Οι γονείς μου σηκώνονται εκεί. Δεν ανησυχώ ακόμα για αυτούς, αλλά δεν μένουμε πολύ κοντά τους. Εξακολουθούν να δουλεύουν και δεν έχουν τόσα πολλά. Σκεφτόμουν να αγοράσω μακροχρόνια φροντίδα ΑΣΦΑΛΙΣΗ για αυτούς. Είναι καλή ιδέα; Έχει νόημα το κόστος ασφάλισης μακροχρόνιας φροντίδας μακροπρόθεσμα; — Larry, 37, μέσω email
Είναι υπέροχο που σκέφτεστε τις ενδεχόμενες ανάγκες των ηλικιωμένων γονιών σας, κάτι που πολλά ενήλικα παιδιά δεν εξετάζουν μέχρι να είναι πολύ αργά. Μια μακρά παραμονή σε μια εγκατάσταση μπορεί να είναι οικονομικά καταστροφική για τις οικογένειες. Η μακροχρόνια ασφάλιση φροντίδας είναι σίγουρα ένας τρόπος για να μετριαστεί αυτός ο κίνδυνος.
Όπως συμβαίνει με τα περισσότερα ασφαλιστικά προϊόντα, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια μακροπρόθεσμης φροντίδας έχουν περισσότερες ποικιλίες από ένα δειγματολήπτη σοκολάτας μεγάλου μεγέθους. Αλλά σε γενικές γραμμές, θα καλύψουν το κόστος της υποβοηθούμενης διαβίωσης και των οίκων ευγηρίας, καθώς και των φροντιστών στο σπίτι. Ένα από τα πλεονεκτήματα της κάλυψης είναι ότι οι ηλικιωμένοι είναι λιγότερο πιθανό να αναβάλουν τη φροντίδα που χρειάζονται, σύμφωνα με την Jennifer Myers
Μια ματιά στο κόστος των εγκαταστάσεων μακροχρόνιας φροντίδας και θα καταλάβετε γιατί η δημιουργία ενός διχτυού ασφαλείας είναι τόσο σημαντική. Ενα ανάλυση από την Genworth Financial συμπεραίνει ότι, σε εθνικό επίπεδο, το μέσο ετήσιο κόστος μιας υποβοηθούμενης διαμονής είναι 48.612 $. Για ένα ημι-ιδιωτικό δωμάτιο σε ένα γηροκομείο, είναι 90.156 $. Αυτοί οι αριθμοί θα πρέπει να κάνουν σε οποιονδήποτε με ηλικιωμένους γονείς κάποια παύση.
Είναι αλήθεια ότι δεν θα καταλήξουν όλοι να χρειάζονται βοήθεια με βασικά πράγματα όπως το φαγητό, το μπάνιο και το ντύσιμο για μεγάλο χρονικό διάστημα. Το Κέντρο Συνταξιοδοτικής Έρευνας στο Κολέγιο της Βοστώνης βρίσκει ότι το 44 τοις εκατό των ανδρών θα χρειαστεί να είναι σε νοσηλευτικό ίδρυμα μετά την ηλικία των 65 ετών, μαζί με το 58 των γυναικών. Και η τυπική διάρκεια αυτών των διαμονών δεν είναι το μόνο ότι μακρύς. Η μέση διάρκεια είναι μικρότερη από ένα χρόνο για τους άνδρες και περίπου ενάμιση χρόνο για τις γυναίκες.
Το πρόβλημα είναι ότι δεν ξέρετε αν οι γονείς σας πηγαίνουν σε αυτούς τους «τυπικούς» ενήλικες ή σε εκείνους που χρειάζονται ουσιαστικά μεγαλύτερη φροντίδα. Είναι σίγουρα μια καλή ιδέα να σχεδιάσετε το χειρότερο. Δυστυχώς, δεν μπορείτε να στηριχτείτε στο Medicare για να σηκώσετε την καρτέλα. Το πρόγραμμα καλύπτει μόνο τοποθετήσεις στο γηροκομείο σε περιορισμένες περιπτώσεις και ακόμη και τότε πληρώνει μόνο για σχετικά σύντομες επισκέψεις.
Το προφανές μειονέκτημα των ασφαλιστηρίων συμβολαίων μακροχρόνιας φροντίδας είναι ότι είναι αρκετά ακριβά και η τιμή τους έχει αυξηθεί μόνο τα τελευταία χρόνια. Ο λόγος για αυτό: ορισμένες λανθασμένες υποθέσεις από τον ασφαλιστικό κλάδο. Όταν οι εταιρείες κινητής τηλεφωνίας άρχισαν για πρώτη φορά να εισάγουν αυτά τα σχέδια, προέβλεψαν ότι πολλοί ιδιοκτήτες θα άφηναν την ακύρωση των πολιτικών τους, λέει ο Myers. Αλλά αυτό δεν συνέβη ποτέ με τον βαθμό που προέβλεπαν οι ασφαλιστές, αφήνοντάς τους στο γάντζο για περισσότερες αξιώσεις από όσες είχαν ενσωματώσει στο μοντέλο τιμολόγησης τους. Τώρα προσπαθούν να ανακτήσουν τις βάσεις τους.
Το μέσο κόστος ενός συμβολαίου για ένα ζευγάρι 60 ετών είναι: σύμφωνα με την American Association of Long Term Care Insurance, επί του παρόντος 3.381 $ το χρόνο. Όσο πιο παλιά είναι τόσο πιο ακριβή γίνεται η κάλυψη. Αυτό που είναι ακόμη πιο τρομακτικό, λέει ο Myers, είναι το γεγονός ότι οι ασφαλιστές αυξάνουν συχνά τα επιτόκια τους αφού εγγραφείτε. Έχει δει τα ποσοστά να ανεβαίνουν οπουδήποτε από 10 τοις εκατό σε ένα εκπληκτικό 130 τοις εκατό από αυτό που πλήρωνε προηγουμένως ο ιδιοκτήτης. Έτσι, γίνεται ζήτημα αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια πολιτική και να την διατηρήσετε εάν χτυπήσουν οι σχεδόν αναπόφευκτες αυξήσεις των τιμών.
Υπάρχουν μερικοί εναλλακτικοί τρόποι για να προγραμματίσετε τις μελλοντικές ανάγκες της μαμάς και του μπαμπά σας, αλλά έχουν από μόνες τους σοβαρές ελλείψεις. Το ένα είναι να αυτοασφαλιστείτε – δηλαδή να βάλετε χρήματα στην άκρη σε μια ξεχωριστή επένδυση σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης έτσι ώστε να υπάρχει αρκετός αριθμός για τους γονείς σας εάν χρειαστούν σημαντική φροντίδα στα επόμενα χρόνια.
Το πλεονέκτημα αυτής της προσέγγισης είναι η ευελιξία. αν δεν καταλήξουν ποτέ να χρειαστούν βοηθό στο σπίτι ή οίκο ευγηρίας, τα χρήματα εξακολουθούν να είναι δικά σας. Αλλά ακόμα κι αν οι δικοί σας είναι υγιείς τώρα, ποτέ δεν ξέρετε πότε η υγεία τους μπορεί να γίνει νότια. Επιπλέον, θα χρειαστείτε κάποιους σοβαρούς πόρους για να το πετύχετε. Για να σας δώσει μια πρόχειρη ιδέα, ο Myers λέει ότι θα πρέπει να συγκεντρώσετε κάπου μεταξύ 500.000 και 1 εκατομμύριο δολάρια για να καλύψετε το κόστος της 24ωρης φροντίδας για πέντε χρόνια. «Για τους περισσότερους ανθρώπους, είναι ανέφικτο», λέει.
Η άλλη επιλογή είναι το Medicaid, το κρατικο-ομοσπονδιακό πρόγραμμα που καλύπτει άτομα με χαμηλότερο εισόδημα. Αλλά για να πληρούν τις προϋποθέσεις, οι γονείς σας θα πρέπει να ρευστοποιήσουν μεγάλο μέρος του πλούτου τους. Σε ορισμένα κράτη, τα περιουσιακά στοιχεία κάποιου δεν μπορούν να ξεπεράσουν τα 2.000 $ εάν ελπίζετε να μπείτε στην πόρτα (αν και όταν μόνο ο ένας γονέας χρειάζεται φροντίδα, ο άλλος σύζυγος μπορεί να διατηρήσει μερικά από τα περιουσιακά του στοιχεία). Αυτή δεν είναι μια δελεαστική επιλογή για πολλούς ανθρώπους.
Έτσι, αυτό πιθανότατα σας φέρνει πίσω στη μακροχρόνια ασφάλιση φροντίδας ως Επιλογή Νο. 1. Δεν είμαι σίγουρος αν ο λόγος που δεν αγοράζουν οι ίδιοι κάλυψη είναι περισσότερο η έλλειψη εισοδήματος ή η δυσφορία να αντιμετωπίσουν τη θνησιμότητα τους. Το τελευταίο είναι μάλλον ερώτηση για άλλον αρθρογράφο. Αλλά αν είναι θέμα πόρων, θα προσπαθούσα να επεξεργαστώ ένα σχέδιο όπου θα πληρώνουν τουλάχιστον ένα μέρος του ασφάλιστρου κάθε μήνα. Το να επωμιστείς όλο το φορτίο είναι πολύ να ρωτήσεις έναν γιο της ηλικίας σου, ο οποίος πρέπει να σκεφτεί τις δικές του ανάγκες συνταξιοδότησης – και μια μέρα τις δικές σου ανάγκες μακροχρόνιας φροντίδας!
Τα ασφάλιστρα είναι παντού στον χάρτη. Επομένως, εάν ακολουθείτε μια πολιτική, θα θέλετε να περάσετε από έναν ανεξάρτητο αντιπρόσωπο που πουλάει ασφάλιση από περισσότερες από μία εταιρείες. Ο Myers συνιστά να εμμείνετε με μεταφορείς που έχουν ισχυρή οικονομική αξιολόγηση για να διασφαλίσετε ότι θα έχουν τη δυνατότητα να εξοφλήσουν τις αξιώσεις εάν οι γονείς σας χρειάζονται εκτενή φροντίδα.
Συνιστά επίσης να αγοράσετε έναν αναβάτη που αυξάνει ετησίως το ποσό των οφελών για να συμβαδίσει με τον πληθωρισμό - κατά προτίμηση ένα που περιλαμβάνει μια σύνθετη προσαρμογή τουλάχιστον πέντε τοις εκατό ετησίως. Μερικοί αναβάτες χρησιμοποιούν κάτι που ονομάζεται «απλός» πληθωρισμός, το οποίο συνδέει τις ετήσιες αυξήσεις στην αρχική αξία των παροχών. Αλλά αυτά έχουν λίγες πιθανότητες να συμβαδίσουν με το πραγματικό κόστος της φροντίδας με την πάροδο του χρόνου. "Αν αυτή είναι μία από τις επιλογές, απλώς απομακρυνθείτε από αυτήν", λέει ο Myers.
Στην ιδανική περίπτωση, θα θελήσετε να λάβετε ένα συμβόλαιο με περίοδο εξάλειψης – κάτι παρόμοιο με έκπτωση – όχι μεγαλύτερη από 90 ημέρες και να τα καλύπτει για τουλάχιστον τρία χρόνια. Αλλά αν μια πιο σπαρταριστή πολιτική είναι το μόνο που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, μην ανησυχείτε. Κάποια προστασία είναι σίγουρα καλύτερη από καμία.
