Ξέρω ότι υποτίθεται ότι πρέπει να αφαιρέσετε το 15 τοις εκατό του μισθού σας, αν το ελπίζετε αποσύρω σε κανονική ηλικία. Δεν πανικοβάλλομαι, αλλά η γυναίκα μου και εγώ είμαστε πολύ κάτω από αυτό το όριο. Οι λογαριασμοί φαίνεται να τρώνε πάρα πολύ από τους μισθούς μας. Ποιες είναι μερικές τακτικές που χρησιμοποιούν οι άνθρωποι που εξοικονομούν πολλά χρήματα; Δεν θέλω να δουλεύω όταν είμαι 80. — Leo, Newton, Μασαχουσέτη
Εάν έχετε αρχίσει να αποταμιεύετε χρήματα πολύ πριν από τα 30ά σας γενέθλια, μπορείτε να εκτρέψετε το 10 τοις εκατό του εισοδήματός σας προς συνταξιοδότηση, λέει η Alicia Klein, οικονομική σύμβουλος με έδρα το Tucson της Αριζόνα και μέλος της Alliance of Comprehensive Planners. Αλλά για όλους τους άλλους - και ακούγεται σαν να συμπεριλαμβάνεστε - θα πρέπει πραγματικά να αυξήσετε αυτόν τον αριθμό έως και 15 τοις εκατό.
Μπορεί να σας δώσει κάποια παρηγοριά να ξέρετε ότι δεν είστε ακριβώς μόνοι όταν πρόκειται για έναν αδύνατο επενδυτικό λογαριασμό. Σύμφωνα με α πρόσφατη έρευνα Bankrate
Ενώ το γεγονός ότι πολλές οικογένειες αγωνίζονται να αποταμιεύσουν μπορεί να είναι ψυχρή άνεση. Κάποια στιγμή - κατά προτίμηση νωρίτερα παρά αργότερα - όλοι πρέπει να ρίξουμε μια προσεκτική ματιά στο πώς κάνουμε οικονομία. Διαφορετικά, η συνταξιοδότηση όπως την φαντάζεστε απλά δεν θα είναι επιλογή.
Ακούγεται σαν να είχατε ήδη αυτή την επιφοίτηση. Τι μετά λοιπόν; Εδώ είναι τι λένε οι οικονομικοί σύμβουλοι ότι είναι οι καλύτεροι τρόποι για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας.
1. Παρακολουθήστε τα έξοδά σας
Μεγάλο σοκ εδώ, σωστά; Η Klein συνιστά μια απλή άσκηση: καταγράφοντας κάθε αγορά κερδίζετε για δύο έως τρεις μήνες, ώστε να μπορείτε να δείτε πού ξοδεύονται πραγματικά τα χρήματά σας. Συχνά, οι οικογένειες ανακαλύπτουν ότι ένα μεγάλο μέρος του προϋπολογισμού τους ξεπλένεται στην παροιμιώδη τουαλέτα. «Μπορεί να διαπιστώσετε ότι πληρώνετε για το Amazon, το Hulu και το Sling, το οποίο σας κοστίζει 100 δολάρια, αλλά χρησιμοποιείτε μόνο το Netflix», λέει.
Αυτές τις μέρες, οι καταναλωτές έχουν πρόσβαση σε οποιοδήποτε αριθμό εφαρμογές προϋπολογισμού που τους επιτρέπει να παρακολουθούν τις αγορές απευθείας από το τηλέφωνό τους. Για όσους τους αρέσει η απλότητα, για παράδειγμα, το Mint είναι ιδιαίτερα δημοφιλές. Οι καταναλωτές που είναι πρόθυμοι να διερευνήσουν τις λεπτομέρειες των δαπανών τους συχνά στρέφονται προς εργαλεία όπως το Χρειάζεστε έναν προϋπολογισμό.
Για την Klein, οποιαδήποτε από τις εφαρμογές με μεγαλύτερο όνομα μπορεί να είναι αποτελεσματική για ένα συγκεκριμένο άτομο, βοηθώντας τους να ελευθερώσουν χρήματα που μπορούν στη συνέχεια να εξοικονομήσουν περισσότερα για τη συνταξιοδότηση. «Ο καλύτερος προϋπολογισμός», λέει, «είναι αυτός που λειτουργεί για εσάς και στον οποίο τηρείτε».
2. Ξεγελάστε τον εαυτό σας για να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα
Μόλις ο μισθός σας φτάσει στον τραπεζικό σας λογαριασμό, υπάρχει μεγάλη πιθανότητα να το χρησιμοποιήσετε για κάτι άλλο από τον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας — και πιθανώς πολύ λιγότερο σημαντικό, όπως ένα ταξίδι στο εμπορικό κέντρο ή ένα ωραίο γεύμα. Επομένως, μην δίνετε στον εαυτό σας αυτόν τον πειρασμό. Εάν το 10 τοις εκατό των μηνιαίων κερδών εκτρέπεται αυτόματα στο 401(k) σας τώρα, η Klein συνιστά να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας στο 11 τοις εκατό. «Μπορεί να αισθάνεσαι σφιχτό για εκείνους τους πρώτους ή δύο μήνες, αλλά εγκλιματίζεσαι», λέει. «Στη συνέχεια αυξήστε ξανά σταδιακά μέχρι να φτάσετε στο 15 τοις εκατό ή ό, τι άλλο είναι ο στόχος σας».
Πώς λοιπόν εξοικονομείτε χρήματα όταν δυσκολεύεστε με τους λογαριασμούς; Ο Rodger Friedman, ιδρυτικός εταίρος στο Steward Partners Global Advisory στο Bethesda του Μέριλαντ, λέει ότι χρησιμοποιεί παρόμοια προσέγγιση για πελάτες που μόλις ξεκινούν το αυγό φωλιάς τους. Λέει στους νεότερους εργαζόμενους να ξεκινήσουν αφήνοντας το 1 τοις εκατό του εισοδήματός τους, ή 750 $ ετησίως για κάποιον που έχει μισθό 75.000 $. «Είναι απλώς ένα φλιτζάνι καφέ την ημέρα», λέει ο Friedman.
Με την πάροδο του χρόνου τους ζητά να αυξήσουν τη συνεισφορά τους κατά μία ποσοστιαία μονάδα κάθε φορά. «Κατά τη διάρκεια ενός έτους, μπορεί να εξοικονομούν 3, 4 ή και 5 τοις εκατό», λέει. «Είναι σαν να μπαίνεις σε μια κρύα πισίνα ένα δάχτυλο τη φορά».
3. Κρατήστε ένα καπάκι στις πιστωτικές σας κάρτες
Καθώς η καριέρα σας εξελίσσεται και αρχίζετε να κερδίζετε περισσότερα χρήματα, σας πιστωτικά υπόλοιπα πρέπει να κατέβει, σωστά;
Λοιπόν, μάλλον αυτός είναι ο τρόπος που πρέπει να λειτουργεί. Δυστυχώς, στην πραγματική ζωή συμβαίνει ακριβώς το αντίθετο. Ο μέσος Αμερικανός κάτω των 35 ετών έχει 5.808 $ σε υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, σύμφωνα με στοιχεία που συγκεντρώθηκαν από το ValuePenguin. Αυτός ο αριθμός εκτινάσσεται στα 8.235 $ για όσους ανήκουν στην ηλικιακή κατηγορία 35 έως 44 ετών. Είναι δύσκολο να αυξήσετε τη συνεισφορά σας 401 (k) όταν έχετε αυτό το είδος χρέους στους ώμους σας.
Το καλύτερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε για να εξοικονομήσετε χρήματα είναι να μειώσετε τον πειρασμό να ξοδέψετε. Αντί να ρίχνετε μια χούφτα κάρτες στο πορτοφόλι σας, περιοριστείτε σε ένα ή ίσως δύο, λέει ο Friedman. Η περικοπή της συλλογής πλαστικών σας όχι μόνο θα σας βοηθήσει να μειώσετε την επιθυμία για ξεφάντωμα, αλλά θα σας διευκολύνει να παρακολουθείτε πόσα οφείλετε.
Φυσικά, είναι πιο δύσκολο να εξοικονομήσεις χρήματα όταν χρωστάς ένα σημαντικό ποσό από αυτά. Έχετε ήδη χρέος από ανακυκλούμενους πιστωτικούς λογαριασμούς; Πληρώστε πρώτα αυτούς με το υψηλότερο επιτόκιο, λέει ο Friedman. Δεν έχει νόημα να απορρίπτετε μια κάρτα που χρεώνει 10 τοις εκατό APR όταν έχετε έναν άλλο λογαριασμό που σας κοστίζει 25 τοις εκατό ετησίως στο μεταξύ.
4. Περιμένετε την BMW, τουλάχιστον προς το παρόν
Ένας από τους πιο σίγουρους τρόπους για να ξεφύγετε από την πορεία σας στο τμήμα ταμιευτηρίου είναι να υπερβείτε τις μεγαλύτερες αγορές σας για να εντυπωσιάσετε τους φίλους σας. Εάν υστερείτε στο δικό σας επενδυτικούς στόχους, εξετάζοντας την πληρωμή του αυτοκινήτου σας είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε. Η Klein λέει ότι έχει την ίδια αντίδραση κάθε φορά που οι πελάτες της λένε για ένα φουσκωμένο δάνειο αυτοκινήτου: "Υπάρχουν οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης - εσύ το οδηγείς!"
Μπαίνοντας μέσα πάνω από το κεφάλι σου με ένα ακριβό σπίτι μπορεί να είναι ακόμα μεγαλύτερη παγίδα. Για τα περισσότερα νοικοκυριά, η Klein συνιστά να περιορίσετε την αγορά του σπιτιού σας στο δυόμισι φορές το ετήσιο εισόδημά σας (αν και οι άνθρωποι στις ακριβότερες αγορές μπορεί να χρειαστεί να το αυξήσουν λίγο).
Διατηρώντας το δικό σας πληρωμή στεγαστικού δανείου ρεαλιστικά, ελευθερώνετε περισσότερα χρήματα για εξοικονόμηση — και θα έχετε την τάση να ανησυχείτε λιγότερο για να συμβαδίσετε με την οικογένεια της διπλανής πόρτας. «Σε βάζει σε μια γειτονιά όπου το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματος των άλλων θα είναι παρόμοιο με το δικό σου», λέει.
