Όπως πολλοί, είμαι συντετριμμένος από το χρέος του φοιτητικού δανείου. Για μερικά χρόνια πάλευα να βρω δουλειά και δούλεψα μερικές δουλειές από μισθό σε μεροκάματο. Τώρα, τα φοιτητικά μου δάνεια είναι περισσότερα από 60.000 $ και, παρόλο που τώρα έχω μια σταθερή δουλειά και οικογένεια, νιώθω γονατιστός από αυτά. Το μηνιαίο δώρο μου είναι τώρα 4.500 $, αλλά είμαστε α νοικοκυριό μονού εισοδήματος και έχω τόσα άλλα έξοδα. Ποιες είναι οι καλύτερες επιλογές μου; Ενοποιώ; Ή απλώς δέχομαι ότι θα τους σέρνω για τις υπόλοιπες μέρες μου; – Λούκας, Νέα Υόρκη
Καλώς ή κακώς, είσαι μέρος ενός μεγάλου συλλόγου. Χρέος φοιτητικού δανείου, το οποίο στις ΗΠΑ ανέρχεται πλέον σε 1,5 τρισεκατομμύρια δολάρια (ναι, αυτό είναι τρισεκατομμύριο με ένα "t"), έχει γίνει τεράστιο βάρος για τους πρόσφατους βαθμούς. Επομένως, είναι λογικό να θέλετε να εξετάσετε τις επιλογές σας.
Εάν έχετε πολλά ομοσπονδιακά δάνεια, η ενοποίηση τους σε ένα βοηθά σίγουρα στην απλοποίηση της ζωής σας. Αλλά δεν μειώνει το επιτόκιο σας. Στην πραγματικότητα, ο τρόπος με τον οποίο οι δανειστές υπολογίζουν τις νέες χρηματοοικονομικές σας χρεώσεις είναι λαμβάνοντας τον σταθμισμένο μέσο όρο των υπαρχόντων δανείων σας και στρογγυλοποιώντας τον
Ήρθα σε επαφή με μερικούς ειδικούς στο Ήρωας Φοιτητικού Δανείου, ο οποίος πρότεινε κάποιες άλλες επιλογές που μπορούν ενδεχομένως να μειώσουν τη μηνιαία πληρωμή σας. Μία διαδρομή, ανά τη Rebecca Safier του Ήρωα του Student Loan, είναι να επιλέξετε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, όπως τα προγράμματα βάσει εισοδήματος και Pay As You Earn. Προσαρμόζουν τις μηνιαίες πληρωμές σας με βάση τον μισθό και το μέγεθος της οικογένειάς σας, γεγονός που παρέχει ανακούφιση για πολλούς δανειολήπτες.
"Αυτά τα σχέδια επεκτείνουν επίσης τους όρους αποπληρωμής σας σε 20 ή 25 χρόνια και τα υπόλοιπα θα σας συγχωρεθούν εάν εξακολουθείτε να έχετε υπόλοιπο στο τέλος της θητείας σας", λέει ο Safier. «Αν και θα πληρώνετε περισσότερους τόκους με τα χρόνια, ένα πρόγραμμα που βασίζεται στο εισόδημα θα μπορούσε να σας επιτρέψει να συμβαδίσετε με τα άλλα έξοδά σας και να αποφύγετε την αθέτηση φοιτητικού δανείου».
“Bank of Dad” είναι μια εβδομαδιαία στήλη που προσπαθεί να απαντήσει σε ερωτήσεις σχετικά με τον τρόπο διαχείρισης των χρημάτων όταν έχετε οικογένεια. Θέλετε να ρωτήσετε σχετικά με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου κολεγίων, τις αντίστροφες υποθήκες ή το χρέος φοιτητικού δανείου; Υποβάλετε μια ερώτηση στο Bankofdad@πατρικά.com. Θέλετε συμβουλές για το ποιες μετοχές είναι ασφαλή στοιχήματα; Συνιστούμε εγγραφείτε στο The Motley Fool ή μιλώντας με έναν μεσίτη. Αν έχετε κάποιες καλές ιδέες, μιλήστε. Θα θέλαμε να μάθουμε.
Μπορείτε επίσης να εξετάσετε το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης με έναν ιδιωτικό δανειστή, προτείνει η Elyssa Kirkham του Student Loan Hero. Οι δανειολήπτες με σταθερό εισόδημα και καλό πιστωτικό σκορ μπορούν συχνά να λάβουν χαμηλότερο επιτόκιο με αυτόν τον τρόπο. Επιπλέον, μπορείτε να επεκτείνετε το χρονικό διάστημα κατά το οποίο το εξοφλείτε.
«Η επιμήκυνση της περιόδου αποπληρωμής θα μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές του φοιτητικού δανείου και θα σας δώσει λίγο περισσότερο χώρο στον προϋπολογισμό σας», λέει. «Μια προειδοποίηση, ωστόσο: θα σημαίνει επίσης αύξηση του συνολικού κεφαλαίου και των τόκων που έχουν αποπληρωθεί και θα παραμείνουμε στο χρέος λίγο περισσότερο».
Η αναχρηματοδότηση έχει και άλλα μειονεκτήματα. Με αυτόν τον τρόπο, παραιτηθείτε από τα πολυάριθμα σχέδια αποπληρωμής που έχετε στη διάθεσή σας με ένα ομοσπονδιακό δάνειο, και όχι κάθε Ο ιδιωτικός δανειστής θα σας αφήσει σε ανοχή εάν χάσετε τη δουλειά σας ή αντιμετωπίσετε οποιαδήποτε άλλη οικονομική εμπειρία ταλαιπωρία. Επιπλέον, δεν μπορείτε να συμμετάσχετε στο πρόγραμμα συγχώρεσης δανείων δημόσιας υπηρεσίας, το οποίο είναι ένα καλό προνόμιο για άτομα που απασχολούνται από την κυβέρνηση ή σε μη κερδοσκοπικό οργανισμό που απαλλάσσεται από φόρους.
Υπάρχει μια αντιστάθμιση μεταξύ κινδύνου και ανταμοιβής με οποιαδήποτε από αυτές τις προσεγγίσεις, επομένως θα θέλετε να κάνετε την εργασία σας πριν πάρετε μια απόφαση. Αλλά, ευτυχώς, έχετε επιλογές. Καλή τύχη!
Η γυναίκα μου και εγώ περιμένουμε το πρώτο μας παιδί σε μερικούς μήνες και η πρόσθετη ευθύνη με έπεισε να συνάψω συμβόλαιο ασφάλισης ζωής. Πόση κάλυψη χρειάζομαι; Η γυναίκα μου σχεδιάζει να μείνει σπίτι με το μικρό μας, τουλάχιστον μέχρι να πάνε σχολείο. – Alan, Eden Prairie, MN
Ευχαριστώ για την ερώτηση, Άλαν. Είμαι σίγουρος ότι θα κοιμηθείς πολύ πιο εύκολα γνωρίζοντας ότι η οικογένειά σου θα προστατεύεται αν συμβεί το αδιανόητο.
Μερικές φορές θα ακούσετε ότι το ποσό της κάλυψης που χρειάζεστε είναι περίπου 10 φορές το μισθό σας, τουλάχιστον εάν είστε οικογενειάρχης στο νοικοκυριό σας. Νομίζω ότι ορισμένοι εμπειρικοί οικονομικοί κανόνες μπορεί να είναι χρήσιμοι, αλλά αυτή η συγκεκριμένη οδηγία μου φαίνεται αρκετά άχρηστη.
Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής πρέπει πραγματικά να λαμβάνει υπόψη τις ιδιαιτερότητες της κατάστασής σας. Ως σημείο εκκίνησης, πρέπει να αθροίσετε τα μεγάλα έξοδα που θα πρέπει να καλύψει ο σύζυγός σας –ή ο νόμιμος κηδεμόνας των παιδιών σας– εάν φύγετε από τη ζωή. Αυτά περιλαμβάνουν:
- Κόστος παιδικής μέριμνας
- Έξοδα εκπαίδευσης, συμπεριλαμβανομένων των διδάκτρων σε ιδιωτικό σχολείο (εάν υπάρχουν) και των μελλοντικών εξόδων κολεγίου
- Ανεξόφλητες οφειλές, συμπεριλαμβανομένων φοιτητικών δανείων και δανείων αυτοκινήτων
- Τελικά έξοδα, όπως έξοδα κηδείας και ιατρικοί λογαριασμοί
- Αντικατάσταση εισοδήματος για την κάλυψη πληρωμών ενοικίων/υποθηκών, τροφίμων και άλλων δαπανών ρουτίνας
Από εκεί, μπορείτε να αφαιρέσετε τυχόν περιουσιακά στοιχεία που θα αφήσετε πίσω, συμπεριλαμβανομένων των λογαριασμών ταμιευτηρίου, των φορολογητέων επενδυτικών λογαριασμών και των 529 προγραμμάτων αποταμίευσης κολεγίων.
Προφανώς, πολλά εξαρτώνται από τις δυνατότητες κερδών του συζύγου σας όταν το παιδί σας μεγαλώσει αρκετά για να πάει στο σχολείο. Ας υποθέσουμε ότι σκοπεύετε να αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο με θητεία 20 ετών, το οποίο θα λήξει περίπου στα μισά της καριέρας του γιου ή της κόρης σας στο κολέγιο.
Ίσως χρειαστεί να καλύψετε το 100 τοις εκατό των εξόδων διαβίωσης της οικογένειάς σας για τα έτη 1-5. Αλλά αν μπορεί να έχει αξιοπρεπές εισόδημα μόλις το παιδί σας φτάσει στο νηπιαγωγείο, χρειάζεστε μόνο αρκετό επίδομα θανάτου για να συμπληρώσετε το εισόδημά της για το υπόλοιπο του συμβολαίου. Η ασφάλιση διάρκειας είναι συνήθως αρκετά προσιτή για νέους, υγιείς ενήλικες. Ένας άνδρας 30 ετών, μη καπνιστής, για παράδειγμα, μπορεί να λάβει συμβόλαιο 20ετούς θητείας αξίας 500.000 $ για περίπου 25 $ το μήνα, με την προϋπόθεση ότι έχει καλό ιατρικό ιστορικό.
Στην ιδανική περίπτωση, θα θέλατε μια πολιτική που να καλύπτει όλες τις ανάγκες της οικογένειάς σας, εάν δεν είστε πλέον εκεί για να τις παρέχετε. Αλλά η πραγματικότητα είναι ότι κάτι είναι καλύτερο από το τίποτα. Εάν το μόνο που μπορείτε πραγματικά να αντέξετε οικονομικά είναι 10 $ το μήνα, αυτή είναι η πολιτική που πρέπει να πάρετε.
