Οι τιμές σε οτιδήποτε, από τη βενζίνη μέχρι τα είδη παντοπωλείου πιέζουν τα αμερικανικά νοικοκυριά. Και, σε αντίθεση με τις πρώτες διαβεβαιώσεις, φαίνεται ότι αυτή η τελευταία περίοδος πληθωρισμού δεν είναι τελικά τόσο προσωρινή. Αυτό αναγκάζει το χέρι της Ομοσπονδιακής Τράπεζας, η οποία σηματοδοτεί ότι θα ενεργοποιήσει το πεντάλ φρένου της οικονομίας νωρίτερα παρά αργότερα. Πρόσφατα ανακοίνωσε σχέδια να επισπεύσει το τέλος του προγράμματος αγοράς ομολόγων της, που έχει σχεδιαστεί για να τονώσει τον δανεισμό στη χειρότερη περίοδο της πανδημίας. Η Fed προέβλεψε ταυτόχρονα έως και τρεις αυξήσεις επιτοκίων φέτος, με πιθανώς περισσότερες να ακολουθήσουν.
Λοιπόν, τι σημαίνει αυτό για τους δανειολήπτες και τους επενδυτές;
Αν και αυτός ο άξονας πολιτικής είναι σημαντικός, Μπρεντ Βάις, ο συνιδρυτής της εταιρείας εικονικού οικονομικού σχεδιασμού Facet Wealth προειδοποιεί τους ανθρώπους να μην αντιδρούν υπερβολικά. «Αυτό που δεν θέλουμε να κάνουμε είναι να κυνηγάμε τους τίτλους των ειδήσεων», λέει. «Θέλετε να ακολουθήσετε ένα εξατομικευμένο σχέδιο».
Ενδέχεται να μην δικαιολογούνται δραματικές αλλαγές στη στρατηγική σας. Ωστόσο, οι ειδικοί λένε ότι υπάρχουν αρκετές προσαρμογές που μπορείτε να κάνετε για να αποτρέψετε τις αναμενόμενες αυξήσεις επιτοκίων και να βελτιώσετε την οικονομική σας θέση. Εδώ είναι τι πρέπει να κάνετε.
1. Αμφισβητήστε τα μετρητά σας.
Εάν τα χρήματά σας βρίσκονται σε έναν τραπεζικό λογαριασμό που πληρώνει μηδενικό τόκο ή κοντά σε αυτόν, στην πραγματικότητα δεν πατάτε νερό. Πότε Οι τιμές καταναλωτή αυξάνονται με ετήσιο ρυθμό 6,8%., όπως είναι τώρα, το τραπεζικό σας υπόλοιπο είναι ουσιαστικά χάνοντας περίπου το 6,8% της αξίας του ετησίως.
Όπως το θέτει συνοπτικά ο Weiss: «Τα μετρητά είναι ένα τρομακτικό μέρος για να είσαι αυτή τη στιγμή».
Ακόμη και όταν η Fed αυξάνει τα επιτόκια, συνήθως το κάνει αργά. Εν τω μεταξύ, ο Weiss λέει ότι μπορεί να θέλετε να ξανασκεφτείτε πόσα χρήματα αφήνετε σε έναν τραπεζικό λογαριασμό που χάνει την κούρσα λόγω του πληθωρισμού. Ειδικά για τους νεότερους γονείς, οτιδήποτε πέρα από αυτό που χρειάζεστε για επείγουσες περιπτώσεις ή βραχυπρόθεσμες αγορές - η προκαταβολή για ένα σπίτι, για παράδειγμα - είναι πιθανώς καλύτερο να επενδύσετε.
Για κάποιον που είναι στη δουλειά του για μεγάλο χρονικό διάστημα, ο Weiss λέει ότι πιθανότατα χρειάζεστε μόνο αρκετό στον τραπεζικό σας λογαριασμό για να καλύψετε τρεις έως έξι μήνες εξόδων. Όσοι έχουν πιο ασταθείς σταδιοδρομίες ή ξεκινούν τη δική τους επιχείρηση μπορεί να θέλουν να το αυξήσουν λίγο, αφήνοντας κατά μέρος την αξία έξι έως εννέα μηνών. Αλλά τα χρήματα που ξέρετε ότι δεν θα χρειαστείτε για πέντε έως 10 χρόνια μπορούν να χρησιμοποιηθούν πιο παραγωγικά.
«Αν έχετε υπερβολικά μετρητά, πρέπει να αναρωτηθείτε γιατί», λέει ο Weiss. Μπορεί να θέλετε να εκθέσετε αυτά τα επιπλέον χρήματα σε κίνδυνο εάν αυτό σημαίνει αντιμετώπιση του πληθωρισμού, λέει.
2. Έλεγχος εκτός ελέγχου.
Τα τελευταία δύο χρόνια, δεν υπήρξε τεράστια διαφορά μεταξύ λογαριασμών ελέγχου και έντοκοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου όσον αφορά την απόδοση της κατάθεσής σας — οι τελευταίοι δεν προσφέρουν ακριβώς τεράστιες πληρωμές. Αλλά επειδή τα τραπεζικά επιτόκια συνδέονται συνήθως με το «επιτόκιο κεφαλαίων» που ορίζει η Fed, αυτό θα μπορούσε να αρχίσει να αλλάζει, λέει ο Matt Schaller, υπεύθυνος σχεδιασμού με έδρα το Σεντ Λούις με την επενδυτική συμβουλευτική Μονέτα.
"Εάν έχετε ένα ταμείο για βροχερή ημέρα και είναι όλο σε έναν όψιμο λογαριασμό, ίσως είναι η κατάλληλη στιγμή να αναζητήσετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου στην τράπεζά σας ή μια διαδικτυακή πλατφόρμα αποταμίευσης", λέει ο Schaller. Οι διαδικτυακές τράπεζες όπως η Ally και η Marcus προσφέρουν υψηλότερα APR από τα περισσότερα ιδρύματα, επομένως είναι πιθανό να αποκομίσετε μεγαλύτερες ανταμοιβές σταθμεύοντας τα μετρητά σας εκεί.
Φυσικά, ακόμη και αν τα επιτόκια αυξηθούν, οι τραπεζικές σας καταθέσεις είναι πιθανό να υστερούν σε σχέση με τον πληθωρισμό κατά ένα σημαντικό περιθώριο. Λοιπόν, ναι, οι λογαριασμοί με ομοσπονδιακή ασφάλιση είναι ένα καλό μέρος για να βάλετε τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης και τα χρήματά σας για βραχυπρόθεσμες ανάγκες, αλλά δεν είναι ένα μέρος όπου θέλετε να κρατήσετε τα πλεονάζοντα μετρητά.
3. Μειώστε τα υπόλοιπα των δανείων σας.
Ενώ οι επενδυτές και οι κάτοχοι λογαριασμών ταμιευτηρίου θα καλωσορίσουν τις μεγαλύτερες αποδόσεις στο μέλλον - υπάρχει και μια άλλη πλευρά στις πιθανές αυξήσεις των επιτοκίων: μπορεί σύντομα να είναι πιο ακριβό ο δανεισμός.
Εάν έχετε δάνεια με σταθερά επιτόκια, η κατάστασή σας δεν θα αλλάξει με βάση το τι κάνει ή δεν κάνει η Federal Reserve. Αλλά για χρέη κυμαινόμενου επιτοκίου - μια κατηγορία που περιλαμβάνει πολλά ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων, γραμμές μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας και πιστωτικές κάρτες - οι τόκοι που χρεώνεστε βασίζεται στις συνθήκες της αγοράς.
Εάν έχετε δάνεια με μεταβλητό επιτόκιο, ο Schaller λέει ότι πιθανότατα θα δείτε τις χρηματοοικονομικές σας χρεώσεις να ανεβαίνουν αν οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής της Fed αποφασίσουν να ενισχύσουν το επιτόκιο των κεφαλαίων. Αυτό καθιστά αυτή την ιδανική στιγμή για να εξοφλήσετε τα υπόλοιπά σας — ειδικά για δάνεια όπου ήδη πλήττεστε με υψηλά επιτόκια.
Ένας προφανής στόχος είναι οι πιστωτικές κάρτες, οι οποίες συνήθως επιβάλλουν μερικά από τα υψηλότερα ποσοστά οποιουδήποτε τύπου χρέους. Εάν δεν έχετε την πολυτέλεια να το εξοφλήσετε αμέσως, οι ειδικοί προτείνουν να αναχρηματοδοτήσετε αυτό το υπόλοιπο προκειμένου να αποφύγετε τεράστιες χρηματοοικονομικές χρεώσεις. Ένας τρόπος για να το κάνετε αυτό είναι να μεταφέρετε το χρέος σας σε μια νέα κάρτα με εισαγωγικό επιτόκιο 0%, ειδικά αν πιστεύετε ότι μπορείτε να μηδενίσετε το υπόλοιπό σας μέσα σε λίγους μήνες. Απλώς να γνωρίζετε ότι πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε ένα τέλος μεταφοράς 3 έως 5% και οι τιμές θα εκτιναχθούν στα ύψη μόλις τελειώσει η προκαταρκτική περίοδος.
Μια λιγότερο επικίνδυνη επιλογή είναι να συνάψετε ένα προσωπικό δάνειο σταθερού επιτοκίου που θα χρησιμοποιούσατε για να σβήσετε το υπόλοιπο της κάρτας σας. «Είναι καλύτερο από το να έχεις 15 τοις εκατό APR που θα μπορούσε τελικά να πηδήξει στο 20 τοις εκατό», λέει ο Weiss.
4. Αναχρηματοδοτήστε την υποθήκη σας.
Οι ιδιοκτήτες κατοικιών με στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο ή ΟΠΛΑ, ενδέχεται να υποστούν σοκ εάν η κεντρική τράπεζα λάβει επιθετικά μέτρα για την καταπολέμηση του πληθωρισμού. Αυτά τα δάνεια συνήθως ξεκινούν με εξαιρετικά ανταγωνιστικά επιτόκια, αλλά στη συνέχεια «επαναφέρονται» σε ένα νέο επιτόκιο μετά, για παράδειγμα, τρία ή πέντε χρόνια.
Εάν η Fed ωθήσει τα επιτόκια υψηλότερα από τώρα και τότε, η αύξηση στη μηνιαία πληρωμή σας θα μπορούσε να είναι ακόμη μεγαλύτερη. Ο Weiss λέει ότι τώρα είναι μια καλή ευκαιρία για αναχρηματοδότηση σε δάνειο σταθερού επιτοκίου για να γλιτώσετε από τυχόν σημαντικές εκπλήξεις.
Ενώ τα δάνεια σταθερού επιτοκίου δεν κινούνται πάντα στο ίδιο βήμα με το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων, ο Schaller λέει ότι ακόμη και το APR για αυτά τα στεγαστικά δάνεια θα μπορούσε να αρχίσει να ανεβαίνει αν ο πληθωρισμός άνω του μέσου όρου συνεχιστεί. Έτσι, ακόμα κι αν δεν διαθέτετε ARM, η ανταλλαγή του στεγαστικού σας δανείου ενώ τα επιτόκια είναι ακόμα απίστευτα χαμηλά μπορεί να είναι μια καλή ιδέα εάν μπορείτε να ξυρίσετε αρκετά την πληρωμή σας για να δικαιολογήσετε το κόστος κλεισίματος.
Κάθε φορά που κάνετε αίτηση για ένα μεγάλο δάνειο, ο Weiss λέει ότι πρέπει πρώτα να δώσετε λίγη προσοχή στη βαθμολογία FICO σας. Η εξόφληση των υπολοίπων των ανακυκλούμενων δανείων σας και η πραγματοποίηση μιας σειράς έγκαιρων πληρωμών, για παράδειγμα, δείχνει στους δανειστές ότι είστε πελάτης με λιγότερο ρίσκο. "Αν αυξήσετε το πιστωτικό σας σκορ, τα επιτόκια των δανείων σας θα μειωθούν", λέει ο Weiss.
5. Ελέγξτε τις επενδύσεις σας
Ένα από τα αξιώματα του επενδυτικού κόσμου είναι ότι όταν τα επιτόκια ανεβαίνουν, οι τιμές των ομολόγων μειώνονται. Τα μακροπρόθεσμα ομόλογα τείνουν να είναι πιο ευάλωτα από τα περισσότερα σε ένα περιβάλλον αυξανόμενων επιτοκίων, επομένως θέλετε να βεβαιωθείτε ότι δεν είστε υπερβολικά εκτεθειμένοι.
Εάν τα ομόλογά σας είναι ήδη αρκετά διαφορετικά - έχετε επενδύσει σε ένα ταμείο ευρέος δείκτη, για παράδειγμα - ο Weiss λέει ότι είστε πιθανώς σε πολύ καλή κατάσταση. Σημειώνει ότι οι αυξήσεις των επιτοκίων έχουν ήδη τιμολογηθεί στην αγορά, επομένως δεν πρόκειται απαραίτητα να αποκομίσετε τεράστιο κέρδος από τα βραχυπρόθεσμα ομόλογα αυτή τη στιγμή. «Ο μόνος τρόπος για να το πετύχετε αυτό είναι εάν τα επιτόκια αυξηθούν περισσότερο από το αναμενόμενο», λέει ο Weiss.
Ωστόσο, ο Schaller βλέπει περιθώρια για τις αποδόσεις να ανέβουν ακόμη περισσότερο το επόμενο έτος. Λέει ότι συμβουλεύει τους περισσότερους από τους πελάτες του να επικεντρωθούν σε ομόλογα που ωριμάζουν σε λίγα χρόνια ή λιγότερο, ώστε να μπορούν ενδεχομένως να επιστρέψουν και να αγοράσουν υψηλότερα αμειβόμενα περιουσιακά στοιχεία εάν οι αποδόσεις συνεχίσουν να αυξάνονται. Όσοι επενδύουν μέσω αμοιβαίων κεφαλαίων μπορούν να λειτουργήσουν με την ίδια αρχή. «Μπορείτε να είστε πιο στρατηγικοί και να κοιτάτε τα κεφάλαια που εστιάζουν στη διάρκεια που αναζητάτε», λέει ο Schaller.
