Mein Studiendarlehen von der Veterinärschule insgesamt 350.000 US-Dollar. Das ist, nachdem ich 2014 bei meinem Abschluss mit sieben Prozent konsolidiert habeZinssatz. Das sind ungefähr 2.041 US-Dollar an Zinsen, die sich monatlich ansammeln, die sich dann am Ende des Jahres zusammensetzen. Es gibt absolut keine Möglichkeit, dies abzubezahlen, da ich monatlich über 2.000 US-Dollar zahlen müsste, um die anfallenden Zinsen überhaupt durchzubekommen. Das sind Bundesdarlehen. Ich habe noch viele andere Details, die ich hinzufügen könnte. Aber welche Empfehlungen würden Sie mit diesen grundlegenden Informationen geben? - Wesley A. Dyer, DVM per E-Mail.
Verdammt, Wesley. Das ist ziemlich massiv Schulden beim Studentendarlehen Belastung für einen Beruf, den die meisten Menschen aus Liebe dazu einschlagen – nicht wegen des exorbitanten Gehalts. Es sei denn, Sie spielen in einer Tierrettungsshow auf TLC mit – oder haben ein Doctor Dolittle-artiges Tierteam, das Ihnen helfen kann, die Schulden abzubauen – ich kann absolut verstehen, warum Sie den Druck verspüren. Der durchschnittliche Zinssatz für Studentendarlehen ist hart.
Da es sich bei Ihnen um einen Konsolidierungskredit handelt, möchten Sie wahrscheinlich zunächst herausfinden, ob Sie sich im richtigen Tilgungsplan befinden. Es gibt acht Möglichkeiten zur Rückzahlung von Bundesdarlehen. Theoretisch sollte das ein Segen für Kreditnehmer sein. Aber es führt auch zu einer Menge Kopfzerbrechen, da die Leute versuchen herauszufinden, wie sich jeder Plan jetzt und auf lange Sicht auf sie auswirkt.
In Ihrem Fall sind Pay as You Earn (PAYE) und Revised Pay as You Earn (REPAYE) die beiden sinnvollsten. Es gibt einige wichtige Unterschiede zwischen den beiden, aber das Wichtigste ist, dass beide Zahlungen auf 10 Prozent Ihres frei verfügbaren Einkommens begrenzen. Für jemanden mit Ihrer Verschuldung könnte das enorm sein. Beide Pläne sind auch mit dem Public Service Loan Forgiveness (PSLF)-Programm kompatibel, das Ihre Schulden nach zehn Jahren tilgt, wenn Sie für einen staatlichen oder gemeinnützigen Arbeitgeber arbeiten.
Also, zwischen ZAHLEN und RÜCKZAHLEN, was passt besser? Das hängt zu einem großen Teil von Ihrer Ehesituation ab. PAYE dauert nur Ihre Einkommen bei der Berechnung des frei verfügbaren Einkommens zu berücksichtigen, sofern Sie eine individuelle Steuererklärung abgeben.
REPAYE berücksichtigt jedoch das Geld, das Sie und einen Ehepartner machen, unabhängig davon, wie Sie einreichen. Wenn Sie mit jemandem verheiratet sind, der über ein beträchtliches Einkommen und keine oder nur geringe Studienkreditschulden verfügt, sind 10 Prozent des frei verfügbaren Einkommens eine viel größere Zahl als bei PAYE. Bei beiden Plänen müssen Sie die Informationen zu Ihrem Einkommen und der Familiengröße aktualisieren, um zu bestimmen, wie viel verfügbares Einkommen hast du tatsächlich.
Die Entscheidung hängt auch davon ab, ob Sie für PAYE in Frage kommen, was etwas restriktiver ist. Der Plan steht denjenigen zur Verfügung, die am oder nach dem 1. Oktober 2007 Kredite aufgenommen haben (auch wenn sie vollständig bezahlt sind) und am oder nach dem Oktober 2007 einen Direktkredit erhalten haben. 1, 2011. Angesichts der von Ihnen beschriebenen Zeitleiste klingt es so, als ob Sie wahrscheinlich in diese Kategorie passen.
Für Kreditnehmer mit einem hohen Schulden-Einkommens-Verhältnis, können diese Pläne Ihre Laufzeit weit über den 10-Jahres-Standardplan hinaus verlängern. Während sie zu einer geringeren monatlichen Zahlung führen können, können Sie im Laufe des Darlehens möglicherweise mehr Zinsen aufgeben. Die gute Nachricht ist, dass – selbst wenn Sie sich nicht für die Gewährung von Darlehen für den öffentlichen Dienst qualifizieren – jegliches Restguthaben von Ihrem Konto nach 20 Jahren bei PAYE gelöscht wird. Graduiertendarlehen werden bei REPAYE nach 25 Jahren vergeben.
Aber hier gibt es ein großes Sternchen: Uncle Sam wird Sie dazu zwingen, Einkommensteuer auf alle Beträge zu zahlen, die nach dieser Zeit gelöscht werden (etwas, das bei PSLF nicht passiert). In Ihrem Fall ist es eine gute Idee, etwa 300 US-Dollar pro Monat zu sparen, um sich auf diese massive Rechnung vorzubereiten, sagt Jan Miller, einem in Portland, Oregon, ansässigen Berater für Studienkredite.
Diese steuerlichen Auswirkungen sind ein Faktor, der die Dinge zugunsten oder RÜCKZAHLEN könnte, wenn Sie ein bescheideneres Einkommen von beispielsweise 125.000 USD oder weniger haben. Wieso den? Denn im Gegensatz zu PAYE hat REPAYE einen monatlichen Zinszuschuss, wobei die Hälfte aller unbezahlt Zinsen entfallen, steuerfrei. Kreditnehmer mit geringerem Einkommen erhalten im Rahmen dieser Pläne eine niedrigere monatliche Zahlung, wodurch sich der Betrag der unbezahlten Zinsen jeden Monat erhöht. Daraus ergibt sich eine größere Förderleistung, die den erlassenen Betrag – und damit die Größe Ihrer Steuerbombe – nach 20 oder 25 Jahren senkt.
„Bei höheren Einkommen ist auch die (monatliche) Zahlung höher“, sagt Miller. „Daher bleiben weniger Zinsen übrig, auf die die Förderleistung von REPAYE verzichtet.“ Die Quintessenz: REPAYE kann besser funktionieren für Sie, wenn Sie durch diesen unbezahlten Zinszuschuss mehr als die zusätzlichen fünf Jahre an Zahlungen sparen, die Sie damit leisten müssten planen.
Angesichts des jüngsten Rückgangs der kurzfristigen Zinsen könnte es verlockend sein, einen anderen Weg einzuschlagen: die Refinanzierung Ihres Bundesdarlehens bei einem privaten Kreditgeber. Wenn Sie heutzutage online schauen, werden Sie einige lächerlich niedrige Preise sehen, einige im Bereich von unter zwei Prozent. Theoretisch klingt das wahrscheinlich wie ein wahr gewordener Traum; die Realität ist etwas komplizierter.
Es gibt die üblichen Fallstricke beim Verlassen des Bundeskreditprogramms – nämlich weniger Flexibilität, wenn Sie Ihre Kredite aufschieben oder in die Stundung gehen müssen. Und Sie könnten das Programm zur Vergabe öffentlicher Kredite nicht nutzen, das wahrscheinlich ein Deal-Breaker ist, wenn Sie für eine gemeinnützige Organisation arbeiten.
Es stellt sich aber auch die große Frage, ob Sie mit einem Privatkredit wirklich Ihre Zahlungen senken könnten. Miller sagt, dass die meisten Kreditgeber viel kürzere Laufzeiten haben als bei einem Bundeskonsolidierungsdarlehen. Selbst wenn Sie also einen besseren Tarif erhalten könnten (was schwierig sein könnte, es sei denn, Sie haben ein sehr hohes Einkommen), könnte Ihre monatliche Rechnung tatsächlich höher sein als das, was Sie jetzt erwarten.
Ein 10-Jahres-Darlehen von 350.000 US-Dollar würde, selbst wenn Sie nur vier Prozent Zinsen zahlen, zu einer monatlichen Zahlung von mehr als 3.500 US-Dollar pro Monat führen, sagt Miller. Aus diesem Grund ist es eine Option, die wahrscheinlich nur dann sinnvoll ist, wenn Sie mehr als 225.000 US-Dollar pro Jahr verdienen.
Wie auch immer Sie es schneiden, ein riesiger Kredit wie dieser wäre ein großer Affe auf dem Rücken eines jeden Tierarztes. Aber es gibt Möglichkeiten, diese Sache handhabbarer zu machen. Eine Änderung Ihres Tilgungsplans oder möglicherweise eine Refinanzierung kann die perfekte Medizin sein. Viel Glück für Sie.
