Αγαπητή Τράπεζα του μπαμπά, μου πιστωτικό σκορ είναι…δεν είναι υπέροχο. Ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος για να το αυξήσετε; Προφανώς αυτό θέλει χρόνο. Υπάρχουν όμως ορισμένες πρακτικές που πρέπει οπωσδήποτε να αποφύγετε και ορισμένες που πρέπει να τηρήσετε; — Jeremy S., Κλίβελαντ
Χαίρομαι που αναγνωρίζετε ότι βελτιώνετε πίστωση η βαθμολογία απαιτεί χρόνο. Το τελευταίο πράγμα που θέλετε να κάνετε είναι να κάνετε αίτηση για α δάνειο και μόνο τότε συνειδητοποιήστε ότι η βαθμολογία σας χρειάζεται κάποια βοήθεια.
Αν και είναι αλήθεια ότι δεν χρησιμοποιούν όλοι οι δανειστές το ίδιο μοντέλο βαθμολόγησης — κάποιοι χρησιμοποιούν το FICO, για παράδειγμα, ενώ άλλοι χρησιμοποιούν VantageScore ή άλλα προϊόντα – υπάρχει μεγάλη επικάλυψη όσον αφορά το τι αυτές οι εταιρείες τονίζω. Ανεξάρτητα από το σύστημα που χρησιμοποιεί ο δανειστής, θα λάβετε τη μεγαλύτερη ώθηση με την πάροδο του χρόνου πληρώνοντας τα υπάρχοντα δάνειά σας εγκαίρως, με συνέπεια. Αυτός είναι ο νούμερο ένα παράγοντας και για τα δύο FICO και VantageScore.
Το επόμενο πράγμα που θα θέλετε να κάνετε είναι να μηδενίσετε τα ποσά του δανείου σας. Το μέγεθος του συνολικού χρέους σας έχει σημασία, αλλά και το ποσό που δανείζεστε από μεμονωμένους πιστωτές. Για να μεγιστοποιήσετε τη βαθμολογία σας, το VantageScore συνιστά να διατηρείτε το ποσοστό του πιστωτικού ορίου που έχετε χρησιμοποιήσει – δηλαδή την «αξιοποίηση της πίστωσης» σας – κάτω από το 30 τοις εκατό για κάθε λογαριασμό.
“Bank of Dad” είναι μια εβδομαδιαία στήλη που προσπαθεί να απαντήσει σε ερωτήσεις σχετικά με τον τρόπο διαχείρισης των χρημάτων όταν έχετε οικογένεια. Θέλετε να ρωτήσετε σχετικά με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου κολεγίων, τις αντίστροφες υποθήκες ή το χρέος φοιτητικού δανείου; Υποβάλετε μια ερώτηση στο Bankofdad@πατρικά.com. Θέλετε συμβουλές για το ποιες μετοχές είναι ασφαλή στοιχήματα; Συνιστούμε εγγραφείτε στο The Motley Fool ή μιλώντας με έναν μεσίτη. Αν έχετε κάποιες καλές ιδέες, μιλήστε. Θα θέλαμε να μάθουμε.
Αυτά είναι τα δύο μεγάλα. Αλλά υπάρχουν και άλλα στοιχεία της βαθμολογίας σας που κάνουν τη διαφορά. Μεταξύ αυτών: η ηλικία των πιστωτικών λογαριασμών σας. Οι νεότεροι δανειολήπτες μπορεί μερικές φορές να έχουν δυσκολότερο χρόνο να κερδίσουν υψηλό σκορ από εκείνους που έχουν χρόνια ή εμπειρία κάτω από τη ζώνη τους. Είναι ένας καλός λόγος για να κρατήσετε ανοιχτούς τους πιστωτικούς λογαριασμούς σας, ακόμα κι αν δεν σκοπεύετε να τους χρησιμοποιήσετε ξανά. Θα θελήσετε επίσης να αποφύγετε το άνοιγμα πολλών λογαριασμών σε σύντομο χρονικό διάστημα, γεγονός που αυξάνει την πιθανότητα να υπερεκτείνετε τον εαυτό σας.
Ο πιο γρήγορος τρόπος για να ενισχύσετε τη βαθμολογία σας είναι να διορθώσετε τυχόν σφάλματα που βλέπετε στις πιστωτικές αναφορές σας. Είναι καλό να ελέγχετε περιοδικά τις αναφορές σας από τις τρεις εταιρείες αναφοράς πιστώσεων -- TransUnion, Equifax και Experian -- για να βεβαιωθείτε ότι όλα φαίνονται ακριβή. Εάν δείτε κάτι παράξενο, είτε πρόκειται για καθυστερημένη πληρωμή που δεν κάνατε ποτέ είτε για λογαριασμό που ανήκει σε κάποιον με παρόμοιο όνομα, θα θέλετε να επικοινωνήσετε και με τους δύο το κατάλληλο πιστωτικό γραφείο καθώς και ο εν λόγω δανειστής (η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου έχει οδηγίες για αυτό, καθώς και δείγματα επιστολών που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε, δικα τους δικτυακός τόπος).
Μόλις το πιστωτικό γραφείο λάβει μια διαφωνία, έχει γενικά 30 ημέρες για να καταλήξει σε ένα πόρισμα. Φυσικά, όσο πιο σημαντικό είναι το αντικείμενο που αμφισβητείτε, τόσο μεγαλύτερος είναι ο αντίκτυπος στη βαθμολογία σας που θα κερδίσετε.
Αγαπητέ Bank of Dad, Πότε είναι μια έξυπνη κίνηση να αναχρηματοδοτήσω το στεγαστικό μου δάνειο; Υπάρχει ποτέ; — Louis K, Σαν Ντιέγκο
Αυτό εξαρτάται, εν μέρει, από τον λόγο που θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε. Για παράδειγμα, ορισμένοι δανειολήπτες μπορεί να θέλουν να αντικαταστήσουν ένα στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο με ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου, ενώ άλλοι μπορεί να τραβούν μετρητά από το σπίτι τους για να εξόφληση πιστωτικών καρτών.
Σε πολλές περιπτώσεις, ο ιδιοκτήτης σπιτιού απλώς πιστεύει ότι η μηνιαία πληρωμή του θα μειωθεί εάν συνάψει νέο δάνειο. Ίσως τα επιτόκια να είναι χαμηλότερα από ό, τι ήταν όταν απέκτησαν τα υπάρχοντά τους υποθήκη. Ή έχουν κάνει ουσιαστική βελτίωση στο εισόδημά τους ή στο πιστωτικό αποτέλεσμά τους που τους πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα καλύτερο ποσοστό. Θα υποθέσω ότι βρίσκεστε σε αυτό το στρατόπεδο, καθώς αυτό αντιπροσωπεύει ένα μεγάλο ποσοστό της αγοράς refi.
Εάν αναζητάτε χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή, πρέπει πραγματικά να υπολογίσετε ποιο θα είναι το σημείο εξισορρόπησης στη νέα σας υποθήκη. Με άλλα λόγια, πόσος χρόνος θα χρειαζόταν για να υπερβεί η μηνιαία αποταμίευση αυτό που θα πληρώσετε στο κόστος κλεισίματος. Όταν υπολογίζετε πράγματα όπως η προμήθεια προέλευσης του δανείου, η προμήθεια τίτλου και το κόστος εκτίμησης, ενδέχεται να αντιμετωπίσετε επιβαρύνσεις που ανέρχονται συνολικά στο δύο τοις εκατό ή περισσότερο του ποσού του δανείου σας προκαταβολικά.
Ο μόνος τρόπος για να μάθετε είναι να επικοινωνήσετε με πολλούς δανειστές και να συγκρίνετε τα διαφορετικά δάνεια. Κάθε φορά που κάνετε αίτηση για refi, θα πρέπει να λαμβάνετε μια εκτίμηση δανείου, ένα έγγραφο τριών σελίδων που αναφέρει το εκτιμώμενο επιτόκιο καθώς και το σχετικό κόστος της υποθήκης.
Ας υποθέσουμε ότι κάνετε αίτηση για δάνειο ίδιου μεγέθους με το τρέχον υπόλοιπό σας: 250.000 $. Ας υποθέσουμε επίσης ότι το κόστος κλεισίματος για τον προτιμώμενο δανειστή σας ισούται με το δύο τοις εκατό του δανείου ή 5.000 $ και ότι εξοικονομείτε 50 $ το μήνα παίρνοντας χαμηλότερο επιτόκιο. Θα χρειαστεί να κρατήσετε αυτή τη νέα υποθήκη για τουλάχιστον 100 μήνες (λίγο περισσότερο από οκτώ χρόνια) για να φτάσετε στο σημείο ανόδου. Αντίθετα, μια μηνιαία εξοικονόμηση 100 $ θα μείωνε αυτόν τον χρόνο στο μισό.
Μερικοί δανειστές μπορεί να σας προσφέρουν μια αναχρηματοδότηση «χωρίς κόστος κλεισίματος», αλλά αυτό που πραγματικά κάνουν είναι να αυξάνουν το επιτόκιο πέρα από αυτό που θα ήταν κανονικά να απορροφηθούν αυτά τα έξοδα. Εάν μπορείτε να βρείτε ένα δάνειο «χωρίς κόστος» με χαμηλότερο επιτόκιο από αυτό που πληρώνετε τώρα, αυτός μπορεί να είναι ο σωστός τρόπος, ειδικά εάν σκοπεύετε να μείνετε στο τρέχον σπίτι σας μόνο για μερικά ακόμη χρόνια.
