Hausbesitzer, die Schwierigkeiten haben, mit den monatlichen Hypothekenzahlungen Schritt zu halten, weil wirtschaftlich und gesundheitliche Folgen der COVID-19-Pandemie können aufatmen – nur bis Ende des Monats.
Die US-Regierung verlängerte ein Moratorium für die Zwangsvollstreckung bis zum 31. Juli und das Consumer Financial Protection Bureau (CFBP) setzt das Moratorium danach nicht mehr fort. Die CFPB hat stattdessen eine endgültige Regel zur Umsetzung von Schutzmaßnahmen für Hausbesitzer erlassen, die mit Schwierigkeiten konfrontiert sind, ihre Zahlungen fortzusetzen.
Hier ist, was Sie über die neuen Zwangsvollstreckungsregeln wissen sollten
Die CFPB-Sicherheitsvorkehrungen treten am 31. August 2021 in Kraft und betreffen mehr als 2 Millionen Hausbesitzer die sich in Hypothekarkredit befinden. Für Kreditnehmer mit einem Zahlungsverzug von mehr als 120 Tagen gelten die folgenden Richtlinien, die befolgt werden müssen, um eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden.
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Starte ein Schadenminderungsantrag. In diesem Antrag werden das Einkommen, die Ausgaben und die Anzahl der Personen im Haushalt des Hausbesitzers aufgeführt und der Hausbesitzer kann seine finanzielle Notlage erläutern. Nach der Fertigstellung muss der Antrag vom Kreditnehmer gestellt und vom Kreditgeber geprüft werden.
- Kreditgeber sind verpflichtet, Hausbesitzer zu erreichen und mit ihnen zu kommunizieren, bevor sie mit einer Zwangsvollstreckung fortfahren. Wenn ein Kreditgeber in den 90 Tagen vor der Stundung nichts von einem Kreditnehmer gehört hat, kann der Prozess fahren Sie fort, solange sie mindestens 10, jedoch nicht mehr als 45 Tage vor der Zwangsvollstreckung eine schriftliche Mitteilung gesendet haben Verweisung.
- Gegebenenfalls müssen Kreditgeber bestätigen, dass Immobilien aufgegeben werden und die lokalen und staatlichen Gesetze einhalten, bevor sie ein Zwangsvollstreckungsverfahren einleiten.
Es gibt einige Ausnahmen von diesen Regeln und deren Details können den Prozess für Hausbesitzer je nach ihren Umständen einfacher oder unerreichbar machen.
Diese Regeln sind:
- Ein Kreditnehmer war vor dem 1. März 2020 mehr als 120 Tage im Rückstand
- Und all diese neu implementierten Sicherheitsvorkehrungen gelten nicht, wenn am oder nach dem 1. Januar 2022 eine Zwangsvollstreckungsverfügung erfolgt oder die Verjährungsfrist vor 1.
Die CFPB-Entscheidung hilft – aber die Gefahr einer Abschottung droht weiterhin
Während die Regeländerung für angeschlagene Hausbesitzer eine gewisse Erleichterung bietet, hat die CFPB derzeit den letzten Nagel in den Sarg des Moratoriums für die Zwangsvollstreckung gesetzt. CFPB amtierender Direktor Dave Uejio sagte CNBC Anfang dieser Woche „Lass es mich klarstellen: Unsere endgültige Regel sieht kein Moratorium für die Zwangsvollstreckung vor.“
Für Hausbesitzer, die sich keine Sorgen um Finanzen, Kinderbetreuung oder Arbeitsplatzsicherheit machten, bot die Pandemie eine Zeit voller fetter Taschen und erhöhtes Vermögen von über 14 Billionen US-Dollar. Hausbesitzer, die Schwierigkeiten hatten, Zahlungen zu leisten, hatten Komplikationen wie: Refinanzierung, Energieeffizient Betrug beim Heimwerken, und überwältigendes Bedauern für ihren Lattenzaunkauf.
Auch das Wohneigentum hat aufgrund der Ungleichheiten der Pandemie eine starke Trennung zwischen den Rassen erfahren, ähnlich wie bei vielen Systemen im Land. EIN Bericht des Urban Institute fanden heraus, dass 28 Prozent der schwarzen Hausbesitzer ihre Hypothek im Mai 2020 nicht oder aufgeschoben bezahlt haben, verglichen mit nur neun Prozent der weißen Hausbesitzer. Die Wohneigentumslücke zwischen schwarzen und weißen Familien erreichte zu Beginn der COVID-19-Pandemie Rekordhöhen. Währenddessen wehren sich potenzielle Hausbesitzer Schwaden privater Wertpapierfirmen und ein ständig explodierender Wohnungsmarkt.
Der Großraum Philadelphia bietet einen Mikrokosmos für Eigenheimbesitzer. Das digitale Vermietungsunternehmen Roofstock analysierte Daten aus der National Mortgage Database, Zillow Home Value Index und der American Community Survey 2019 des U.S. Census Bureau und fanden heraus, dass Philadelphia der Nein. 1 U-Bahn mit den höchsten Raten von Hypothekenausfällen.
Rechtsbeistand in Philadelphia bietet Bürgern mit geringem Einkommen kostenlose Rechtshilfe in Fragen wie Arbeitslosigkeit, Familiensicherheit und Wohnen. Die Joanne Werdel, Co-Supervising Attorney der PLA für die Consumer Housing Unit, sagte, dass neue CFPB-Änderungen den Menschen die Zeit geben, die sie brauchen, um neben anderen Kosten für Familieneinheiten die finanzielle Stabilität wiederzuerlangen.
„Die Verlängerung der Frist, um eine erste Stundung zu beantragen, hilft meiner Meinung nach, diese Lücke wirklich zu schließen“, sagte Werdel. Werdel sagte, während die Regelerweiterung eine Erleichterung sei, seien die Auswirkungen eines Moratoriums für die Zwangsvollstreckung bereits jetzt zu sehen.
„Rund 70 % der Hypotheken sind im Durchschnitt derzeit durch ein (bundesstaatliches) Zwangsvollstreckungsmoratorium geschützt, aber etwa 30 % nicht, so dass Zwangsvollstreckungen beantragt werden“, sagte Werdel. Werdel forderte Hausbesitzer auf, die Schwierigkeiten haben, sich an ihren Kreditgeber zu wenden, um sich über ihre Möglichkeiten zu informieren und gegebenenfalls nach zu suchen Rechtshilfe in ihrem Bereich.
„Für Leute, die Schwierigkeiten haben, ihre Hypothek zu bezahlen, gibt es Hilfe“, sagte Werdel. "Sie sollten unbedingt um Nachsicht oder andere Hilfe bitten."
