Η μαμά μου είναι μεγάλη επενδύοντας αντί για δώρα. Λίγο μετά τη γέννηση του καθενός από τα εγγόνια της, άνοιξε έναν λογαριασμό μεσιτείας και επένδυσε σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο για αυτά. Κάθε χρόνο τα Χριστούγεννα και τα γενέθλιά τους, αντί να αγοράζει παιχνίδια, βάζει μετρητά στον λογαριασμό. Κάνει το ίδιο και για τους ενήλικες της οικογένειας, αλλά λαμβάνουμε μετοχές. Το κάνει αυτό εδώ και 20 χρόνια και μας αρέσει. Είμαστε τυχεροί που έχουμε κάποιον να επενδύσει για εμάς.
Ωστόσο, τι θα γινόταν αν ένας γονέας ήθελε να αρχίσει να αποταμιεύει και/ή να επενδύει για το δικό του νέο μωρό; Ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος για να το κάνετε; Με το κολέγιο, τα αυτοκίνητα και ποιος ξέρει ποια άλλα έξοδα έρχονται στο δρόμο, δεν είναι κακό να αρχίσετε να κερδίζετε χρήματα για το παιδί σας τώρα, σωστά; Υποθέτοντας, φυσικά, ότι έχετε το επιπλέον διαθέσιμο εισόδημα. Είναι, όμως, ένα αμοιβαίο κεφάλαιο ή μετοχές μετοχών ο καλύτερος τρόπος; Τι θα λέγατε για ένα σχέδιο 529, χρυσό, ομόλογα ταμιευτηρίου ή έναν απλό λογαριασμό ταμιευτηρίου; Ποιο είναι το πιο έξυπνο σχέδιο επίθεσης;
Είναι μια περίπλοκη ερώτηση. Και δεν υπάρχει καμία απάντηση. Έτσι, για να μάθουμε πώς να ξεκινήσετε αποτελεσματικά να αποταμιεύετε ή να επενδύετε για λογαριασμό ενός νέου μωρού, ζητήσαμε από δύο χρηματοοικονομικούς σχεδιαστές με εξειδίκευση στα οικονομικά της οικογένειας ⏤ Robin Taub, CPA, CA και συγγραφέας του A Parent’s Guide to Raise Money-Smart Kids και ο Matt Becker, CFP με έδρα τη Φλόριντα και ο ιδρυτής του Μαμά και μπαμπά Χρήματα ⏤ για μερικές συμβουλές. Να τι προτείνουν.
Πρώτα απ' όλα, ρωτήστε: Σε τι χρησιμεύουν τα χρήματα;
Η πρώτη ερώτηση που πρέπει να κάνετε είναι Γιατί εξοικονομείς τα χρήματα. Είναι για δίδακτρα κολεγίου; Καινούργιο αυτοκίνητο όταν γίνουν 16; Ίσως θέλετε απλώς να στείλετε το παιδί σας στη ζωή με ένα μικρό αυγό φωλιάς, ώστε να μην καταλήξει να επιστρέψει στο σπίτι. Ποιός ξέρει. Αλλά το να καταλάβετε τώρα πού θα πάνε τα χρήματα είναι το πρώτο βήμα, λέει ο Becker, και αυτή η απάντηση θα πρέπει να καθορίσει τον τύπο του λογαριασμού που δημιουργήσατε.
«Όλα εξαρτώνται από τους στόχους, τον χρονικό ορίζοντα και την ανοχή στον κίνδυνο», προσθέτει ο Taub. «Σίγουρα θα μπορούσατε να κάνετε έναν απλό λογαριασμό ταμιευτηρίου, αλλά ξέρετε πόσο λίγα πληρώνει τώρα ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου, λιγότερο από ένα τοις εκατό. Τι θα προστεθεί πραγματικά με την πάροδο του χρόνου, όχι πολύ».
Αν είσαι: Εξοικονόμηση για το Κολλέγιο
Επένδυσε σε: Σχέδιο 529
Γιατί: Εάν τα χρήματα σίγουρα πηγαίνουν στα δίδακτρα κολεγίου ⏤ όχι αν, και ή αλλά για αυτό ⏤ τότε ένα 529 Σχέδιο είναι πιθανώς η καλύτερη διαδρομή. «Προσφέρει τον μεγαλύτερο αριθμό φορολογικών ελαφρύνσεων και επίσης τα λιγότερα όρια στις εισφορές», λέει ο Becker. «Επιπλέον, τα χρήματα αυξάνονται με αναβολή φόρου και μπορούν να αποσυρθούν αφορολόγητα, με την προϋπόθεση ότι χρησιμοποιούνται για την τριτοβάθμια εκπαίδευση». Όχι μόνο αυτό, αλλά υπάρχουν δεν υπάρχουν όρια εισοδήματος (έτσι μπορείτε να συνεισφέρετε ανεξάρτητα από το επίπεδο του μισθού σας) και τεχνικά δεν υπάρχουν ετήσια όρια εισφορών ⏤ αν και θα χτυπηθείτε με φόρο δώρου εάν συνεισφέρετε πάνω από 14.000 $ ανά παιδί (28.000 $ για παντρεμένα ζευγάρια) φέτος ή 15.000 $ το 2018.
Το μεγαλύτερο μειονέκτημα ενός σχεδίου 529, λέει ο Becker, «είναι ότι εάν δεν καταλήξετε να χρειάζεστε τα χρήματα για το κολέγιο ή θέλετε να αποκτήσετε πρόσβαση στα χρήματα νωρίτερα, θα φορολογηθείτε τα κέρδη του λογαριασμού και επιβάλλεται ποινή 10 τοις εκατό εάν χρησιμοποιηθεί για οτιδήποτε άλλο εκτός από τα έξοδα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης.» Και ενώ υπάρχουν κάποιες λύσεις ⏤ για παράδειγμα, μπορείτε αλλάξτε τον δικαιούχο από το παιδί Α που δεν είναι υποχρεωτικό στο κολέγιο στο παιδί Β που είναι, ή ακόμα και ονομάστε ένα μελλοντικό εγγόνι ως δικαιούχο ⏤ συνολικά, είναι πιο αυστηρή από άλλες επενδύσεις οχήματα. «Είναι πραγματικά περισσότερο ένα θέμα αν αποφασίσεις ότι θέλεις τα χρήματα για κάτι άλλο», λέει ο Becker. «Τότε υπάρχει ποινή 10 τοις εκατό στα κέρδη. Αυτό είναι το μεγαλύτερο μειονέκτημα».
Αν είσαι: Εξοικονόμηση για Άλλα Έξοδα Εκπαίδευσης
Επένδυσε σε: Μια Coverdell ESA
Γιατί: Αν σας αρέσει η ιδέα της αποταμίευσης για το σχολείο, αλλά δεν θέλετε απαραίτητα να είστε συνδεδεμένοι με το κολέγιο, τότε υπάρχει επίσης ένας ευρύτερος λογαριασμός αποταμίευσης εκπαίδευσης γνωστός ως Coverdell ESA. "Είναι παρόμοιο με ένα σχέδιο 529 στο ότι συνεισφέρετε τα χρήματα μετά από φόρους, δεν υπάρχει έκπτωση φόρου για εισφορές και τα χρήματα αυξάνονται αφορολόγητα", λέει ο Becker. «Η μεγάλη διαφορά είναι ότι μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί αφορολόγητο για έξοδα K-12, συμπεριλαμβανομένων ιδιωτικών σχολείων, διδασκαλίας, βιβλίων και άλλων απαραίτητων εργαλείων και προμηθειών».
Ενώ προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία όσον αφορά τον τρόπο χρήσης των χρημάτων, το Coverdell ESA συνοδεύεται από αυστηρότερα όρια εισοδήματος και εισφορών. Όχι μόνο δεν είστε τυχεροί αν είστε παντρεμένο ζευγάρι που βγάζει περισσότερα από 220.000 $, αλλά περιορίζει τις συνολικές συνεισφορές ανά παιδί στα 2.000 $ το χρόνο σε όλους τους συνεισφέροντες. «Έτσι, αν η γιαγιά και ο παππούς συνεισφέρουν 1.000 $ στο Coverdell ESA του παιδιού σας κατά τη διάρκεια του έτους», λέει ο Becker, «Μπορείτε να συνεισφέρετε μόνο έως και 1.000 $ επιπλέον. Επειδή η συνολική συνεισφορά δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 2.000 $».
Αν είσαι: Saving A General Nest Egg
Επένδυσε σε: Ένα «Χαρτοφυλάκιο Καναπέ-Πατάτας»
Γιατί; Αν υποθέσουμε ότι θέλετε απλώς να μαζέψετε χρήματα για γενική χρήση στο δρόμο, αποδεικνύεται ότι ο τρόπος της μαμάς, όπως πολλά πράγματα στη ζωή, είναι ο καλύτερος. «Η ευκολότερη επιλογή είναι να δημιουργήσετε ένα πολύ απλό, όπως μου αρέσει να αποκαλώ, ένα χαρτοφυλάκιο couch-potato από οποιαδήποτε μεγάλη τράπεζα και να επενδύσετε σε ένα δείκτη αμοιβαίων κεφαλαίων όπως ο δείκτης S&P», λέει ο Taub. Τα αμοιβαία κεφάλαια του δείκτη είναι ευρέως διαφοροποιημένα και βελτιώνουν τις πιθανότητές σας να μην επιλέξετε έναν χαμένο, όπως θα κάνατε εάν αγοράζατε μεμονωμένες μετοχές μιας εταιρείας. Απλά φροντίστε, προσθέτει, να δημιουργήσετε τον λογαριασμό για το παιδί στο όνομά σας.
Ο Becker συμφωνεί με την Taub, προτείνοντας στους γονείς να ανοίξουν έναν λογαριασμό μεσιτείας χαμηλού κόστους από μια εταιρεία όπως η Vanguard, αλλά να κρατήσουν τον λογαριασμό στο όνομά σας. «Υπάρχουν τρόποι να κάνεις εμπιστοσύνη λογαριασμούς και τέτοια πράγματα, αλλά δεν χρειάζεται», λέει. «Απλώς κρατήστε τα χρήματα σε ξεχωριστό λογαριασμό στο όνομά σας και συνεισφέρετε όσο θέλετε σε αυτά». Αυτός προσθέτει, «Δεν υπάρχουν ειδικές φορολογικές ελαφρύνσεις, αλλά ούτε όρια εισφορών ή περιορισμοί σχετικά με το πότε μπορείτε να έχετε πρόσβαση χρήματα."
Όσον αφορά τον τρόπο κατανομής των χρημάτων, και πάλι εξαρτάται από το χρονοδιάγραμμα και την αποστροφή σας για τον κίνδυνο. «Η διατήρηση των χρημάτων σε αμοιβαία κεφάλαια με δείκτη χαμηλού κόστους είναι ο καλύτερος τρόπος για να μεγιστοποιηθούν οι πιθανότητες ανάπτυξης», σημειώνει ο Becker, αν και με μια επιφύλαξη. «Αν είναι απλώς χρήματα για γενική μελλοντική χρήση και δεν υπάρχει συγκεκριμένο χρονοδιάγραμμα ή κάτι για το οποίο εξοικονομείτε, μπορείτε αντέξει να είναι λίγο επιθετικός με αυτό." Αν και το να είσαι επιθετικός δεν σημαίνει να τρελαίνεσαι και να αγοράζεις χρυσό ή bitcoin συμβόλαια μελλοντικής εκπλήρωσης. «Δεν είμαι λάτρης του χρυσού», λέει. «Ούτε είμαι λάτρης των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής που ο Gerber προσπαθεί να πουλήσει νέους γονείς για τα βρέφη τους. Είναι βασικά ένα ολόκληρο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής με πολλές αμοιβές που ισχυρίζονται ότι θα διπλασιαστούν σε αξία Χ αριθμός ετών." Απομακρυνθείτε, λέει, «Όχι χρυσός, χωρίς ασφάλεια ζωής».
Ό, τι κι αν κάνετε, φυλάξτε πρώτα για τον εαυτό σας
Τόσο ο Taub όσο και ο Becker πρόσφεραν μια τελευταία λέξη προειδοποίησης στους γονείς που μπορεί να παρασυρθούν κάνοντας αποταμίευση για το 6 μηνών τους: Μην δίνετε προτεραιότητα στην εξοικονόμηση χρημάτων για το παιδί σας, ακόμη και για το κολέγιο, παρά την εξοικονόμηση χρημάτων Για τα δικα σου μελλοντικός. Αναγνωρίζουν ότι εάν έχετε επιπλέον εισόδημα μετά την αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση, με κάθε τρόπο, βοηθήστε το παιδί σας να προετοιμαστεί για ένα επιτυχημένο μέλλον. Αλλά να θυμάστε: το μεγαλύτερο οικονομικό δώρο που μπορείτε να τους κάνετε είναι να δεν μετακομίστε στο υπόγειό τους όταν είστε 80 ετών. Τόσο απλό. «Εστιάστε στα δικά σας οικονομικά, εξοφλώντας χρέη πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου και χρέη στεγαστικών δανείων και αποταμιεύοντας για τη συνταξιοδότηση», λέει ο Taub.
Ο Μπέκερ δίνει στους πελάτες του τις ίδιες συμβουλές, ειδικά όταν πρόκειται για αποταμίευση για το κολέγιο. «Στην πραγματικότητα συνιστώ να γίνει η αποταμίευση στο κολέγιο μία από τις χαμηλότερες οικονομικές προτεραιότητες», λέει. «Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τρόποι χρηματοδότησης μιας πανεπιστημιακής εκπαίδευσης. Εκτός από την Κοινωνική Ασφάλιση, ωστόσο, δεν υπάρχει πραγματικά άλλος τρόπος να χρηματοδοτήσετε συνταξιοδότηση παρά να κάνετε οικονομία για αυτό τώρα. Και όσο πιο γρήγορα ξεκινήσετε και όσο περισσότερα εξοικονομήσετε τώρα τόσο καλύτερα θα είστε».
«Είναι όλο το οξυγόνο στο σενάριο του αεροπλάνου», προσθέτει. «Κάνετε ευκολότερο για το παιδί σας εάν η προσωπική σας οικονομική βάση είναι ασφαλής, γιατί δεν χρειάζεται να ανησυχεί για εσάς. Δεν είναι απλώς εγωιστικό, είναι στην πραγματικότητα ένα μεγάλο δώρο για τα παιδιά σας να εξοικονομήσετε χρήματα για τον εαυτό σας και να εξασφαλίσετε πρώτα τον εαυτό σας».
