Hey Bank of Dad, μπορεί να ακούγεται σαν ανόητη ερώτηση, αλλά η απάντηση πάντα μου διαφεύγει. Βασίζομαι στον τραπεζικό λογαριασμό μου για τα μηνιαία έξοδα και, ως εκ τούτου, οι μισθοί μου κατατίθενται σε αυτόν τον λογαριασμό. Ωστόσο, δεν θέλω να χάσω τους τόκους που θα έπαιρνα τοποθετώντας μέρος από το μηνιαίο εισόδημά μου σε οικονομίες. Λοιπόν, πόσα από τα χρήματά μου πρέπει να κρατήσω για να ελέγξω vs. εξοικονόμηση ανά πάσα στιγμή; — Shane, Des Moines
Δεν υπάρχουν ανόητες ερωτήσεις όσον αφορά τη διαχείριση χρημάτων, μόνο χαμένες αποταμιεύσεις. Όσον αφορά το χρηματικό ποσό που πρέπει να έχετε σε κάθε λογαριασμό, υπάρχει πραγματικά μια πράξη εξισορρόπησης εδώ. Είναι πολύ σημαντικό να έχετε άμεσα διαθέσιμα κεφάλαια όταν τα χρειάζεστε, κάτι που είναι το σπουδαίο με τους καταθετικούς λογαριασμούς. Αλλά το να παρκάρετε πολλά από τα μετρητά σας εκεί δεν θα αφήσετε αυτά τα χρήματα να αυξηθούν σε βάθος χρόνου. Θέλετε λοιπόν να το κάνετε σωστά.
Ας ξεκινήσουμε με την πλευρά ελέγχου της εξίσωσης. Ξεκινήστε μετρώντας όλα τα σταθερά έξοδα που θα πραγματοποιήσετε από το ένα μισθό στο άλλο. Υπάρχουν τα προφανή, φυσικά, όπως η υποθήκη (ή το ενοίκιο), η τηλεφωνική υπηρεσία και οι υπηρεσίες κοινής ωφέλειας. Αλλά μην ξεχνάτε όλες αυτές τις χρεώσεις που μπορείτε να ξεχάσετε στον λογαριασμό σας, όπως αυτή η γλυκιά, γλυκιά συνδρομή στο Netflix ή αυτές οι επαναλαμβανόμενες μεταφορές στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας (τα κάνετε, σωστά;)
Μόλις το κάνετε αυτό, προσθέστε τυχόν έξοδα που διαφέρουν από τον ένα μήνα στον άλλο, όπως φαγητό και διασκέδαση. Υπολογίστε κατά μέσο όρο πόσο σας στοίχισαν αυτά τα πράγματα τους τελευταίους μήνες για να καταλήξετε σε μια φιγούρα στο γήπεδο.
Αφού υπολογίσετε όλες τις δαπάνες σας, θα θέλετε να προσθέσετε μερικές εκατοντάδες δολάρια ως buffer. Αυτό θα λειτουργήσει ως διασφάλιση σε περίπτωση που εσείς και η σύζυγός σας έχετε ένα ακριβό ραντεβού ή βρείτε έναν ιδιαίτερα υψηλό λογαριασμό κοινής ωφελείας στο ταχυδρομείο. Έχοντας λίγο επιπλέον στο λογαριασμό σας, θα αποφύγετε τις υπέρογκες υπερανάληψη ή τις ανεπαρκείς προμήθειες κεφαλαίων που οι τράπεζες αγαπούν να σας επιβάλουν.
“Bank of Dad” είναι μια εβδομαδιαία στήλη που προσπαθεί να απαντήσει σε ερωτήσεις σχετικά με τον τρόπο διαχείρισης των χρημάτων όταν έχετε οικογένεια. Θέλετε να ρωτήσετε για λογαριασμούς ταμιευτηρίου κολεγίων, αντιστρεπτέες υποθήκες ή χρέος φοιτητικού δανείου; Υποβάλετε μια ερώτηση στο [email protected]. Θέλετε συμβουλές για το ποιες μετοχές είναι ασφαλή στοιχήματα; Συνιστούμε εγγραφείτε στο The Motley Fool ή μιλώντας με έναν μεσίτη. Αν έχετε κάποιες καλές ιδέες, μιλήστε. Θα θέλαμε να μάθουμε.
Όσον αφορά τον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας, ένας κοινός εμπειρικός κανόνας είναι να έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης που μπορεί να καλύψει δαπάνες τριών έως έξι μηνών, συν αρκετά για μεγάλες εφάπαξ δαπάνες, όπως επερχόμενες διακοπές. Αυτό μπορεί να φαίνεται σαν πολλή ζύμη για να κρατήσετε στην τράπεζα, αλλά θα κοιμάστε πιο εύκολα γνωρίζοντας ότι μια απροσδόκητη απώλεια εργασίας ή ιατρικός λογαριασμός δεν θα σας βάλει σε κατάσταση πανικού.
Σε αυτές τις περιπτώσεις, η είσοδος στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας είναι μια πολύ καλύτερη επιλογή από το να κάνετε αίτηση για προσωπικό δάνειο ή να κάνετε μια δύσκολη ανάληψη από το 401(k). Το τελευταίο θα μπορούσε να σημαίνει την καταβολή φόρου εισοδήματος και, για οποιονδήποτε κάτω των 59½ ετών, τη διοχέτευση άνω του 10 τοις εκατό του τέλους πρόωρης ανάληψης. Μπορείτε να παρακάμψετε και τα δύο αυτά αποτελέσματα με ένα δάνειο 401 χιλιάδων, το οποίο σας επιτρέπει να δανειστείτε από τον δικό σας λογαριασμό. Αλλά δεν τα προσφέρουν όλοι οι εργοδότες – και πρέπει να πληρώσετε τον εαυτό σας με τόκο. Τραβώντας τα χρήματα από ένα αποταμιευτικός λογαριασμός είναι πολύ πιο γρήγορο και φθηνότερο.
Αγαπητή Τράπεζα του μπαμπά, έχω χρέος φοιτητικού δανείου, δύο λογαριασμούς πιστωτικών καρτών και ένα αξιοπρεπές στεγαστικό δάνειο. Όλα πρέπει να πληρωθούν… προφανώς. Αλλά σε ποιο να δώσω προτεραιότητα πρώτα; Ποια είναι η καλύτερη σειρά λειτουργιών; — Τράβις, Λούισβιλ
Όταν πληρώνεις χρέος, θέλετε να δώσετε προτεραιότητα στα δάνεια με το υψηλότερο επιτόκιο. Αυτό κάνει τον πρώτο σας στόχο αρκετά εύκολο: τις πιστωτικές κάρτες. Ακόμα κι αν απολαμβάνετε μια τιμή προσφοράς στην κάρτα σας, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε την πραγματικότητα του ουρανού χρηματοοικονομικές χρεώσεις σύντομα (ο μέσος ετήσιος προϋπολογισμός είναι περίπου 17 τοις εκατό αυτή τη στιγμή, σύμφωνα με CreditCards.com). Η εξάλειψη αυτών των ισορροπιών τώρα είναι μια υπέροχη ιδέα.
Πού να πάτε από εκεί μπορεί να είναι μια πιο δύσκολη ερώτηση. Ενδιαφέρον για φοιτητικά δάνεια και τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου και τα δύο εκπίπτουν φορολογικά – τουλάχιστον σε ορισμένες περιπτώσεις – επομένως πρέπει να το συνυπολογίσετε στην απόφασή σας. Στην περίπτωση των φοιτητικών δανείων, μπορείτε να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας έως και 2.500 $ για τους τόκους που πληρώνετε, αν και το όφελος καταργείται σταδιακά για όσους έχουν υψηλότερο εισόδημα.
Δεν γνωρίζω τη συγκεκριμένη κατάστασή σας, αλλά θα επεξηγήσω τον αντίκτυπο της έκπτωσης φόρου χρησιμοποιώντας μερικούς αρκετά τυπικούς αριθμούς. Ας υποθέσουμε ότι βρίσκεστε στη φορολογική κατηγορία του 22 τοις εκατό και όλοι οι τόκοι που έχετε πληρώσει για το έτος πληρούν τις προϋποθέσεις για την έκπτωση. Εάν το δάνειό σας έχει επιτόκιο 6 τοις εκατό, στην πραγματικότητα πληρώνετε μόνο 4,7 τοις εκατό [(0,06 – (0,06 x 0,22)]. Λάβετε υπόψη ότι πρόκειται για μια κράτηση "πάνω από τη γραμμή", επομένως επωφεληθείτε από αυτήν ακόμη και αν λάβετε την τυπική έκπτωση.
Λόγω του Νόμος περί περικοπών φόρων και θέσεων εργασίας, οι τόκοι σε στεγαστικά δάνεια εκπίπτουν φορολογικά μόνο εάν το χρέος χρησιμοποιείται για την «αγορά, κατασκευή ή ουσιαστική βελτίωση» της κατοικίας σας — για παράδειγμα, για την ανακαίνιση του μπάνιου σας ή την κατασκευή νέου αίθριου. Εάν κάνατε κάτι προς αυτήν την κατεύθυνση και προσδιορίσετε αναλυτικά τις αποδόσεις σας, θα κάνατε μια παρόμοια προσαρμογή στο επιτόκιο αυτού του δανείου, επίσης. Τώρα μπορείτε να καταλάβετε εάν αυτό το χρέος ή το φοιτητικό σας δάνειο έχει το μικρότερο πραγματικό επιτόκιο.
Φυσικά, η ερώτησή σας υπονοεί ότι είστε σε αδιέξοδο να εξοφλήσετε όλα τα δάνειά σας όσο το δυνατόν γρηγορότερα. Και σε ό, τι αφορά το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας, νομίζω ότι αυτό δεν είναι παράλογο. Αλλά αν κάνετε περισσότερα από αρκετά για να καλύψετε τα έξοδά σας κάθε μήνα - συμπεριλαμβανομένων των ελάχιστων πληρωμών τα δάνειά σας – μπορείτε να σκεφτείτε εάν αυτά τα χρήματα θα χρησιμοποιηθούν καλύτερα σε μια επένδυση με φορολογικά πλεονεκτήματα λογαριασμός.
Η εξόφληση ενός δανείου τεσσάρων ή πέντε τοις εκατό δεν έχει πολύ νόημα εάν, με βάση τις ιστορικές αποδόσεις, περιμένετε να κερδίσετε, ας πούμε, 7 τοις εκατό από ένα χαρτοφυλάκιο μετοχικών και ομολογιακών κεφαλαίων σε μακροπρόθεσμη βάση (αυτή είναι στην πραγματικότητα μια αρκετά κοινή εκτίμηση μεταξύ των δημοσίων συντάξεων. μέρες). Η επένδυση των επιπλέον χρημάτων σας είναι ακόμα πιο λογικό αν δεν έχετε μεγιστοποιήσει ακόμη την αντιστοίχιση 401(k) του εργοδότη σας. Θα το έκανα σίγουρα πριν επιταχύνω τις αποπληρωμές του φοιτητικού μου δανείου ή των ιδίων κεφαλαίων.
