Όταν ένα μέλος της οικογένειας πέφτει σε δύσκολες στιγμές και χρειάζεται ένα χέρι, το να ανεβάσουμε είναι το λογικό πράγμα που πρέπει να κάνουμε. Η άμεση αντίδραση πρέπει να είναι: Τι χρειάζεστε και πώς μπορώ να βοηθήσω; Όταν όμως το επακόλουθο αίτημα είναι για οικονομική βοήθεια, η απόφαση γίνεται λίγο πιο δύσκολη. Η ενασχόληση με την οικογένεια είναι σπάνια χωρίς δράμα. Δανεισμός όμως χρήματα στην οικογένεια είναι γεμάτη συγκρούσεις. Δημιουργεί αμέσως μια κατάσταση που καταπραΰνει τη δυσαρέσκεια, τον θυμό και την ανησυχία. Πώς, λοιπόν, περνάς ένα οικογενειακό δάνειο χωρίς να είναι τόσο εφιάλτης;
Ακόμη και στην πιο απλή συμφωνία, τα χρήματα δημιουργούν ανισορροπία. Περιλαμβάνει δύναμη και έλεγχο. Το έχεις. Δεν το κάνουν, και, αν η συμφωνία πάει άσχημα, η φύση της σχέσης σας και η δυναμική της οικογένειας μπορούν να αλλάξουν για τα καλά. Μπορεί να είναι, με μια λέξη, «ακατάστατο», λέει Τζένιφερ Κάλντερ, οικονομικός θεραπευτής στο Μονπελιέ του Βερμόντ.
Ωστόσο, δεν απομακρύνεστε από έναν συγγενή και ένα οικογενειακό δάνειο δεν σημαίνει αυτόματα καταστροφή. Όμως, για να δουλέψει ο δανεισμός, πρέπει να ισορροπήσετε το κεφάλι και την καρδιά σας. Χρειάζεται αυτοεξέταση για το τι ασχολείστε και περιλαμβάνει ανοιχτές συζητήσεις. Αυτή δεν είναι μια διασκεδαστική άσκηση. Αλλά η διαδικασία μπορεί να αποτρέψει το άγχος, να μειώσει τις εκπλήξεις και να καταλήξει να κάνει μια συμφωνία που λειτουργεί και για τις δύο πλευρές.
Απάντηση σε αίτημα οικογενειακού δανείου: Τι να σκεφτείτε
Ο αδερφός σου σου ζητάει χρήματα. Θέλετε να απαντήσετε, «Φυσικά», αλλά η απάντηση δεν μπορεί να είναι παρορμητική. Χρειάζεσαι χρόνο. Υπάρχουν επιπλοκές, προφανείς και απρόβλεπτες, προς εξερεύνηση. Πώς ξεκινάτε λοιπόν;
Ο Calder λέει να ξεκινήσω με δύο βασικές, δίκαιες ερωτήσεις: "Πόσο;" και «Γιατί είναι;» Μόλις έχετε τα βασικά, είναι είναι απολύτως λογικό να πούμε, "Αφήστε με να το σκεφτώ για λίγα λόγια", επειδή υπάρχουν ακόμη περισσότερα που πρέπει να λάβετε υπόψη λογαριασμός.
Σε πρακτικό επίπεδο, το κύριο μέλημα είναι Μπορώ να αντέξω οικονομικά να του δώσω αυτά τα χρήματα; Η υπερβολική επέκταση προκαλεί απλώς άγχος που μπορεί να μετατραπεί σε αγανάκτηση. Εάν το ποσό των χρημάτων που ζητά είναι εφικτό, τότε πρέπει να το συζητήσετε με τον σύζυγό σας, ιδιαίτερα εάν πρόκειται για κοινό λογαριασμό. Το να μην το αναφέρουμε, σημειώνει ο Calder, είναι ευνοϊκό έδαφος για αυτό οικονομική απιστία. Το να λες ψέματα στον σύζυγό σου για τα χρήματα δεν είναι ποτέ καλή κίνηση.
Αλλά οι σκέψεις που πρέπει να κάνετε πριν δανείσετε χρήματα στην οικογένεια δεν είναι όλες πρακτικές. Το πιο ουσιαστικό είναι ένας βασικός κανόνας δανεισμού: Μπορεί να μην ξαναδείτε τα χρήματα. Αλλά αυτό το άτομο θα το ξαναδείτε. Πρέπει να αναρωτηθείτε: Πώς θα νιώσω αν δεν επιστραφεί;, σημειώνει ο Alex Melkumian, οικονομικός θεραπευτής και ιδρυτής του Κέντρο Χρηματοοικονομικής Ψυχολογίας στο Λος Άντζελες.
Αυτό είναι ένα σημαντικό ερώτημα. Και αν αισθάνεστε άνετα με την προοπτική, γίνεται μια πιο ομαλή διαδικασία. Ο Calder και ο Melkumian λένε και οι δύο ότι το να το κάνεις δώρο - εκτός από τις φορολογικές επιπτώσεις - το κάνει ακόμα πιο ομαλό. (Περισσότερα για αυτό σε λίγο.) Αλλά πριν προχωρήσετε, είναι απαραίτητο να σκεφτείτε: Είναι αυτό το αίτημα μέρος ενός προβληματικού σχεδίου ή σημάδι άτυπων δύσκολων καιρών;
Με όλες αυτές τις σκέψεις που αναφέρονται, καταλήγετε σε τρεις επιλογές:
- Ναί.
- Όχι, δεν μπορώ.
- Όχι, δεν θέλω.
Ανεξάρτητα από την απάντησή σας, η συζήτηση συνεχίζεται και τρόποι βοήθειας είναι ακόμα δυνατοί.
Δανεισμός χρημάτων στην οικογένεια: Εάν η απάντησή σας είναι όχι.
Εάν ένα μέλος της οικογένειας σας ζητήσει να του δανείσετε χρήματα και η απάντησή σας είναι «Όχι», ο τρόπος με τον οποίο δίνετε την απάντησή σας είναι ζωτικής σημασίας. Ο λόγος οφείλεται στην οικονομική σας κατάσταση; Πες «σ’ αγαπώ, αλλά δεν μπορώ να το αντέξω οικονομικά αυτή τη στιγμή». Είναι ο λόγος γιατί δεν αισθάνεστε άνετα να δώσετε τα χρήματα, ας πούμε κάτι σαν, «Σε αγαπώ πάρα πολύ και ανησυχώ ότι αυτό θα βλάψει τη σχέση μας». Δεν είναι μια επιθυμητή απάντηση, προφανώς. Αλλά μπορείτε να ακολουθήσετε ένα από τα δύο με το «Θέλω ακόμα να βοηθήσω» και μετά μπορείτε να κάνετε καταιγισμό ιδεών.
Ανάλογα με το υποκείμενο ζήτημα – κακή δουλειά, ξεπερασμένες δεξιότητες, κακή διαχείριση χρημάτων – θα μπορούσατε να προσφερθείτε να πληρώσετε για έναν σύμβουλο ή σύμβουλο. Θα μπορούσατε να αναζητήσετε τρόπους να ελευθερώσετε τον χρόνο του αδερφού σας για να αναζητήσετε δουλειά ή να παρακολουθήσετε ένα μάθημα. Το θέμα είναι, όπως σημειώνει ο Melkumian, «τα χρήματα δεν είναι ο μόνος πόρος».
Δανεισμός χρημάτων στην οικογένεια: Εάν η απάντησή σας είναι ναι
Εάν η απάντησή σας είναι ναι, τότε πρέπει να μιλήσετε με τον αιτούντα ειλικρινά. Και πάλι, είναι πιο απλό να το κάνετε δώρο και μπορείτε να το βάλετε στον εαυτό σας με το εξής: «Κάνε αυτό για μένα. Δεν θέλω να μας θέσω σε κίνδυνο. Πληρώστε με αν μπορείτε, αλλά δεν χρειάζεται». Δεν αφαιρεί όλη την ενοχή, αλλά σηκώνεται κάποιο βάρος, σημειώνει ο Melkumian. Επιπλέον, εξακολουθεί να υπάρχει η επιλογή για εξόφληση, η οποία δεν έρχεται σε σύγκρουση με την υπερηφάνεια του ερωτώντος.
Αλλά αν πρόκειται να το κάνετε οικογενειακό δάνειο, πρέπει να υπολογίσετε τις λεπτομέρειες των τόκων και την αποπληρωμή και να περάσετε από όσο το δυνατόν περισσότερα σενάρια. Ο Calder τα ονομάζει "What-ifs;", το πιο σημαντικό είναι εάν δεν μπορεί να γίνει η αποπληρωμή.
Ένα πράγμα που βοηθάει είναι να ορίσετε ένα πρόγραμμα επιστροφής πληρωμών που περιλαμβάνει τακτικά check-in όπου μιλάτε για πρακτικά και συναισθηματικά ζητήματα. Θα μπορούσε να ρωτήσει στην πορεία, "Πώς τα πάτε;" Θυμηθείτε, είναι οικογένεια και, «Οι οικογενειακές σχέσεις είναι πιο σημαντικές από τα χρήματα», λέει ο Melkumian.
Με το χρονοδιάγραμμα, έχετε ενσωματώσει μια βαλβίδα απελευθέρωσης. Εσείς, ως δανειστής, δεν χρειάζεται να μαγειρεύετε ή να αναρωτιέστε για το τι συμβαίνει, γιατί ξέρετε ότι οι δυο σας θα μιλήσετε. «Όσο περισσότερο αφήνουμε στη φαντασία, τόσο περισσότερες ευκαιρίες υπάρχουν για άγχος, άγχος και δυσαρέσκεια», λέει.
Και η συζήτηση εξυπηρετεί δύο ακόμη σκοπούς. Είναι ένα βαρόμετρο, για ένα. Εάν ο συγγενής σας δεν είναι πρόθυμος να ασχοληθεί, είναι ένα ισχυρό σημάδι ότι ο δανεισμός δεν είναι σοφός. Αλλά βγάζοντας τα πάντα έξω, λιγότερα πράγματα θα σοκάρουν. «Όσο περισσότερο μιλάτε για τη συναλλαγή, θα γίνεται ευκολότερο να μιλάτε για αυτήν», λέει ο Calder.
Απόκτηση απελευθέρωσης
Να ένα ακόμη πράγμα που πρέπει να αποδεχτείτε: Μόλις δώσετε τα χρήματα, έχουν φύγει και πρέπει να τα αφήσετε, λέει ο Calder. Δεν μπορείτε να ελέγχετε συνεχώς ή να μικροδιαχειρίζεστε το άτομο. Σε οικογενειακές συγκεντρώσεις ή ακόμα και σε θέματα κειμένου, κανείς δεν θέλει να αισθάνεται ότι κρίνεται ή ότι κάθε σχόλιο ερμηνεύεται μέσω του ανεξόφλητου δανείου.
Ακολουθεί ένας τρόπος για να επαναπροσδιορίσετε την προοπτική. Αντί να εστιάσετε στα χρήματα, λέει ο Melkumian, σκεφτείτε το εξής: Ο αδερφός ή η αδελφή σας δυσκολεύεται. Θέλετε να τον δείτε να ανακάμπτει και θέλετε η σχέση σας να παραμείνει δυνατή. Συμπεριφέρεστε όπως θα κάνατε βλέποντας τις μετοχές σας ή ακόμα και τα μαλλιά σας να μεγαλώνουν. Η πρόοδος δεν φαίνεται ανά ώρα, ημέρα ή εβδομάδα. Κάνετε μια επένδυση σε κάποιον που σας ενδιαφέρει. Αυτό απαιτεί χρόνο. «Εμπιστευτείτε τη διαδικασία», λέει.
