Μου φοιτητικά δάνεια από κτηνιατρική σχολή συνολικά $350.000. Αυτό έγινε αφού εδραιώθηκα στην αποφοίτησή μου το 2014 με 7 τοις εκατό iεπιτόκιο. Αυτό είναι περίπου 2.041 $ του τόκου που συσσωρεύεται μηνιαίως, το οποίο στη συνέχεια ενισχύεται στο τέλος του έτους. Δεν υπάρχει απολύτως κανένας τρόπος να το ξεπληρώσω, δεδομένου ότι θα έπρεπε να πληρώνω πάνω από 2.000 $ μηνιαίως για να ξεπεράσω ακόμη και τους τόκους που συσσωρεύτηκαν. Αυτά είναι ομοσπονδιακά δάνεια. Έχω πολλές άλλες λεπτομέρειες που θα μπορούσα να προσθέσω. Αλλά με αυτές τις βασικές πληροφορίες, τι συστάσεις θα δίνατε; — Γουέσλι Α. Dyer, DVM μέσω email.
Γαμώτο, Γουέσλι. Αυτό είναι ένα αρκετά τεράστιο χρέος φοιτητικού δανείου φορτίο για ένα επάγγελμα που οι περισσότεροι άνθρωποι μπαίνουν για την αγάπη τους – όχι τον υπέρογκο μισθό. Εκτός κι αν πρωταγωνιστείτε σε μια εκπομπή διάσωσης κατοικίδιων στο TLC — ή έχετε μια ομάδα ζώων που μοιάζει με τον Doctor Dolittle που μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφορτωθείτε το χρέος — μπορώ να καταλάβω απόλυτα γιατί νιώθετε το σφίξιμο. Το μέσο επιτόκιο φοιτητικού δανείου είναι σκληρό.
Δεδομένου ότι το δικό σας είναι ένα δάνειο εξυγίανσης, το πρώτο πράγμα που πιθανότατα θέλετε να καταλάβετε είναι εάν βρίσκεστε στο σωστό σχέδιο αποπληρωμής. Υπάρχουν οκτώ επιλογές για την αποπληρωμή ομοσπονδιακών δανείων. Θεωρητικά, αυτό θα πρέπει να είναι ένα όφελος για τους δανειολήπτες. Αλλά οδηγεί επίσης σε ένα μεγάλο πλήγμα, καθώς οι άνθρωποι προσπαθούν να καταλάβουν πώς θα τους επηρεάσει κάθε σχέδιο τόσο τώρα όσο και σε βάθος χρόνου.
Στην περίπτωσή σας, τα δύο που μπορεί να έχουν περισσότερο νόημα είναι το Pay as You Earn (PAYE) και το Revised Pay as You Earn (REPAYE). Υπάρχουν μερικές σημαντικές διαφορές μεταξύ των δύο, αλλά το βασικό είναι ότι και οι δύο πληρώνουν ανώτατο όριο στο 10 τοις εκατό του διακριτικού σας εισοδήματος. Για κάποιον με το επίπεδο του χρέους σας, αυτό θα μπορούσε να είναι τεράστιο. Και τα δύο σχέδια είναι επίσης συμβατά με το πρόγραμμα Συγχώρεση Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας (PSLF), το οποίο εξαλείφει το χρέος σας μετά από δέκα χρόνια, εάν εργάζεστε για έναν κρατικό ή μη κερδοσκοπικό εργοδότη.
Έτσι, μεταξύ ΠΛΗΡΩΜΑ και ΕΠΙΣΤΡΟΦΗ, ποιο ταιριάζει καλύτερα; Σε μεγάλο βαθμό, αυτό εξαρτάται από την οικογενειακή σας κατάσταση. Το PAYE παίρνει μόνο τα δικα σου το εισόδημα λαμβάνεται υπόψη κατά τον υπολογισμό του διακριτικού εισοδήματος, αρκεί να υποβάλετε ατομική φορολογική δήλωση.
Ωστόσο, REPAYE παράγοντες στα χρήματα που εσείς και ένας σύζυγος κάνει, ανεξάρτητα από τον τρόπο υποβολής. Εάν είστε παντρεμένοι με κάποιον με σημαντικό εισόδημα και ελάχιστο ή καθόλου χρέος φοιτητικού δανείου, το 10 τοις εκατό του προαιρετικού εισοδήματος θα είναι πολύ μεγαλύτερος αριθμός από ό, τι θα ήταν με το PAYE. Και με τα δύο αυτά σχέδια, θα πρέπει να ενημερώσετε πληροφορίες σχετικά με τα κέρδη και το μέγεθος της οικογένειάς σας για να καθορίσετε το ποσό προαιρετικό εισόδημα όντως έχεις.
Η απόφαση εξαρτάται επίσης από το αν πληροίτε τις προϋποθέσεις για PAYE, το οποίο είναι λίγο πιο περιοριστικό. Το πρόγραμμα είναι διαθέσιμο σε όσους πήραν δάνεια την ή μετά την 1η Οκτωβρίου 2007 (ακόμα και αν έχουν εξοφληθεί πλήρως) και έλαβαν Άμεσο Δάνειο την ή μετά τον Οκτώβριο. 1, 2011. Δεδομένου του χρονοδιαγράμματος που περιγράψατε, φαίνεται ότι μάλλον ταιριάζεις σε αυτήν την κατηγορία.
Για δανειολήπτες με υψηλό αναλογία χρέους προς εισόδημα, αυτά τα σχέδια μπορούν να παρατείνουν τη θητεία σας πολύ πέρα από το 10ετές τυπικό πρόγραμμα. Αν και μπορεί να οδηγήσουν σε μικρότερη μηνιαία πληρωμή, θα μπορούσατε ενδεχομένως να καταβάλετε περισσότερους τόκους κατά τη διάρκεια του δανείου. Τα καλά νέα είναι ότι – ακόμα κι αν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για Συγχώρεση Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας – τυχόν υπόλοιπο από τον λογαριασμό σας εξαφανίζεται μετά από 20 χρόνια με το PAYE. Τα μεταπτυχιακά δάνεια συγχωρούνται μετά από 25 χρόνια με REPAYE.
Αλλά υπάρχει ένας μεγάλος αστερίσκος εδώ: ο θείος Σαμ θα σας αναγκάσει να πληρώσετε φόρο εισοδήματος για τυχόν ποσά που διαγράφονται μετά από αυτό το χρονικό διάστημα (κάτι που δεν συμβαίνει με το PSLF). Στην περίπτωσή σας, είναι καλή ιδέα να αφαιρέσετε περίπου 300 $ το μήνα για να προετοιμαστείτε για αυτόν τον τεράστιο λογαριασμό στο δρόμο, λέει Γιαν Μίλερ, σύμβουλος φοιτητικών δανείων με έδρα το Πόρτλαντ του Όρεγκον.
Αυτές οι φορολογικές επιπτώσεις είναι ένας παράγοντας που μπορεί να γέρνει τα πράγματα προς όφελος ή να ΑΠΟΠΛΗΡΩΘΕΙ εάν έχετε ένα πιο μέτριο εισόδημα, για παράδειγμα, 125.000 $ ή λιγότερο. Γιατί; Επειδή, σε αντίθεση με το PAYE, το REPAYE έχει μηνιαία επιδότηση επιτοκίου κατά το ήμισυ απλήρωτος οι τόκοι απαλλάσσονται, αφορολόγητο. Οι δανειολήπτες με χαμηλότερα εισοδήματα λαμβάνουν χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή βάσει αυτών των προγραμμάτων, αυξάνοντας το ποσό των μη καταβληθέντων τόκων κάθε μήνα. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα ένα μεγαλύτερο όφελος επιδότησης, το οποίο μειώνει το ποσό που συγχωρείται –και συνεπώς το μέγεθος της φορολογικής σας βόμβας– μετά από 20 ή 25 χρόνια.
«Με υψηλότερα εισοδήματα, η (μηνιαία) πληρωμή είναι επίσης υψηλότερη», λέει ο Miller. "Ως εκ τούτου, απομένει λιγότερος τόκος για παραίτηση από το επίδομα επιδότησης REPAYE'S." Η ουσία: REPAYE μπορεί να λειτουργήσει καλύτερα για εάν αυτή η μη καταβληθείσα επιδότηση επιτοκίου σας εξοικονομήσει περισσότερο από τις επιπλέον πληρωμές πέντε ετών που θα έπρεπε να κάνετε με αυτό σχέδιο.
Δεδομένης της πρόσφατης πτώσης των βραχυπρόθεσμων επιτοκίων, μπορεί να είναι δελεαστικό να ακολουθήσετε έναν άλλο δρόμο: την αναχρηματοδότηση του ομοσπονδιακού δανείου σας από έναν ιδιωτικό δανειστή. Αν κοιτάξετε στο διαδίκτυο αυτές τις μέρες, θα δείτε μερικά γελοία χαμηλά ποσοστά, μερικά σε περιοχή κάτω του δύο τοις εκατό. Θεωρητικά, αυτό μάλλον ακούγεται σαν ένα όνειρο που έγινε πραγματικότητα. η πραγματικότητα είναι λίγο πιο περίπλοκη.
Υπάρχουν οι συνήθεις παγίδες της αποχώρησης από το ομοσπονδιακό πρόγραμμα δανείων – συγκεκριμένα λιγότερη ευελιξία εάν χρειαστεί να αναβάλλετε τα δάνειά σας ή να κάνετε ανοχή. Και δεν θα μπορούσατε να επωφεληθείτε από το πρόγραμμα Συγχώρεσης Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας, το οποίο είναι πιθανότατα διαταραγμένο εάν εργάζεστε για μη κερδοσκοπικό οργανισμό.
Αλλά υπάρχει επίσης ένα μεγάλο ερώτημα σχετικά με το εάν θα μπορούσατε πραγματικά να μειώσετε τις πληρωμές σας με ένα ιδιωτικό δάνειο. Ο Miller λέει ότι οι περισσότεροι δανειστές έχουν πολύ μικρότερους όρους από αυτούς που σας επιτρέπονται με ένα ομοσπονδιακό δάνειο εξυγίανσης. Έτσι, ακόμα κι αν μπορούσατε να πάρετε ένα καλύτερο επιτόκιο (κάτι που μπορεί να είναι δύσκολο εκτός αν έχετε πολύ υψηλό εισόδημα), ο μηνιαίος λογαριασμός σας θα μπορούσε στην πραγματικότητα να είναι υψηλότερος από αυτό που αντιμετωπίζετε τώρα.
Ένα 10ετές δάνειο 350.000 δολαρίων, ακόμα κι αν πληρώσατε μόνο τόκο 4%, θα είχε ως αποτέλεσμα μηνιαία πληρωμή άνω των 3.500 δολαρίων το μήνα, λέει ο Μίλερ. Για αυτόν τον λόγο, είναι μια επιλογή που πιθανώς έχει νόημα μόνο εάν βγάζετε περισσότερα από 225.000 $ ετησίως.
Όπως και να το κόψετε, ένα τεράστιο δάνειο όπως αυτό θα ήταν μια μεγάλη μαϊμού στην πλάτη οποιουδήποτε κτηνιάτρου. Αλλά υπάρχουν τρόποι να γίνει αυτό το πράγμα πιο διαχειρίσιμο. Η αλλαγή του σχεδίου αποπληρωμής ή, ενδεχομένως, η αναχρηματοδότηση, μπορεί να είναι το τέλειο φάρμακο. Καλή τύχη σε εσάς.
