Das einzige, was so furchterregend ist wie die Coronavirus Pandemie selbst ist der wirtschaftliche Tribut, den es auferlegen wird, zumindest kurzfristig auf die Wirtschaft. Das Lesen von Finanzschlagzeilen ist in letzter Zeit zu einer mühseligen Übung geworden, da der S&P 500-Index plötzlich auf den niedrigsten Stand seit drei Jahren gefallen ist.
Es ist eine düstere Realität, nicht nur für diese Sparen für Rentnert, sondern für Eltern, die ihre Kinder aufbauen 529 Konten für College-Ersparnisse. In nur wenigen Wochen haben einige ihre College-Gelder plötzlich um bis zu ein Drittel geschrumpft.
Was also sollen Eltern tun, wenn ihr 529 so angeschlagen ist wie ein Preiskämpfer, der sich durch die 12. Runde quält? Hier sind einige der Gebote und Verbote für die Verwaltung dieser steuerbegünstigten Konten inmitten einer Pandemie.
Keine Panik
Die alte Maxime „kaufe niedrig, verkaufe hoch“ scheint in guten Zeiten einfach genug. Und doch werfen viele Leute diese Kardinalregel des Investierens beiseite, sobald es unruhig wird. Als Reaktion auf die Finanzkrise vor einem Jahrzehnt haben rund 10 Prozent der Anleger ihre 529 Konten bereinigt und weitere 20 Prozent gingen an konservativere Fonds, Mark Kantrowitz, Herausgeber von SavingForCollege.com, vor kurzem
Dies ist jedoch der denkbar schlechteste Zeitpunkt, um Ihre Aktienbestände zu liquidieren – Sie müssen lediglich sicherstellen, dass diese Verluste dauerhaft sind. Die Geschichte zeigt, dass die Märkte von Zeit zu Zeit stark einbrechen, sich aber in der Regel innerhalb weniger Jahre erholen. Sie möchten Haut im Spiel haben, wenn sich die schwarze Wolke von COVID-19 endlich auflöst.
TIAA-CREF, das acht 529-Pläne verwaltet, versucht eindeutig, die Leute vom Sims zu locken. „Anleger sollten nicht versuchen, in Aktien oder andere Risikoanlagen auszusteigen und wieder einzusteigen, um die Turbulenzen zu vermeiden“, sagte ihre Tochtergesellschaft für Vermögensverwaltung, Nuveen, schrieb in einem Bericht diesen Monat. „Stattdessen sollten sich Anleger unserer Meinung nach auf ihre langfristigen Ziele konzentrieren, an den Rebalancing-Plänen festhalten und die Strategien zur Vermögensallokation überprüfen.“
Tragen Sie weiter bei
Jeder Instinkt in Ihrem Körper sagt Ihnen wahrscheinlich, dass Sie aufhören sollten, gutes Geld hinter schlechtem Geld zu setzen. Auf lange Sicht werden Sie jedoch viel besser dran sein, wenn Sie weiter kaufen, wenn der Markt nach unten geht.
„Wenn es auf dem Markt Volatilität gibt und Sie Zeit auf Ihrer Seite haben, kaufen Sie im Grunde Dinge im Angebot“, Jennifer Kruger von Fidelity Investments erzählte dem Washington Postfrüher in diesem Monat. „Vor Wochen waren die Dinge teuer. Jetzt sind sie billiger.“
Wenn Sie es gewohnt sind, einen festen Geldbetrag von jedem Gehaltsscheck zu investieren, machen Sie weiter so. Durch „Dollar-Cost-Averaging“ sammeln Sie mehr Aktien, wenn ihr Wert plötzlich sinkt. Wenn die Genesung eintritt – und das wird sie – werden Sie in besserer Verfassung sein als diejenigen, die sich von der Angst leiten lassen.
Bewerten Sie Ihren Asset-Mix neu
Marktrückgänge erinnern immer daran, dass Sie Ihre Anlagestrategie mit Ihrem Zeithorizont abstimmen müssen. Wenn Ihre Kinder noch in der Vorschule oder Grundschule sind, haben Sie wahrscheinlich genügend Zeit, um den Aktieneinbruch zu überstehen. Aber Eltern, deren Kinder kurz vor dem College stehen, sollten ihr Portfolio wirklich auf konservativere Vermögenswerte ausrichten.
Glücklicherweise können Sie sich ohne großen Aufwand auf ein angemessenes Risikoniveau einstellen. Die meisten 529-Pläne bieten altersbasierte Portfolios, die Vermögenswerte automatisch von Aktien auf Anleihen und Geldmarktfonds umschichten, wenn Kinder älter werden. Einige Pläne bieten unterschiedliche Risikostufen – „konservative“, „moderate“ und „aggressive“ Optionen sind häufig – daher ist es wichtig, jeden Gleitpfad zu erforschen, um einen zu finden, mit dem Sie sich befinden komfortabel.
Ziehen Sie in Erwägung, Auszahlungen zu verzögern
Was tun Sie also, wenn Ihr Kind bereits im College ist und Sie mit Ihrem Vermögensmix etwas zu aggressiv waren? Es gibt ein paar Dinge, die Sie tun können, um drohende Universitätsrechnungen zu erledigen.
Sie können ein Sparkonto oder andere Mittel verwenden, um die Ausgaben zu begleichen, in der Hoffnung, dass sich der Markt eher früher als später erholt. Wenn die Erholung innerhalb weniger Monate Wurzeln schlägt, könnten Sie vor Ende des Kalenderjahres 529 Gelder abheben, um sich selbst zurückzuzahlen.
Wenn es Ihrem Konto in diesen Tagen besonders schlecht geht, können Sie sogar erwägen, ein kleines, zinsgünstiges Darlehen aufzunehmen, um Studien- und andere bildungsbezogene Gebühren zu bezahlen. Wenn der Markt zurückkehrt, können Sie Ihre 529 anzapfen, um zumindest einen Teil dieser Schulden zu begleichen (ab 2019 gelten Studienkredite als qualifizierte Ausgaben). Es ist jedoch eine Strategie, die bei kleinen Dollarbeträgen möglicherweise besser funktioniert. Es gibt ein lebenslanges Limit von 10.000 USD pro Kind auf Zahlungen für Studentendarlehen von einem 529-Konto – andernfalls unterliegt es der normalen Einkommenssteuer und einer Strafe von 10 Prozent.
Suchen Sie woanders nach Notfallfonds
Da derzeit etwa ein Drittel des Landes gesperrt ist, ist nicht abzusehen, welches wirtschaftliche Gemetzel diese Pandemie auslösen wird. Ein Ökonom von Goldman Sachs prognostizierte, dass wir bis Donnerstag mehr als zwei Millionen Erstanträge auf Arbeitslosenunterstützung sehen könnten, ein gigantischer Anstieg gegenüber den gemeldeten 281.000 letzte Woche.
Unnötig zu erwähnen, dass die Menschen andere Geldquellen brauchen werden. Leider sind 529 Pläne nicht der Ort, an dem Sie suchen möchten. Während 401 (k) s und IRAs in einigen Fällen straffreie Abhebungen in Härtefällen ermöglichen (Sie müssen möglicherweise immer noch Einkommensteuer zahlen), College-Sparpläne tun dies nicht. Das bedeutet, dass Sie Steuern zahlen müssen, plus eine 10-Prozent-Strafe, wenn Sie versuchen, in das Konto Ihres Kindes einzudringen.
Sich auf langfristige Investitionen zu verlassen, um kurzfristige Bedürfnisse zu decken, ist nie eine einfache Option, aber manchmal kann es eine notwendige sein. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, die Hypothek zu bezahlen oder Essen auf den Tisch zu legen, kann Ihr Arbeitgeber Ihnen erlauben, Ihr 401(k)-Geld zu verwenden, wenn laut IRS, Sie weisen einen „unmittelbaren und starken finanziellen Bedarf des Arbeitnehmers nach, und der Betrag muss zur Befriedigung des finanziellen Bedarfs erforderlich sein“. IRA-Härteregeln sind etwas starrer, beinhalten aber gebührenfreie Abhebungen, wenn Sie die Mittel zur Zahlung der Krankenkassenprämien während eines längeren Zeitraums verwenden Arbeitslosigkeit.
Beides könnte eine bessere Option sein als der Doppelschlag, in ein College-Sparkonto einzutauchen, das gerade bis zu einem Drittel seines Wertes verloren hat – und Onkel Sam obendrein eine hohe Gebühr zu zahlen.
