten wie im Schlechten bist du Teil eines großen Clubs. Schulden beim Studentendarlehen, das in den USA jetzt 1,5 Billionen US-Dollar beträgt (ja, das sind Billionen mit einem "t"), ist bei den jüngsten Absolventen zu einem massiven Gewicht geworden. Daher ist es sinnvoll, dass Sie Ihre Optionen in Betracht ziehen möchten.
Wenn Sie mehrere Bundesdarlehen haben, hilft Ihnen die Zusammenlegung zu einem definitiv das Leben. Aber es senkt Ihren Zinssatz nicht. Tatsächlich berechnen Kreditgeber Ihre neuen Finanzierungskosten, indem sie den gewichteten Durchschnitt Ihrer bestehenden Kredite nehmen und ihn runden
Ich habe mit ein paar Experten Kontakt aufgenommen unter Studentendarlehen Held, der einige andere Optionen vorgeschlagen hat, die Ihre monatliche Zahlung möglicherweise senken können. Eine Möglichkeit besteht laut Rebecca Safier von Student Loan Hero darin, einen einkommensorientierten Rückzahlungsplan wie den einkommensbasierten und den einkommensabhängigen Plan zu wählen. Sie passen Ihre monatlichen Zahlungen an Ihr Gehalt und Ihre Familiengröße an, was viele Kreditnehmer entlastet.
„Diese Pläne verlängern auch Ihre Rückzahlungsfristen auf 20 oder 25 Jahre, und der Rest wird Ihnen verziehen, wenn Sie am Ende Ihrer Laufzeit noch ein Guthaben haben“, sagt Safier. "Obwohl Sie im Laufe der Jahre mehr Zinsen zahlen werden, könnte ein einkommensorientierter Plan es Ihnen ermöglichen, mit Ihren anderen Ausgaben Schritt zu halten und einen Ausfall von Studienkrediten zu vermeiden."
„Bank des Vaters“ ist eine wöchentliche Kolumne, die Fragen zum Umgang mit Geld beantwortet, wenn Sie eine Familie haben. Möchten Sie Fragen zu College-Sparkonten, umgekehrten Hypotheken oder Studentendarlehen stellen? Senden Sie eine Frage an Bankofdad@väterlich.com. Möchten Sie wissen, welche Aktien sichere Wetten sind? Wir empfehlen Abonnieren von The Motley Fool oder mit einem Makler sprechen. Wenn Sie tolle Ideen haben, melden Sie sich. Wir würden es gerne wissen.
Sie könnten auch eine Refinanzierung bei einem privaten Kreditgeber in Betracht ziehen, schlägt Elyssa Kirkham von Student Loan Hero vor. Kreditnehmer mit stabilem Einkommen und guter Bonität können auf diese Weise oft einen niedrigeren Zinssatz erzielen. Außerdem können Sie den Zeitraum, über den Sie es zurückzahlen, verlängern.
„Wenn Sie Ihre Rückzahlungsfrist verlängern, werden Ihre monatlichen Zahlungen für Studentendarlehen gesenkt und Sie haben etwas mehr Spielraum in Ihrem Budget“, sagt sie. "Eine Einschränkung jedoch: Es wird auch bedeuten, die Gesamtkapital- und Zinsrückzahlung zu erhöhen und etwas länger verschuldet zu bleiben."
Die Refinanzierung hat noch einige andere Nachteile. Damit verzichten Sie auf die zahlreichen Tilgungspläne, die Ihnen bei einem Bundesdarlehen zur Verfügung stehen, und zwar nicht bei jedem privater Kreditgeber lässt Sie nachlässig werden, wenn Sie Ihren Job verlieren oder andere wirtschaftliche Erfahrungen machen Not. Darüber hinaus können Sie nicht am Programm zur Vergebung von Darlehen für den öffentlichen Dienst teilnehmen, das ein netter Vorteil für Mitarbeiter ist, die bei der Regierung oder bei einer steuerbefreiten gemeinnützigen Organisation beschäftigt sind.
Bei jedem dieser Ansätze gibt es einen Kompromiss zwischen Risiko und Belohnung, also sollten Sie Ihre Hausaufgaben machen, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Aber zum Glück haben Sie Möglichkeiten. Viel Glück!
Meine Frau und ich erwarten in ein paar Monaten unser erstes Kind und die zusätzliche Verantwortung hat mich überzeugt, eine Risikolebensversicherung abzuschließen. Wie viel Deckung benötige ich? Meine Frau hat vor, mit unserem Kleinen zu Hause zu bleiben, zumindest bis sie zur Schule gehen. – Alan, Eden Prairie, MN
Danke für die Frage, Alan. Ich bin mir sicher, dass Sie viel besser schlafen werden, wenn Sie wissen, dass Ihre Familie geschützt ist, sollte das Undenkbare passieren.
Sie werden manchmal hören, dass die erforderliche Deckungssumme ungefähr das 10-fache Ihres Gehalts beträgt, zumindest wenn Sie in Ihrem Haushalt als Ernährer tätig sind. Ich denke, dass bestimmte finanzielle Faustregeln hilfreich sein können, aber diese spezielle Richtlinie scheint mir ziemlich nutzlos zu sein.
Eine Lebensversicherung muss wirklich die Besonderheiten Ihrer Situation berücksichtigen. Als Ausgangspunkt müssen Sie die hohen Kosten addieren, die Ihr Ehepartner – oder der Erziehungsberechtigte Ihrer Kinder – im Falle Ihres Todes übernehmen muss. Diese beinhalten:
- Kinderbetreuungskosten
- Bildungsausgaben, einschließlich Privatschulunterricht (falls zutreffend) und zukünftige College-Kosten
- Ausstehende Schulden, einschließlich Studienkredite und Autokredite
- Endgültige Ausgaben, wie Ihre Bestattungskosten und Arztrechnungen
- Einkommensersatz zur Deckung von Miet-/Hypothekenzahlungen, Essen und anderen Routineausgaben
Von dort können Sie alle Vermögenswerte abziehen, die Sie hinterlassen würden, einschließlich Sparkonten, steuerpflichtigen Anlagekonten und 529 College-Sparplänen.
Natürlich hängt viel von der Verdienstmöglichkeit Ihres Ehepartners ab, wenn Ihr Kind alt genug ist, um die Schule zu besuchen. Angenommen, Sie planen den Abschluss einer Police mit einer Laufzeit von 20 Jahren, die ungefähr zur Hälfte der College-Karriere Ihres Sohnes oder Ihrer Tochter abläuft.
Möglicherweise müssen Sie für die Jahre 1 bis 5 100 Prozent der Lebenshaltungskosten Ihrer Familie decken. Wenn Ihr Kind nach Eintritt in den Kindergarten ein anständiges Einkommen erzielen kann, benötigen Sie jedoch nur so viel Sterbegeld, um sein Einkommen für die restliche Versicherungsdauer aufzubessern. Die Risikolebensversicherung ist für junge, gesunde Erwachsene in der Regel recht günstig. Ein 30-jähriger, nicht rauchender Mann kann zum Beispiel eine 20-jährige Vertragslaufzeit im Wert von 500.000 US-Dollar für etwa 25 US-Dollar pro Monat erhalten, vorausgesetzt, er hat eine gute Krankengeschichte.
Idealerweise möchten Sie eine Police, die alle Bedürfnisse Ihrer Familie abdeckt, wenn Sie nicht mehr da sind, um sie zu versorgen. Aber die Realität ist, etwas ist besser als nichts. Wenn Sie sich nur 10 US-Dollar pro Monat leisten können, ist dies die Richtlinie, die Sie erhalten sollten.
