Όταν οι παππούδες σου ήταν στην ηλικία σου, ζούσαν κάτω από τις δυνατότητές τους, τσιμπούσαν ένα σωρό πένες και μιλούσαν για εκείνη τη γλυκιά ζωή με κατοικίες στη Μπόκα Ρατόν. Υπάρχει μια αξιοπρεπής πιθανότητα ότι, από την άλλη πλευρά, μετά βίας βγάζετε ενοίκιο και σπάτε ακόμα και τις πάνες. Έτσι, ενώ οι Millennials μπορεί να μην είναι τόσο κακοί στην αποταμίευση όσο οι Boomers (περίπου 8 τοις εκατό του μισθού τους, σε σύγκριση με το 9 τοις εκατό που είναι οι γονείς τους εξοικονόμηση), δεν βρίσκονται στην τρύπα που έχουν σκάψει οι Gen X'ers (7 τοις εκατό του μέσου εισοδήματός τους κορυφαίο θα τους οδηγήσει σε ένα άνετο ποσό - ποτέ). Μεταξύ του χρέους του κολεγίου, του θανάτου των συντάξεων και μιας υποψίας που βυθίζεται η Κοινωνική Ασφάλιση δεν θα υπάρχει για πολύ ακόμη, υπάρχει κάποιος τρόπος να βεβαιωθείτε ότι είστε έτοιμοι για τη ζωή;
Ο Alex Benke είναι διευθυντής Advice Products for Betterment και κάποιος που προσπαθεί να σώσει κάτι για τα δύο του παιδιά. Λέει ότι δεν μπορείς πάντα να παίρνεις αυτό που θέλεις, αλλά μπορείς να πάρεις αυτό που χρειάζεσαι (καλά, δεν το είπε αυτό, το έκανε ο Μικ Τζάγκερ, αλλά είναι παράφραση). Τα βήματα για την εξοικονόμηση - είτε πρόκειται για δίδακτρα κολεγίου είτε για κάποιον που θα αλλάξει την τσάντα κολοστομίας σας σε 60 χρόνια - είναι τα ίδια. Το ποσό που πρέπει να εξοικονομήσετε είναι συγκλονιστικό. Είτε αρχίζετε να πουλάτε meth στο καρτέλ τώρα είτε χρησιμοποιείτε την οικονομική σοφία του Benke για να φέρετε τον εαυτό σας στην καλύτερη δυνατή θέση.
Ο Πρώτος Κανόνας του Οικονομικού Σχεδιασμού
Η μοναδική καλύτερη συμβουλή του Benke είναι: Ξεκινήστε νωρίς τόσο στο κολέγιο όσο και στη συνταξιοδότηση. Και αν έχετε ξεπεράσει το σημείο του τι θα μπορούσε να θεωρηθεί "νωρίς", μειώστε τις προσδοκίες σας να συνταξιοδοτηθείτε στα Φίτζι.
Υπολογίστε τι θα χρειαστείτε
«Ο εμπειρικός κανόνας είναι λάθος για τους περισσότερους ανθρώπους», λέει. Αυτό σημαίνει ότι η 5μελής οικογένεια της μεσαίας τάξης θα έχει μια πολύ διαφορετική επενδυτική στρατηγική από μια οικογένεια ανώτερης τάξης των 3. «Λένε ότι πρέπει να εξοικονομήσεις το 15% του εισοδήματός σου. Αλλά, αν ζεις 10 χρόνια μετά τη σύνταξη, είναι πάρα πολύ. Αν ζήσεις 30 χρόνια, θα είναι πολύ λίγα».
Χρησιμοποιήστε ένα εργαλείο υπολογισμού για μια συγκεκριμένη κατάσταση
- Χρησιμοποίησε αυτό για να δούμε πόσα πρέπει να εξοικονομήσετε για το κολέγιο.
- Χρησιμοποίησε αυτό δείτε πόσα πρέπει να εξοικονομήσετε για τη σύνταξη.
Και μια σημείωση για τον πληθωρισμό: Αν νομίζετε ότι ξέρετε τι θα κοστίσει το κολέγιο το 2033, δεν έχετε ιδέα. Ας πούμε ότι στέλνετε την κόρη σας στο Χάρβαρντ (ή στο πανεπιστήμιο της επιλογής σας). Τα δίδακτρα τώρα είναι περίπου 60.000 $ το χρόνο, συμπεριλαμβανομένου του κοιτώνα και του προγράμματος γευμάτων. Με τρελό πληθωρισμό 7 τοις εκατό, μέχρι το παιδί σας να τελειώσει ένα πτυχίο στη Φιλοσοφία του Διαστήματος, θα έχετε ξοδέψει 900.000 $. Εάν έχετε περισσότερα από ένα παιδιά, επιλέξτε το πιο πολλά υποσχόμενο.
Επικεντρωθείτε πρώτα στον εαυτό σας, μετά τα παιδιά
Ακούγεται αντιφατικό, αλλά θα πρέπει πραγματικά να σχεδιάζετε να φροντίσετε πρώτα τα χρόνια μετά τη συνταξιοδότησή σας. «Δεν θέλετε να εξαρτάστε από τα παιδιά σας σε μεγάλη ηλικία», λέει ο Benke, ο οποίος επισημαίνει ότι οι απόφοιτοι λυκείου έχουν όλο τον κόσμο μπροστά τους, ενώ σιγά σιγά θα γίνετε βάρος για την κοινωνία. Επομένως, εκτός και αν θέλετε να αποσυρθείτε για να γίνετε χαιρετιστής της Wal-Mart, καλύτερα εξοικονομήστε χρήματα.
Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα για τη συνταξιοδότηση
«Εκμεταλλευτείτε στο έπακρο τις επιστροφές σας και χρησιμοποιήστε φορολογικούς βελτιστοποιημένους λογαριασμούς», λέει ο Benke. «Μειώνει το ποσό που χρειάζεται να εξοικονομήσετε».
- Εάν πιστεύετε ότι το φορολογικό σας κλιμάκιο θα είναι υψηλότερο στο μέλλον, κάντε οικονομία σε έναν Roth IRA
- Εάν νομίζετε ότι κερδίζετε τα περισσότερα τώρα, εξοικονομήστε χρήματα σε ένα παραδοσιακό πρόγραμμα IRA ή εργοδότη
- Το έχετε ξανακούσει, αλλά ρισκάρετε όσο είστε νέοι. Αυτά τα προϊόντα είναι πιο ευμετάβλητα αλλά με υψηλότερες αποδόσεις. Καθώς μεγαλώνετε, αρκεστείτε σε κάτι που έχει χαμηλότερες αποδόσεις αλλά μεγαλύτερη σταθερότητα.
Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα για το κολέγιο
Πρώτα, ρωτήστε τον εαυτό σας πόσα παιδιά έχεις (δεν είναι μια ερώτηση κόλπο). Τώρα, πόσο ηλικιακά απέχουν μεταξύ τους; Εάν έχετε 3 με διαφορά 2 ετών, θα είναι μια δεκαετία που θα πληρώσετε για το σχολείο - και μερικά απίστευτα δύσκολα χρόνια όταν θα είναι όλα ταυτόχρονα.
- Ανοιξε έναν λογαριασμό 529. «Για το κολέγιο, είναι υπέροχο γιατί τα χρήματα αυξάνονται και βγαίνουν αφορολόγητα, αρκεί να είναι για εκπαιδευτικά έξοδα. Και μπορείτε να συνεισφέρετε 14.000 $ ετησίως ανά δώρο.» Δεδομένου ότι κάθε πολιτεία ελέγχει το δικό της σχέδιο, μπορείτε να ψωνίσετε για το καλύτερο (το οποίο ο Morningstar λέει ότι αυτή τη στιγμή είναι το Maryland)
- Η οικογένειά σας μπορεί να συνεισφέρει σε έναν λογαριασμό 529. Εάν οι γονείς σας αναζητούν ένα μέρος για να βάλουν τα χρήματά τους όταν κλωτσήσουν (με όλο το σεβασμό), υποδείξτε τους αυτό το σχέδιο.
- Πάρτε ένα φοιτητικό δάνειο. Όλοι τους έχουμε και όλοι εξακολουθούμε να τους πληρώνουμε. Το καλύτερο που μπορεί να ειπωθεί για τα φοιτητικά δάνεια είναι ότι τουλάχιστον τα επιτόκια είναι αρκετά χαμηλά, ενώ το παιδί σας χρειάζεται μια δεκαετία ή περισσότερο για να τα αποπληρώσει.
Το κολέγιο και η συνταξιοδότηση είναι 2 διαφορετικοί χρονικοί ορίζοντες
Μην βάζετε όλα τα χρήματά σας σε έναν κουβά, γιατί ο τρόπος με τον οποίο θα ξοδέψετε τα χρήματα της συνταξιοδότησής σας (δηλαδή, αργός και για πολύ καιρό), και ο τρόπος που θα περάσετε τα δίδακτρα του παιδιού σας στο κολέγιο (δηλαδή πολύ και γρήγορα) είναι πολύ διαφορετικός.
Τέλος, αυτοματοποιήστε τις αποταμιεύσεις σας
«Το επενδυτικό κομμάτι είναι δύσκολο για τους ανθρώπους γενικά», λέει ο Benke, ο οποίος υποστηρίζει να επιτρέπεται στις αυτόματες κρατήσεις να εξοικονομούν χρήματα για εσάς (ναι, όπως το Betterment). Αυτό θα σας γλιτώσει από το ανθρώπινο ένστικτό σας να ξοδεύετε χρήματα σε γελοίες βλακείες, αντί για το μέλλον.
