Du hast dich noch nie so erwachsen gefühlt. Ihre Karriere floriert und Ihre Familie wächst. Die Leute nehmen Sie als Fachkraft und Elternteil ernst. Nachdem Sie gründlich über Ihre Zukunft nachgedacht haben, sind Sie sicher, dass Sie dazu bereit sind ein Haus kaufen. Um diesen Schritt zu tun, müssen Sie leider etwas tun, das Sie aus Ihrer Kindheit zurückgelassen haben: Mama und Papa anrufen und sie um einen Kredit bitten.
Klingt bekannt? Die Bitte um einen Kredit bei den Eltern wird für moderne Erwachsene immer mehr zur Realität. Eltern gehören zu den Top-Ten-Kreditgebern für Wohnungsbaudarlehen in den Vereinigten Staaten. Die Gründe, warum sich insbesondere Millennials an Mama und Papa wenden, um wichtige Lebensschritte zu machen, liegen auf der Hand: Studienkreditschulden, stagnierende Löhne, die hohen Kosten für die Kinderbetreuung und ein allgemeines Unbehagen darüber Zukunft. Wenn Mama und Papa liquide genug sind, sind sie ein besserer Kreditgeber als die Bank.
Aber selbst wenn alle Beteiligten mit der Vereinbarung einverstanden sind, kann Geld, das den Besitzer wechselt, Beziehungen verändern.
„Es kann sich demütigend anfühlen, zurückzugehen und um Hilfe zu bitten“, sagt er Tracy Beveridge, ein Buchhalter aus New Jersey mit jahrzehntelanger Erfahrung in der Beratung von Familien und Unternehmen. „Es fühlt sich an, als wärst du wieder fünf Jahre alt.“
Deine Eltern um ein Geschenk oder einen Kredit zu bitten, mag unüberwindlich unangenehm erscheinen, aber es gibt gute Neuigkeiten. Sie sind ein vernünftiger Erwachsener und Sie sind in der Lage, ausgefeilte Überzeugungsmethoden anzuwenden – und sich wie ein Erwachsener unter anderen Erwachsenen zu verhalten, kann einen Großteil der Unbeholfenheit ausgleichen.
Zugegebenermaßen gibt es gute Gründe, sich davor zu fürchten, Ihre Eltern um finanzielle Unterstützung zu bitten. San Francisco Bay-Bereich Vermögensberater Brent Thomas warnt davor, sich auf die Eltern zu verlassen, es sei denn, es ist unvermeidlich. Mama und Papa haben vielleicht weniger Geld als du denkst. „Oft sind Eltern wirklich nicht in der Lage, ihren Kindern so viel Geld zu leihen, wie ihre Kinder denken“, sagt er.
Nachdem jahrzehntelang Geld für Schulen, Sportuniformen und -ausrüstung, Musikinstrumente, Kleidung, Transportmittel und Invisalign-Zahnspangen haben Eltern nach ihrer Blütezeit möglicherweise nur noch wenig übrig Jahre verdienen. Sobald sie ein festes Einkommen haben, könnten ihre Barreserven schwinden. Wenn sie heute ihren Kindern helfen, könnte dies die Zukunft der Familie morgen gefährden.
„Jetzt können sie ihre eigene Rente nicht bezahlen, sie können ihre eigene Hypothek nicht bezahlen, was auch immer diese Dinge sind“, sagt Thomas. „Es setzt gewissermaßen ein wirklich negatives Szenario in Gang.“
Wenn du dir sicher bist, dass deine Eltern sich die Hilfe leisten können, die du brauchst, ist der beste Plan, einmal groß rauszukommen und nicht noch einmal zu fragen – und eine sehr genaue Vorstellung davon zu haben, was du brauchst. „Es ist besser, heute 10.000 Dollar zu verlangen, als immer wieder zurückzukommen und zu sagen: ‚Kann ich 200 Dollar haben, kann ich 500 Dollar haben‘“, sagt Beveridge. „So musst du dir nur einmal das Gesicht schmutzig machen.“
Spezifität hilft diesen Gesprächen. Eltern werden mit ziemlicher Sicherheit eher für einen Vermögenswert einspringen, von dem Sie langfristig profitieren, wie zum Beispiel ein Haus oder ein Auto. Sie werden sich wohl fühlen, wenn sie in eine verantwortungsbewusste Person investieren, die eine Zukunft aufbaut, anstatt einen verschwenderischen Flocke zu unterstützen, der ihre Finanzen nicht bewältigen kann.
Um eine große Summe zu bitten, ist entmutigend. Es ist verlockend, es nicht persönlich zu tun. Aber Sie sind kein College-Junge, der Geld verpulvert hat, das ein Semester hätte dauern sollen. Eine Venmo-Anfrage wird es nicht schaffen. Du musst deinen Eltern in die Augen sehen.
„Wenn Sie um Geld bitten, muss das ein persönliches Gespräch unter vier Augen sein, anstatt ihnen eine SMS zu schreiben“, sagte Thomas.
Hier wird Ihr Erwachsensein zu Ihrem größten Kapital. Greifen Sie auf Ihre Berufserfahrung zurück. Vergiss, dass sich diese Leute an jeden peinlichen Moment deiner Kindheit erinnern. Behandeln Sie das Gespräch so, als würden Sie bei einem Geschäftstreffen eine Präsentation vor potenziellen Stakeholdern halten.
Graf Knecht von Napa Valley Vermögensverwaltung sagt, dass Kinder ihren Eltern zeigen müssen, dass sie verstehen, worum sie bitten. Wenn sie einen Kredit beantragen, sollten sie nachweisen, dass sie einen Rückzahlungsplan haben. Wenn sie um ein Geschenk bitten, müssen sie zeigen, wie sie das Geld wohlüberlegt verwenden.
„Die Kreditvergabe innerhalb von Familien kann sehr klebrig werden und viel Schmerz verursachen, wenn sie nicht gut gehandhabt wird, also behandeln Sie sie professionell, wie Sie es mit jedem anderen Kreditgeber tun würden“, sagt Knecht. „Wenn du bisher nicht sehr verantwortungsbewusst mit Geld umgegangen bist, ist es umso wichtiger zu zeigen, dass du es ernst nimmst.“
Bitten Sie um Hypothekenhilfe? Okay, wann erwartest du, dass sie ihren Anteil zurückbekommen? Haben Sie Pläne zu verkaufen und wird der Marktwert des Hauses höher sein? Zeigen Sie Ihre Arbeit. Geben Sie ihnen Zahlen. Erstellen Sie einen Tilgungsplan. Seien Sie so transparent wie möglich.
Diese Arbeit wird deinen Eltern nicht nur beweisen, dass du diese Transaktion als eine geschäftliche Angelegenheit ansiehst, und auch daran arbeiten, jede Scham zu mildern, die aus der Bitte sprudeln könnte.
Wenn du nervös bist, dich wegen Geld an deine Eltern zu wenden, solltest du sie um andere Arten von Hilfe bitten. Binden Sie sie frühzeitig in Ihre Haussuche ein. Legen Sie Ihre Finanzen und Recherchen dar und sagen Sie, dass Sie ihren Rat wünschen.
„Sie können ehrlich sein und sagen, Sie müssen 20.000 Dollar aus irgendeiner Quelle bekommen, um die Anzahlung auszugleichen, und Sie haben noch keine“, sagt Thomas. „Und dann kann es ein Gespräch darüber sein, dass das bedeutet, dass Sie entweder noch zwei Jahre in einer Wohnung leben oder sich irgendwo etwas ausleihen können.“
Das Gespräch kann Ihnen helfen, ihr Interesse daran einzuschätzen, mit Geld zu helfen. Und es gibt den Eltern die Möglichkeit, freiwillig zu helfen; Sie müssen sie vielleicht nie fragen.
„Das gibt einem Familienmitglied die Gelegenheit zu sagen: ‚Nun, weißt du, anstatt Miete zu zahlen, hätte ich nichts dagegen, dir 20.000 Dollar zu leihen, um dir zu helfen, deine Anzahlung zusammenzubekommen‘“, sagte Thomas.
Und wenn du fragst und sie nein sagen, kann es weh tun. Trotzdem muss man es akzeptieren und weitermachen. "Es kann viele Gründe geben, warum sie nein sagen würden, und Sie müssen das sehr respektieren", sagte Thomas. „Es kann Gründe hinter den Kulissen geben, die Ihnen völlig unbekannt sind und die Ihnen einfach nicht bewusst sind, warum sie es nicht tun.“
Wenn sie ja sagen, verstehen Sie, dass Ihre Privatsphäre auf dem Spiel steht. Sie werden wahrscheinlich neugieriger werden und mehr in Ihren Kauf investieren als zuvor. Dies ist ihr gutes Recht und es ist auch in Ihrem besten Interesse, diese Angelegenheiten im Voraus zu besprechen: Wie werden Sie sie auf dem Laufenden halten? Wie sieht ein Check-in aus? Denn während die Bank of Mom and Dad vielleicht keinen hohen effektiven Jahreszins hat, kommt ein Darlehen von ihnen mit anderem Kleingedruckten.
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