Είναι καιρός να αγοράσω ένα νέο αυτοκίνητο για την οικογένειά μου που μεγαλώνει. Είναι καλύτερο να αγοράσω ή να μισθώσω; — Χάρισον, μέσω email
Η αγορά αυτοκινήτου είναι σίγουρα η λιγότερο δαπανηρή επιλογή, τουλάχιστον μακροπρόθεσμα. Αν σκοπεύετε να εξοφλήσετε δάνειο και κρατήστε το αυτοκίνητο για αρκετά χρόνια πέρα από αυτό, δεν είναι καθόλου αστείο.
Βραχυπρόθεσμα, ωστόσο, η χρηματοδοτική μίσθωση είναι στην πραγματικότητα η φθηνότερη διαδρομή. Όταν αγοράζουν ένα όχημα, οι αγοραστές συχνά καταβάλλουν 20 τοις εκατό από το ρόπαλο. Πληρώνετε ολόκληρη την υπολειπόμενη αξία του αυτοκινήτου κατά τη διάρκεια του δανείου, η οποία είναι κατά μέσο όρο περίπου πέντε χρόνια.
Με μια μίσθωση, ουσιαστικά νοικιάζετε το σετ τροχών σας. Δεν έχετε μετοχές στο αυτοκίνητο όταν λήγει το συμβόλαιο, αλλά κάθε λίγα χρόνια μπορείτε να αποκτήσετε ένα ολοκαίνουργιο όχημα με λίγα ή καθόλου χρήματα. Επιπλέον, οι μηνιαίες πληρωμές σας βασίζονται στην απόσβεση του αυτοκινήτου μόνο κατά τη διάρκεια της περιόδου μίσθωσης, επομένως είναι σχεδόν πάντα μικρότερες από το ποσό μιας πληρωμής δανείου.
“Bank of Dad” είναι μια εβδομαδιαία στήλη που προσπαθεί να απαντήσει σε ερωτήσεις σχετικά με τον τρόπο διαχείρισης των χρημάτων όταν έχετε οικογένεια. Θέλετε να ρωτήσετε για λογαριασμούς ταμιευτηρίου κολεγίων, αντιστρεπτέες υποθήκες ή χρέος φοιτητικού δανείου; Υποβάλετε μια ερώτηση στο Bankofdad@πατρικά.com. Θέλετε συμβουλές για το ποιες μετοχές είναι ασφαλή στοιχήματα; Συνιστούμε εγγραφείτε στο The Motley Fool ή μιλώντας με έναν μεσίτη. Αν έχετε κάποιες καλές ιδέες, μιλήστε. Θα θέλαμε να μάθουμε.
Αυτή είναι μια ελκυστική ιδέα εάν εργάζεστε σε μια δουλειά πωλήσεων ή ακίνητης περιουσίας, όπου πρέπει να εντυπωσιάσετε τους πελάτες σας. Ή ίσως είστε ο τύπος που διαβάζει ΟΔΗΓΟΣ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟΥ στο χρόνο διακοπής λειτουργίας σας και κάνετε παρέα σε αντιπροσωπείες το Σαββατοκύριακο για να δείτε τα πιο πρόσφατα μοντέλα. Είτε έτσι είτε αλλιώς, ένα 10χρονο Ford Focus μάλλον δεν πρόκειται να το κόψει.
«Αν βλέπεις αξία στο να έχεις ένα νέο αυτοκίνητο κάθε δύο χρόνια, η μίσθωση μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος», λέει ο Jack R. Nerad, συγγραφέας του The Complete Idiot’s Guide to Buy or Leasing a Car. «Δεν είναι ιδιαίτερα καλό για κανέναν άλλο».
Ενώ η χρηματοδοτική μίσθωση στοχεύει στη μεγιστοποίηση του τι μπορείτε να αποκτήσετε σήμερα, μια αγορά έχει να κάνει με την καθυστερημένη ικανοποίηση. Η αγορά σάς επιτρέπει να απολαύσετε αυτά τα χρόνια μετά τον δανεισμό, όταν έχετε το αυτοκίνητο δωρεάν και καθαρό. Επιπλέον, δεν υπάρχει κανένας περιορισμός στο πόσο μπορείτε να οδηγείτε - είναι το αμάξι σας. Στο πλαίσιο μιας μίσθωσης, συχνά περιορίζεστε στο να βάζετε 12.000 μίλια το χρόνο στο οδόμετρο. Μετά από αυτό, μπορείτε να πάρετε χαστούκι με αμοιβή έως και 25 σεντς το μίλι.
Με βάση την ερώτησή σας, φαίνεται ότι μπορεί να είστε διατεθειμένοι να πληρώσετε ένα ασφάλιστρο για ένα νεότερο αυτοκίνητο, ακόμα κι αν αυτό σημαίνει υψηλό μακροπρόθεσμο κόστος. Εάν το κάνετε, συνειδητοποιήστε ότι οι μισθώσεις είναι όπως οι περισσότερες άλλες σημαντικές δαπάνες - υπάρχει χώρος για παζάρια. Η "τιμή πώλησης" που διαπραγματεύεστε με τον αντιπρόσωπο παίζει μεγάλο ρόλο στη μηνιαία πληρωμή σας, επομένως θα θέλετε να κάνετε κάποια έρευνα στο διαδίκτυο και να ψωνίσετε για την καλύτερη τιμή.
Ο Nerad λέει ότι οι έμποροι συχνά φέρνουν πελάτες μέσω διαφημίσεων που διαφημίζουν τις χαμηλές μηνιαίες πληρωμές τους, αλλά για να μειώσουν αυτόν τον αριθμό χρεώνουν απότομες προκαταβολές που μπορεί να φτάσουν έως και τα 4.000 $. Και με μια μίσθωση, αυτή η αρχική αμοιβή δεν σας αγοράζει μετοχές. «Θέλετε να δείτε το σύνολο της συμφωνίας», λέει.
Θέλετε επίσης να προσέξετε για μισθώσεις που εκτείνονται πέρα από την εγγύηση του κατασκευαστή, λέει ο Nerad. Οι περισσότερες αυτοκινητοβιομηχανίες προσφέρουν τριετή προστασία από προφυλακτήρα σε προφυλακτήρα 36.000 μιλίων. Πέρα από αυτό, μπορεί να είστε στο γάντζο εάν το κλιματιστικό σβήσει ή το ηλεκτρικό σας σύστημα σβήσει ξαφνικά. Έτσι, θα μπορούσατε να διοχετεύσετε ένα μεγάλο σωρό μετρητά, μόνο για να επιστρέψετε το αυτοκίνητο στον αντιπρόσωπο εντός του έτους. Καλύτερα να επιμείνετε σε μια τυπική μίσθωση 36 μηνών.
Μόλις έμαθα ότι είναι δύο πιστωτικές βαθμολογίες επειδή η τράπεζά μου εξέτασε μια βαθμολογία Vantage που ήταν χαμηλότερη από την κύρια βαθμολογία FICO που κοιτάζω συνήθως. Δεν μπέρδεψε τίποτα, αλλά τι στο διάολο; Τι πρέπει να γνωρίζω για αυτά για να βεβαιωθώ ότι δεν βιδώνομαι; — Τζιμ, μέσω email
Όπως η Coke και η Kleenex, η μάρκα "FICO" έχει γίνει συνώνυμη με το προϊόν στο οποίο συνδέεται. Ο λόγος είναι απλός: Όταν κυκλοφόρησε το 1989, ήταν το μόνο μοντέλο πιστοληπτικής αξιολόγησης που επέτρεψε στους δανειστές να μετρήσουν εύκολα (αν ήταν ατελώς) την ικανότητα ενός δανειολήπτη να τους αποπληρώσει.
Όταν ένα εναλλακτικό σύστημα, το VantageScore, εμφανίστηκε στη σκηνή το 2006, το «FICO» ήταν ένα όνομα σταθερά εδραιωμένο στο μυαλό των ανθρώπων. Πάνω από μια δεκαετία αργότερα, το VantageScore εξακολουθεί να ανταποκρίνεται στον παλαιότερο ανταγωνιστή του. Σίγουρα δεν είστε ο μόνος κακός χυμός που έχει πιαστεί απροσδόκητος από αυτό το άλλο πιστωτικό σκορ.
Περαιτέρω μπερδεμένα πράγματα είναι το γεγονός ότι τα "FICO" και "VantageScore" είναι πραγματικά ονόματα-ομπρέλα για μια οικογένεια διαφορετικών πιστωτικών σκορ. Οι εταιρείες που δημιουργούν αυτούς τους αλγόριθμους προσαρμόζουν περιοδικά τη μυστική τους σάλτσα, αν θέλετε. Για παράδειγμα, το FICO Score 9, η πιο πρόσφατη επανάληψη του, δίνει μικρότερη βαρύτητα στους απλήρωτους ιατρικούς λογαριασμούς και στους λογαριασμούς είσπραξης που έχουν εξοφληθεί από τις προηγούμενες εκδόσεις. Υπάρχουν επίσης μοντέλα FICO προσαρμοσμένα για δανειστές αυτοκινήτων και πιστωτικές κάρτες καταστημάτων.
Το ίδιο ισχύει και για το VantageScore, μια λύση που αναπτύχθηκε από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία, η οποία βρίσκεται τώρα στην τέταρτη επανάληψη της. Αλλά εδώ είναι το πράγμα: Κάθε φορά που αυτές οι εταιρείες βαθμολόγησης παρουσιάζουν ένα νέο προϊόν, δεν συμμετέχουν όλοι οι δανειστές. Κατά συνέπεια, δεν υπάρχει καμία ένδειξη για την έκδοση που πρόκειται να χρησιμοποιήσει ένας συγκεκριμένος δανειστής όταν προβλέπει την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Πολλοί άνθρωποι μιλούν για το πιστωτικό αποτέλεσμά τους σαν να υπάρχει μόνο ένα. Στην πραγματικότητα, υπάρχουν δεκάδες, όταν μετράτε πόσες βαθμολογίες FICO έχετε και πόσες εκδόσεις του VantageScore χρησιμοποιούνται. Τις περισσότερες φορές είναι πολύ κοντά ο ένας στον άλλο. Εάν μπορείτε να λαμβάνετε τακτικά έναν αριθμό FICO και ένα VantageScore, θα έχετε μια όμορφη ιδέα για το πού βρίσκεστε.
Και στις δύο εκδόσεις, το ιστορικό πληρωμών σας είναι ο νούμερο ένα παράγοντας για τον καθορισμό της βαθμολογίας σας, επομένως το να είστε στην ώρα σας θα σας βοηθήσει ανεξάρτητα από το μοντέλο που χρησιμοποιεί ο δανειστής. Και γενικά, όσο λιγότερη διαθέσιμη πίστωση χρησιμοποιείτε, τόσο το καλύτερο.
Υπάρχουν όμως κάποιες βασικές διαφορές. Σε γενικές γραμμές, η ηλικία των λογαριασμών σας είναι πιο σημαντική με το VantageScore. Και είναι πιο σκληρό από το FICO όταν πρόκειται για καθυστερημένες πληρωμές στεγαστικών δανείων. Έτσι, ενώ οι περισσότεροι καταναλωτές δεν θα δουν ένα τεράστιο χάσμα μεταξύ των βαθμολογιών που δημιουργούνται από το ένα σύστημα ή το άλλο, μπορεί να είναι αρκετό για να συνάψουν ή να σπάσουν ορισμένα δάνεια — ή να έχουν ως αποτέλεσμα διαφορετικό επιτόκιο.
Ευτυχώς, γίνεται πιο εύκολο να ελέγχετε τις διάφορες βαθμολογίες σας φθηνά. Η ιστοσελίδα Πιστωτικό σουσάμι, για παράδειγμα, σας δίνει μια δωρεάν αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας από το VantageScore 3.0 που ενημερώνεται εβδομαδιαία. Ορισμένες εταιρείες πιστωτικών καρτών προσφέρουν παρόμοια υπηρεσία. Προσφορές Capital One πελάτες έναν δωρεάν αριθμό VantageScore, ενώ Το Discover παρέχει δανειολήπτες με βαθμολογία FICO.
Παρεμπιπτόντως, οι περισσότεροι ενυπόθηκοι δανειστές χρησιμοποιούν μια έκδοση του FICO, οπότε αν ψάχνετε για ένα νέο σπίτι ή θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε, σε αυτό πρέπει να εστιάσετε. Φροντίστε να ελέγξετε τον εκδότη της κάρτας σας για να δείτε εάν ένα από τα πιστωτικά σκορ της FICO είναι μέρος της συμφωνίας. Διαφορετικά, μπορείτε πάντα να επισκεφτείτε τον ιστότοπό τους, myFICO, και να λάβετε έναν έναντι χρέωσης.
