Wenn Covid-19 Sie unter Druck gesetzt hat Finanzen der Familie, wenigstens bist du in guter Gesellschaft. Nach a neu veröffentlichte NerdWallet-Umfrage, berichten 69 Prozent der Amerikaner, dass ihr Haushaltseinkommen in den letzten Monaten stark eingebrochen ist. Diese Zahl steigt bei Millennials und denen der Generation Z auf 80 Prozent.
Infolge der Pandemie kämpfen Millionen Eltern plötzlich darum, nur zu zahlen ihre Hypothek oder Stromrechnungen pünktlich. Für diejenigen, die bereits durch ihre gewühlt haben Stimulus-Check und Ersparnisse, die letzte Zuflucht ist Rückzug aus ihren 401k-Plänen und andere Rentenkonten um das Licht an zu halten.
Im Guten wie im Schlechten hat der Kongress diese Option viel einfacher gemacht. Das CARES-Gesetz enthält eine Reihe von Bestimmungen, die einen straffreien Vorbezug von IRAs und Arbeitsplatzpläne sowie eine erhöhte Obergrenze für 401(k)-Darlehensbeträge für diejenigen, die von der Virus.
Deinen Notgroschen zu plündern scheint eine bessere Option zu sein, als zum Beispiel zu stapeln
Neue Regeln für Auszahlungen, 401(k)-Kredite
In normalen Zeiten tut Uncle Sam alles andere als ein Vorhängeschloss zu verwenden, um Sie davon abzuhalten, Ihre steuerbegünstigten Rentenkonten vorzeitig anzuzapfen. Möchten Sie vor dem Alter von 59½ Jahren von Ihrem IRA- oder Arbeitsplatzplan vorzeitig zurücktreten? Sie müssen in der Regel mit einer hohen Vorfälligkeitsentschädigung von 10 Prozent rechnen – außerdem müssen Sie auf alles, was Sie abheben, die Einkommensteuer abziehen (obwohl Sie bei Roth-Konten nur Ihre Gewinne versteuern).
Wenn Sie von der Pandemie medizinisch oder finanziell betroffen waren, werden diese Leitplanken vorübergehend aufgehoben. Für den Rest des Jahres 2020 können sie bis zu 100.000 US-Dollar aus ihrem Rentenplan abheben, absolut straffrei.
Das Gesetz entlastet Ihre Steuerrechnung auch, indem es Ihnen erlaubt, Verteilen Sie Ihre Verteilung gleichmäßig über einen Zeitraum von drei Jahren. Wenn Sie also beispielsweise 15.000 US-Dollar von Ihrer IRA abheben, haben Sie die Möglichkeit, von 2020 bis 2022 jedes Jahr 5.000 US-Dollar Einkommen zu melden (oder Sie können alles im Jahr 2020 melden).
Wenn Sie diese Abhebung nun innerhalb von drei Jahren zurückzahlen – eine Option, die einige, aber nicht alle Pläne zulassen – können Sie auch die angefallenen Einkommenssteuern zurückerhalten. Eine Person, die beispielsweise ihre Ausschüttung im Jahr 2022 zurückgezahlt hat, könnte eine geänderte Erklärung an. einreichen die geltenden Steuern von 2020 und 2021 wiedererlangen, bemerkt John Weninger, ein in Appleton, Wisconsin ansässiger Berater mit Stiftungsvermögensverwaltung.
Diese befristeten Regelungen gelten jedoch nur für „qualifizierte Personen“. Dieser Begriff mag etwas nebulös klingen, bedeutet aber Folgendes:
- Sie, Ihr Ehepartner oder eine unterhaltsberechtigte Person von Ihnen durch einen von der CDC genehmigten Test positiv auf SARS-CoV-2 oder die dadurch verursachte Krankheit COVID-19 getestet wurde;
- Sie hatten negative finanzielle Konsequenzen, wenn Sie entlassen, beurlaubt oder unter Quarantäne gestellt wurden – oder wenn Ihre Arbeitszeit gekürzt wurde;
- Sie sind ein Geschäftsinhaber, der aufgrund der Pandemie den Betrieb einstellen oder die Öffnungszeiten reduzieren musste; oder
- Sie können nicht wieder arbeiten, weil Sie Schwierigkeiten haben, eine Kinderbetreuung zu finden.
Wer eines dieser Kriterien erfüllt, hat auch mehr Spielraum bei der Aufnahme von Krediten aus dem Plan des Arbeitgebers, sofern der Arbeitsplatz dies zulässt.
Im Rahmen des Konjunkturpakets wurden die bestehenden Limits für solche Kredite verdoppelt. In den meisten Jahren können Sie jedoch den niedrigeren Betrag von 50.000 USD oder die Hälfte Ihres Guthabens ausleihen — d.h. die Summe Ihrer Beiträge und Rollover-Beträge zuzüglich etwaiger frei gewordener Matching-Fonds — qualifizierte Personen können bis zum 22. September 100.000 US-Dollar oder 100 Prozent Ihres Guthabens abheben. Es ermöglicht auch Pläne, die Rückzahlung solcher Darlehen um bis zu einem Jahr zu verschieben.
Ruhestandsentzug: Kurzfristige Entlastung, langfristige Folgen
In der Welt der Finanzplanung wird Geld in einem Ruhestandsplan mit der Art von Ehrfurcht behandelt, die normalerweise heiligen Reliquien vorbehalten ist. Aber wenn Sie in Gefahr sind, dass ein Räumungsbescheid an Ihre Tür geklopft wird, ist es dann in Ordnung, das alte Regelwerk an den Bordstein zu werfen?
Trotz der gelockerten Regeln hält Weninger eine vorzeitige Ausschüttung für den letzten Ausweg. "Es gibt Nachteile, vor allem, dass Sie das steueraufgeschobene Wachstum verpassen, das Sie auf den abgehobenen Betrag gehabt hätten", sagt er. Wer die Abhebung nicht zurückzahlen kann, sagt Weninger, versäumt auch alles künftige steueraufgeschobene Wachstum (bzw. steuerfreies Wachstum bei Roth-Konten).
Kredite aus einem Arbeitsplatzplan umgehen dieses Problem theoretisch, indem sie Sie zwingen, Ihr Konto wieder auf den richtigen Stand zu bringen. Abhängig von der Höhe Ihres Darlehens kann die Rückzahlung Ihres Kontos über den erforderlichen Zeitraum – normalerweise fünf Jahre – Ihr zukünftiges Budget jedoch stark belasten. Und wenn man seinen Arbeitgeber verlässt, sagt Weninger, muss man den Restbetrag viel schneller abhusten.
Bevor Sie Ihr Rentenkonto durchsuchen, sollten Sie zuerst andere Möglichkeiten zur Sicherung Ihrer Finanzen ausschöpfen, sagt Dave O’Brien, Mitbegründer des Planungsbüros mit Sitz in Richmond, Virginia EVO-Berater. Dazu gehört die Inanspruchnahme des vorübergehenden Stundungsschutzes für bundesstaatliche Studienkreditnehmer gemäß dem CARES-Gesetz und Sprechen Sie mit Ihrem Hypothekenkreditgeber und Kreditkartenunternehmen, von denen einige zinslose Stundungszahlungen zulassen.
O’Brien empfiehlt auch, Ihre Ausgaben genau zu prüfen. Wenn Sie dieses zusätzliche Auto verkaufen oder Ihre Gitarrensammlung reduzieren können, um über die Runden zu kommen, ist dies viel besser, als Ihren gesamten Ruhestand aufs Spiel zu setzen.
Diejenigen, die sich in einer besonders schwierigen Lage befinden, möchten möglicherweise auch nicht unbedingt erforderliche Gehaltsabzüge über Bord werfen. „Dies könnte eine Zeit sein, die Beiträge zu ihrem Rentenplan erheblich zu reduzieren oder sogar einzustellen Beiträge zu leisten, auch auf Kosten des Verzichts auf die Gegenbeiträge des Arbeitgebers“, sagt O’Brien.
Verzweifelte Zeiten erfordern manchmal verzweifelte Maßnahmen. Aber denken Sie nicht, dass „strafenfrei“ ohne Konsequenzen bedeutet, wenn es um die Ausschüttung von Vorruhestandsplänen geht. Wenn es eine Möglichkeit gibt, Ihre 401 (k) oder IRA intakt zu halten, indem Sie Ihre Ausgaben kürzen oder eine Nebenbeschäftigung bekommen, sagen Experten, dass Sie wahrscheinlich viel besser dran sind.
