Hey Bank of Dad, έχω δύο σχέδιο υγειονομικής περίθαλψηςείναι στη δουλειά. Αξίζει να πληρώσετε υψηλότερο ασφάλιστρο για το πρόγραμμα ανώτατου επιπέδου προκειμένου να πάρετε χαμηλότερο αφαιρέσιμος και συνασφάλιση; — Carlos, Coral Springs, Φλόριντα
Μην κάνετε λάθος σχετικά με αυτό: η επιλογή που κάνετε κατά τη διάρκεια της ανοιχτής περιόδου εγγραφής μπορεί να έχει μεγάλο αντίκτυπο στη δική σας τρεχούμενος λογαριασμός. Κι όμως, πολλοί εργαζόμενοι επιλέγουν ένα σχέδιο χωρίς να το σκεφτούν πολύ.
Εάν είστε αισιόδοξοι για την υγεία σας, θα έχετε την τάση να ακολουθήσετε το πρόγραμμα υψηλής έκπτωσης που σας προσφέρει χαμηλότερο μηνιαίο ασφάλιστρο. Εάν είστε απεχθής το ρίσκο, πιθανότατα θα επιλέξετε ένα πρόγραμμα κορυφαίας βαθμίδας, παρόλο που αυτό σημαίνει μεγαλύτερη παρακράτηση από το μισθό σας.
Μια καλύτερη προσέγγιση είναι να βασίσετε την απόφασή σας, όσο το δυνατόν περισσότερο, στα προβλεπόμενα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης. Η εξέταση των ιατρικών σας αξιώσεων από τα προηγούμενα χρόνια θα σας δώσει μια καλή βάση – και πολλοί ασφαλιστές έχουν ιστότοπους που θα σας επιτρέψουν να το κάνετε με σχετική ευκολία. Φυσικά, θα θελήσετε επίσης να λάβετε υπόψη τυχόν έκτακτες ανάγκες, είτε πρόκειται για α
Προγράμματα υγείας υψηλής έκπτωσης, τα οποία μπορούν να συνδυαστούν λογαριασμούς ταμιευτηρίου υγείας, έχουν γίνει πιο κοινά τα τελευταία χρόνια. Η Rebecca Kennedy, σύμβουλος του Kennedy Financial Planning στο Ντένβερ, λέει ότι τα HDHP είναι πιο λογικά για υγιέστερα άτομα που έχουν υπερβολικά μετρητά που μπορούν να χρησιμοποιήσουν για δαπάνες που δεν μπορούν να κάνουν. Λογαριασμοί ταμιευτηρίου υγείας — που προσφέρουν το τριπλό πλεονέκτημα φόρος-εκπιπτόμενες εισφορές, αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη και αφορολόγητες αναλήψεις — είναι σίγουρα ένα έξυπνο μέρος για να σταθμεύσετε αυτά τα κεφάλαια στο μεταξύ.
“Bank of Dad” είναι μια εβδομαδιαία στήλη που προσπαθεί να απαντήσει σε ερωτήσεις σχετικά με τον τρόπο διαχείρισης των χρημάτων όταν έχετε οικογένεια. Θέλετε να ρωτήσετε για λογαριασμούς ταμιευτηρίου κολεγίων, αντιστρεπτέες υποθήκες ή χρέος φοιτητικού δανείου; Υποβάλετε μια ερώτηση στο Bankofdad@πατρικά.com. Θέλετε συμβουλές για το ποιες μετοχές είναι ασφαλή στοιχήματα; Συνιστούμε εγγραφείτε στο The Motley Fool ή μιλώντας με έναν μεσίτη. Εάν έχετε κάποιες καλές ιδέες, μιλήστε. Θα θέλαμε να μάθουμε.
Αλλά ο Kennedy προειδοποιεί ότι τα προγράμματα με υψηλή έκπτωση δεν είναι απαραίτητα κατάλληλα για κάθε οικογένεια. Σύμφωνα με το νόμο, τα HDHPs έχουν εκπτώσεις τουλάχιστον 1.350 $ για άτομα και 2.700 $ για οικογένειες. Και σε πολλές περιπτώσεις, είναι πολύ υψηλότερα από αυτό. Έτσι, όσοι αντιμετωπίζουν μια απροσδόκητη ιατρική κρίση θα μπορούσαν να αντιμετωπίσουν τερατώδεις λογαριασμούς. «Πρέπει πραγματικά να έχεις δυνατούς εφεδρεία έκτακτης ανάγκης για να ταιριάζει καλά», λέει ο Κένεντι.
Τούτου λεχθέντος, θα πρέπει να αποφύγετε την υπόθεση ότι τα σχέδια με χαμηλότερες εκπτώσεις (συχνά PPO) θα αναγκαίως εξοικονομείτε χρήματα εάν καταναλώνετε πολλή ιατρική φροντίδα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα επιπλέον ασφάλιστρα που πληρώνετε καταλήγουν να υπερβαίνουν τη διαφορά στο ετήσιο αφαιρέσιμος. Επιπλέον, οι HDHP μερικές φορές έχουν καπάκια που είναι όμοια, ή ακόμη και λιγότερα από τα αντίστοιχα με χαμηλότερη έκπτωση.
Πέρυσι, ένα ζευγάρι ερευνητών από το Πανεπιστήμιο του Ουισκόνσιν μελέτησε ασφαλιστικές επιλογές σε 331 εταιρείες. Παραδόξως, διαπίστωσαν ότι τα προγράμματα με υψηλή έκπτωση θα οδηγούσαν σε χαμηλότερο μέγιστο κόστος στο 65 τοις εκατό αυτών των επιχειρήσεων.
Αξίζει, λοιπόν, να δοκιμάσετε το άγχος του σχεδίου υγείας σας, καταλήγοντας σε ένα σενάριο χειρότερης περίπτωσης και να δείτε εάν το πρόγραμμα υψηλότερης βαθμίδας σας εξοικονομεί χρήματα τελικά.
Bank of Dad, έχω κάποιες καλές επενδύσεις (401 χιλ, IRA), ένα σταθερό ταμείο για τις βροχερές μέρες, κάποιους λογαριασμούς ταμιευτηρίου για τα παιδιά μου και μια σταθερή δουλειά. Πληρώνουμε τους λογαριασμούς, εξοικονομούμε χρήματα και διασκεδάζουμε ακόμα. Αλλά εξακολουθώ να φοβάμαι ότι θα αποσυρθώ στην εξαθλίωση. Υποθέτω ότι αυτό που ρωτάω είναι: πώς μπορώ πραγματικά να ξέρω αν βρίσκομαι στον σωστό οικονομικό δρόμο; Τι πρέπει να με απασχολεί περισσότερο; Τι να σταματήσω να ανησυχώ; — Ben K., Portland, ME
Θέλω να πάρετε μια μεγάλη, βαθιά ανάσα εδώ, γιατί φαίνεται ότι κάνετε σχεδόν τα πάντα σωστά όταν πρόκειται για τον προγραμματισμό για το ενδεχόμενο συνταξιοδότηση. Το πολύ, το μόνο που χρειάζεστε είναι μια μικρή ρύθμιση.
Όσον αφορά την επένδυση, υπάρχουν πραγματικά δύο μεγάλα ερωτήματα που πρέπει να ρωτήσετε στον εαυτό σας: 1) Πόσες κάλτσες κάνω και 2) Πού τις βάζω;
Αναφέρατε ότι εκμεταλλεύεστε ήδη το 401(k) και το IRA, κάτι που είναι μια εξαιρετική αρχή. Ο εμπειρικός κανόνας που προτείνουν πολλοί σύμβουλοι είναι να αφαιρέσετε τουλάχιστον το 10 με 15 τοις εκατό του μισθού σας, ξεκινώντας από τα 20 σας. Εάν δεν ξεκινήσατε καλά μετά την αποφοίτησή σας, σκεφτείτε να αυξήσετε λίγο αυτό το ποσοστό για να το αναπληρώσετε.
Ακόμα καλύτερα, χρησιμοποιήστε ένα από τα πολλά υπολογιστές επενδύσεων διαθέσιμοι στο διαδίκτυο και συνδέστε τους συγκεκριμένους αριθμούς σας. Με βάση τα υπόλοιπα του τρεχούμενου λογαριασμού σας και το ποσό της ετήσιας συνεισφοράς, αυτό θα σας δώσει μια πολύ καλή ιδέα για το πώς πολλά θα έχετε μέχρι την ηλικία συνταξιοδότησης (αν και απαιτεί κάποιες εικασίες σχετικά με το πόσο καλά θα αποδώσει η αγορά σε αυτό χρόνος).
Σχεδόν εξίσου σημαντικό με το πόσο εξοικονομείτε είναι το πόσο καλά διαθέτετε αυτά τα χρήματα. Εάν βρίσκεστε ακόμα στο πρώτο μισό της καριέρας σας, πιθανότατα θα θέλετε να στρέψετε το χαρτοφυλάκιό σας προς τις μετοχές, κάτι που θα σας βοηθήσει να μεγιστοποιήσετε τις αποδόσεις σας σε βάθος χρόνου. Ένα αρκετά μεσαίο αξίωμα θα σας έκανε να έχετε 80/20 διαχωρισμό μετοχών και ομολόγων στην ηλικία των 30 ετών, αν και μπορείτε να το τροποποιήσετε ελαφρώς με βάση τους συγκεκριμένους στόχους σας και την ανοχή κινδύνου.
Οι νεότεροι εργαζόμενοι έχουν χρόνο να περιμένουν τυχόν προσωρινές βουτιές στην αγορά. Καθώς μεγαλώνετε, ωστόσο, θα θέλετε να αυξήσετε σταδιακά την επένδυσή σας σε ομόλογα - ακόμα και σε μετρητά - καθώς οι ανάγκες σας αλλάζουν από τη συσσώρευση πλούτου στη διατήρηση του πλούτου.
Πέρα από αυτό, είναι σε μεγάλο βαθμό θέμα αποφυγής οποιωνδήποτε σημαντικών σφαλμάτων, όπως η αφαίρεση χρημάτων από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας για περιττές δαπάνες. Φυσικά, είναι επίσης επιτακτική ανάγκη να έχετε κάλυψη αναπηρίας που να είναι επαρκής για να σας καλύψει έξοδα σε περίπτωση που υπομένετε μια μακροχρόνια ασθένεια (μαζί με την ασφάλεια ζωής για την προστασία σας εξαρτώμενα άτομα).
Αλλά συγχαρητήρια σε εσάς - ακούγεται ότι είστε ήδη στο σωστό δρόμο. Εφόσον παίρνετε σωστά τις μεγάλες αποφάσεις, είμαι σίγουρος ότι δεν θα μείνετε άποροι αφού φύγετε από το εργατικό δυναμικό.
