Chase hat Konkurrenz. Die Bank of Mom and Dad ist heute der siebtgrößte Kreditgeber für Wohnungsbaudarlehen in den Vereinigten Staaten. Ein kürzlich lernen von der Legal & General Group fanden heraus, dass Eltern ihren Kindern im Jahr 2018 insgesamt 47 Milliarden US-Dollar geliehen haben, was zum Kauf von 1,2 Millionen Häusern beigetragen hat. Anders ausgedrückt: Jeder fünfte Elternteil half bei der Finanzierung des Kaufs von Wohnungen im Wert von 317 Milliarden US-Dollar. 43 Prozent der Hilfeempfänger waren unter 35 Jahre alt.
Aus einer Reihe von wirtschaftlichen Gründen – Studiendarlehensschulden, stagnierende Löhne, himmelhohe Mieten, die extremen Kosten für die Kinderbetreuung und andere solche Dienste – es ist keine Überraschung, dass sich immer mehr Millennials an Mama und Papa wenden, um ihnen bei der Finanzierung zu helfen Zukunft. Schließlich ist ihr effektiver Jahreszins wahrscheinlich auch ziemlich niedrig. Und zum größten Teil, wenn möglich, scheinen die Eltern damit einverstanden zu sein, etwas Geld zu zeigen. Aber selbst wenn alle Beteiligten mit der Vereinbarung einverstanden sind, kann Geld, das den Besitzer wechselt, Beziehungen verändern. Schuld und Scham sind oft weit verbreitet. Außerdem bleiben Fragen offen: Was ist der Plan, um das Darlehen zurückzuzahlen? Ist das Geschenk nur eine Möglichkeit für die Eltern, Sie unter ihre Fittiche zu nehmen? Ist Ihr Ehepartner damit einverstanden, ein so großes Geschenk anzunehmen? Was passiert, wenn die Dinge in Ihrer Ehe schief gehen? Wird das Geld später als Hebel eingesetzt?
Die Wahrheit ist, dass es schwierig sein kann, jemanden um Geld zu bitten, um ein Haus zu kaufen oder andere Kosten zu subventionieren, selbst wenn deine Eltern bereit und willens sind. Um Sie durch die Diskussion zu führen, haben wir mit mehreren Rechts-, Finanz- und Beziehungsexperten gesprochen, um Ihnen bei der Abwicklung von Geldwechseln zu helfen, die von der Bank von Mama und Papa kommen.
Legen Sie die Bedingungen im Voraus fest
Kredite von Eltern und Schwiegereltern können schwierig werden, wenn nicht begründete Erwartungen nicht mit der Realität übereinstimmen. Vielleicht zahlen diejenigen, die das Geld angenommen haben, den Kredit nur langsam zurück, gehen aber immer noch zum Abendessen aus und verreisen in den Urlaub. Vielleicht hören Mama und Papa nicht auf zu fragen, wann du ihnen ihr Geld zurückbekommst. Um solche Szenarien – und viele, viele mehr – zu verhindern, muss die Transaktion wie eine Geschäftsentscheidung behandelt werden und alle Parteien müssen die Bedingungen des Darlehens von vornherein buchstabieren.
„Wenn es Ihnen wichtig ist, dass es sich um ein Darlehen oder ein Geschenk handelt, stellen Sie sicher, dass dies jeder Person mitgeteilt wird versteht das schriftlich oder zumindest mündlich“, sagt Carrie Krawiec, eine lizenzierte Ehe und Familie Therapeut. Selbst mit den dargelegten Bedingungen müssen Sie verstehen, dass persönliche Gefühle immer noch aufkommen und die Dinge komplizieren werden. „Gehen Sie von Problemen aus und kommunizieren Sie frühzeitig, wenn Sie können“, sagt Amanda Clayman, eine Verfechterin des finanziellen Wohlbefindens bei Prudential. „Während der Zeit, in der das Darlehen ‚offen‘ ist, versuchen Sie, Ihr Urteil zurückzuhalten und das Beste zu glauben – für Ihren eigenen Seelenfrieden.“
Es ist auch wichtig, dass alle auf derselben Seite sind und dass Persönlichkeiten berücksichtigt werden, bevor Geld den Besitzer wechselt. Stellen Sie sicher, dass Sie verstanden haben, wo die Grenzen sind, wenn es um andere Familienmitglieder geht. Ist es eine eng verbundene Familie? Wenn ja, dann stehen die Chancen gut, dass Ihre Geschwister oder die Ihres Ehepartners von dem Geschäft Wind bekommen. „Prognostizieren Sie so viele Probleme wie möglich und versuchen Sie, mögliche Lösungen zu finden“, sagt Krawiec. „Du wirst sie nicht alle bekommen, aber es wird ein Anfang sein.“
Verstehen Sie die Beteiligung aller
Wenn Sie als Eltern Ihrem Kind und seinem Ehepartner Geld leihen, wird dies bei anderen Kindern einige verletzte Gefühle hervorrufen. Und es könnte sie auch in eine unangenehme Lage bezüglich Ihres Nachlasses bringen. Als potenzielle Vermächtnisnehmer Ihres Nachlasses könnte es an ihnen liegen, das Darlehen zurückzufordern, wenn Ihnen etwas zustoßen sollte, bevor es zurückgezahlt wird. „Das bringt sie in eine wirklich unangenehme Lage“, sagt David N. Pessin, Anwalt für Vermögensschutz bei Pessin Katz Law. „Es versetzt sie in die Lage, die Polizei auf der ganzen Linie zu sein, und das ist nicht wirklich fair. Sie dürfen nicht das Instrument sein, um Konflikte zu erzeugen. Kinder haben genug Konflikte, ohne dass du einen erzeugst.“ Es geht also darum, mit allen zu sprechen und jeden Winkel des Austauschs zu managen.
Seien Sie ehrlich über Ihre Gefühle
Egal wie transparent Sie nach vorne sind, es könnte auf beiden Seiten Ressentiments geben. Wenn Eltern sparsam sind, könnten sie frustriert sein, dass die Kinder ihre steuerlichen Werte nicht teilen und jetzt einen Kredit benötigen. Auf der anderen Seite könnten Kinder, die sich in einer Notlage befinden, neidisch auf die finanzielle Stabilität ihrer Eltern sein. Wenn solche Gefühle auftauchen, ist es wichtig, sie vor jeder Transaktion zu konfrontieren. Jetzt ist natürlich Fingerspitzengefühl gefragt. Aber die Dinge werden nur noch schlimmer, wenn solche Gefühle eitern.
Führen Sie unangenehme Diskussionen
Hypothetische Situation: Ihre Eltern leihen Ihnen und Ihrer Frau Geld für eine Anzahlung. Ein paar Jahre später ändern sich die Umstände und Sie reichen die Scheidung ein. Was passiert nun? "Wie soll das angegangen werden?" fragt Pessin. „Wird sie sagen: ‚Ich habe mir kein Geld geliehen, dein Sohn hat es getan. Und ich bin nicht mehr mit ihm verheiratet, also zahle ich nichts.‘ Obwohl sie am Ende das halbe Haus bekommen hat, für das das Geld geliehen wurde?“ Es ist Es ist wichtig, im Voraus festzulegen, an wen genau das Geld verliehen wird, wofür es verwendet wird und was im Falle eines möglichen Unglücks passieren wird Ergebnisse.
Scheidung ist nicht die einzige Härte, die Ihnen bei einem familienübergreifenden Darlehen begegnen könnte. Was passiert, wenn ein Elternteil stirbt, bevor das Darlehen zurückgezahlt wird? Was ist, wenn ein Elternteil ins Krankenhaus eingeliefert oder in ein Pflegeheim gebracht werden muss und das Geld früher als geplant benötigt, um es zurückzuzahlen? Was ist, wenn Sie als Elternteil besorgt sind, ob die Kinder es rechtzeitig oder überhaupt zurückzahlen können? Solche Gespräche müssen stattfinden, bevor Geld den Besitzer wechselt, auch wenn es unangenehm ist.
„Man redet nicht gerne über unangenehme Dinge“, sagt Pessin. „Aber sie müssen. Man muss ehrlich zu sich selbst sein und darf nicht reflexartig reagieren, weil man Geld braucht und Papa es hat. Alle Beteiligten müssen sich fragen: „Ist das wirklich die beste Option?“
Führen Sie die Diskussion privat
Am Telefon oder beim Familienbrunch kommt man schnell über Geld ins Gespräch. Aber wenn sie von einer beiläufigen Hypothese zu einer ernsthafteren Diskussion übergehen, muss es eine geschäftlichere Umgebung geben, um sicherzustellen, dass alle Details ausgebügelt werden. Krawiec merkte an, dass es wichtig ist, sie zu einer festgelegten Zeit und privat zu haben, was auch dazu beiträgt, passive aggressive Kommentare oder ernstere Probleme zu vermeiden, die in einem öffentlichen Umfeld zur Sprache gebracht werden könnten.
Ziehen Sie einen Dritten hinzu
In einem familienübergreifenden Darlehen sind viele Emotionen gebunden. Bei allen geschäftlichen Elementen, die mit diesem Geldwechsel verbunden sind, ist dies letztendlich immer noch eine Familienangelegenheit. Und das kommt mit einem fairen Anteil an anderen Gefühlen. Wenn das der Fall ist, empfiehlt Pessin, vorher einen Berater aufzusuchen und alles zu veröffentlichen. „Wenn es wirklich schlechte Gefühle gibt“, sagt Pessin, „unangenehme Dinge, die gesagt werden müssen, gehen Sie zu einem Familientherapeuten, setzen Sie sich hin und führen Sie ein offenes Gespräch. Sie können Ihnen helfen, die Dinge aufzudecken, die es Ihnen ermöglichen, mit den rechtlichen Dingen voranzukommen.“
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