Προπονητής. Σύμβουλος. Εμπιστη φίλη. Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να διαδραματίσει πολλούς σημαντικούς ρόλους, βοηθώντας σας να χτίσετε μια πορεία προς την ειδικότητά σας οικονομικούς στόχους, αναπτύξτε μια εξατομικευμένη επενδυτική στρατηγική και χειριστείτε συναισθηματικά τα σκαμπανεβάσματα του η αγορά.
Όταν έχεις ένα καλό, αυτοί οι σχεδιαστές αξίζουν το βάρος τους σε χρυσό. Αλλά όταν λαμβάνετε μια ενιαία υπηρεσία ή αμφίβολη επενδυτική καθοδήγηση; Ξαφνικά, μπορεί να αρχίσει να νιώθει ότι τα τέλη που πληρώνετε απορροφώνται σε μια μαύρη τρύπα.
Πώς θα καταλάβετε λοιπόν πότε είναι ώρα να τερματίσετε τη σχέση σας με τον οικονομικό σας σύμβουλο; Εδώ είναι μερικά από τα ενδεικτικά σημάδια — και πώς να βρείτε έναν σύμβουλο που να καλύπτει τις ανάγκες σας.
1. Δεν φαίνεται να καταλαβαίνουν εσάς ή τις ανάγκες της οικογένειάς σας.
Ένας καλός οικονομικός σύμβουλος θα μάθει όσο το δυνατόν περισσότερα για ένα άτομο και την οικογένεια πριν δημιουργήσει ένα επενδυτικό πρόγραμμα, προτείνει ο Χάρι Γκραντ, ο οποίος είναι επικεφαλής του γραφείου της Angeles Wealth στο Μανχάταν Διαχείριση. «Δεν πρέπει να γίνεται συζήτηση για επενδύσεις έως ότου γίνει μια βαθιά κατάδυση και ανακάλυψη σχετικά με τον τρέχοντα τρόπο ζωής, τα έξοδα, τα μέλη της οικογένειας και τους στόχους συνταξιοδότησης», λέει.
Αλλά η γνωριμία με έναν πελάτη δεν είναι επίσης μια μοναδική περίπτωση. Για παράδειγμα, δεν χρειάζεται να ζητήσετε από τον σύμβουλό σας να σχεδιάσει διαφορετικές στρατηγικές για την πληρωμή ενός λογαριασμού διδάκτρων στο κολέγιο ή τη συνταξιοδότηση σε διαφορετικά ηλικίες — θα πρέπει να είναι μπροστά από αυτά τα ζητήματα, προσθέτει ο Raymond Lucas, ανώτερος αντιπρόεδρος οικονομικού σχεδιασμού για την Integrated Financial Συνεργάτες. «Εάν η προσφορά υπηρεσιών και οι συμβουλές τους δεν εξελίσσονται, τότε ξέρετε ότι έχετε εμπορευματοποιηθεί», λέει.
2. Οι επενδύσεις σας δεν διαφοροποιούνται σωστά.
Μέρος της δουλειάς ενός συμβούλου είναι να δημιουργήσει μια επενδυτική στρατηγική που αναγνωρίζει την εγγενή αστάθεια των αγορών. Εάν είστε αυτός που παρατηρεί μια σαφή κλίση προς τη μία ή την άλλη κατηγορία περιουσιακών στοιχείων, θα πρέπει να ανεβαίνει μια κόκκινη σημαία, λέει ο Grand.
Για παράδειγμα, η Grand επισημαίνει ότι οι μετοχές μικρής κεφαλαιοποίησης των ΗΠΑ ξεπέρασαν τις επιδόσεις των μεγαλύτερων το 2013, το 2016 και το 2020. Και οι μετοχές των αναδυόμενων αγορών, που επικεντρώνονται σε περιοχές όπως η Ασία και η Νότια Αμερική, τα πήγαν καλύτερα από τις εγχώριες μετοχές το 2017. Έχοντας έναν κατάλληλο συνδυασμό διαφορετικών κατηγοριών, συμπεριλαμβανομένων των ομολόγων, δίνει στο χαρτοφυλάκιό σας την απαραίτητη ισορροπία.
«Ενώ δεν θα έχετε ποτέ τα μεγαλύτερα κέρδη σε κανένα χρόνο, θα αποφύγετε τεράστιες απώλειες», λέει ο Grand. Και η ιστορία υποδηλώνει ότι θα επωφεληθείτε από πιο σταθερές αποδόσεις από το ένα έτος στο άλλο.
3. Δεν σας προετοιμάζουν για αυτό που υπάρχει στη γωνία.
Οι αγορές είναι πάντα σε κατάσταση ρευστότητας. Το ίδιο ισχύει και για τον φορολογικό κώδικα και το σύνολο των νόμων που σχετίζονται με τα ακίνητα. Εάν το άτομο που καθοδηγεί τις επενδύσεις σας δεν είναι προληπτικό όσον αφορά την πλοήγηση σε αυτές τις αλλαγές, πιθανότατα δεν κερδίζετε την αξία των χρημάτων σας. «Δεν πρέπει να είστε εσείς αυτός που καλεί τον σύμβουλό σας για να συζητήσει τις επενδύσεις ή το οικονομικό σας σχέδιο», λέει ο Grand.
Τα άτομα με υψηλότερο εισόδημα, που συνήθως πληρώνουν μεγαλύτερες συμβουλευτικές αμοιβές, θα πρέπει να λαμβάνουν υποθετικά «τι αν» σενάρια που θα τους βοηθήσουν να προετοιμαστούν για πιθανές αλλαγές φορολογικής νομοθεσίας ή μια νέα κατεύθυνση στις αγορές, λέει Λούκας. «Αυτό δείχνει ότι κάνουν όλα τα δυνατά μέτρα για να σας προετοιμάσουν να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους», λέει.
4. Υπάρχει έλλειψη διαφάνειας.
Θα πρέπει να γνωρίζετε ακριβώς τι πληρώνετε στον σύμβουλό σας, το οποίο μπορεί να περιλαμβάνει συμβουλευτικές αμοιβές ή προμήθειες που δημιουργούν από τα προϊόντα που πωλούν. Εάν δεν έχετε τη σαφήνεια που θέλετε, είναι πιθανώς καλύτερο να κατευθυνθείτε προς το σήμα εξόδου, λέει ο Grand.
Ενώ υπάρχουν πολλοί έντιμοι επαγγελματίες που κερδίζουν προμήθειες εκεί έξω, το γεγονός είναι ότι κερδίζουν περισσότερα χρήματα όταν συμμετέχουν σε περισσότερες συναλλαγές. Η επίγνωση αυτών των πιθανών συγκρούσεων συμφερόντων μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε συνειδητές επιλογές σχετικά με το ποιος κατευθύνει τα χρήματά σας.
Η Grand προτρέπει επίσης να είστε ιδιαίτερα προσεκτικοί όταν οι σύμβουλοι επιλέγουν επενδύσεις που έχουν «lock ups», οι οποίες εμποδίζουν τους μετόχους να πραγματοποιήσουν πωλήσεις εντός συγκεκριμένου χρονικού πλαισίου ή καθυστερημένες προμήθειες. Οι επενδυτές πρέπει να κατανοήσουν πλήρως τους όρους των επενδύσεων και τη διαθεσιμότητα ρευστότητας.
Αυτό αποδείχθηκε ιδιαίτερα αληθές κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης του 2008. «Πολλοί επενδυτές πίστευαν ότι τα πολύπλοκα σχέδια σηματοδοτούσαν την πολυπλοκότητα και την προστασία των αρνητικών πλευρών», λέει ο Grand. «Καθώς εξελισσόταν η κρίση, πολλοί άνθρωποι ξύπνησαν με τη σκληρή συνειδητοποίηση ότι δεν το καταλάβαιναν την πολυπλοκότητα των επενδυτικών τους προγραμμάτων, ούτε τους όρους των επενδύσεών τους και τους κινδύνους που συνδέονται με αυτά τους."
Πώς να βρείτε έναν νέο οικονομικό σύμβουλο: Ποιες ερωτήσεις να κάνετε
Έτσι, αποφασίσατε ότι η υπάρχουσα σχέση συμβούλου-πελάτη σας δεν λειτουργεί. Τώρα τι?
Εάν αναζητάτε βοήθεια από άλλον επαγγελματία οικονομικού σχεδιασμού, ένας από τους καλύτερους τρόπους για να πετύχετε έναν καλό είναι μέσω μιας παραπομπής, λέει ο Lucas. Ρώτα τους φίλους σου. Βάλτε μια αίσθηση στο Facebook. Ένας αυξανόμενος αριθμός των οι σύμβουλοι βλέπουν τους πελάτες εικονικά — ένας μετασχηματισμός που επιταχύνθηκε μόνο από τον COVID — επομένως δεν είστε τόσο περιορισμένοι γεωγραφικά όσο κάποτε.
Αλλά μην αισθάνεστε ότι χρειάζεται να βουτήξετε σε μια νέα σχέση. Ο σύμβουλός σας θα παίξει μεγάλο ρόλο στις οικονομικές σας αποφάσεις που θα προχωρήσουν, επομένως χρειάζεστε την εμπιστοσύνη που έλειπε με τον προηγούμενο επαγγελματία σας.
Ειδικότερα, ρωτήστε πώς μετρούν την επιτυχία όταν πρόκειται για το χαρτοφυλάκιό σας. Και βεβαιωθείτε ότι έχετε μια σταθερή αντίληψη του τρόπου με τον οποίο πληρώνονται, είτε μέσω μιας δομής μόνο με αμοιβή είτε μέσω προμηθειών στις πωλήσεις προϊόντων.
Συγκεκριμένα, οι πελάτες θα πρέπει να ρωτήσουν εάν ένας χρηματοοικονομικός σύμβουλος παίρνει αμοιβές 12b-1, οι οποίες συχνά πέφτουν κάτω από το ραντάρ του πελάτη, λέει ο Grand. Αυτές οι λεγόμενες προμήθειες «μάρκετινγκ και διανομής» που επιβαρύνουν τα αμοιβαία κεφάλαια σε μεσίτες και άλλους Οι επαγγελματίες επενδύσεων μπορεί να σας κοστίσουν έως και 1% ετησίως, επομένως αντιπροσωπεύουν μεγάλη επιβάρυνση για την επένδυσή σας επιστρέφει.
Η Grand συμβουλεύει επίσης τους πελάτες να βεβαιωθούν ότι ο σύμβουλος χρησιμοποιεί έναν ανεξάρτητο θεματοφύλακα—την οντότητα που κατέχει πραγματικά τους τίτλους σας και καταγράφει κάθε επενδυτική συναλλαγή. Το σκάνδαλο Bernie Madoff, όπου ένα μόνο άτομο κατάφερε να καθοδηγήσει τις επενδύσεις και να κρατήσει όλα τα βιβλία, ήταν μια τεράστια αφύπνιση σχετικά με την ανάγκη για έλεγχους και ισορροπίες, λέει ο Grand.
Μόλις αποφασίσετε να προχωρήσετε με έναν νέο χρηματοοικονομικό προγραμματιστή, μπορείτε να λιπάνετε τα πλεονεκτήματα παρέχοντας τις πιο πρόσφατες καταστάσεις λογαριασμών ζώνης και επένδυσης, λέει ο Lucas. Με την επαλήθευση των συμμετοχών σας, θα έχουν ευκολότερο χρόνο να δημιουργήσουν ένα σωστό σχέδιο που θα βοηθήσει εσάς και τους δικούς σας να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους.
