Εάν το υπόλοιπο του φοιτητικού δανείου σας με τα χρόνια φαίνεται να αυξάνεται ως δια μαγείας παρά τις τακτικές, έγκαιρες πληρωμές και να σας αφήνει να οφείλετε περισσότερα από όσα δανειστήκατε αρχικά, δεν είστε οι μόνοι. Δεν είναι μαγεία, ούτε κατάρα, ακόμα κι αν μοιάζει. Είναι κεφαλαιοποίηση τόκων, και είναι ένας ύπουλος τρόπος να αυξήσετε τα υπόλοιπα των δανειοληπτών έτσι ώστε να αισθάνεστε ότι δεν θα βγείτε ποτέ κάτω από το χρέος του φοιτητικού δανείου σας — ακόμα κι αν έχετε ήδη πληρώσει περισσότερα από όσα δανειστήκατε στο πρώτο θέση. Αλλά τώρα, υπάρχει ένα σχέδιο για να το χαλαρώσει.
Παρά τις προεκλογικές υποσχέσεις για την αντιμετώπιση της κρίσης των φοιτητικών δανείων, συγχωρήστε τουλάχιστον 10.000 $ χρέος ανά δανειολήπτη, και εξετάστε το ενδεχόμενο πιο εμπεριστατωμένης διαγραφής δανείου, η κυβέρνηση Μπάιντεν συνέχισε να απομακρύνει την κρίση κομμάτι-κομμάτι. Ενώ ο διαχειριστής Μπάιντεν εξετάζει την ευρεία συγχώρεση και ακυρώνει μεγάλα τμήματα χρέους για άτομα που υπέστησαν εξαπάτηση κερδοσκοπικά κολέγια, έχουν επίσης εξετάσει ένα άλλο μέρος του προβλήματος που έχει κάνει την κρίση τόσο άσχημη: το φοιτητικό δάνειο ενδιαφέρον. Αυτή τη φορά, αντιμετωπίζοντας την ύπουλη διαδικασία της κεφαλαιοποίησης των τόκων, η κυβέρνηση σχεδιάζει να περιορίστε τον τρόπο με τον οποίο μπορούν να προστεθούν τόκοι στα υπόλοιπα κεφαλαίου δανείου — μια διαδικασία που ονομάζεται τόκος κεφαλοποίηση.
Τι είναι η κεφαλαιοποίηση τόκων;
Η κεφαλαιοποίηση τόκων πραγματοποιείται όταν οι απλήρωτοι τόκοι εναλλάσσονται στο υπόλοιπο κεφαλαίου σας. Αυτό συμβαίνει συνήθως ως αποτέλεσμα περιόδων αναβολής (όταν δεν κάνετε πληρωμές δανείου για έως και τρία χρόνια και μπορεί να μην έχετε τόκους για τα δεδουλευμένα δάνεια) ή ανοχή (όταν αναστέλλετε προσωρινά τις πληρωμές του δανείου σε περιόδους οικονομικής πίεσης, αλλά οι τόκοι για το δάνειο αυξάνονται) ή όταν ενοποιείτε ή αναχρηματοδοτείτε τα φοιτητικά σας δάνεια.
Όταν πληρώνετε το δάνειό σας κάθε μήνα, οι πληρωμές κατανέμονται πρώτα σε τυχόν προμήθειες που οφείλετε, μετά σε τόκους και μετά στο υπόλοιπο κεφαλαίου σας, το ποσό που πραγματικά δανειστήκατε. Μετά από ανοχή, αναβολή, ενοποίηση ή αναχρηματοδότηση, το οφειλόμενο ποσό σε τόκους μπορεί να προστεθεί στο ποσό κεφαλαίου, με αποτέλεσμα αυξημένο υπόλοιπο κεφαλαίου και οι δανειολήπτες να πληρώνουν τόκους για χρήματα που ποτέ δεν δανεισμένος.
Αυτή η τακτική, η οποία είναι μοναδική για τη βιομηχανία χρέους φοιτητικών δανείων και δεν παρατηρείται σε άλλους κλάδους οφειλετών — μπορείτε να φανταστείτε αυτό να συμβαίνει στην υποθήκη σας, για παράδειγμα; — μπορεί να προσθέσει χιλιάδες δολάρια στα υπόλοιπα και να αφήσει τους δανειολήπτες να πληρώνουν τόκους για χρόνια μετά την εξόφληση του αρχικού κεφαλαίου.
Η κυβέρνηση Μπάιντεν έχει ένα σχέδιο για την αντιμετώπιση της κεφαλαιοποίησης των τόκων. Αν και είναι χρήσιμο για μελλοντικούς δανειολήπτες, μπορεί να μην είναι αρκετό για δανειολήπτες που έχουν ήδη δοκιμάσει αυτό το τέχνασμα.
Πόσα άτομα έχουν βιώσει κεφαλαιοποίηση τόκου;
τμήμα Εκπαίδευσης δεδομένα έρευνας δείχνει ότι το 27% των ατόμων που ξεκίνησαν το κολέγιο το σχολικό έτος 2003-2004 είχαν μεγαλύτερα υπόλοιπα από το αρχικό ποσό δανεισμού τους 12 χρόνια αργότερα. Ενα διαφορετικό εκτίμηση 2018 διαπίστωσε ότι λιγότερο από το ένα τέταρτο των ατόμων με φοιτητικά δάνεια εξοφλούσαν στην πραγματικότητα τα κύρια δάνειά τους. Αυτό σημαίνει ότι πάνω από το 75% των φοιτητών θα μπορούσαν απλώς να πληρώνουν τους τόκους τους και ότι το χρέος των ανθρώπων συνεχίζει να αυξάνεται.
Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι η κεφαλαιοποίηση των τόκων βλάπτει περισσότερο τις περιθωριοποιημένες κοινότητες — οι μαύροι και οι δανειολήπτες χαμηλού εισοδήματος επηρεάστηκαν δυσανάλογα.
Τα στοιχεία δείχνουν επίσης ότι το 80% των μαύρων δανειοληπτών, το 64% των γηγενών Αμερικανών δανειοληπτών και το 59% των δανειοληπτών από τη Λατινική Αμερική είχαν δάνεια που μπήκαν σε ανοχή, αυξάνοντας την πιθανότητα οι δανειολήπτες να έχουν τόκο κεφαλοποίηση.
Σχέδιο Μπάιντεν για κεφαλαιοποίηση τόκων φοιτητικών δανείων
Για την αντιμετώπιση της διογκούμενης κρίσης των φοιτητικών δανείων, η κυβέρνηση Μπάιντεν σχεδιάζει να περιορίσει τα δάνεια στα οποία μπορεί να εφαρμοστεί στο μέλλον η κεφαλαιοποίηση των τόκων φοιτητικών δανείων. Η διαδικασία δεν θα ολοκληρωθεί πλήρως, αλλά θα αφαιρεθεί για δάνεια που πληρούν ορισμένα κριτήρια.
Η χρήση κεφαλαίων δεν θα γίνεται πλέον για:
- Ομοσπονδιακά δάνεια που προέρχονται από ανοχή
- Ομοσπονδιακά δάνεια σε αθέτηση
- Ομοσπονδιακά δάνεια που προέρχονται από περίοδο χάριτος
- Οφειλέτες που προέρχονται από ορισμένους τύπους προγραμμάτων αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, όπως το Pay As You Earn
Τα ομοσπονδιακά δάνεια που έχουν τεθεί σε παύση ως αποτέλεσμα της προστασίας από την πανδημία Covid-19 επίσης δεν θα κεφαλαιοποιούνται όταν η αποπληρωμή ξεκινά αργότερα φέτος.
Η κεφαλαιοποίηση των τόκων θα εξακολουθεί να αποτελεί πρόβλημα για τα μη επιδοτούμενα δάνεια που προέρχονται από αναβολή, τα δάνεια που προέρχονται από παλαιότερα σχέδια αποπληρωμής με βάση το εισόδημα και εάν απαιτείται από συγκεκριμένους νόμους. Επίσης, δυστυχώς, οι αλλαγές δεν θα είναι αναδρομικές, πράγμα που σημαίνει ότι εάν έχετε ήδη βιώσει κεφαλαιοποίηση τόκων, θα σας ζητηθεί να επιστρέψετε όσα οφείλετε αυτήν τη στιγμή, ακόμη και αν το υπόλοιπό σας είναι διογκωμένο λόγω τόκων κεφαλοποίηση.
Πότε θα γίνουν οι αλλαγές;
Το σχέδιο θα εισέλθει σε περίοδο 30 ημερών για δημόσιους σχολιασμούς και αναμένεται να οριστικοποιηθεί την 1η Νοεμβρίου 2022. Οι αλλαγές θα τεθούν σε ισχύ τον Ιούλιο του 2023. Τεκμηρίωση της κυβέρνησης Μπάιντεν αναφέρει ότι αυτό το σχέδιο θα μειώσει τα συνολικά ομοσπονδιακά έσοδα και θα αυξήσει την επιβάρυνση των φορολογουμένων. «Επειδή θα υπήρχαν λιγότερες καταστάσεις στις οποίες κεφαλαιοποιούνται οι τόκοι, θα προέκυπτε αυτή η πρόταση σε απώλεια εσόδων και συνεπώς θα αύξανε το κόστος για την κυβέρνηση και κατά συνέπεια τις Η.Π.Α. φορολογούμενους. Ωστόσο, η πρόταση αναμένεται να οδηγήσει σε χαμηλότερες συνολικές πληρωμές με την πάροδο του χρόνου για τους δανειολήπτες, αυξάνοντας έτσι την πιθανότητα οι δανειολήπτες να αποπληρώσουν πλήρως τα δάνειά τους. Δεδομένου αυτού του οφέλους, το Τμήμα πιστεύει ότι τα οφέλη για τους δανειολήπτες υπερβαίνουν αυτό το κόστος και δικαιολογούν την αλλαγή».
