Έχω μια απλή ερώτηση, αλλά ποτέ δεν παίρνω μια ξεκάθαρη απάντηση: Πόσες πιστωτικές κάρτες πρέπει να έχω; Δηλαδή τι είναι ιδανικός ποσό και γιατί; Τι νόημα έχει να έχεις περισσότερα από ένα; — Ερνέστο, Λας Βέγκας
Όσο για το δικό σου πιστωτικό σκορ Ανησυχούμε, δεν υπάρχει πραγματικά «ιδανικός» αριθμός πιστωτικών καρτών. Αλλά επικοινώνησα με μερικές από τις κορυφαίες εταιρείες πιστοληπτικής αξιολόγησης για να μάθω εάν η ποσότητα του λογαριασμούς έχει ακόμη και οποιοδήποτε αντίκτυπο.
Ο εκπρόσωπος του VantageScore, Τζεφ Ρίτσαρντσον, μου είπε ότι δεν παίζει ρόλο ο τρόπος με τον οποίο η εταιρεία καταγράφει τον αριθμό σας. «Μπορείτε να έχετε μία ή μια ντουζίνα κάρτες και να έχετε ακόμα ένα εξαιρετικό πιστωτικό σκορ», λέει ο Richardson.
Ο αντιπρόεδρος βαθμολογίας και ανάλυσης της FICO, Ethan Dornhelm, μου έδωσε μια ελαφρώς πιο κατάλληλη απάντηση. «Ο τεράστιος αριθμός λογαριασμών πιστωτικών καρτών που έχει ένας καταναλωτής είναι πολύ λιγότερο σημαντικός για τη βαθμολογία FICO από το πώς ο καταναλωτής διαχειρίζεται αυτούς τους λογαριασμούς», μου είπε μέσω email.
“Bank of Dad” είναι μια εβδομαδιαία στήλη που προσπαθεί να απαντήσει σε ερωτήσεις σχετικά με τον τρόπο διαχείρισης των χρημάτων όταν έχετε οικογένεια. Θέλετε να ρωτήσετε σχετικά με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου κολεγίων, τις αντίστροφες υποθήκες ή το χρέος φοιτητικού δανείου; Υποβάλετε μια ερώτηση στο Bankofdad@πατρικά.com. Θέλετε συμβουλές για το ποιες μετοχές είναι ασφαλή στοιχήματα; Συνιστούμε εγγραφείτε στο The Motley Fool ή μιλώντας με έναν μεσίτη. Αν έχετε κάποιες καλές ιδέες, μιλήστε. Θα θέλαμε να μάθουμε.
Τούτου λεχθέντος, η ποσότητα πλαστικού στο πορτοφόλι σας επηρεάζει τη βαθμολογία σας με πιο κυκλικό τρόπο. Για παράδειγμα, το να έχετε τουλάχιστον μία κάρτα και να κάνετε έγκαιρες πληρωμές σας βοηθά να δημιουργήσετε ένα πιστωτικό ιστορικό.
Και μερικές φορές μπορεί να βοηθήσει να έχετε περισσότερα από ένα. Αυτό συμβαίνει επειδή τα κύρια μοντέλα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας χρησιμοποιούν τη «χρήση της πίστωσης» ως έναν από τους μεγαλύτερους παράγοντες τους. Με απλά λόγια, αυτό είναι το μέρος της διαθέσιμης πίστωσης στους λογαριασμούς σας που έχετε πραγματικά δανειστεί. Εάν έχετε πιστωτικό όριο 5.000 $ και υπόλοιπο 3.000 $, το ποσοστό χρησιμοποίησής σας θα είναι 60 τοις εκατό.
Όσο περισσότερες κάρτες έχετε, τόσο περισσότερη διαθέσιμη πίστωση έχετε. Έτσι, το ίδιο υπόλοιπο, εάν κατανεμηθεί σε πολλές κάρτες, θα απέφερε χαμηλότερο ποσοστό χρησιμοποίησης. Προσπαθήστε να διατηρήσετε το ποσοστό χρησιμοποίησής σας κάτω από το 30 τοις εκατό, αν είναι δυνατόν - αυτό δείχνει ότι μπορείτε να χειριστείτε υπεύθυνα την πίστωσή σας και θα ανεβάσει τη βαθμολογία σας.
Λάβετε υπόψη, ωστόσο, ότι το να έχετε πάρα πολλά φύλλα μπορεί να σας βλάψει επίσης. Μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να δανειστείτε περισσότερα, απλά επειδή μπορείτε. Και η κατοχή πολλών καρτών με υπόλοιπο αντιπροσωπεύει υψηλότερο κίνδυνο στα μάτια των θεών της πίστης.
Έτσι, ο «ιδανικός» αριθμός πιστωτικών καρτών πραγματικά διαφέρει από άτομο σε άτομο. Εάν έχετε περιορισμένο προϋπολογισμό, τείνω να πιστεύω ότι πρέπει να μείνετε με ένα ή δύο. Μακροπρόθεσμα, ο πειρασμός να συσσώρευση χρέους μπορεί να σε βάλει σε μπελάδες. Για όσους είναι σε θέση να εξοφλήσουν εύκολα τα υπόλοιπά τους, αλλά χρησιμοποιούν τις κάρτες για να συγκεντρώσουν ατελείωτους πόντους ανταμοιβής, η συγκέντρωση μιας ελαφρώς μεγαλύτερης στοίβας καρτών είναι λιγότερο ανησυχητική.
Είναι ενδιαφέρον ότι ο Dornhelm λέει ότι η FICO ανέλυσε πρόσφατα τη συνήθεια αυτού που αποκαλεί «υψηλών επιδόσεων» - εκείνων με βαθμολογία πάνω από 800. Διαπιστώθηκε ότι ο μέσος άνθρωπος αυτής της ομάδας είχε τρεις ανοιχτούς λογαριασμούς πιστωτικών καρτών. Αλλά στην πραγματικότητα, αυτό είναι πολύ λιγότερο σημαντικό από το να διατηρείτε τα υπόλοιπά σας χαμηλά και να κάνετε τις πληρωμές σας εγκαίρως.
Είναι αλήθεια ότι η πραγματοποίηση δύο πληρωμών στεγαστικών δανείων το μήνα σας βοηθά να εξοφλήσετε το δάνειό σας πιο γρήγορα; — Kenny, Salt Lake City
Σίγουρα μπορεί, αν κάνετε πληρωμές κάθε δύο εβδομάδες. Νομίζω ότι αυτή είναι σίγουρα μια στρατηγική που αξίζει να εξεταστεί, ειδικά αν ούτως ή άλλως πληρώνεστε σε βάση δύο φορές την εβδομάδα.
Για να λειτουργήσει, πρέπει να πληρώνετε το μισό μηνιαίο ποσό κάθε δεύτερη εβδομάδα, αντί για μία φορά το μήνα. Επειδή υπάρχουν 52 εβδομάδες το χρόνο, θα πληρώσετε 26 φορές με αυτόν τον τρόπο. Αυτό είναι ένα πλήρες έξτρα πληρωμή στεγαστικού δανείου. Όσο συνεχίζετε έτσι, μπορείτε να εξοφλήσετε μια 30ετή υποθήκη περίπου πέντε χρόνια πιο γρήγορα και να εξοικονομήσετε πολλά χρήματα για πληρωμές τόκων.
Ο ιστότοπος δανεισμού Bankrate έχει πράγματι ένα χρήσιμο αριθμομηχανή όπου βλέπετε μόνοι σας το αποτέλεσμα. Συνέδεσα ένα στεγαστικό δάνειο 30 ετών με υπόλοιπο 200.000 $ και επιτόκιο 4,5 τοις εκατό. Κάνοντας πληρωμές κάθε δύο εβδομάδες, ένας ιδιοκτήτης σπιτιού θα εξοικονομούσε λίγο περισσότερα από 29.000 $ κατά τη διάρκεια του δανείου.
Αυτό είναι αρκετά απλό εάν ο δανειστής σας προσφέρει μια επιλογή πληρωμής δύο φορές την εβδομάδα. Αλίμονο, δεν το κάνουν όλοι. Αλλά αυτό που μπορείτε να κάνετε είναι να κάνετε μια επιπλέον ετήσια πληρωμή μόνοι σας, η οποία επιτυγχάνει τον ίδιο στόχο.
Απλώς διαιρέστε τη μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου με το 12 και βάλτε αυτό το ποσό σε ξεχωριστό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Στο τέλος του έτους, θα εφαρμόσετε αυτά τα χρήματα στο κεφάλαιο του στεγαστικού σας δανείου.
Λάβετε υπόψη ότι αυτό πιθανότατα δεν έχει τόσο νόημα εάν το δάνειό σας έχει κυρώσεις προπληρωμής. Αξίζει σίγουρα να το ελέγξετε. Και μπορείτε να υποστηρίξετε ότι τα χρήματα που αποταμιεύετε επενδύονται καλύτερα σε έναν φορολογικά πλεονέκτημα λογαριασμό παρά στην υποθήκη σας, ειδικά εάν απολαμβάνετε χαμηλό επιτόκιο. Το γεγονός είναι, ωστόσο, ότι η υποθήκη είναι ένα ψυχολογικό βάρος από το οποίο πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού θέλουν να απαλλαγούν όσο το δυνατόν γρηγορότερα – αυτός είναι ένας αρκετά απλός τρόπος για να το κάνετε.
