Αν και του Προέδρου Μπάιντεν σαρωτικό σχέδιο διαγραφής δανείου μπορεί να έχει κολλήσει στη νομική λάσπη με την επικείμενη μάχη του Ανωτάτου Δικαστηρίου, η διοίκηση έχει ακόμα κάποια κόλπα στο συλλογικό της μανίκι για να βοηθήσει να ελαφρύνει το βάρος των φοιτητικών δανείων. Ένα τέτοιο κόλπο είναι ένα νέο σχέδιο που ανακοινώθηκε από την κυβέρνηση Μπάιντεν για την ανανέωση του προγράμματος αποπληρωμής βάσει εισοδήματος, ένα πρόγραμμα για φοιτητικά δάνεια που υποτίθεται ότι καθορίζουν τις μηνιαίες πληρωμές φοιτητικού δανείου σας σε ένα επιτόκιο που θα πρέπει να είναι προσιτό, με βάση το εισόδημα.
Το νέο σχέδιο, που ανακοινώθηκε την Τρίτη, θα επικεντρωθεί στον περιορισμό των ποσών πληρωμών για δανειολήπτες χαμηλού και μεσαίου εισοδήματος, ειδικά εκείνων που επωφελούνται από τα προγράμματα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος (IDR).
Τα προγράμματα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος είναι σχέδια πληρωμών για ομοσπονδιακούς δανειολήπτες χαμηλού και μεσαίου εισοδήματος, στα οποία η μηνιαία πληρωμή του φοιτητικού δανείου σας βασίζεται στο εισόδημά σας και στο μέγεθος της οικογένειάς σας.
Ο σκοπός αυτών των σχεδίων είναι η πληρωμή να είναι προσιτή με βάση το πόσα φέρνετε στο σπίτι — και μετά από 20 έως 25 χρόνια συνεπών πληρωμών, θεωρητικά, τα δάνειά σας εξοφλούνται πλήρως.
Φυσικά, δεν είναι τόσο απλό στην πράξη. Τα προβλήματα με το IDR είναι ιστορικά: για πολλούς, η τρέχουσα φόρμουλα, η οποία συνήθως ορίζει τις μηνιαίες πληρωμές στο 10% του προαιρετικού εισοδήματος, εξακολουθεί να αισθάνεται δυσβάσταχτη με βάση το πού ζουν και πόσο μακριά θα τους πάρουν τα χρήματά τους. Και, γραφειοκρατικά ζητήματα οδήγησαν όλα σε χαμένα έγγραφα, αύξηση επιτοκίων, καθυστερήσεις στην επεξεργασία των IDR και επιθετικό δάνειο που τελικά εμποδίζει τους δανειολήπτες να ακυρώσουν τα δάνειά τους παρά τη συνέπεια πληρωμές.
Σύμφωνα με πληροφορίες του Υπουργείου Παιδείας, οι δανειολήπτες σε προγράμματα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος μπορούν να αναμένουν τα εξής:
- Οι μεμονωμένοι δανειολήπτες που κερδίζουν λιγότερα από 15 $ ανά ώρα, ή περίπου 30.600 $ ετησίως, θα πληρούν τις προϋποθέσεις για πληρωμή 0 $ ανά μήνα
- Οι έγγαμοι δανειολήπτες σε μια τετραμελή οικογένεια που κερδίζουν λιγότερα από περίπου $62.400 ετησίως θα πληρούν τις προϋποθέσεις για $0 το μήνα
- Οι μηνιαίες πληρωμές προπτυχιακών δανείων θα μειωθούν κατά 50% για όσους τα κέρδη τους ξεπερνούν τα όρια που αναφέρονται παραπάνω
- Για όσους έχουν προγράμματα IDR που δεν πληρούν τις απαιτήσεις εισοδήματος για πληρωμές 0 $ ανά μήνα, η πρόταση θα μειωθεί απαιτείται μηνιαία πληρωμή από 10% έως 5% του μηνιαίου εισοδήματος — 5% για προπτυχιακούς δανειολήπτες και 10% για πτυχιούχους δανειολήπτες
- Εάν η μηνιαία πληρωμή IDR ενός δανειολήπτη δεν καλύπτει πλήρως τους τόκους αυτών των δανείων, ότι το ενδιαφέρον θα συγχωρεθεί
- Οι σπουδαστές με αρχικό χρέος κάτω των 12.000 $ θα έβλεπαν τα υπόλοιπα να εξαφανίζονται μετά από μια δεκαετία πληρωμών, αντί για δύο δεκαετίες, ανά NerdWallet
Σύμφωνα με ABC News, οι δανειολήπτες χαμηλού εισοδήματος θα μπορούσαν να δουν τις πληρωμές να πέφτουν έως και 0,83 $ ανά δολάριο που οφείλονται και οι δανειολήπτες με το υψηλότερο εισόδημα θα μπορούσαν να δουν πτώση 0,05 $ ανά οφειλόμενο δολάριο.
«Σήμερα, η κυβέρνηση Μπάιντεν-Χάρις προτείνει ιστορικές αλλαγές που θα έκαναν την αποπληρωμή του φοιτητικού δανείου πιο προσιτό και διαχειρίσιμο από ποτέ», δήλωσε ο υπουργός Παιδείας των ΗΠΑ Miguel Cardona σε μια δήλωση. «Δεν μπορούμε να επιστρέψουμε στο ίδιο χαλασμένο σύστημα που είχαμε πριν από την πανδημία, όταν ένα εκατομμύριο δανειολήπτες αθέτησαν τα δάνειά τους ετησίως και οι τόκοι χιονοστιβάδας άφησαν εκατομμύρια να χρωστούν περισσότερα από ό, τι αρχικά δανεικό».
Πώς επηρεάζει το ενδιαφέρον η πρόταση του Σχεδίου Αποπληρωμής βάσει Εισοδήματος;
Σημαντικά. Σύμφωνα με το νέο σχέδιο, οι απλήρωτοι τόκοι θα συγχωρούνται εφόσον οι πληρωμές έχουν πραγματοποιηθεί όπως έχει προγραμματιστεί.
Το σχέδιο θα ασχοληθεί επίσης το πρόβλημα της κεφαλαιοποίησης των τόκων, μια λανθασμένη τεχνική που οδηγεί σε αυξημένα υπόλοιπα κεφαλαίου μεταφέροντας απλήρωτους τόκους σε φοιτητικό δάνειο υπολοίπων, χρεώνοντας έτσι τόκους τόκους και προκαλώντας αύξηση των υπολοίπων ακόμη και όταν έχουν πραγματοποιηθεί μηνιαίες πληρωμές την χρόνος.
«Αυτοί οι προτεινόμενοι κανονισμοί θα μειώσουν στο μισό τις μηνιαίες πληρωμές για τους προπτυχιακούς δανειολήπτες και θα δημιουργήσουν ταχύτερα μονοπάτια για συγχώρεση, επομένως οι δανειολήπτες μπορούν να διαχειριστούν καλύτερα την αποπληρωμή, να αποφύγουν την παραβατικότητα και την αθέτηση πληρωμών και να επικεντρωθούν στην οικοδόμηση καλύτερου μέλλοντος για τους εαυτούς τους και τις οικογένειές τους», δήλωσε η Cardona είπε.
Οι αναλυτές αναμένουν ότι οι αλλαγές θα οδηγήσουν σε δάνεια εξοφλούνται 10 έως 20 χρόνια μετά τη λήψη τους, σε σύγκριση με 20 έως 30+ έτη, όπως αναμένεται σύμφωνα με τους ισχύοντες κανονισμούς.
Τι γίνεται με την εφάπαξ διαγραφή φοιτητικού δανείου;
Παρόλο που ο στόχος της κυβέρνησης Μπάιντεν να συγχωρήσει 10.000 $ ανά δανειολήπτη και έως και 20.000 $ ανά δανειολήπτη για τους αποδέκτες των επιχορηγήσεων Pell δοκιμάζεται σε δικαστήριο, η νέα πρόταση του Υπουργείου Παιδείας θα διευκολύνει τους δανειολήπτες να επιτύχουν πλήρη ακύρωση φοιτητικού δανείου μέσω ήδη καθιερωμένων προγράμματα.
Όσοι συμμετέχουν στο πρόγραμμα Συγχώρεση Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας, το οποίο έχει ταλαιπωρηθεί από τη γραφειοκρατική γραφειοκρατία και διοικητική αναστάτωση, πρόκειται να επιτύχει τη συγχώρεση σε λιγότερο από τον μισό χρόνο που υπόσχεται επί του παρόντος το δάνειο δημόσιας υπηρεσίας Πρόγραμμα συγχώρεσης.
Ο Πρόεδρος Μπάιντεν ανακοίνωσε το πολυαναμενόμενο πρόγραμμα διαγραφής φοιτητικών δανείων τον περασμένο Αύγουστο, αλλά Ρεπουμπλικανό νομοθέτες από όλη τη χώρα το απέρριψαν γρήγορα, αμφισβητώντας τη συνταγματικότητά του και με αποτέλεσμα ολόκληρο το πρόγραμμα αλέθοντας μέχρι να σταματήσει.
Το Ανώτατο Δικαστήριο θα ακούσει επιχειρήματα σχετικά με δύο υποθέσεις κατά της κυβέρνησης Μπάιντεν τον Φεβρουάριο, με την αναμενόμενη απόφαση να ληφθεί τον Ιούνιο. Μέχρι τότε, η παύση πληρωμής φοιτητικού δανείου κατά την πανδημία θα συνεχιστεί τουλάχιστον έως τον Ιούνιο του 2023, παρέχοντας δανειολήπτες με λίγο περισσότερο χρόνο για να προγραμματίσουν το μέλλον σε ένα ολοένα και πιο ασταθές οικονομικό περιβάλλον.