Η γυναίκα μου και εγώ έχουμε 17.893 $ χρέος πιστωτικής κάρτας απλώνονται σε τρεις πιστωτικές κάρτες. Είναι η σωστή κίνηση για την εδραίωση του χρέος σε ένα λογαριασμός για να αποφύγω τους τόκους ή να τα κρατήσω όλα και να τα ξεπληρώσω; Ή υπάρχει άλλη επιλογή που δεν σκέφτομαι; Θα μας γαμήσει αυτό πιστωτικό σκορ? — Sean, 37, Louisville.
Η μεταφορά των υπολοίπων σας σε μια νέα κάρτα πιθανότατα θα επηρεάσει αρνητικά το πιστωτικό σας σκορ - τουλάχιστον βραχυπρόθεσμα - αν και αυτό μπορεί να είναι μια τιμή που αξίζει να πληρώσετε εάν μπορείτε να εξοικονομήσετε ένα φορτίο ενδιαφέροντος. Όπως οι περισσότερες μεγάλες οικονομικές αποφάσεις, εξαρτάται από τις ιδιαιτερότητες της κατάστασής σας.
Δεδομένου του πόσο εξωφρενικά είναι τα επιτόκια των περισσότερων πιστωτικών καρτών, καθώς και το μέγεθος του συνολικού χρέους σας, θα ήθελα να σκεφτώ σοβαρά μια προωθητική προσφορά. Δεν γνωρίζω τις χρεώσεις τόκων που πληρώνετε στους τρεχούμενους λογαριασμούς σας, αλλά ας λάβουμε συντηρητικά το 20 τοις εκατό APR ως μέσο όρο. Αν απλώς παραμένετε επικίνδυνοι όσον αφορά τον εντολέα σας, θα δαπανήσετε πάνω από σχεδόν 3.600 $ όλο το χρόνο μόνο σε χρηματοοικονομικές χρεώσεις. Δεν είναι περίεργο που οι εκδότες καρτών είναι τόσο αγαπητοί όσο οι άφθες.
Πολλές κάρτες προσφέρουν μηδενικό τοις εκατό Απρίλιο για τους πρώτους εννέα έως 15 μήνες (εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις, δηλαδή), κάτι που θα σας έδινε κάποια σοβαρή ανακούφιση από αυτά τα τρελά ποσοστά. Και μερικές, όπως η κάρτα Chase Slate, δεν θα σας χρεώσουν προμήθεια μεταφοράς υπολοίπου, εφόσον μεταφέρετε τα υπάρχοντα υπόλοιπά σας εντός 60 ημερών (μια χρέωση 3 έως 5 τοις εκατό δεν είναι ασυνήθιστη).
Τούτου λεχθέντος, υπάρχουν μερικά πράγματα που θέλετε να σκεφτείτε πριν πατήσετε τη σκανδάλη. Οι δανειστές ταράζονται λίγο όταν βλέπουν ότι έχετε κάνει αίτηση για νέους λογαριασμούς εντός του έτους, καθώς δεν ξέρουν ακόμη πώς χειρίζεστε την εξόφλησή τους. Έτσι, μπορεί να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Αλλά εδώ είναι το πράγμα: η "νέα πίστωση" περιλαμβάνει μόνο το 10 τοις εκατό της βαθμολογίας FICO, το πιο ευρέως χρησιμοποιούμενο σύστημα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας. Εφόσον εγγράφεστε μόνο για μία νέα κάρτα, θα πρέπει να είναι μια αρκετά ελάχιστη επιτυχία. Και δεδομένης της πιθανής εξοικονόμησης πόρων, μια βραχυπρόθεσμη πτώση του FICO σας δεν θα πρέπει να σας βάλει σε κρύο ιδρώτα – ειδικά αν δεν πρόκειται να αγοράσετε ένα σπίτι σύντομα.
Λάβετε επίσης υπόψη σας ότι το 100 τοις εκατό κάθε πληρωμής κατά τη διάρκεια του παραθύρου της προσφοράς θα είναι αντίθετο με το υπόλοιπο της κάρτας, καθώς δεν υπάρχει τόκος για πληρωμή. Έτσι, μπορείτε να χάσετε τον εντολέα σας πολύ πιο γρήγορα με αυτόν τον τρόπο. Και το γεγονός είναι ότι τα υπόλοιπα των λογαριασμών είναι μεγαλύτερος παράγοντας στη βαθμολογία FICO σας από τη λήψη νέας πίστωσης. Έτσι, μακροπρόθεσμα, μια νέα κάρτα θα μπορούσε πραγματικά υψώνω το σκορ σας.
Ωστόσο, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τι αντιμετωπίζετε με μια μεταγραφή. Κατά τη διάρκεια της περιόδου, όταν πληρώνετε οικονομικές χρεώσεις, θα φαίνεται ότι βρίσκεστε σε εύκολο δρόμο. Μετά από αυτό, περιμένετε κάποιο μαστίγιο. Από τη στιγμή που γράφεται αυτό το άρθρο, το Chase Slate, για παράδειγμα, εκτινάσσεται μεταξύ 17,24 τοις εκατό και 25,99 τοις εκατό μεταβλητό APR όταν η περίοδος εισαγωγής σταματήσει. Και η εισαγωγική τιμή ισχύει συνήθως μόνο για τα υπόλοιπα στα οποία η μεταφορά σας. Θα διαπιστώσετε ότι δεν είναι τόσο γενναιόδωροι όταν πρόκειται για νέες αγορές.
Ο άλλος κίνδυνος, φυσικά, είναι να αρχίσετε να χρησιμοποιείτε την πρόσθετη πίστωση που έχετε στη διάθεσή σας. Το γεγονός ότι έχετε συγκεντρώσει υψηλά υπόλοιπα σημαίνει ότι βρίσκεστε σε κατάσταση ελλειμματικής δαπάνης. Αυτό πρέπει να αλλάξει. Εάν βγάζετε μια νέα κάρτα, χρησιμοποιήστε την αρκετά για να αποφύγετε να κλείσει η τράπεζα τον λογαριασμό σας λόγω αδράνειας. Χρησιμοποιήστε το για να εξοφλήσετε τον τηλεφωνικό λογαριασμό ή κάτι τέτοιο. Μην το αφήνετε όμως στο πορτοφόλι σας ή συνδεδεμένο με τον λογαριασμό σας στο Amazon, όπου οι πειρασμοί αφθονούν.
Η ουσία είναι η εξής: εάν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την τιμή προσφοράς για να εξοφλήσετε επιθετικά τα υπόλοιπά σας και δεν πρόκειται να υποβάλετε αίτηση για μεγάλα δάνεια βραχυπρόθεσμα, η μετάβαση σε νέο εκδότη μπορεί να κάνει πολλά έννοια. Κρατήστε όμως τα γυαλιά ανάγνωσης κοντά σας – πρέπει πραγματικά να κατανοήσετε πρώτα τα ψιλά γράμματα.
Τώρα, υπάρχουν κάποιες εναλλακτικές λύσεις όταν πρόκειται να μειώσετε το δικό σας επιτόκιο. Για παράδειγμα, εάν έχετε ένα δίκαιο ποσό μετοχικού κεφαλαίου στο σπίτι σας, θα μπορούσατε να υποβάλετε αίτηση για μια γραμμή μετοχών κατοικιών πίστωση ή HELOC, η οποία συνήθως θα έχει ένα επιτόκιο πολύ χαμηλότερο από αυτό ενός κάρτα. Αλλά υπάρχουν και κίνδυνοι με αυτό. Θα πρέπει να πληρώσετε το κόστος κλεισίματος για να ανοίξετε ένα πιστωτικό όριο και μπορεί να χάσετε το σπίτι σας εάν δεν κάνετε τις πληρωμές σας εγκαίρως.
Η λήψη ενός προσωπικού δανείου είναι ένας ακόμη τρόπος για να εξοφλήσετε τα υπόλοιπα της κάρτας σας. Οι τιμές δεν είναι τόσο χαμηλές όσο οι HELOC, αλλά είναι γενικά καλύτερες από τις περισσότερες κάρτες Visa ή Mastercard. Δεδομένου του χρέους σας, ωστόσο, δεν είναι σίγουρο ότι θα λάβετε το καλύτερο επιτόκιο του δανειστή. Έτσι, οπωσδήποτε, ζυγίστε τα υπέρ και τα κατά του καθενός πριν προχωρήσετε.
Φυσικά, ο μηχανισμός που χρησιμοποιείτε για να εξοφλήσετε τα υπόλοιπα σας είναι μόνο ένα μέρος της εξίσωσης. Το πιο σημαντικό στοιχείο είναι να έχετε στην πραγματικότητα ένα σχέδιο για την εξόφληση του χρέους σας. Το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να κόψετε όλα τα άχρηστα χάλια από τον προϋπολογισμό σας. Και αν βγάζετε μια νέα κάρτα, θα σας παροτρύνω να ορίζετε μια αυτόματη πληρωμή κάθε μήνα για όσο περισσότερο μπορείτε. Το όλο νόημα αυτού του χαμηλού αρχικού επιτοκίου είναι να πληρώσετε επιθετικά το κεφάλαιο και τελικά να βγάλετε αυτό το άλμπατρος από το λαιμό σας.
