Έγινα πρόσφατα μπαμπάς και έχω πολλά πράγματα να αγοράσω. Σκέφτηκα ότι θα έπαιρνα ένα πιστωτική κάρτα με καλές ανταμοιβές, ώστε να μπορώ να λάβω κάποια προνόμια. Αλλά υπάρχουν τόσα πολλά εκεί έξω που είναι συντριπτική. Ποια είναι τα μεγάλα λάθη που πρέπει να αποφύγετε όταν λαμβάνετε μία από αυτές τις κάρτες επιβράβευσης; — Τζακ, Μισούλα, Μοντάνα
Υπάρχουν τόσα πολλά εξαιρετικά προγράμματα επιβράβευσης εκεί έξω που είναι λάθος να μην λαμβάνετε κάτι πίσω κάθε φορά που αγοράζετε πράγματα όπως είδη παντοπωλείου ή βενζίνη – ειδικά αν έχετε μια αρκετά αξιοσέβαστη πίστωση σκορ.
Εάν δεν είστε πολύ ταξιδιώτης, το πιθανό μέρος που θα θέλετε να πάτε είναι μια κάρτα επιστροφής μετρητών, από την οποία υπάρχουν πολλές σταθερές επιλογές. ο Ανακαλύψτε το Cash Back Η κάρτα, για παράδειγμα, σας δίνει 5 τοις εκατό επιστροφή μετρητών σε επιλεγμένους λιανοπωλητές και ένα τοις εκατό οπουδήποτε αλλού. Και το Citi Double Cash Η κάρτα προσφέρει ένα τοις εκατό μετρητά όταν κάνετε μια αγορά, συν ένα άλλο ένα τοις εκατό όταν κάνετε μια πληρωμή. Κανένα από τα δύο δεν έχει ετήσια χρέωση.
Η επιλογή μιας κάρτας με γνώμονα τα ταξίδια γίνεται λίγο πιο δύσκολη, καθώς θέλετε πραγματικά να γνωρίζετε εκ των προτέρων ότι θα μπορείτε πραγματικά να εξαργυρώσετε τις ανταμοιβές σας. Αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Για να αποκτήσω κάποια γνώση, επικοινώνησα με την ομάδα στο The Points Guy, ένας ιστότοπος που προσφέρει σχεδόν όλα όσα θα θέλατε να μάθετε για τις ταξιδιωτικές πιστωτικές κάρτες, για να λάβετε μερικές από τις πληροφορίες τους. Εδώ είναι μερικές από τις πιο κοινές παγίδες που λέει η αρχισυντάκτρια τους, Sarah Silbert, ότι θα θέλετε να παρακάμψετε.
Λάθος ανταμοιβής πιστωτικής κάρτας #1: Επιλέγοντας μια αεροπορική εταιρεία που δεν σας βολεύει.
Το τελευταίο πράγμα που θέλετε να κάνετε είναι να επιλέξετε μια κάρτα αεροπορικής εταιρείας και να αρχίσετε να μαζεύετε πόντους, για να διαπιστώσετε ότι το Ο αερομεταφορέας δεν εξυπηρετεί το αεροδρόμιο της χώρας σας ή τουλάχιστον εξυπηρετεί τις πόλεις προορισμού που θέλετε να επισκεφτείτε περισσότερο. «Βεβαιωθείτε ότι έχετε επιλέξει μια κάρτα που κερδίζει πόντους ή μίλια σε ένα πρόγραμμα που ταιριάζει στις ταξιδιωτικές σας ανάγκες», λέει ο Silbert.
Σφάλμα ανταμοιβής πιστωτικής κάρτας #2: Δεν κερδίζετε μεταβιβάσιμους πόντους.
Οι πιστωτικές κάρτες αεροπορικών εταιρειών και ξενοδοχείων μπορούν να είναι εξαιρετικές επιλογές εάν θέλετε να απολαύσετε επιπλέον προνόμια με μια αεροπορική εταιρεία ή αλυσίδα ξενοδοχείων. Ωστόσο, ορισμένα προγράμματα –όπως πόντοι Amex Membership Rewards, Chase Ultimate Rewards points ή Citi ThankYou points– σας επιτρέπουν να κερδίζετε μεταβιβάσιμους πόντους που σας προσφέρουν μια ευρύτερη επιλογή επιλογών.
«Για παράδειγμα, με κάρτες Chase Ultimate Rewards που κερδίζουν, όπως η Chase Sapphire Preferred και Ink Business Preferred, μπορείτε να μεταφέρετε πόντους στις British Airways, Hyatt, United και Singapore Airlines μεταξύ άλλων συνεργατών», λέει ο Silbert. "Επομένως, δεν είστε κλειδωμένοι σε ένα νόμισμα ανταμοιβής."
“Bank of Dad” είναι μια εβδομαδιαία στήλη που προσπαθεί να απαντήσει σε ερωτήσεις σχετικά με τον τρόπο διαχείρισης των χρημάτων όταν έχετε οικογένεια. Θέλετε να ρωτήσετε σχετικά με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου κολεγίων, τις αντίστροφες υποθήκες ή το χρέος φοιτητικού δανείου; Υποβάλετε μια ερώτηση στο Bankofdad@πατρικά.com. Θέλετε συμβουλές για το ποιες μετοχές είναι ασφαλή στοιχήματα; Συνιστούμε εγγραφείτε στο The Motley Fool ή μιλώντας με έναν μεσίτη. Αν έχετε κάποιες καλές ιδέες, μιλήστε. Θα θέλαμε να μάθουμε.
Λάθος ανταμοιβής πιστωτικών καρτών #3: Δεν διαφοροποιείτε τους πόντους σας.
Το να γεμίζετε το πορτοφόλι σας με πιστωτικές κάρτες μπορεί να μην είναι το καλύτερο πράγμα για την οικονομική σας υγεία – ή τη δική σας σκορ FICO, για το θέμα αυτό. Αλλά το να έχεις περισσότερα από ένα φύλλα έχει τα πλεονεκτήματά του, σύμφωνα με τον Silbert. «Θα θέλετε να έχετε κάποιους άλλους τύπους ανταμοιβών πέρα από τους πόντους Ultimate Rewards στο απόθεμά σας Αυξήστε τις επιλογές εξαργύρωσής σας και προστατέψτε από πιθανές αλλαγές στο πρόγραμμα», είπε λέει.
Λάθος ανταμοιβής πιστωτικών καρτών #4: Υπερδιαφοροποίηση των πόντων σας.
Το αντίστροφο των παραπάνω μπορεί να είναι και η πτώση σου. Εάν έχετε μόνο μερικές χιλιάδες πόντους σε κάθε πρόγραμμα, μπορεί να μην είναι αρκετό για να διεκδικήσετε την ανταμοιβή σας. Οπότε μην απλώνετε τον εαυτό σας πολύ λεπτό.
Ελπίζω ότι βοηθάει. Καλές αγορές με κάρτα!
Θα ήθελα να αγοράστε ένα σπίτι, αλλά έχω ακόμα σημαντικές χρέος που πληρώνουμε. Έχουμε περίπου $25.000 μέσα φοιτητικά δάνεια και άλλα 7.000 $ σε υπόλοιπα πιστωτικών καρτών. Οποιαδήποτε συμβουλή? — Amir, Wilmington, Delaware
Σε μια εποχή που τόσοι πολλοί νέοι ενήλικες κολυμπούν σε λογαριασμούς φοιτητικών δανείων, η αγορά ενός σπιτιού με προηγούμενο χρέος δεν είναι ακριβώς σπάνια. Στην πραγματικότητα, μοιάζει περισσότερο με τον κανόνα.
Όταν έρθει η ώρα να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, οι τράπεζες και άλλοι συντάκτες δανείου πρέπει να υπολογίσουν το δικό σας αναλογία χρέους προς εισόδημα, ή DTI. Είναι ένας αρκετά βασικός υπολογισμός - απλώς προσθέτετε τις μηνιαίες πληρωμές για τυχόν υπάρχοντα δάνεια και διαιρείτε με το μηνιαίο εισόδημά σας προ φόρων.
Ας πάρουμε ένα παράδειγμα κάποιου με παρόμοιο φορτίο χρέους με το δικό σας. Ας υποθέσουμε ότι πλήρωναν 400 $ το μήνα σε φοιτητικά δάνεια και είχαν μια ελάχιστη πληρωμή 250 $ στις πιστωτικές τους κάρτες, με αποτέλεσμα μηνιαίες πληρωμές χρέους 650 $. Εάν το ακαθάριστο εισόδημα του ίδιου ατόμου ήταν, για παράδειγμα, 4.350 $, θα είχε DTI 15 τοις εκατό (650 $ ÷ 4.350 $).
Οι δανειστές είναι πιο επιεικείς από ό, τι νομίζετε όταν πρόκειται να έχουν προηγούμενες υποχρεώσεις. Τις περισσότερες φορές, πρέπει να ακολουθούν τους κανόνες που ορίζει η Fannie Mae και οι άλλοι οργανισμοί που αγοράζουν στεγαστικά δάνεια στη δευτερογενή αγορά. Η Fannie αύξησε το μέγιστο DTI του πέρυσι, φτάνοντας το όριο του έως και 50 τοις εκατό σε ορισμένες περιπτώσεις. Η καταστολή των κατευθυντήριων γραμμών για την αναδοχή μετά την ύφεση φαίνεται να είναι μια μακρινή ανάμνηση.
Δεν ξέρω ποιο είναι το εισόδημά σας, αλλά το πιθανότερο είναι ότι είστε πολύ κάτω από το ποσό που θα γίνει πρόβλημα για τη λήψη δανείου. Αλλά αν μπορείς και αν μπορείς πρέπει Αγοράστε ένα σπίτι είναι δύο διαφορετικές ερωτήσεις. Οι συμβουλές για αυτό ποικίλλουν, αλλά οι περισσότεροι ειδικοί λένε ότι δεν θέλετε να πληρώνετε περισσότερο από το 30 τοις εκατό του μηνιαίου εισοδήματός σας για πληρωμές κατ' οίκον.
Οι περισσότεροι από εμάς λαχταρούμε για τη δύναμη οικοδόμησης πλούτου και την αίσθηση της μονιμότητας που μεταδίδει η ιδιοκτησία σπιτιού. Αλλά δεν θέλετε επίσης να βρεθείτε φτωχός στο σπίτι, τονίζοντας πώς να κάνετε τις πληρωμές των στεγαστικών δανείων σας. Καλύτερα να κάνετε τα μαθηματικά και να αφήσετε τη λογική, όχι το συναίσθημα, να καθοδηγεί τη λήψη των αποφάσεών σας.
