Ο μέσος όρος πρώτος αγοραστής σπιτιού μειώνει το 6% της αξίας του ακινήτου στο κλείσιμο, σύμφωνα με την Εθνική Ένωση Μεσιτών. Έτσι, σε ένα σπίτι 300.000 δολαρίων, για παράδειγμα, ένας τυπικός αγοραστής θα εξοικονομήσει 18.000 δολάρια πριν γίνουν ιδιοκτήτες ακινήτων. Και να καλύψει το 20% της τιμής πώλησης; Θα πρέπει να ξύσετε μαζί 60.000 $.
Το τεράστιο μέγεθος μιας προκαταβολής δημιουργεί ένα αίνιγμα, ειδικά για όσους κάνουν αποταμίευση για το πρώτο τους σπίτι. Πιθανότατα δεν θέλετε αυτά τα χρήματα να υπόκεινται στις ιδιοτροπίες του χρηματιστηρίου, το οποίο μπορεί να κάνει μια βουτιά τη στιγμή που θα βρείτε το σπίτι των ονείρων σας. Αλλά πιθανότατα δεν τρελαίνεστε για τα κεφάλαιά σας που βρίσκονται σε έναν λογαριασμό που δημιουργεί ένα ελάχιστο επιτόκιο.
Λοιπόν, πού πρέπει να κρατήσω την προκαταβολή μου;
Πού είναι λοιπόν το καλύτερο μέρος για να κάνετε προκαταβολή; Λοιπόν, αυτό εξαρτάται από δύο κρίσιμους παράγοντες, σύμφωνα με τον Dan Herron, ιδιοκτήτη της εταιρείας με χρέωση Σύμβουλοι στοιχειώδους πλούτου
Δυστυχώς, το δυναμικό ανάπτυξης και η αστάθεια κινούνται σε μεγάλο βαθμό προς την ίδια κατεύθυνση, την οποία πρέπει να σκεφτούν οι μελλοντικοί αγοραστές κατοικιών όταν εξετάζουν μετοχές και άλλους τίτλους. «Αν η επένδυση αυτών των χρημάτων τους κάνει να χάνουν τον ύπνο τους, τότε θα πρέπει να είναι συντηρητικοί και να τα κρατούν σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης», λέει ο Herron.
Μην αφήσετε το όνομα να σας ξεγελάσει. Σε αυτό το περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων, μην περιμένετε τεράστιες αποδόσεις από αυτές τις online αποταμιεύσεις οχήματα — Η Ally και η Marcus προσφέρουν και οι δύο 0,50% APY αυτή τη στιγμή (αν και αυτό πιθανότατα ξεπερνά την τράπεζά σας δρόμος). Επειδή όμως οι περισσότεροι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι ασφαλισμένοι από το FDIC, το κεφάλαιο σας είναι ασφαλές ως γατάκι.
Τι γίνεται με τη χρήση επενδυτικών λογαριασμών;
Για εκείνους που είναι λίγο πιο θρασύδειλοι ή έχουν μεγαλύτερο χρονικό διάστημα πριν αγοράσουν, η διάθεση μέρους των χρημάτων για την αγορά κατοικίας σας σε επενδύσεις μπορεί να σας βοηθήσει να αυξήσετε τα καλά σας, λέει ο Herron. Τα υπόλοιπα θα πρέπει να παραμείνουν σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου που δημιουργεί ένα έρμα για τα χρηματιστηριακά σας κεφάλαια.
Εάν έχετε ένα παράθυρο 3 έως 5 ετών πριν από την αγορά, η Herron συνιστά να κατευθύνετε το επενδυτικό τμήμα της προκαταβολής σας σε περισσότερα συντηρητικές επενδύσεις όπως ομόλογα υψηλής ποιότητας (η Herron αρέσει το iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF και το Vanguard Total Bond Market ETF) και δημοτικόςομολογιακά κεφάλαια (για παράδειγμα, το Vanguard Tax-Exempt Bond ETF ή το iShares National Muni Bond ETF).
Ποιο ταμείο έχει το πιο νόημα εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το φορολογικό σας κλιμάκιο. Επειδή οι τόκοι που πληρώνουν οι munis συνήθως απαλλάσσονται από τον ομοσπονδιακό φόρο, τα νοικοκυριά που βρίσκονται σε υψηλότερα κλιμάκια λαμβάνουν γενικά μεγαλύτερο όφελος από αυτά τα κρατικά ομόλογα από τα άτομα με χαμηλότερο εισόδημα. Ο Herron λέει ότι του αρέσει επίσης να ενσωματώνει βραχυπρόθεσμα ομολογιακά κεφάλαια στα χαρτοφυλάκια πελατών του για να μειώσει τη μεταβλητότητα από μελλοντικές αυξήσεις επιτοκίων.
Και άτομα με λίγο μεγαλύτερο παράθυρο — ας πούμε 5 έως 10 χρόνια; Αν και είναι πιο ευμετάβλητα βραχυπρόθεσμα, η προσθήκη ενός διαφοροποιημένου μετοχικού κεφαλαίου στο μείγμα σας επιτρέπει τη δυνατότητα για πιο ζουμερές ανταμοιβές. Μια άλλη επιλογή: αμοιβαία κεφάλαια χαμηλής μεταβλητότητας που επενδύουν σε ένα ευρύ φάσμα μετοχών, αλλά επιδιώκουν μια σταθερότερη απόδοση από τον S&P 500 συνολικά. Συνήθως, αυτά τα κεφάλαια υστερούν στην αγορά κατά τη διάρκεια μιας ανάκαμψης, αλλά αμβλύνουν το πλήγμα όταν τα πράγματα κινούνται προς την άλλη κατεύθυνση. Αυτό είναι ένα συμβιβασμό που θα ήταν διατεθειμένοι να κάνουν πολλοί μελλοντικοί αγοραστές κατοικιών.
Όσο για τη σωστή αναλογία αποταμίευσης προς επενδύσεις; «Όλα εξαρτώνται από το πόσο θέλει να ρισκάρει ο αγοραστής», λέει ο Herron. Προφανώς, όσο περισσότερα χρήματα συνεισφέρετε σε μετοχές και ομόλογα, τόσο περισσότερες διακυμάνσεις μπορεί να έχουν οι συμμετοχές σας.
Κάθε φορά που χρησιμοποιείτε λογαριασμούς μεσιτείας, είναι σημαντικό να σκεφτείτε τις πιθανές φορολογικές συνέπειες. Αυτός είναι ένας άλλος λόγος για τον οποίο πιθανότατα θέλετε να αποφύγετε τις επενδύσεις εάν η αγορά ενός σπιτιού είναι ακριβώς στον ορίζοντα, λέει ο Herron. Εκτός από την έκθεση σας σε πιθανές διακυμάνσεις της αγοράς, θα πρέπει να πληρώσετε τον πιο τιμωρητικό φόρο βραχυπρόθεσμων κεφαλαιουχικών κερδών για οτιδήποτε πουλάτε σε λιγότερο από ένα χρόνο, περιορίζοντας τα καθαρά σας έσοδα. Έτσι, βάζετε τον εαυτό σας πραγματικά σε μια οικονομική ουδέτερη χώρα.
Πόσα πρέπει να βάλετε κάτω σε ένα σπίτι, τέλος πάντων;
Οι αγοραστές με αξιοπρεπή πίστωση μπορούν συχνά να δεσμεύσουν ένα στεγαστικό δάνειο με μόλις 3% μείωση — και με ορισμένα προγράμματα, ακόμη λιγότερο. Το αν η λήψη ενός μεγαλύτερου δανείου είναι το οικονομικό παιχνίδι είναι άλλο θέμα.
Το μεγάλο ερώτημα είναι εάν μπορείτε πραγματικά να αντέξετε οικονομικά το τρέχον κόστος της ιδιοκτησίας σπιτιού μόλις υπογράψετε τα έγγραφα κλεισίματος. Μια χαμηλότερη προκαταβολή σημαίνει μεγαλύτερη μηνιαία πληρωμή στεγαστικού δανείου, η οποία μπορεί να είναι μεγάλη πίεση για τους αγοραστές για πρώτη φορά.
«Συνιστώ συνήθως να προσπαθήσετε να λάβετε μια πληρωμή που είναι κοντά σε αυτό που πληρώνετε ήδη για ενοίκιο», προσθέτει ο Heron. «Αυτό κάνει τη μετάβαση από την πληρωμή ενοικίου στην πληρωμή ενός στεγαστικού δανείου αρκετά εύκολη».
Αλλά αυτό σημαίνει να κρατάς το δικό σου σύνολο μηνιαίες δαπάνες, συμπεριλαμβανομένων των τελών που βάζετε σε μεσεγγύηση, περίπου το ίδιο. Εκτός από την ίδια την πληρωμή του στεγαστικού δανείου, θα πρέπει να λάβετε υπόψη:
- Ασφάλιση στεγαστικών δανείων (εάν καταβάλει κάτω από 20%)
- Φόροι ιδιοκτησίας
- Τέλη HOA
- Ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού
- Επισκευές (συνήθως 1-2% της τιμής αγοράς κάθε χρόνο)
Θέλετε επίσης να σκεφτείτε την επίδραση μιας αγοράς σπιτιού στους άλλους οικονομικούς σας στόχους, λέει ο Herron. Για παράδειγμα, μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές του σπιτιού και να συνεχίσετε να χρηματοδοτείτε επαρκώς τον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας ή το 529 του παιδιού σας; Και αν μπαίνετε στο ταμείο έκτακτης ανάγκης για να κάνετε την προκαταβολή, πόσος χρόνος θα χρειαστεί για να αναπληρώσετε αυτά τα χρήματα;
«Είναι σημαντικό να κατανοήσετε πραγματικά τον αντίκτυπο μιας αγοράς σπιτιού που επηρεάζει την οικονομική σας ευημερία», λέει ο Herron. «Δεν είναι σαν ένα ζευγάρι παπούτσια που μπορείς να επιστρέψεις αν δεν σου αρέσουν πια».
