Ποτέ δεν ήμουν ιδιαίτερα έξυπνος όσον αφορά τη διαχείριση μου χρήματα. Κερδίζω μια αξιοπρεπή ζωή, αλλά εξακολουθώ να βρίσκομαι μέσα χρέος. Τώρα που είμαι στη μέση ηλικία και έχω παιδιά γυμνασίου, θέλω να βεβαιωθώ ότι δεν θα πέσουν στην ίδια δύσκολη θέση. Αναρωτιέμαι ποια από τα κοινά οικονομικά λάθη είναι για άτομα στα 40 τους σαν εμένα. Πώς μπορούμε να είμαστε καλύτεροι γονείς από αυτή την άποψη; – Ben, Schaumburg, IL
Το να παλεύεις με τα χρήματα στα 20 σου είναι ισοδύναμο για την πορεία. Παίρνετε μερικές αποφάσεις στα 30 σας; Είναι μια μαθησιακή εμπειρία.
Αλλά το να μείνεις πίσω στην ηλικία σου, αν και όχι ασυνήθιστο, θα πρέπει να είναι μια κλήση αφύπνισης. Όσο μεγαλώνουμε, τόσο λιγότερος χρόνος έχουμε για να επανορθώσουμε τα λάθη του παρελθόντος. Είναι σαν να ταξιδεύεις προς τη λάθος κατεύθυνση. Εάν δεν διορθώσετε το σκάφος αργά ή γρήγορα, δεν πρόκειται να βρεθείτε πολύ μακριά από το λιμάνι προσέλευσης.
Επικοινώνησα με τρεις έμπειρους χρηματοοικονομικούς επαγγελματίες για να μάθω τις σκέψεις τους σχετικά με το πού ξεφεύγουν πιο συχνά τα 40άρηδες. Να τι είχαν να πουν.
“Bank of Dad” είναι μια εβδομαδιαία στήλη που προσπαθεί να απαντήσει σε ερωτήσεις σχετικά με τον τρόπο διαχείρισης των χρημάτων όταν έχετε οικογένεια. Θέλετε να ρωτήσετε σχετικά με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου κολεγίων, τις αντίστροφες υποθήκες ή το χρέος φοιτητικού δανείου; Υποβάλετε μια ερώτηση στο Bankofdad@πατρικά.com. Θέλετε συμβουλές για το ποιες μετοχές είναι ασφαλή στοιχήματα; Συνιστούμε εγγραφείτε στο The Motley Fool ή μιλώντας με έναν μεσίτη. Αν έχετε κάποιες καλές ιδέες, μιλήστε. Θα θέλαμε να μάθουμε.
1. Δεν μιλάμε για χρήματα με τα παιδιά σας
Υπάρχει ένας λόγος που πολλοί ενήλικες σαν εσάς δεν ανέπτυξαν ποτέ μεγάλη οικονομική οξυδέρκεια – δεν είναι ακριβώς ένα κομβικό σημείο στο αμερικανικό εκπαιδευτικό σύστημα.
«Τα σχολεία μας κάνουν εξαιρετική δουλειά στο να διδάσκουν STEM και Αγγλικά, αλλά δεν διδάσκουμε στα παιδιά μας τα χρήματα», λέει ο Christian Wagner, πρόεδρος των Penn Investment Advisors στο Yardley της Πενσυλβάνια. «Αυτό οδηγεί σε πολλά προβλήματα.» Και αυτά είναι προβλήματα που θα μπορούσαν να σας κοστίσουν στο μέλλον, επειδή οι νέοι ενήλικες που δεν είναι οικονομικά μορφωμένοι μπορούν να κάνουν υπερβολικές δαπάνες και να υποεπενδύσουν.
Λιγότερες από τις μισές πολιτείες απαιτούν από τους μαθητές γυμνασίου να παρακολουθήσουν έστω και ένα μάθημα οικονομικών και Μόνο 17 εξουσιοδοτούν να παρακολουθήσουν ένα μάθημα στα προσωπικά οικονομικά. Οπότε εναπόκειται στους γονείς να σηκώσουν το χαλαρό.
Ξεκινά μαθαίνοντας στα παιδιά την αξία ενός δολαρίου. Μέχρι τα 5 τους, μπορείτε να αρχίσετε να κερδίζουν χρήματα στο σπίτι και να πληρώνουν για καραμέλες ή LEGO σκηνικά στο κατάστημα, λέει η Shannon McLay, Διευθύνων Σύμβουλος του Financial Gym, ενός εκπαιδευτικού χρήματος με έδρα τη Νέα Υόρκη επιχείρηση.
«Όταν είναι έφηβοι, μπορείτε να αρχίσετε να συζητάτε για τους προϋπολογισμούς του νοικοκυριού και των διακοπών και πώς τους δημιουργείτε», λέει. «Αν θέλετε πραγματικά να είστε ανοιχτοί μαζί τους, μπορούν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε τον οικιακό προϋπολογισμό ή να σας βοηθήσουν στον προϋπολογισμό για τις επόμενες οικογενειακές διακοπές».
2. Αποτυχία να σκεφτώ κριτικά για το κολέγιο
Μας διδάσκουν από μικρή ηλικία ότι το κολέγιο είναι το εισιτήριο για την επιτυχία και μια υψηλά αμειβόμενη καριέρα. Το μέρος που έχει μείνει έξω: πόσα χρέη φοιτητών μπορεί να τους περιορίσει για χρόνια αφού αποκτήσουν το δίπλωμά τους.
Πέρυσι, ο μέσος φοιτητής αποφοίτησε με σχεδόν $30.000 σε δάνεια. Καθώς αυξάνεται ο ιλιγγιώδης ρυθμός των διδάκτρων, δεν είναι δύσκολο να φανταστεί κανείς ότι ο αριθμός αυτός αυξάνεται ακόμη περισσότερο όταν τα παιδιά σας φτάσουν στην ηλικία του κολεγίου.
Δεν χρειάζεται όλοι να πάνε αμέσως σε ένα ακριβό πανεπιστήμιο, ειδικά αν δεν ξέρουν ποια καριέρα θέλουν να ακολουθήσουν. «Υπάρχουν πολλοί τρόποι να πληρώσεις για την τριτοβάθμια εκπαίδευση», λέει ο Wagner. «Αυτό που νομίζω ότι είναι το καλύτερο είναι να πηγαίνεις σε κοινοτικό κολέγιο για δύο χρόνια», λέει ο Βάγκνερ. «Θα πάρουν τα βασικά μαθήματα που χρειάζονται ούτως ή άλλως και μετά μπορούν να πάνε σε άλλο σχολείο».
Η επιλογή μιας πιο προσιτής διαδρομής μπορεί επίσης να ανακουφίσει το βάρος για τις μαμάδες και τους μπαμπάδες, οι οποίοι συχνά παίρνουν επαχθή δάνεια για να βοηθήσουν τα παιδιά τους να αποκτήσουν ελίτ εκπαίδευση. «Αυτά τα μητρικά δάνεια ήταν η πηγή των προβλημάτων πολλών ανθρώπων», λέει ο Βάγκνερ.
3. Θέτοντας την αποταμίευση στο κολέγιο πριν από τη συνταξιοδότηση
Ναι, το κόστος του κολεγίου στις Η.Π.Α. είναι υψηλό - όπως, τρελά υψηλό. Αλλά αν η λύση σας είναι να εκτρέψετε κεφάλαια σε ένα 529 εις βάρος του δικού σας λογαριασμού συνταξιοδότησης, μπορεί να σας ταλαιπωρήσει πολύ στο δρόμο. «Είναι ένα φρικτό λάθος», λέει ο Βάγκνερ. «Δεν έχω ακούσει ποτέ για συνταξιοδοτικό δάνειο, αλλά σίγουρα έχω ακούσει για φοιτητικό δάνειο».
Η καλύτερη προσέγγιση είναι να επικεντρωθείτε πρώτα στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, εκμεταλλευόμενοι τις δυνατότητες μακροπρόθεσμης ανάπτυξής τους. Μόλις πετύχετε τους στόχους σας εκεί, μπορείτε να αρχίσετε να ενισχύετε τον λογαριασμό τους στο κολέγιο.
Για ορισμένους γονείς, ίσως είναι πιο λογικό να καθυστερήσετε την οικονομική σας βοήθεια. «Μπορείτε να τους βοηθήσετε να ξεπληρώσουν το χρέος μετά το κολέγιο, εάν θέλετε να συνεισφέρετε, αλλά μόνο εάν αισθάνεστε έτοιμοι για τη συνταξιοδότηση», λέει ο McLay.
4. Συνεχίζοντας με τους Τζόουνς
Ως γονείς, μας αρέσει να δίνουμε στα παιδιά μας το καλύτερο, είτε πρόκειται για την πιο πρόσφατη κονσόλα βιντεοπαιχνιδιών είτε για ένα ανεμοστρόβιλο ταξίδι στη Disneyland. Αλλά υπάρχει ένας κίνδυνος να συγχέουμε τις δαπάνες με την ευτυχία και είναι μια γραμμή σκέψης στην οποία οι ειδικοί λένε ότι βυθίζονται πάρα πολλοί ενήλικες.
Για τον Βάγκνερ, οι κοινωνικές πιέσεις παίζουν μεγάλο ρόλο. «Οι άνθρωποι φοβούνται ότι θα χάσουν τη δουλειά τους», λέει. Προκειμένου να συμβαδίζουμε με τους γείτονες, υπάρχει μια τάση να βγάζουμε το πορτοφόλι μας για αντικείμενα με μεγάλα εισιτήρια, ανεξάρτητα από το αν μπορείτε ή όχι να τα αντέξετε οικονομικά.
Η ειρωνεία είναι ότι το να ξοδεύετε χρήματα σαν σταρ της ραπ συνήθως δεν κάνει πολλά για τη σχέση σας. Αυτό που οδηγεί είναι ένα οικονομικό χάος. «Οι άνθρωποι κουβαλούν υπερβολικά μεγάλο καταναλωτικό χρέος», λέει ο Βάγκνερ.
Αλλά δεν είναι μόνο οι πολυτελείς διακοπές ή τα ακριβά gadgets που αυξάνουν τους προϋπολογισμούς μας, λέει ο McLay. Συχνά, το παρακάνει με πρωταθλήματα μπέιζμπολ και στρατόπεδα που καταλήγουν να κοστίζουν ένα φορτίο μετρητών. «Θα πρέπει να κάνετε συζητήσεις μαζί τους και να τους βάλετε να δώσουν προτεραιότητα στις αγαπημένες τους δραστηριότητες», λέει ο McLay.
Και είναι εντάξει να συμμετέχουν τα παιδιά σας, ειδικά όταν μεγαλώνουν λίγο. «Ο έφηβός σας μπορεί να συμβάλει σε αυτά, είτε κάνοντας περισσότερες δουλειές στο σπίτι είτε οικονομικά», λέει ο McLay.
5. Χρέος για τα Αυτοκίνητά σας
Στην κοινωνία μας, τα αυτοκίνητα είναι τόσο σύμβολο θέσης όσο και μέσο μεταφοράς. Αλλά υπάρχει ένα τίμημα που πρέπει να πληρωθεί για τον δανεισμό τεράστιων ποσών για να κυκλοφορήσετε με την τελευταία Benz. Το να πάτε για κάτι πιο μετριοπαθές μπορεί να μην σας κάνει να θυμάστε - αλλά σίγουρα θα σας προσφέρει ηρεμία.
Το ιδανικό είναι να δημιουργήσετε μια στρατηγική ώστε να μην χρειάζεται να δανείζεστε καθόλου για τα οχήματά σας, λέει η Michele Clark, σύμβουλος της Acropolis Investment Management με έδρα το Σεντ Λούις. Ένα παντρεμένο ζευγάρι μπορεί να ξεκινήσει με δύο δάνεια αυτοκινήτου, λέει. Αλλά όταν εξοφλήσετε αυτό το χρέος, θα πρέπει να συνεχίσετε να κάνετε αυτές τις πληρωμές ίδιου μεγέθους σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου.
Στη συνέχεια, μπορείτε να αξιοποιήσετε αυτά τα χρήματα για να πληρώσετε για τυχόν επισκευές αυτοκινήτου που χρειάζεστε και τελικά να χρησιμοποιήσετε τα υπόλοιπα για την προκαταβολή και τους φόρους πωλήσεων στο επόμενο αυτοκίνητο. "Κερδίστε τόκους εξοικονομώντας για ένα αυτοκίνητο, αντί να πληρώνετε τόκους δανεισμού για ένα αυτοκίνητο", λέει ο Clark.
6. Μεταφορά στεγαστικών δανείων στη συνταξιοδότηση
Δεν είναι ασυνήθιστο να αγοράσετε ένα μεγαλύτερο σπίτι καθώς η οικογένειά σας μεγαλώνει ή μετακομίζει. Αλλά πρέπει πάντα να το βάζετε ως στόχο που πρέπει να αποφύγετε υποθήκη χρέος μέχρι τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθείς, λέει ο Κλαρκ. Όπως εσύ αγορά νέων ακινήτων, βεβαιωθείτε ότι το στεγαστικό σας δάνειο λήγει πριν από τον στόχο σας συνταξιοδότηση ημερομηνία.
Καθώς δημιουργείτε μετοχές στο σπίτι σας, κυλήστε το στην επόμενη αγορά σας, λέει ο Clark. Εάν διαπιστώσετε ότι δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές αν δεν παρατείνετε τη διάρκεια του δανείου, είναι ένα σίγουρο σημάδι ότι αγοράσατε ένα σπίτι πέρα από τον προϋπολογισμό σας.
7. Μη παρακολούθηση μικρότερων εξόδων
Με εφαρμογές για κινητά όπως Χρειάζεστε έναν προϋπολογισμό και ένα νομισματοκοπείο, δεν υπάρχει καμία δικαιολογία για τους γονείς να μην καταγράφουν πόσα ξοδεύουν κάθε μέρα – ειδικά όταν δεν κολυμπούν σε χρήματα όπως ο Σκρουτζ Μακ Ντακ. Κι όμως, πολλοί γονείς δεν το κάνουν. Ο Clark λέει ότι το να γνωρίζετε πού πηγαίνουν τα μετρητά σας τείνει να σας κρατά συγκεντρωμένους σε πιο πολύτιμες δαπάνες, όπως αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης και οικογενειακές εκδρομές, αντί για παρορμητικές αγορές που δεν χρειάζεστε πραγματικά.
Η λογοδοσία είναι ιδιαίτερα χρήσιμη όταν πρόκειται για φαγητό έξω, ένα από τα πιο κοινά λάθη του προϋπολογισμού. Ο Clark έχει μια συμβουλή για να αποφύγετε το φαγοπότι στο εστιατόριο: Χρησιμοποιήστε το τηλέφωνό σας για να σημειώσετε τα γεύματα που ετοιμάζετε στο σπίτι. Κάθε φορά που τρώτε μέσα και κερδίζετε με την οικογένεια, λέει, πάρτε τη συσκευή σας και προσθέστε τη στη λίστα με τα αγαπημένα σας.
«Μπορείτε να ταΐσετε μια τετραμελή οικογένεια με 20 $ ή λιγότερο», λέει ο Clark. «Το να βγεις για φαγητό κοστίζει διπλάσια, εύκολα και αθροιστικά».
