Φανταστείτε να κοιτάτε μια κίνηση πιστωτικής κάρτας χωρίς να κοιτάζετε ότι σας κυριεύει η θλίψη και ο πανικός χρέος. Θα μπορούσατε να φέρετε στο σπίτι αυτό που θέλετε, μην ανησυχείτε για το πώς θα το πληρώσετε. Λέγεται «το να γεννιέσαι πλούσιος» και αγόρι, κάνει τη ζωή πιο εύκολη. Αλλά σε αντίθετη περίπτωση, υπάρχει η επιλογή των σχεδίων απόρριψης.
Για πολλούς, τα σχέδια μετατόπισης, που αναγκάζουν τους καταναλωτές να πληρώνουν μια αγορά πριν την φέρουν στο σπίτι, φαίνονται σαν ένα απόσπασμα από τη Μεγάλη Ύφεση. Είναι πολύ λιγότερο βολικό από την πίστωση και έρχεται σε αντίθεση με την ανάγκη της κουλτούρας μας για άμεση ικανοποίηση. Όμως, ενώ τα σχέδια απόσυρσης απαιτούν υπομονή, έχουν πολύ νόημα σε ορισμένες περιπτώσεις.
Όπως και η πίστωση, τα προγράμματα εκτόνωσης αφήνουν τους καταναλωτές να απομακρύνουν μεγάλες αγορές (σκεφτείτε: έπιπλα, συσκευές, ηλεκτρονικά είδη) πληρώνοντας σε μικρές δόσεις αντί για εφάπαξ. Αλλά σε αντίθεση με την πίστωση, η οποία απαιτεί να αγοράζετε πράγματα προτού έχετε τα χρήματα για να τα πληρώσετε, τα σχέδια μετακίνησης προσφέρουν λίγη άμεση ικανοποίηση. Με τα περισσότερα σχέδια μετατόπισης, οι καταναλωτές δεν λαμβάνουν αυτό για το οποίο πληρώνετε μέχρι να ολοκληρώσετε την πληρωμή για αυτό.
Τα σχέδια Layaway επιβάλλουν περισσότερη οικονομική πειθαρχία από άλλες μεθόδους πληρωμής, κάτι που είναι μια από τις πιο συναρπαστικές πτυχές, λέει ο Tyler Reeves, ιδρυτής του Birmingham, AL's Plimsoll Financial Planning. «Σε αναγκάζει να εξοικονομήσεις αρκετά χρήματα για να πληρώσεις για το προϊόν και μετρητά προτού φύγεις από το κατάστημα μαζί του», λέει ο Ριβς. "Και όταν έχετε το αντικείμενο, δεν έχετε άλλες πληρωμές."
Οι Αμερικανοί γενικά δεν πληρώνουν για ένα πράγμα τη φορά. Οι πιστωτικές κάρτες είναι γρήγορες, άμεσα διαθέσιμες και βολικές. Ως αποτέλεσμα, περισσότεροι από τους μισούς Αμερικανούς με πιστωτικές κάρτες χρησιμοποιούν τις κάρτες τους για να χρεώνουν καθημερινές αγορές. Με μια πιστωτική κάρτα, τα 300 $ που χρεώνει κάποιος στη Sears θα συνδυάζονται με μια αναταραχή 4 $ χρεώσεων από τα Starbucks, ένα παντοπωλείο $150, μια αλλαγή λαδιών $29 και ένα υγιές σχέδιο ενδιαφέροντος. Τώρα, εάν είστε σε θέση να εξοφλήσετε την πιστωτική σας κάρτα στο τέλος του μήνα, αυτός είναι ένας καλός τρόπος να κάνετε τα πράγματα. Plus: πόντοι πιστωτικής κάρτας! Αλλά, μόνο περίπου 42 τοις εκατό των Αμερικανών να εξοφλούν πλήρως τις πιστωτικές τους κάρτες κάθε μήνα, πράγμα που σημαίνει ότι η χρέωση 300 $ Sears είναι πιθανό να στοιχειώνει για μήνες.
«Αν πάρεις καινούργιο πιστωτική κάρτα με ένα όριο δαπανών 10.000 $, τίποτα δεν σας εμποδίζει να ξοδεύετε 10.000 $ την ημέρα και να μην έχετε κανένα μέσο για να τα επιστρέψετε μέσα στον επόμενο μήνα ή ακόμα και ένα χρόνο», λέει ο Reeves. "Όταν βγάζετε αντικείμενα αξίας 10.000 $ στο layaway, 100% θα έχετε πληρώσει 10.000 $ πριν μπορέσετε να πάρετε τα αντικείμενα."
Η σκέψη για τα χρήματα στρατηγικά και η ταλαιπωρία λόγω της δυσφορίας της οικονομικής πειθαρχίας μπορεί να εξοικονομήσει πολλά χρήματα και θλίψη. Ας πούμε ότι το πλυντήριο πιάτων κάποιου είναι στα τελευταία του πόδια, αλλά ότι τα πόδια είναι αρκετά ανθεκτικά ώστε να το κρατούν όρθιο για μερικούς μήνες. Με μια προκαταβολή και πιθανώς μια μικρή χρέωση, είναι απλό να δρομολογήσετε μια σειρά εκδηλώσεων που θα έχουν ως αποτέλεσμα την εγκατάσταση μιας γυαλιστερής και χρωμιωμένης συσκευής στην κουζίνα σε αρκετούς μήνες.
Τα περισσότερα σχέδια διαρρύθμισης καταστημάτων συνεπάγονται χρεώσεις, αλλά μερικά, όπως Walmart's σχέδιο απόρριψης, απαιτούν μόνο προκαταβολή. Επιπλέον, οι τυπικές χρεώσεις απόσυρσης είναι συνήθως, αλλά όχι πάντα, μικρότερες από τους τόκους που θα είχε κάποιος με μια πιστωτική κάρτα. Για παράδειγμα, Sears χρεώνει ένα τέλος $5 για ένα πρόγραμμα διακοπής οκτώ εβδομάδων και ένα τέλος $10 για ένα πρόγραμμα διακοπής 12 εβδομάδων. Ας υποθέσουμε ότι κάποιος χρέωσε μια αγορά 1.000 $ χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα με το τρέχων μέσος όρος Απρίλιος για νέες πιστωτικές κάρτες, 17,3 τοις εκατό. Εάν κάποιος εξοφλούσε την αγορά με πιστωτική κάρτα σε 12 εβδομάδες με τρεις μηνιαίες πληρωμές των 350 $, θα πλήρωνε 28,67 $ σε τόκους, σχεδόν τριπλάσιες τις χρεώσεις για ένα πρόγραμμα διακοπής 12 εβδομάδων. Τα νεότερα brands μπαίνουν επίσης στη δράση: Τέτοιες εταιρείες όπως QuadPay, που επιτρέπει στους πελάτες να χωρίσουν οποιαδήποτε αγορά σε τέσσερις πληρωμές και Ανύψωση, που προσφέρει layaway αλλά για διακοπές, είναι μοντέρνες εκδοχές του concept.
Τώρα, για τα περισσότερα σχέδια μετατόπισης, τα μαθηματικά δεν ευνοούν τις μικρότερες αγορές. Εάν κάποιος έκανε μια αγορά 300 $ - το ελάχιστο της Sears για 12 εβδομάδες απόσυρσης - και εξοφλούσε την κάρτα APR 17,3 τοις εκατό σε τρεις μήνες, το ενδιαφέρον θα ήταν 8,96 $, λίγο λιγότερο από το τέλος διακοπής. Αλλά αν κάποιος ξοδεύει χιλιάδες σε μεγάλα είδη εισιτηρίων, το layaway αρχίζει να φαίνεται πολύ καλύτερο από τη χρήση πιστωτικής κάρτας, καθώς το ενδιαφέρον γίνεται μεγαλύτερο, αλλά τα τέλη παραμονής παραμένουν τα ίδια.
Ωστόσο, δεν είναι κάθε οικονομικός εμπειρογνώμονας θετικός όσον αφορά την καθυστέρηση.
«Λέω στους πελάτες να αποφύγουν την απόσυρση», Ο οικονομικός σχεδιαστής της Νότιας Καρολίνας Charles H Thomas III λέει. «Υπάρχουν πάρα πολλές δυνατότητες για χρεώσεις και υπερβολική επέκταση. Αυτά τα σχέδια μπορεί να είναι καλύτερα από προσωπικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες για αγορές λιανικής, αλλά η καλύτερη επιλογή είναι να τα αποφύγετε εντελώς».
Είναι ένα έξυπνο σημείο. Κατά τη δέσμευση χρημάτων σε ένα σχέδιο layover, τα χρήματα δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν αλλού. Έτσι, αν κάποιος έχει δύο μήνες να πληρώσει για το νέο του ψυγείο και φυσήξει ένα λάστιχο, ανακατεύθυνση τα χρήματα για την κάλυψη της ξαφνικά προκύπτουσας έκτακτης ανάγκης συνεπάγονται δυσκολία και, πιθανότατα, ακύρωση τέλη.
Ευτυχώς, οι οικονομικοί σύμβουλοι λένε ότι υπάρχει ένας τρόπος για να επωφεληθείτε από τα περισσότερα από τα οφέλη της μετακόμισης χωρίς να δεσμεύσετε χρήματα με έναν λιανοπωλητή: ο προϋπολογισμός. Όπως προτείνει στην Αγία Πετρούπολη, ο οικονομικός σύμβουλος της FL, Jack Arnold, μπορείτε να εξοικονομήσετε μετρητά με ψηφιακά εργαλεία όπως YNAB ή ψηφίο. «Είναι ένα είδος προσωπικής απόσυρσης».
Η απομάκρυνση επαρκών μετρητών για καθαρή αγορά προσφέρει τα περισσότερα, αλλά όχι όλα, από τα οφέλη ενός σχεδίου απόσυρσης. Η σύναψη συμφωνίας με έναν λιανοπωλητή έχει τα θετικά του. Συμφωνώντας με το σχέδιο παραμονής ενός καταστήματος, οι καταναλωτές κλειδώνουν ένα συγκεκριμένο είδος σε καθορισμένη τιμή. Διαφορετικά, τόσο η τιμή όσο και η διαθεσιμότητα θα μπορούσαν να αλλάξουν ενώ μετρούν τις πένες τους. Αλλά τουλάχιστον με το layaway, οι πελάτες μπορούν να κρατήσουν τις πένες.
