Δόξα τω Θεώ η οικογένειά μου - εγώ, η γυναίκα μου και τα δύο παιδιά μας πέντε και δύο ετών - έχουν ασφάλεια υγείας. Είμαστε τυχεροί που το έχουμε. Ξέρω πολλούς που δεν το κάνουν. Αλλά εξακολουθεί να μου κοστίζει μια περιουσία κάθε μήνα. Και, ειλικρινά, είναι ένας αγώνας. Οι συμπληρωματικές πληρωμές και οι εκπτώσεις μας στραγγίζουν. Υπάρχει τρόπος να ψωνίσετε για καλύτερα φροντίδα υγείας? Με την ανοικτή εγγραφή να πλησιάζει σύντομα, ήθελα να πάρω μια γνώμη σχετικά με το τι πρέπει να κάνω για να μειώσω το κόστος μου αν είναι δυνατόν. Ποιες είναι μερικές υποδείξεις για να κρατήσω υπό έλεγχο τους λογαριασμούς μου; Τι θα έλεγες φορολογική εξοικονόμηση? Ιδέες για φθηνότερες συνταγές; Οτιδήποτε και όλα θα ήταν χρήσιμο να ακούσουμε. Σας ευχαριστώ πολύ — Jonah, μέσω email.
Αυτή είναι μια ερώτηση που πρέπει να κάνει κάθε γονέας αυτή την εποχή του χρόνου. Για τις πολιτείες που χρησιμοποιούν την ομοσπονδιακή αγορά ασφάλισης υγείας, η ανοιχτή εγγραφή διαρκεί από την 1η Νοεμβρίου έως τις 15 Δεκεμβρίου (οι πολιτείες που διαθέτουν τη δική τους αγορά ενδέχεται να έχουν διαφορετικές περιόδους εγγραφής).
Αυτό σημαίνει ότι υπάρχει πολύτιμος λίγος χρόνος για να αρχίσετε να υπολογίζετε τι θα κάνετε για την ασφάλιση του επόμενου έτους. Και επειδή η κάλυψη υγείας είναι πιθανότατα ένα από τα μεγαλύτερα στοιχεία γραμμής στον προϋπολογισμό της οικογένειάς σας, είναι μια απόφαση που δεν θέλετε να λάβετε χωρίς κάποια σοβαρή σκέψη.
Δεν υπάρχει τρόπος να το παρακάμψετε – εκτός κι αν έχετε εκπληκτικά οφέλη μέσω της εργασίας, η ασφάλιση μιας τετραμελούς οικογένειας είναι τρομερά ακριβή. Σύμφωνα με τη Modern Healthcare, το μέσο μηνιαίο ασφάλιστρο για προγράμματα αγοράς που καλύπτουν ένα νοικοκυριό αυτού του μεγέθους θα είναι 1.520 $ το 2020 (Είτε το πιστεύετε είτε όχι, αυτή είναι μια πτώση τεσσάρων τοις εκατό από φέτος)
Ωστόσο, ίσως μπορέσετε να μειώσετε λίγο αυτά τα κόστη στη Γη. Ακολουθούν μερικοί τρόποι για να μειώσετε το κόστος υγειονομικής περίθαλψης και ασφάλισης υγείας.
1. Αγορά στο Χρηματιστήριο της Πολιτείας σας
Ναι, μπορείτε να αγοράσετε μεμονωμένα πακέτα εκτός του Marketplace. Αλλά αυτό μπορεί να είναι ένα δαπανηρό λάθος, καθώς δεν θα είστε επιλέξιμοι για κρατικές επιδοτήσεις που λαμβάνει η συντριπτική πλειοψηφία των καταναλωτών που χρησιμοποιούν τα ανταλλακτήρια.
Για παράδειγμα, εάν κερδίζετε λιγότερο από το 400 τοις εκατό του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας, πληροίτε τις προϋποθέσεις για πιστώσεις φόρου ασφαλίστρων που θα μειώσουν τον μηνιαίο λογαριασμό ασφάλισής σας, λέει ο Jordan McIntosh του Stride Health, ένας ιστότοπος που βοηθά τους χρήστες να αγοράσουν μεμονωμένα σχέδια. Σίγουρα δεν χρειάζεται να ζείτε σε άθλια κατάσταση για να προκριθείτε. το 2019, αυτό σήμαινε να φέρει λιγότερα από 103.000 $ για μια τετραμελή οικογένεια.
Εάν το εισόδημά του νοικοκυριού σας είναι μικρότερο από το 250 τοις εκατό του επιπέδου φτώχειας για μια οικογένεια στο μέγεθός σας, μπορεί επίσης να πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους που μειώνουν τις εκπτώσεις, τις συμπληρωματικές πληρωμές και τη συνασφάλισή σας. Σε αντίθεση με τις εκπτώσεις φόρου πριμοδότησης, πρέπει να έχετε ένα πρόγραμμα "ασημί" - ή μεσαίας βαθμίδας να λαμβάνουν επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους.
2. Προβλέψτε το κόστος της υγειονομικής σας περίθαλψης
Δεδομένου του πόσο οδυνηρά ακριβά μπορεί να είναι τα προγράμματα υγείας, είναι δελεαστικό να επιλέξετε απλώς αυτό με τα χαμηλότερα ασφάλιστρα. Αυτή είναι μια καλή λύση εάν εσείς και οι δικοί σας είστε καλά στην υγεία σας. Ωστόσο, αυτές οι πολιτικές «χαμηλού κόστους» συνοδεύονται συχνά από υψηλές εκπτώσεις και υψηλότερες συνδρομές που μπορεί να σας κοστίσουν στο τέλος. «Αυτά τα σχέδια μπορούν να φέρουν τους ανθρώπους σε μπελάδες», λέει ο McIntosh.
Αν δεν έχετε μεγάλη πίστη στον αστρολόγο σας, κανείς δεν ξέρει ποιο θα είναι το ιατρικό κόστος του επόμενου έτους. Αλλά ίσως μπορέσετε να πάρετε μια πρόχειρη ιδέα χωρίς να καλέσετε έναν αριθμό "900". Χρειάζεται κάποιος στην οικογένειά σας φάρμακα με ιατρική συνταγή; Σκοπεύετε να κάνετε χειρουργική επέμβαση ή περιμένετε ένα νέο παιδί; Ίσως θελήσετε να μεταβείτε σε ένα πρόγραμμα υψηλότερης βαθμίδας που πληρώνει υψηλότερο ποσοστό των εξόδων σας.
3. Μην αφήνετε στο τραπέζι την εξοικονόμηση φόρου.
Ορισμένα προγράμματα χαμηλότερης κλίμακας έχουν εκπτώσεις 5.000 $ ή περισσότερο, κάτι που μπορεί να είναι μια τρομακτική πρόταση όταν έχετε τέσσερα άτομα στην οικογένειά σας που λαμβάνουν υγειονομική περίθαλψη καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους. Όμως, στα μάτια του θείου Σαμ, οποιοδήποτε ασφαλιστήριο συμβόλαιο με έκπτωση τουλάχιστον 1.400 $ για άτομα ή 2.800 $ για οικογενειακά προγράμματα θεωρείται «πρόγραμμα υγείας υψηλής έκπτωσης» ή HDHP.
Εάν το δικό σας ταιριάζει με αυτόν τον λογαριασμό, μπορείτε να τον συνδυάσετε με έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας για τυχόν έξοδα που πραγματοποιείτε κατά τη διάρκεια του έτους (αν και συνήθως δεν μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε για ασφάλιστρα). Είναι ένας καλός τρόπος για να ξυρίσετε το φορολογικό σας λογαριασμό, καθώς οι εισφορές στον λογαριασμό εκπίπτουν φορολογικά έως 3.550 $ για άτομα και 7.100 $ για οικογενειακά προγράμματα το 2020.
Ακόμα κι αν δεν έχετε HDHP, μπορείτε να διαγράψετε μη επιστρεπτέα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης που υπερβαίνουν το 10 τοις εκατό του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας. Ωστόσο, πρέπει να προσδιορίσετε αναλυτικά τις κρατήσεις σας για να το πετύχετε συγκεκριμένη φορολογική έκπτωση.
“Bank of Dad” είναι μια εβδομαδιαία στήλη που προσπαθεί να απαντήσει σε ερωτήσεις σχετικά με τον τρόπο διαχείρισης των χρημάτων όταν έχετε οικογένεια. Θέλετε να ρωτήσετε σχετικά με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου κολεγίων, τις αντίστροφες υποθήκες ή το χρέος φοιτητικού δανείου; Υποβάλετε μια ερώτηση στο Bankofdad@πατρικά.com. Θέλετε συμβουλές για το ποιες μετοχές είναι ασφαλή στοιχήματα; Συνιστούμε εγγραφείτε στο The Motley Fool ή μιλώντας με έναν μεσίτη. Αν έχετε κάποιες καλές ιδέες, μιλήστε. Θα θέλαμε να μάθουμε.
4. Βεβαιωθείτε ότι ο γιατρός σας είναι ακόμα καλυμμένος.
Οι ομάδες ιατρών έχουν συμβάσεις με ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες που επαναδιαπραγματεύονται περιοδικά. Επομένως, θα θελήσετε να κάνετε λίγη δέουσα επιμέλεια τώρα που η ανοιχτή εγγραφή είναι προ των πυλών. "Πριν επιλέξετε ένα πρόγραμμα για το έτος, επιβεβαιώστε ότι οι γιατροί σας είναι εντός δικτύου", λέει ο McIntosh. Με αυτόν τον τρόπο, δεν θα χρειαστεί να μάθετε μετά το γεγονός ότι η ασφάλισή σας προσφέρει μειωμένη κάλυψη για τον πάροχο πρωτοβάθμιας περίθαλψης ή τον παιδίατρο των παιδιών.
Εάν ένας γιατρός που προτιμάτε βρίσκεται εκτός του δικτύου σας ή η υπηρεσία δεν καλύπτεται, η McIntosh λέει ότι μπορείτε να ζητήσετε "τιμολόγηση σε μετρητά" πριν λάβετε υπηρεσίες. Εφόσον είστε διατεθειμένοι να πληρώσετε ολόκληρο το ποσό εκ των προτέρων, ορισμένοι πάροχοι είναι πρόθυμοι να σας κάνουν ένα διάλειμμα σχετικά με την τιμή. Εφόσον πληρώνετε για την ιατρική περίθαλψη εκ των προτέρων, η ασφάλιση δεν χρεώνεται και το ποσό δεν υπολογίζεται στην έκπτωση σας.
5. Ζητήστε γενόσημα φάρμακα
Κάποια στιγμή, οι περισσότεροι από εμάς έχουμε βιώσει μια περίπτωση σοκ με αυτοκόλλητο όταν πηγαίνουμε στο τοπικό φαρμακείο. Συχνά, είναι επειδή ο γιατρός σας συνταγογραφεί μια έκδοση με επωνυμία του φαρμάκου όταν είναι διαθέσιμο ένα φθηνότερο γενόσημο.
Στην πραγματικότητα, μια έκθεση από το Ινστιτούτο Δημόσιας Πολιτικής του AARP νωρίτερα φέτος διαπίστωσε ότι το μέσο κόστος των συνταγών επωνυμίας είναι εκπληκτικά 18 φορές μεγαλύτερο από αυτό των μη κατοχυρωμένων με δίπλωμα ευρεσιτεχνίας ισοδύναμα. Εάν βυθίζεστε στο κόστος των φαρμάκων, αξίζει να ρωτήσετε το γιατρό σας εάν ένα γενόσημο σε χαμηλότερη τιμή είναι εξίσου αποτελεσματικό.
Υπάρχει κάποιο χάπι που πρέπει να παίρνετε κάθε μέρα; Ο McIntosh λέει ότι ίσως θελήσετε να εξετάσετε την επιλογή ταχυδρομικής παραγγελίας που προσφέρουν πολλά προγράμματα ασφάλισης. Συχνά, μπορείτε να λάβετε μια προμήθεια φαρμάκων 90 ημερών με το κόστος μόλις δύο συμπληρωμάτων.
Δυστυχώς, τίποτα από αυτά δεν πρόκειται να κάνει την ασφάλιση υγείας φθηνή το επόμενο έτος. Αλλά όταν αισθάνεστε στριμωγμένοι από τα ασφάλιστρα και δεν έχετε την τσέπη σας
