Der Frühling ist eine Zeit der Vorbereitung, egal ob es darum geht, Blumenzwiebeln in Ihrem Garten zu pflanzen oder das unheilige Chaos zu beseitigen, das Ihre Garage über den Winter angerichtet hat. Aber wenn du viele Leute fragen würdest, als sie das letzte Mal welche gemacht haben Unterhalt ihrer Finanzen, Sie würden wahrscheinlich einige verwirrte Blicke bekommen.
Tatsache ist, dass eine regelmäßige Selbstreflexion in Geldangelegenheiten absolut entscheidend ist, wenn Sie hoffen, Ihre Lebensziele zu erreichen und Ihre Familie im Falle des Unerwarteten zu schützen. In diesem Sinne, Väterlich fragte drei fFinanzberater was alle Eltern über ihr finanzielles Leben beantworten können. Hier ist, was sie zu sagen hatten.
1. Was sind Ihre finanziellen und Lebensziele?
Es klingt einfach genug. Aber ohne ein „Warum“ – d.h. die langfristigen Ziele Ihrer Familie – ist es schwer, das aufzubringen Disziplin, die erforderlich ist, um einen neuen SUV-Kauf oder einen Urlaub auf den Bahamas zu verschieben, um Ihre Ersparnisse.
„Wenn Sie Ziele definiert haben, kann dies die nötige Motivation liefern, die Ausgabengewohnheiten zu überprüfen und möglicherweise vorteilhafte Änderungen vorzunehmen.“ sagt John Bush, Berater bei Elevate Financial Planning in Grand Rapids, Michigan.
„Die Budgetierung sollte wirklich damit beginnen, dass sich Paare zusammensetzen und über langfristige Ziele mit finanziellen Auswirkungen sprechen“, fügt Steve Martin von Oasis Wealth Planning Advisors in Nashville hinzu. Dazu gehört alles, von Ihrem Ruhestand über die Studiengebühren bis hin zum Kauf eines Gebrauchtwagens für Ihren Teenager. Indem Sie erkennen, was Ihnen wirklich wichtig ist, bekommen Sie ein besseres Gespür dafür, was Sie nicht nur haben kann ausgeben, aber auch was du sollen sein Geld ausgeben.
2. Hast du Schulden? Wenn ja, welche Art?
Wenn Sie rote Zahlen schreiben, besteht eine der besten Möglichkeiten, um finanziell auf Kurs zu kommen, darin, hochverzinste Kredite ernsthaft abzuzahlen. Aber das erfordert ein bisschen Strategie.
"Wenn Sie haben Schuld, den Zinssatz zu kennen ist ein Muss, um die Auszahlung zu priorisieren und die Zinsen zu minimieren“, sagt Bush.
Eltern erkennen oft nicht den Unterschied zwischen „guten“ Schulden wie einer Hypothek oder einem Studienkredit und dem Guthaben, für das sie sich anhäufen flüchtige Freuden wie eine Reise nach Disneyland, sagt Rorik Larson, Berater bei Essential Financial Strategies in Palos Heights, Illinois.
„Es gibt Schulden, die notwendig sind, um Ihr zukünftiges Einkommen zu steigern, im Gegensatz zu Schulden, die Ihre Zukunft beeinträchtigen“, sagt Larson. Letzteres zu eliminieren, sollte ganz oben auf Ihrer To-Do-Liste stehen.
3. Erwirtschaften Sie einen Haushaltsüberschuss oder ein Haushaltsdefizit?
Einige Leute verfolgen mit der Präzision eines NASA-Ingenieurs, wie viel sie jeden Monat einbringen und wie viel ausgeht. Aber für Paare, die regelmäßig Kreditkarten verwenden oder in Ersparnisse eintauchen, wird es etwas trüber, zu wissen, ob Sie einen Überschuss haben oder nicht.
Wenn es schon eine Weile her ist, dass Sie Ihre Bank- und Kartenauszüge durchgeblättert haben, um es herauszufinden, möchten Sie sich das wahrscheinlich ansehen, sagt Bush. Wenn Sie nicht lernen, mit Ihren Mitteln zu leben, können Sie Ihre Ersparnisse nicht angemessen finanzieren.
4. Was ist Ihr Nettowert?
Wenn Ihr monatlicher Liquiditätsüberschuss (oder -defizit) als Barometer dafür dient, in welche Richtung Sie kurzfristig gehen, bietet Ihr Nettovermögen einen umfassenderen Überblick über Ihre finanzielle Gesundheit. Bush empfiehlt, Ihr 401(k)-Guthaben, Ihr Eigenheimkapital und andere Vermögenswerte regelmäßig im Auge zu behalten und alle Studienkredite, Kreditkartensalden und andere solche Schulden abzuziehen.
„Die Kenntnis und Überwachung Ihres Nettovermögens kann als langfristige Motivation dienen, weiterhin gute finanzielle Entscheidungen zu treffen“, sagt Bush. Wenn Sie das College abgeschlossen haben, kann es mehrere Jahre dauern, nur um in positives Terrain zu gelangen. Wenn Sie jedoch Kinder haben und in Ihrer Karriere etablierter sind, wird die Steigerung Ihres Gesamtvermögens zu einem absoluten Muss.
5. Sind Sie auf dem Weg in den Ruhestand?
Sparen für den Ruhestand ist nicht wie eine Prüfung in Ihrem Lieblingsfach, bei der Sie an der 11 etwas lernen könnenNS Stunde und erwarten immer noch zu vergehen. Für die meisten Menschen braucht es über Jahrzehnte hinweg stetige Beiträge, um ein ausreichend starkes Portfolio aufzubauen, von dem Sie für den Rest Ihres Lebens leben können.
Martin behauptet, dass Sie wirklich einen maßgeschneiderten Ansatz brauchen, um Ihre Zielsparquote zu finden, anstatt sich auf allgemeine Faustregeln zu verlassen. Natürlich kann ein Finanzexperte die Zahlen für Sie basierend auf Ihrem Rentenalter und Ihrem Lebensstil berechnen. Aber es gibt auch eine Reihe von Online-Rechnern, die Ihnen helfen können, herauszufinden, was Sie brauchen. Je detaillierter diese Rechner sind, desto aussagekräftiger sind die Ergebnisse, sagt Martin, Mitglied der Alliance of Comprehensive Planners (ACP), einer Organisation kostenpflichtiger Berater.
„Indem man die Zahlen sieht, ermutigt es den Einzelnen, mehr Eigenverantwortung zu übernehmen“, sagt Martin. "Sie haben ein besseres Verständnis dafür, wie sich ihr Handeln auf ihre Zukunft auswirkt."
6. Finde ich eine gute Balance zwischen langfristigen und kurzfristigen Bedürfnissen?
Wenn Sie jetzt nicht fleißig Geld für langfristige Bedürfnisse anlegen, könnten Sie viel zusätzliche Zeit in der Belegschaft haben, um aufzuholen. Aber während es wichtig ist, Geld für Ihr Morgen zu verschenken, möchten Sie auch das Hier und Jetzt nicht ignorieren.
Für Martin geht es darum, den richtigen Mittelweg zu finden. „Wenn Sie Ihren Kindern unterschiedliche Erfahrungen oder Bildungsmöglichkeiten opfern, nur indem Sie sich auf Ihren Ruhestand konzentrieren, haben Sie möglicherweise nicht die richtige Balance“, sagt er.
7. Hat Ihr Haus finanziell die richtige Größe?
Es ist eine dumme Besorgung, jeden Monat Ihre Sparziele zu erreichen und gleichzeitig die Hauptausgaben für die meisten Eltern zu ignorieren: Gehäuse. Wenn Ihre Hypothekenzahlung den Rest Ihres Budgets verdrängt, wird wahrscheinlich nichts für Ihr zukünftiges Ich übrig bleiben.
„Im Allgemeinen sollte der Wert eines Hauses das Zwei- bis Zweieinhalbfache des Familieneinkommens betragen“, sagt Larson, ein kostenpflichtiger Berater und ACP-Mitglied. Hier gibt es Ausnahmen. Wenn man an der Küste wohne, sei wahrscheinlich das Dreifache des Einkommens oder etwas mehr nötig. Und der durch Covid angeheizte Preisanstieg wird die Zahlen zumindest für eine Weile ins Wanken bringen. Aber in der Regel hilft das Nähen an dieser Linie, um Ärger zu vermeiden.
8. Wie sieht Ihre Portfolioallokation aus?
Sie sollten sich wirklich Ihren Mix aus Aktien und Anleihen ansehen, um sicherzustellen, dass er gut zu Ihrem Cashflow-Bedarf und Ihrer Risikofähigkeit passt, sagt Martin. Ältere Erwachsene sollten ihr Portfolio im Allgemeinen in eine konservativere Richtung lenken, um finanzielle Stürme besser zu überstehen. Aber für junge Eltern, die erwarten, noch einige Jahrzehnte zu arbeiten, schlägt Martin vor, dass Wachstum wirklich Ihr Hauptziel sein sollte. „Langfristig sind Aktien meist der richtige Ort“, sagt er.
Das bedeutet jedoch nicht, unnötige Risiken einzugehen. Martin empfiehlt, über verschiedene Anlageklassen sowie zwischen in- und ausländischen Beteiligungen zu diversifizieren, um Ihr Portfolio zu stabilisieren und von wachsenden Märkten zu profitieren.
9. Wie hoch ist Ihr Grenz- und effektiver Steuersatz?
Sei ehrlich. Haben Sie eine Ahnung, ob Sie beispielsweise in der 12-Prozent- oder 22-Prozent-Steuerklasse sind? Wenn Sie wissen, wie viel der IRS von jedem zusätzlichen Dollar, den Sie verdienen, einkassiert, können Sie beispielsweise herausfinden, ob sich die Ausübung eines Nebenjobs nach Berücksichtigung der Steuern lohnt.
Wenn Sie Ihren effektiven Steuersatz kennen – den Prozentsatz Ihres Gesamteinkommens, der an Uncle Sam geht – können Sie auch intelligentere Entscheidungen zum Sparen treffen. „Zum Beispiel können einige Verdiener mit niedrigem bis mittlerem Einkommen von einem Beitrag zu einem Roth 401(k) anstelle eines traditionellen 401(k) profitieren, falls verfügbar“, sagt Bush.
10. Investieren Sie in Ihre Karriere?
Ja, die Kontrolle Ihrer diskretionären Ausgaben ist für Ihr finanzielles Wohlergehen von entscheidender Bedeutung. Aber auch die Maximierung Ihres Verdienstpotenzials, damit Sie sich den Lebensstil leisten können, den Sie für sich und Ihre Lieben beibehalten möchten.
Für manche Leute könnte das bedeuten, dass sie wieder zur Schule gehen müssen, um einen Abschluss zu machen, der ihre langfristigen Aussichten verbessert. Aber in vielen Fällen kann sogar eine bestimmte Zertifizierung zu einer etwas besseren Bezahlung führen, die sich im Laufe Ihrer Arbeitsjahre vervielfacht. „Je mehr wir in uns selbst und unsere Verdienstmöglichkeiten investieren, desto größer ist das Ergebnis im Ruhestand“, sagt Larson.
11. Wenn Ihnen etwas zustoßen würde, könnte Ihre Familie den Sturm finanziell überstehen?
Einer der wichtigsten finanziellen Schritte, die Sie als Elternteil unternehmen können, besteht darin, sicherzustellen, dass Ihre Familie vorbereitet ist, falls etwas Tragisches passiert oder Sie Ihre Arbeitsfähigkeit verlieren. Martin rät den Eltern, einen Notfallfonds aufzubauen, der die Ausgaben für sechs Monate oder länger decken kann. Und Sie brauchen wirklich eine ausreichende Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherung, vorausgesetzt, sie bekommen letztere nicht über Ihren Arbeitgeber, um sie langfristig über Wasser zu halten.
12. Würden Ihre Lieben wissen, was zu tun ist, wenn Sie plötzlich verstorben sind?
Etwas Bargeld und eine Versicherungspolice für die Familie zu haben ist eine Sache, aber es ist auch unerlässlich, sicherzustellen, dass sie nach einer unvorhergesehenen Tragödie darauf zugreifen können, sagt Larson. Wenn Ihr Ehepartner nicht weiß, wo sich Ihr Scheckheft, Ihre Nachlassplanungsdokumente und Ihre erweiterten Anweisungen befinden, sollte er es tun.
Larson empfiehlt auch, Ihrem Ehepartner zu erklären, wie Sie auf Ihre Anmeldeinformationen zugreifen können, unabhängig davon, ob Sie diese in einer Tabelle oder in einem Passwort-Manager aufbewahren. „Ein Großteil unseres Finanzlebens findet online statt“, sagt er. "Etwas so Grundlegendes kann Leute von Konten aussperren."
