Ich bin ein neuer Papa. Ich habe ein 401(k), ein Notgroschen und etwas Geld für den Fall, dass der Kessel kaputt geht. Jetzt erwarten meine Frau und ich unseren ersten. Also, wie kann ich Spare für mein Baby? Welche Möglichkeiten zum Sparen habe ich? — Lawrence K., New Orleans
Du bist schlau, jetzt ans College zu denken. Der Durchschnitt veröffentlicht Studiengebühren beträgt laut The College Board bereits 23.890 US-Dollar pro Jahr für Studenten aus dem Ausland – und das an einer öffentlichen Universität. Bei der aktuellen Rate der Studiengebührenerhöhungen können Sie sich vorstellen, wie diese Zahl in 18 Jahren aussehen wird.
Glücklicherweise gibt es eine Reihe von Möglichkeiten, um in die Hochschulbildung zu investieren, die Ihnen möglicherweise eine Menge Steuern sparen können. Lassen Sie uns die häufigsten aufschlüsseln.
Was Eltern über 529 Pläne wissen sollten
Diese staatlich verwalteten Pläne sind das erste Mittel für Eltern, die versuchen, ihre College-Ersparnisse, und das aus gutem Grund. Das Geld, das Sie investieren, akkumuliert das Einkommen auf steuerbegünstigter Basis, und Sie müssen keine Steuern auf Gelder zahlen, die Sie für qualifizierte Bildungsausgaben abziehen. Während das Geld, das Sie auf die Konten einzahlen, auf Bundesebene steuerpflichtig ist, bieten viele Staaten ihre eigenen Einkommensteuervergünstigungen auf Beiträge an.
Einer der Vorteile von a 529-Plan ist Flexibilität – Sie müssen sich keine Gedanken über Einkommensbeschränkungen machen und es gibt keine Obergrenze für die jährlichen Beiträge. Ein potenzieller Nachteil ist, dass Ihr eigener Bundesstaat möglicherweise keinen großartigen 529-Plan anbietet, aber Sie können die Pläne anderer Bundesstaaten erkunden, wenn dies der Fall ist. Darüber hinaus möchten Sie sowieso wirklich eine Diversifizierung in Ihrem Konto, und viele 529er bieten Indexfonds an, die keine hohen Gebühren verlangen.
„Bank des Vaters“ ist eine wöchentliche Kolumne, die Fragen zum Umgang mit Geld beantwortet, wenn Sie eine Familie haben. Möchten Sie Fragen zu College-Sparkonten, umgekehrten Hypotheken oder Studentendarlehen stellen? Senden Sie eine Frage an Bankofdad@väterlich.com. Möchten Sie wissen, welche Aktien sichere Wetten sind? Wir empfehlen Abonnieren von The Motley Fool oder mit einem Makler sprechen. Wenn Sie tolle Ideen haben, melden Sie sich. Wir würden es gerne wissen.
Was Eltern über Coverdell-Pläne wissen sollten
Coverdell Education Savings Accounts – früher bekannt als Education IRAs – waren einst eine beliebte Möglichkeit, sich auf die enormen Kosten des Colleges vorzubereiten. Aber als 529 Pläne aufkamen, verloren Coverdells viel von ihrem Glanz.
Ja, sie bieten das gleiche steueraufgeschobene Wachstum und die gleichen steuerfreien Ausschüttungen wie ein 529. Sie können jedoch nur bis zu 2.000 USD pro Jahr beitragen; Angesichts der steigenden Kosten einer Universitätsausbildung heutzutage reicht das für viele Eltern einfach nicht aus. Vergleichen Sie das mit einer 529, bei der jeder Elternteil bis zu 15.000 US-Dollar pro Jahr einbringen kann und trotzdem vom Jahresbeitrag abgedeckt ist Schenkungssteuerausschluss (Sie können noch mehr eingeben, obwohl jeder Bundesstaat eine Begrenzung des Gesamtwerts der Konto).
Außerdem müssen Einzelpersonen mit einem Coverdell weniger als 110.000 US-Dollar (oder 220.000 US-Dollar für gemeinsame Steuerpflichtige) verdienen, um einen Beitrag zu leisten. Sie können sehen, warum diese Konten nicht mehr zur „In“-Crowd gehören.
Was Eltern über UGMA/UTMA-Konten wissen sollten
Einige Eltern entscheiden sich dafür, Konten für Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) oder Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) für die zukünftige Ausbildung ihrer Kinder einzurichten. Beides sind im Wesentlichen Trusts, die Ihnen – oder einem separaten Verwalter Ihrer Wahl – die Kontrolle über das Vermögen geben, bis Ihr Sohn oder Ihre Tochter das Erwachsenenalter erreicht.
Es gibt mindestens einen wichtigen Vorteil von Depots: Sie können im Gegensatz zu 529 in so ziemlich alle Wertpapiere investieren, die Sie möchten. Sie erhalten jedoch keine besondere steuerliche Behandlung, wenn Sie sie für Bildungsausgaben verwenden. Darüber hinaus haben Depotkonten einen größeren Einfluss auf Finanzhilfepakete als 529. Es gibt auch die Tatsache, dass ein Kind eine UTMA für alles verwenden kann, was es will, wenn es volljährig ist. Wenn ihnen also stattdessen die Idee einfällt, die Schule abzubrechen und durch Europa zu trampen, können sie das Geld nicht mehr aufhalten.
Was Eltern über Roth IRA-Konten wissen sollten
Normalerweise unterliegen die Einkünfte, die Sie vor dem Alter von 59½ Jahren aus einer Roth IRA ziehen, der Einkommenssteuer und einer Strafe von 10 Prozent (Sie können jederzeit abheben Beiträge zu einem Roth steuerfrei). Die Strafe entfällt jedoch, wenn die Mittel für qualifizierte Ausbildungskosten verwendet werden.
So wahr das auch sein mag, Eltern unter 59½ erhalten nicht den gleichen Steuervorteil wie beispielsweise mit 529, da sie Steuern auf die Ausschüttungen zahlen. Und der Abzug von Beiträgen kann es Ihrem Kind erschweren, eine bedarfsgerechte Finanzhilfe zu erhalten. Sie müssen also besonders vorsichtig sein, wenn Sie Geld abheben.
Was Eltern über die Lebensversicherung wissen sollten
Eine weitere Möglichkeit besteht darin, eine Lebensversicherung abzuschließen und diese entweder abzuheben oder gegen den Barwert der Police zu leihen, sobald Ihr Kind das College besucht. Das Geld wird Ihrem Kind aus Beihilfegründen nicht angerechnet und solange Sie nicht mehr abziehen, als Sie an Prämien eingezahlt haben, unterliegt es nicht der Einkommensteuer.
Aber auch dieser Ansatz hat einen großen Schlag. Sie erhalten ziemlich banale Renditen, wenn Sie die typische Performance eines Aktien-/Anleihen-Mix im Laufe der Zeit vergleichen. Im Gegensatz zu den meisten Anlagekonten fallen auch erhebliche Vorabgebühren an, die Ihr Ertragspotenzial aufzehren.
Und denken Sie daran, dass die Kreditaufnahme gegen Ihren Barwert Ihr Sterbegeld reduziert, es sei denn, Sie zahlen es zurück. Während es also eine gute Möglichkeit zu sein scheint, für das College zu bezahlen, könnten Sie dabei das Sicherheitsnetz Ihrer Familie untergraben.
Natürlich gibt es Ausnahmen von jeder Regel, aber Sie können sehen, warum der 529 so beliebt ist. Wenn Sie besondere finanzielle Umstände haben, kann es sicherlich nicht schaden, mit einem Finanzberater zu sprechen und zu sehen, ob eine der alternativen Wege sinnvoll ist.
Ich habe ein 529-Konto für meine Tochter und weiß nicht, was ich damit machen kann? Mir wurde gesagt, dass sie vielseitiger sind, als ich denke. Wie kann ich diese Vielseitigkeit nutzen? — Jason C., Utica, New York
Tatsächlich können Sie das dank des großen Steuergesetzes, das Trump Ende 2017 unterzeichnet hat. Jetzt können Sie bis zu 10.000 US-Dollar auf einem 529-Konto verwenden, um nicht nur das College, sondern auch den privaten Grund- und Sekundarunterricht zu bezahlen.
Ein Wort der Warnung: Diese Investitionspläne werden von den Bundesstaaten verwaltet, nicht von der Bundesregierung. Und bis November hatten 17 von ihnen ihre Gesetze nicht aktualisiert, um dem Steuergesetz zu entsprechen.
Was bedeutet das genau? Wenn Sie sich in einem dieser 17 Staaten befinden, ist es möglich, dass Ihre Auszahlung für K-12-Unterricht staatliche Einkommenssteuern auslösen kann. Unnötig zu erwähnen, dass Sie ein wenig recherchieren möchten, um die potenziellen Auswirkungen zu verstehen.
Für alle anderen sind 529er eine ziemlich vernünftige Möglichkeit, die Kosten einer privaten Ausbildung, einschließlich des Kaufs von Büchern und Computern, zu decken. Ihr Geld wächst steuerbegünstigt und umgeht den IRS, solange es für qualifizierte Ausgaben verwendet wird.
Sie müssen nicht unbedingt sehr lange Geld auf das Konto legen, um wichtige Vorteile zu ernten. Da die meisten Staaten einen Steuerabzug für Beiträge anbieten, können Sie Ihre Steuerrechnung auch dann senken, wenn Sie kurz nach dem Eingang Geld abheben.
