Το παρακάτω δημιουργήθηκε δουλεύοντας με τους φίλους μας στο TD Ameritrade, που για 40 χρόνια παρείχαν πόρους συνταξιοδότησης, εργαλεία συναλλαγών και πολλά άλλα για να βοηθήσουν τους γονείς να επιδιώξουν τους οικονομικούς τους στόχους, ενώ τους δίνουν περισσότερο χρόνο για να επικεντρωθούν σε ό, τι πραγματικά έχει σημασία στη ζωή.
Οι γονείς αποθηκεύουν φωτογραφίες. Οι γονείς αποθηκεύουν έργα τέχνης. Οι γονείς είναι γνωστό ότι σώζουν την ημέρα. Ένα από τα πιο σημαντικά πράγματα που μπορούν επίσης να εξοικονομήσουν οι γονείς είναι συχνά ένα από τα πιο αγχωτικά: τα χρήματα.
Η Αμερικανική Ένωση Ψυχολογίας βρήκε ότι τα χρήματα είναι το νούμερο ένα πράγμα για το οποίο ανησυχούν οι γονείς. Τώρα, τα χρήματα δεν λύνουν όλα τα προβλήματα, αλλά χτίζοντας και τηρώντας ένα οικονομικό σχέδιο, οι γονείς μπορεί να βρουν κάποια οικονομική σταθερότητα και, ελπίζουμε, λίγη ηρεμία. Ο τελικός στόχος, η οικονομική ασφάλεια, αξίζει τον κόπο, καθώς επιτρέπει στους γονείς να απολαμβάνουν καθημερινά περισσότερες στιγμές χωρίς άγχος με αυτούς που αγαπούν.
Σίγουρα δεν είναι εύκολη υπόθεση και η εκτέλεση των μαθηματικών μπορεί να φαίνεται αδύνατη. Μια οικογενειακή μονάδα έχει πολλές ανάγκες και θέλει όλες να ανταγωνίζονται για την ίδια δεξαμενή οικονομικών πόρων. Για παράδειγμα, οι γονείς συχνά θέλουν να δώσουν προτεραιότητα στην αποταμίευση για το κολέγιο των παιδιών, παρόλο που μπορεί να είναι πιο λογικό να επενδύσουν για συνταξιοδότηση. Μπορεί να φαίνεται μακρινό, αλλά ξεκινώντας τώρα μπορεί επίσης να βοηθάτε τους πάντες στο δρόμο.
Εδώ μπαίνει ο σχεδιασμός. Πηγαίνοντας πέρα από τον υπολογισμό της εξοικονόμησης κόστους από την περικοπή, ας πούμε, την παραγγελία και τη μετάβαση του διαλόγου προς ορίζοντας τους στόχους τους. Είτε πρόκειται για την προσχολική ηλικία, το κόστος του κολεγίου, την επιθυμία για μετεγκατάσταση, ανακαίνιση ή αποκατάσταση, αυτά τα ερωτήματα αναγκάζουν οι γονείς να σκεφτούν τη ζωή που θέλουν να κάνει η οικογένειά τους και να αντιμετωπίσουν τι θα πρέπει να κάνουν για να αντέξουν οικονομικά το.
Για τον επικεφαλής στρατηγικής και διευθύνοντα σύμβουλο της TD Ameritrade JJ Kinahan, αυτό το περίπλοκο έδαφος είναι οικείο έδαφος. Ως πατέρας τριών παιδιών ηλικίας 20 έως 25 ετών και βετεράνος του χρηματοπιστωτικού κλάδου, ο Kinahan ξέρει πώς μπορεί να ξεφύγει ο χρόνος από τους γονείς. Πριν το καταλάβετε, τα χρόνια έχουν περάσει και τα παιδιά έχουν μεγαλώσει και ξεκινούν να κάνουν τον δικό τους δρόμο στον κόσμο. Αυτός είναι ο λόγος που υποστήριζε εδώ και καιρό οι γονείς να ξεκινήσουν τη διαδικασία οικονομικού σχεδιασμού.
Πριν ξεκινήσετε, ορισμένες θεμελιώδεις βέλτιστες πρακτικές περιλαμβάνουν την αποφυγή χρέους πιστωτικών καρτών και τη δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης. «Θα εκπλαγείτε από το πόση εμπιστοσύνη θα αποκτήσετε από τη δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης — δαπανών τριών έως έξι μηνών εάν, ο Θεός φυλάξοι, συμβεί οτιδήποτε», λέει ο JJ. Από εδώ, μπορείτε να ξεκινήσετε τον οικονομικό προγραμματισμό, κοιτάζοντας χρόνια και χρόνια μπροστά.
Πληρώστε πρώτα τον εαυτό σας
Ο Kinahan αναγνωρίζει ότι για τους Millennials και άλλους νέους γονείς που ασχολούνται με το χρέος των φοιτητικών δανείων, μπορεί να είναι όλο και πιο δύσκολο να σκεφτούν τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις. Αλλά γνωρίζει επίσης ότι τα χρήματα που επενδύονται νωρίς - μεταξύ 21 και 40 ετών - μπορούν να αυξηθούν περισσότερο με την πάροδο του χρόνου χάρη στον ανατοκισμό.
«Η επένδυση στη συνταξιοδότησή σας θα πρέπει να είναι η νούμερο ένα προτεραιότητα, ακόμη και σε σχέση με τα φοιτητικά δάνεια», λέει ο Kinahan. «Στους ανθρώπους δεν αρέσει να είναι χρεωμένοι, αλλά αυτό που πρέπει να καταλάβουν είναι ότι κρατώντας την εστίαση στις επενδύσεις από νωρίς, έχουν περισσότερο χρόνο για να καλλιεργήσουν το αυγό φωλιάς συνταξιοδότησης».
Η TD Ameritrade και άλλες χρηματιστηριακές εταιρείες προσφέρουν IRAs με διάφορες αρετές, αλλά πολλοί ειδικοί λένε ότι απλά δεν μπορείτε να αμφισβητήσετε την απόδοση επένδυσης ενός εργοδότη που αντιστοιχεί σε 401 χιλιάδες. Τα αντίστοιχα κεφάλαια είναι ουσιαστικά δωρεάν χρήματα. Εάν η εταιρεία σας έχει ένα, θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να συνεισφέρετε το μέγιστο από την πρώτη σας μέρα στη δουλειά. Στη συνέχεια, όταν το επιτρέπει ο προϋπολογισμός σας, εργαστείτε για να συνεισφέρετε στον IRA σας. Αυτό θα σας βοηθήσει να ολοκληρώσετε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας και να σας φέρει σε καλό δρόμο για την επίτευξη των στόχων σας.
«Η επένδυση στη συνταξιοδότησή σας θα πρέπει να είναι η νούμερο ένα προτεραιότητα, ακόμη και σε σχέση με τα φοιτητικά δάνεια».
«Πολύ λίγοι άνθρωποι πληρώνουν πρώτα τον εαυτό τους. Μπορείτε να το κάνετε αυτό για τον εαυτό σας μέσω της συνταξιοδοτικής επένδυσης», λέει ο Kinahan. «Χτίστε έναν προϋπολογισμό, δεσμεύστε χρήματα για τη συνταξιοδότηση και τηρήστε το σχέδιό σας. Θα εκπλαγείτε πόσα μπορείτε να αφιερώσετε για το μέλλον σας και να έχετε ό, τι χρειάζεστε για βραχυπρόθεσμη, καθημερινή ζωή».
Μετά έρχεται το χρέος
Μετά από ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις, οι νέοι γονείς μπορούν να είναι καλύτερα προετοιμασμένοι να αντιμετωπίσουν το χρέος φοιτητικού δανείου. Κατά μία έννοια, αυτή είναι μια πιο περίπλοκη διαδικασία, αλλά είναι επίσης μια πιο πρακτική διαδικασία προϋπολογισμού και σκληρής δουλειάς. Ο κύριος εμπειρικός κανόνας: Ξοδέψτε λιγότερα και εξοφλήστε το χρέος το συντομότερο δυνατό.
Το χρέος των φοιτητών, το οποίο έχει διογκωθεί και καλύπτει τα 1,3 τρισεκατομμύρια δολάρια σε απλήρωτα αμερικανικά δάνεια, αναγκάζει τώρα 20-και 30-κάτι σε μια ραγδαία πορεία σχετικά με τον προϋπολογισμό. Ειδικά οι νεότεροι γονείς πρέπει να είναι πολύ καλοί στην εξισορρόπηση των πιεστικών αναγκών (και επιθυμιών) με μακροπρόθεσμους στόχους. Η γενική μετριοπάθεια, όχι η λιτότητα, είναι η καλύτερη προσέγγιση.
Έπειτα έρχονται τα είδη μεγάλων εισιτηρίων
Εκτός από την επένδυση για συνταξιοδότηση, μπορείτε να ξεκινήσετε επενδύστε σε άλλα μακροπρόθεσμα, μεγάλα στοιχεία (σκεφτείτε: τα δίδακτρα ή τις διακοπές του παιδιού σας στο κολέγιο). Ο στόχος είναι να βάλετε χρήματα χωρίς να νιώθετε τσιμπήματα από αυτή τη διαδικασία ή, ακόμα καλύτερα, χωρίς να αισθάνεστε σημαντική επίδραση στην ποιότητα της ζωής σας. Ο Kinahan πιστεύει ότι η συνέπεια είναι το κλειδί.
«Οι άνθρωποι αυτοκτονούν τον εαυτό τους με τις μηνιαίες συνεισφορές», λέει, «αλλά στην πραγματικότητα πρόκειται για τη δημιουργία καλών συνηθειών».
Εξετάστε το ενδεχόμενο να διαθέσετε ένα συμφωνημένο χρηματικό ποσό σε συμφωνημένη βάση και φροντίστε να το προσθέσετε ως στοιχείο γραμμής στον προϋπολογισμό σας. Το ποσό μπορεί να ποικίλλει ανάλογα με το πόσο τραβάει μια οικογένεια, αλλά υπάρχουν συγκεκριμένα όρια που φαίνεται να έχουν νόημα σε όλες τις κατηγορίες εισοδήματος.
«Τρία έως πέντε τοις εκατό το μήνα, ή ανά μισθό, δεν αρκούν για να αλλάξετε τον τρόπο ζωής σας – αλλά θα χτίσετε προς τον στόχο σας», λέει. «Και με τον καιρό, θα διαπιστώσετε ότι έχετε εξοικονομήσει ένα σημαντικό ποσό με ελάχιστη προσπάθεια. Αυτό σημαίνει στην πραγματικότητα «μέσα στις δυνατότητές σου».
«Τρία έως πέντε τοις εκατό το μήνα, ή ανά μισθό, δεν αρκούν για να αλλάξετε τον τρόπο ζωής σας – αλλά θα χτίσετε προς τον στόχο σας».
Σε αυτό το τελευταίο σημείο, ο Kinahan προτείνει να προσπαθήσουμε να αποφύγουμε τη σκέψη "είτε/ή" υπέρ του να σκεφτούμε πώς να ξεπουλάμε οικονομικά, κάτι που μπορεί να ακούγεται λίγο οξύμωρο, αλλά δεν είναι.
«Μπορείς να περιποιηθείς τον εαυτό σου και να κάνεις ένα ακριβό σαφάρι, ή να ξοδέψεις μερικές χιλιάδες δολάρια λιγότερα σε άλλες διακοπές γεμάτες περιπέτειες και να έχεις μια υπέροχη εμπειρία», λέει χλευαστικά. Όλα εξαρτώνται από το τι εκτιμάτε και τι είστε διατεθειμένοι να πληρώσετε για την εμπειρία.
Δώστο
Δεν χρειάζεται να είναι χρήματα. «Είναι» μπορεί να είναι σοφία που κερδίζεται με κόπο. Η πραγματικότητα που αντιμετωπίζει ένας αυξανόμενος αριθμός γονέων είναι ότι ένα από τα σημαντικότερα κόστη τους στο τέλος της ζωής τους είναι να βοηθήσουν ένα παιδί να σταθεί ή να σταθεί στα πόδια του. Ενώ δεν υπάρχει τίποτα που μπορεί να κάνει ο οικογενειακός οικονομικός προγραμματισμός για το τι συμβαίνει με την απασχόληση ή την αγορά Τάσεις, υπάρχουν πολλά που μπορούν να κάνουν οι γονείς για να μάθουν στα παιδιά τους να έχουν υγιείς σχέσεις χρήματα. Το να κάνεις αυτές τις συζητήσεις νωρίς και συχνά είναι σημαντικό και ο Kinahan γνωρίζει από πρώτο χέρι πόσο κρίσιμο μπορεί να είναι αυτό το είδος εκπαίδευσης.
«Το μεγαλύτερο παιδί μου είναι 25 ετών και τα τρία έχουν αρχίσει να κάνουν μικρές επενδύσεις λογαριασμούς συνταξιοδότησης», λέει περήφανα. «Τόνισα το μήνυμα 401.000 και ξεκάθαρα έχει ξεπεραστεί».
Στο τέλος της ημέρας, η οικοδόμηση και η επένδυση σε ένα οικονομικό σχέδιο είναι επένδυση στο μέλλον σας. Με ένα σταθερό σχέδιο, θα μπορείτε να εστιάσετε και να απολαύσετε περισσότερο ποιοτικό χρόνο με την οικογένεια. Οι γονείς συνήθως μπορούν να το αντέξουν οικονομικά μόνο όταν ξέρουν ότι έχουν κάνει σωστά τόσο από τα παιδιά τους όσο και από τους εαυτούς τους. Είναι πολλά, αλλά τελικά είναι εφικτό και αξίζει τον κόπο.
TD Ameritrade, Inc., μέλος FINRA/SIPC
